CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ CƠ SỞ THỰC TIỄN VỀ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT
1.2. Một số kinh nghiệm của các ngân hàng về TTKDTM
Nắm bắt sự phát triển nhanh chóng cũng như lợi ích mang lại, các NHTM Việt Nam đã và đang ứng dụng, triển khai những công nghệ mới nhất trong hoạt động kinh doanh nói chung, dịch vụ thanh toán nói riêng, đặc biệt về dịch vụ Internet, dịch vụqua thiết bị di động, dịch vụthẻ. Tính đến nay (2017),ởViệt Nam, có 65 NHTM đã cung ứng dịch vụ Internet Banking, 35 NHTM cung cấp dịch vụ thanh toán Mobile Banking, hơn 60 NHTM cung ứng dịch vụ thẻ. Ngoài ra, còn có rất nhiều tổ chức trung gian thanh toán có thể hỗ trợ cho các khách hàng tham gia thanh toán online, phục vụ thanh toán điện tử. Một số NHTM Việt Nam đã chủ động đầu tư, ứng dụng các giải pháp công nghệthanh toán mới, hiện đại, như: xác thực vân tay, sinh trắc, sửdụng mã QR code, thanh toán phi trực tiếp… đểmang lại tiện lợi và an toàn trong giao dịch thanh toán điện tử.
1.2.1. Vietcombank dẫn đầu vềvịthếcạnh tranh dịch vụthẻ
Hiện nay, Vietcombank đang duy trì vị thếsố1 vềcạnh tranh trên thị trường thẻ, được các tổchức thẻquốc tế: Visa và MasterCard trao giải ngân hàng có doanh số sửdụng thẻvà doanh số thanh toán tại đơn vị chấp nhận thẻcao nhất Việt Nam.
Vietcombank cũng là ngân hàng duy nhất tại Việt Nam độc quyền phát hành và chấp nhận thanh toán thẻ American Express. Được biết, Vietcombank là ngân hàng tiên phong triển khai dịch vụ thẻtại thị trường Việt Nam từnhững năm 90, với một số lợi thế như: Là ngân hàng đầu tiên triển khai thanh toán trực tuyến năm 2007 và hiện nay đang dẫn đầu thị phần thanh toán trực tuyến, 96% thẻquốc tếvà 60% thẻ nội địa tại Việt Nam. Vietcombank cũng là ngân hàng đầu tiên ứng dụng EMV
trong phát hành và thanh toán thẻ. Là ngân hàng duy nhất hiện nay chấp nhận thanh toán 7 thương hiệu thẻ quốc tế lớn nhất thế giới: American Express, Visa, MasterCard, JCB, Diners Club, Discover và UnionPay. Vietcombank cũng có hơn 2.500 máy ATM và 85.000điểm chấp nhận thanh toán thẻ(POS) trên toàn quốc.
Đểthỏa mãn nhu cầu và kỳvọng ngày càng cao của khách hàng trong thanh toán thẻ, hiện nay, Vietcombank đang thực hiện, nghiên cứu và chuẩn bị đưa vào triển khai: giải pháp thanh toán thẻ qua thiết bị di động (Moca/mVisa sửdụng công nghệ QR code, SamsungPay sử dụng công nghệ Tokenization,…); Triển khai chip hóa thẻ nội địa theo lộ trình của NHNN; Triển khai EMV contactless cho các sản phẩm thẻdo Vietcombank phát hành nhằm tối ưu hóa tính năng thẻvà an toàn, tiện lợi cho người dùng. Lộtrình Vietcombank triển khai sẽbắt đầu từ năm 2018, với độ bao phủ rộng lớn cho cả lĩnh vực phát hành và thanh toán thẻ, áp dụng cho cả sản phẩm thẻ quốc tế và nội địa. Triển khai những sản phẩm thẻ cao cấp bậc nhất hiện nay, với nhiều tính năng và ưu đãi vượt trội, để tạo thêm nhiều lựa chọn cho khách hàng như: sản phẩm thẻ American Express Centurion, Visa infinite, World MasterCard,…
1.2.2. BIDV đang phát triển mạnh mẽ màng lưới cungứng dịch vụtiện ích Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) thuộc Top 3 NHTM hàng đầu trên thị trường dịch vụ thẻ ngân hàng tại Việt Nam. Mạng lưới kênh phân phối truyền thống của BIDV đã được tăng cường lên 182 chi nhánh và 790 phòng giao dịch, trên cơ sởsáp nhập và tái cơ cấu thành công hoạt động của 44 chi nhánh và 200 phòng giao dịch của MHB. Mạng lưới ATM của BIDV đến nay đạt gần 2.000 máy, tổng điểm chấp nhận thẻ đạt gần 22.000 POS, chấp nhận thanh toán thẻ mang nhãn hiệu của các tổ chức trong và ngoài nước như:
Banknetvn/Smartlink, Visa, MasterCard, JCB và UnionPay. BIDV hiện có 8 triệu chủ thẻ. Đặc biệt, BIDV tiếp tục phát triển và tăng cường hiệu quả của kênh phân phối sản phẩm dịch vụ mới (kênh thoại) với gần 160.000 cuộc gọi ra. Số lượng khách hàng sửdụng kênh NH điện tửcủa BIDV tăng mạnh, đạt 4 triệu khách hàng.
