2.1. Tổng quan về tình hình hoạt động tại Ngân hang VIB chi nhánh Minh
Khai
2.1.1. Khái quát về chỉ nhánh
Doanh nghiệp thực tập: Ngân hàng Thương mại cô phần (TMCP) Quốc tế Việt Nam
VIB - chi nhánh Minh Khai.
Tên doanh nghiệp: NGÂN HANG THUONG MAI CO PHAN QUOC TE VIỆT
NAM
Tén giao dich quéc té: VIETNAM INTERNATIONAL COMMERCIAL JOINT
STOCK BANK
Tén viét tat: VIB
Ngân hang VIB chi nhánh Minh Khai được quyết định thành lập ngày 12/12/2011, được đặt tai Toà nhà Hàn Việt Tower — số 203 Minh Khai, phường Minh Khai, quận Hai Bà Trưng, Thành phố Hà Nội. Thời điểm thành lập chỉ có 25 thành viên làm việc ở các phòng ban theo sự sắp xếp của VIB. Chi nhánh Minh
Khai đi vào hoạt động với số vốn điều lệ 54 tỷ đồng.
Tính đến thời điểm hiện tại, chi nhánh Minh Khai đã đạt được nhiều thành tựu
như:
- 07/11/2014 chi nhánh được Hội Sở VIB trao giải chi nhánh xuất sắc về hoạt
động thẻ và cho vay.
- 02/09/2017 chi nhánh được nhận giải thưởng chi nhánh sáng tạo, và được
lựa chọn là ngân hàng tiêu biểu đại điện của VIB.
- 08/04/2019 chi nhánh nhận giải thưởng tiêu biéu về ngân hàng số Digital.
- Năm 2021 chi nhánh được trao giải đổi mới sáng tạo trong lĩnh vực Ngân hàng số; thương hiệu thẻ tín dụng sáng tạo nhất của VIB.
Chi nhánh VIB Minh Khai hứa hẹn trong tương lai sẽ đạt được nhiều thành tựu nồi bật và phát triển lớn mạnh hơn.
a. Chức năng, nhiệm vụ của chi nhánh
28
- Hoạt động mạng lưới và giải quyết thanh toán — ngân hàng hoạt động như các đại lý thu thập và trả tiền cho khách hàng tham gia thanh toán bù trừ liên ngân hàng và các hệ thống giải quyết thanh toán dé thu thập, trình bày, được trình bay, và chỉ trả các công cụ thanh toán. Điều này cho phép các ngân hàng tiết kiệm các dự trữ được nắm giữ để giải quyết các khoản thanh toán, do các thanh toán tiền đi và về
bù trừ cho nhau. Nó cũng cho phép bù trừ của các dòng thanh toán g1ữa các khu vực
địa lý, giảm chỉ phí giải quyết giữa chúng.
- Trung gian tin dụng — ngân hang vay va cho vay back to back trên tài khoản của mình.
- Chi nhánh vay ngắn và cho vay dai với chất lượng tin dụng mạnh hơn hầu hết người đi vay khác, ngân hàng có thể làm điều này băng cách tập hợp các phát hành (ví dụ như nhận tiền gửi và phát hành tiền giấy) và các chuộc lại (ví dụ như rút tiền và chuộc lại tiền giấy), duy trì dự trữ tiền mặt, đầu tư vào các chứng khoán có thé trao đổi trên thị trường mà có thé dé dàng chuyền đổi thành tiền mặt nếu cần thiết, và nâng cao kinh phí thay thế khi cần thiết từ nhiều nguồn khác nhau (ví dụ như thị trường tiền mặt bán buôn và thị trường chứng khoán).
b. Cơ cấu tô chức bộ máy quản lý chi nhánh
Hình 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý ngân hàng VIB Minh Khai
Phòng Hỗ trợ
KH
Chức năng, nhiệm vụ của từng bộ phận:
- Giám đốc: có trách nhiệm điều hành mọi hoạt động của chi nhánh, hướng dẫn giám sát thực hiện đúng chức năng, nhiệm vụ, phạm vi hoạt động mà cấp trên
29
đã giao. Thực hiện ký duyệt các HDTD, được quyền quyết định các van đề có liên quan đến việc thiết lập các chính sách, đề ra chiến lược hoạt động phát triển kinh doanh, tổ chức, bố nhiệm, đề nghị khen thưởng hoặc kỷ luật đối với các cán bộ,
nhân viên của đơn vi.
- Phòng dịch vụ khách hàng: quản lý ngân quỹ tại chỉ nhánh, hỗ trợ phòng
kinh doanh, phát hành và quản lý thẻ trực tiếp, hướng dẫn và hậu kiểm các việc hạch toán kế toán. Nhận và quản lý an toàn các loại tiền mặt và hồ sơ thế chấp của khách hàng, cung cấp các dịch vụ thanh toán và tiền gửi cho khách hàng... đồng thời tiến hành kiểm kê định kỳ hoặc đột xuất tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá, hồ sơ lưu trữ trong kho. Đảm bảo an toàn quỹ tiền mặt, các loại chứng từ có giá, thẻ phiếu trắng các hồ sơ lưu về KH và quản lý tốt tài sản trang thiết bị làm việc.
- Phòng khách hang cá nhân: chuyên về cho vay cá nhân và các dịch vụ thẻ của ngân hàng, quan hệ các showroom ô tô dé tìm kiếm nguồn cho vay, Tiếp cận và thấm định hồ sơ xin vay của KH dé trình Giám đốc chi nhánh ngân hàng xét duyệt cho vay. Theo dõi chặt chẽ các khoản nợ, phân tích nợ quá hạn để chủ động thu và đề xuất phương án xử lý nợ quá hạn.
- Phòng KHUT: Phòng KHUT thực hiện nhiệm vụ huy động vốn cho toàn chi nhánh Minh Khai, hỗ trợ trợ tìm kiếm khách hàng tiềm năng, khách hàng thẻ tín dụng, tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các cá nhân tô chức bằng các nghiệp vụ ngân hàng, giúp cho ngân hàng hoạt động trơn tru, không bỏ lỡ các cơ hội đầu tư, giảm thiểu rủi ro tạo dựng uy tín cho ngân hàng.
- Phòng Hỗ trợ KH: Phòng thẻ tin dụng tiếp nhận KH từ tất cả các phòng ban của chi nhánh dé hỗ trợ khách hàng trong việc mở mới hoặc sang ngang thẻ tin dụng thông qua nhiều hình thức cũng như tư vấn các loai thẻ phù hợp với mục đích sử dụng của KH, hỗ trợ thâm định nguồn thu nhằm tạo điều kiện tối đa cho KH.
- Phòng Bảo hiểm: Tìm kiếm khách hàng, hỗ trợ các phòng ban khác tư vấn bảo hiểm nhân thọ, liên kết với các công ty bảo hiểm và chịu trách nhiệm đối với
KH khi có bất cứ vấn đề gì xảy ra đối với KH đóng bảo hiểm.
c. Khái quát hoạt động của chi nhánh
Chi nhánh VIB Minh Khai hiện dang là ngân hàng có thành tích bán lẻ cao va chất lượng tốt đảm bảo đáp ứng đầy đủ phục vụ cho nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất, VIB luôn cung cấp các gói sản phẩm đa đạng đến khách hàng.
- San phẩm gửi tiết kiệm: Tiết kiệm không kỳ hạn, Tiết kiệm có kỳ hạn, Tiền gửi
trực tuyên, Tiét kiệm mục tiêu.
30
- Sản phẩm thẻ tín dụng: VIB cung cấp các loại thẻ đa dạng như thẻ trả trước, thẻ
ghi nợ nội dia (thẻ thanh toán và ATM). Hiện nay, chi nhánh dang tập trung vào 4
sản phẩm thẻ tín dụng chủ đạo là: Travel Elite, Cash Back, Online Plus 2 in 1,
Rewards Unlimited và các loại thẻ thanh toán khác.
- San phẩm tin dụng tại chi nhánh:
Các sản phẩm tín dụng tại chi nhánh Minh Khai rất đa dạng phục vụ cho các nhu cầu về: vay mua nhà, vay mua xe, vay xây sửa nhà, vay tiêu dùng luôn được
đáp ứng nhanh chóng với mức lãi suất cạnh tranh.
Hiện nay, chỉ nhánh đang có hai sản phâm chủ lực chính là cho vay mua nhà ở và cho vay mua ô tô với mức tăng trưởng 20% và 25% trong 6 tháng đầu năm 2022, VIB Minh Khai tự hào đã 3 năm liên tiếp đạt vị trí số 1 thị trường về thị phần cho
vay mua ô tô.
- Cac dịch vụ khác:
+ Dịch vụ thanh toán các hoá đơn tiền điện, cước điện thoại và chuyển khoản liên
ngân hàng.
+ Dịch vụ cho vay tiêu dùng, doanh nghiệp siêu nhỏ và cho vay cá nhân kinh doanh
với thủ tục đơn giản và lãi suất hấp dẫn.
+ Gói sản pham trả lương, gói sản pham freedom, sản pham hợp tác ngân hàng bảo hiểm, bảo lãnh cá nhân trong nước, và dịch vụ thanh toán hỗ trợ thủ tục chuyên
nhượng.
+ Tài trợ thương mại qua thanh toán quốc tế, tài trợ xuất khâu, tài trợ nhập khẩu, bảo lãnh thanh toán thuế xuất nhập khẩu, dịch vụ bảo lãnh.
+ Ngoại hối với các gói sản phẩm giao dịch giao ngay, giao dịch hoán đổi, giao dịch kỳ hạn, và giao dịch quyền chọn.
Đồng thời, VIB cung cấp dịch vụ ngân hàng trực tuyến với công nghệ bảo mật tiên tiến nhằm đảm bảo an toàn cho các giao dich tài khoản của khách hàng và mang đến
sự thuận tiện tôi đa.
2.1.2. Các quy định của Ngân hàng VIB đối với Bat động sản thé chấp Yêu cầu về định giá
- Định giá TSBD là nội dung bắt buộc trong hoạt động cấp tín dụng của VIB, tất cả các tài sản trước khi được xem xét nhận đảm bảo phải được định giá dé viéc
nhận bao dam tai san tuân thu đúng quy định của pháp luật và cua VIB từng thời kỳ.
31
- Việc định giá TSBD phải được xem xét một cách kỹ lưỡng, khách quan va
đánh giá day đủ các vấn đề liên quan đến TSBĐ với tinh thần trách nhiệm cao nhất dựa trên thông tin pháp lý được ghi nhận trên bộ hồ sơ và thực tế khảo sát TSBD.
- Thông tin sử dụng trong việc định giá TSBĐ cần có căn cứ vững chắc và
được kiểm chứng cụ thể trước khi sử dụng, tuyệt đối không sử dụng các thông tin
thiếu căn cứ và chưa được kiểm chứng.
Yêu cầu về trách nhiệm: Cá nhân được VIB phân công thực hiện công tác định giá TSBD phải nghiêm túc chấp hành theo quy định này và chịu hoàn toàn trách nhiệm với kết quả do mình thực hiện.
Nguyên tắc áp dụng giá trong định giá TSBĐ
- Giá trị định giá: Là giá trị thị trường tại thời điểm định giá
- Giá duy nhất: Cung cấp một giá duy nhất cho mỗi TSBD tại thời điểm định
giá
- Phương pháp áp dụng: Giá trị định giá được xác định thông qua một hoặc
kết hợp một số các phuơng pháp định giá.
- Đơn vị tiền tệ sử dụng: Đồng Việt Nam
- Lam tròn giá tri: Giá trị định giá TSBD được làm tròn đến đơn vị: triệu Đồng Việt Nam. Trường hợp giá trị giao dich TSBĐ được tính bằng Ngoại tệ thì sẽ được quy đổi về Đồng Việt Nam theo tỷ giá niêm yết mua vào theo hình thức chuyên khoản của VIB tại thời điểm định giá.
Điều kiện chỉ tiết đối với BĐS thế chấp - Quyền sử dung đất:
+ Đã được cấp giấy chứng nhận QSDD theo quy định của pháp luật về đất đai.
+ Trong thời hạn sử dụng đất.
+ Hoàn thành các nghĩa vụ tài chính liên quan đến quyền sử dụng đất với Nhà
nước.
+ TSBD phải có: đường vào trên Hồ sơ pháp lý và đường vào thực tế.
- Đối với QSDĐ thuê lại: Người thuê lại đất gan với kết cau hạ tầng đối với đất dé đầu tư vào sản xuất, kinh doanh trong khu công nghiệp, cụm công nghiệp, khu chế xuất của tô chức kinh tế, người Việt Nam định cư ở nước ngoài, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài thì được thé chấp quyên sử dụng đất tại VIB trong trường hợp: Kết cấu hạ tầng trên đất được xây dựng xong; Đất được cho thuê lại theo hình thức trả tiền thuê đất một lần cho cả thời gian thuê; Thời hạn thuê đất còn lại ít nhất 5 năm tính từ sau ngày đáo hạn khoản cấp tín dụng.
32
- Tài sản gắn liền với đất:
+ Có giấy chứng nhận quyền sở hữu theo quy định của pháp luật
+ Đáp ứng các điều kiện về Quyền sử dụng đất đối với đất mà TS gắn liền với đất
+ VIB chỉ chấp nhận thế chấp TS găn liền với đất từ bên thế chấp là chủ sở
hữu hợp pháp của TS.
2.2. Thực trạng định giá Bat động sản thế chấp tại Ngân hang VIB — chi nhánh
Minh Khai
Trong khoảng thời gian đồ về trước các tài sản đảm bảo sẽ được chính các nhân viên phòng tín dụng làm định giá, tuy nhiên Ngân hàng VIB đã thay đổi cách thức làm việc này bằng cách để Trung tâm định giá VIB - AMC thực hiện công việc
này.
2.2.1. Khái quát về tổ chức, nhân sự của Trung tâm định giá VIB -AMC
Trung tâm định giá tai sản đảm bảo VIB — AMC là trung tâm trực thuộc Ngân
hàng TMCP Quốc tế Việt Nam VIB. Nghiệp vụ thâm định của VIBAMC nhằm hỗ trợ cho Chi nhánh VIB và Khách hàng xác định được giá trị thực tế của tài sản theo
giá thị trường, mang tính độc lập, khách quan, tách bạch giữa khâu thâm định và
cho vay, đảm bảo tính an toàn cho hệ thống.
Qua thời gian trưởng thành và phát triển, VIBAMC không ngừng lớn mạnh về
mọi mặt. Mạng lưới hoạt động được mở rộng ngoài trụ sở chính tại TP Hà Nội va
chi nhánh tại TP Hồ Chí Minh, VIBAMC còn thành lập các cụm thâm định tại Thái
Nguyên, Vĩnh Phúc, Hải Dương, Hải Phòng, Quảng Ninh, Thanh Hoá, Nghệ An,
Đà Nẵng, Daklak, Vũng Tàu, Bình Dương, Đồng Nai, Tây Ninh và Cần Thơ.
Thông báo thâm định của VIBAMC sẽ giúp Chi nhánh VIB/Khách hàng xác định được giá tri tài sản của mình phù hợp nhất với thị trường vì được hình thành
trên cơ sở:
- Hệ thống cơ sở đữ liệu giá phong phú và đa dạng, luôn cập nhật thống tin
giao dịch, sát giá thị trường;
- Đội ngũ nhân viên thẩm định chuyên nghiệp, năng động, được dao tạo đúng
chuyên môn, tận tâm và tuân thủ đúng quy trình, quy định của pháp luật;
- Quy trình thâm định khoa học, chuyên nghiệp, ứng dụng công nghệ thông tin, chuyên nghiệp hoá công việc đảm bảo chất lượng và hiệu quả cao nhất;
33
- Thông báo thâm định thê hiện đầy đủ các thông tin cũng như hình ảnh về tài sản. Thời gian thâm định không quá 3 ngày kể