Thẻ ghi nợ nội địa, với ba nhãn hiệu thẻ: BIDV Etrans, BIDV Harmony, BIDV Moving và các sản phẩm thẻsinh viên, thẻliên kết, thẻ đồng thương hiệu với các nhà phân phối bán lẻ có uy tín và thương hiệu mạnh, như: BIDV-Lingo, BIDV- CoopMart, BIDV-Maximark, BIDV-Hiway, BIDV-Satra…Ngoài các tính năng tiện ích cơ bản, thẻghi nợ nội địa BIDV còn cung cấp các dịch vụ giá trị gia tăng, như:
nạp tiền điện thoại, thanh toán vé máy bay, phí bảo hiểm, thanh toán hóa đơn tiền điện, thanh toán cước phí điện thoại... qua ATM và trực tuyến.
BIDV đã triển khai dịch vụthẻquốc tếVISA và MasterCard, với các nhãn hiệu thẻ: BIDV Visa Precious, BIDV Visa Flexi, BIDV Visa Platinum, BIDV MasterCard Ready, BIDV MasterCard Platinum, các sản phẩm thẻ đồng thương hiệu với các tổ chức lớn trong và ngoài nước: Thẻ quốc tế đồng thương hiệu BIDV-Viettravel hạng Classic và hạng Platinum. Đặc biệt sản phẩm thẻquốc tế đồng thương hiệu với Câu lạc bộ bóng đá Manchester United,với nhãn hiệu thẻBIDV-ManU.
BIDVđã hoàn thành dựán nâng cấp IBMB bổ sung thêm các tính năng mới, như: rút tiền gửi FD Online, chuyển tiền nhanh liên ngân hàng 24/7, thanh toán hóa đơn định kỳ; Triển khai thí điểm sản phẩm thẻ tín dụng công ty, thẻ ghi nợ doanh nghiệp,đặc biệt là các sản phẩm, dịch vụ công nghệ nhiều tiện ích và thịnh hành theo xu thếthị trường đãđược rất nhiều người dùng ưa chuộng trong thời gian qua, như BIDV Smart Banking, BIDV Life Style.
BIDV đã chính thức vận hành Trung tâm Điều hành Mạng xã hội (SMCC) đầu tiên trong hệ thống ngân hàng tại Việt Nam. Tại đây, BIDV đã nắm bắt mọi ý kiến, phản hồi của khách hàng và cộng đồng, từ đó chủ động, nhanh chóng hỗ trợ hoặc tiếp thu, phân tích thông tin làm cơ sởcho cải tiến sản phẩm dịch vụ, phát triển kinh doanh. SMCC đã giúp gắn kết giữa BIDV và khách hàng bền chặt hơn. Đến nay, hoạt động tăng cường tương tác với khách hàng thông qua mạng xã hội đạt mốc 105.000 Fan trên BIDV Fanpage facebook.
1.2.3. Tình hình cung cấp dịch vụTTKDTM tại Agribank
Trên nền tảng công nghệhiện đại, mạng lưới rộng lớn nhất, Agribank đãđẩy mạnh triển khai phương án phát triển sản phẩm, dịch vụ tiện ích; Nâng cao chất
lượng, đa dạng hóa, hoàn thiện danh mục 200 SPDV phân theo 10 nhóm, cung cấp cho khách hàng qua 6 kênh phân phối, chú trọng phát triển các sản phẩm bán lẻ có thếmạnh, sản phẩm bán chéo, liên kết, cung cấp qua Mobile, Internet…
Được thiết kếtheo tiêu chuẩn TIA-942, hạtầng công nghệthông tin hiện đại của Agribank bao gồm 3 hệthống: 1 Trung tâm điều hành, 2 Trung tâm dữliệu hoạt động theo mô hình active - active, ứng dụng kiến trúc cơ sở dữ liệu Oracle Extended RAC, đảm bảo khả năng hoạt động và cung ứng dịch vụ liên tục, không gián đoạn, trong trường hợp một trung tâm bị sự cố thì vẫn đảm bảo hoạt động của toàn hệthống.
Hệthống mạng WAN của Agribank trải rộng cả nước, kết nối trên 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch, hơn 2.500 ATM và hơn 12.000 thiết bị EDC/POS. Từ năm 2010, Agribank đã triển khai hệ thống xác thực và bảo mật cho hệ thống giao dịch sử dụng chứng thư PKI, góp phần đảm bảo an toàn cho khách hàng trong giao dịch không xuất trình thẻ, như: Thanh toán trực tuyến Website, đặt vé máy bay, đặt phòng khách sạn,v.v…
Trên cơ sở nền tảng công nghệ vững chắc, Agribank triển khai các hệ thống ứng dụng đa dạng, như: Hệthống Corebanking, hệ thống quản lý thẻtừvà thẻChip theo chuẩn EMV, hệ thống Mobile Banking, hệ thống Internet Banking,… để cung cấp cho khách hàng những SPDV tối ưu nhất.
Agribank luôn coi trọng ứng dụng công nghệ tiên tiến để đa dạng hóa và nâng cao chất lượng SPDV. Đây chính là nền tảng vững chắc đểphát triển hệthống chấp nhận và phát hành thẻChip theo chuẩn EMV.
Việc triển khai thành công Dự án phát hành và thanh toán thẻ Chip theo chuẩn EMV có ý nghĩa chiến lược đặc biệt quan trọng đối với nghiệp vụ thẻ của Agribank, góp phần gia tăng chức năng tiện ích, các dịch vụ giá trị gia tăng cho khách hàng, nâng cao giá trị thương hiệu và khả năng cạnh tranh của Agribank trên thị trường. Với số lượng khách hàng tiềm năng lớn, hiện nay Agribank, chiếm hơn 19% thị phần, đứng thứ 2 trên thị trường thẻ Việt Nam. Song song với việc nâng cấp toàn bộhệthống ATM, EDC/POS chấp nhận thanh toán thẻ Chip đối với 4 Tổ
chức thẻ quốc tế: Visa, MasterCard, JCB, CUP. Agribank đã đầu tư, trang bị hệ thống cá thể thẻ chip và hệ thống phát hành thẻ MX6100 - hệ thống phát hành thẻ hiện đại nhất Việt Nam, với công suất cá thểhóa thẻ cao và hỗ trợ đa dạng các sản phẩm thẻ, như: Thẻ Chip tiếp xúc, thẻ Chip không tiếp xúc, thẻ giao diện kép,v.v…
Agribank cũng đãứng dụng chức năng OTP (One time password), ngoàiviệc nâng cao tính bảo mật cho quá trình sử dụng thẻ của khách hàng còn cho phép Agribank gia tăng tiện ích sản phẩm, đặc biệt là tiện ích thanh toán trực tuyến với công nghệ3D Secure, Verified by Visa tiên tiến, an toàn.
Trong chương này, luận văn đã hệthống hóa cơ sở lý luậnvề phát triển hoạt động TTKDTM tại Agribank . Bên cạnh đó, tác giả đã tổng hợp kinh nghiệm phát triển dịch vụ TTKDTM ở một số NHTM trong nước và tình hình TTKDTM của Agribank từ đó rút ra bài học kinh nghiệm trong việc phát triển TTKDTM tại Agribank Quảng Trị.
Kết quả nghiên cứu chương 1, là cơ sở để phân tích thực trạng phát triển hoạt động TTKDTM tại Agribank Quảng Trị qua các năm 2014-2016 được trình bày trong chương tiếp theo.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN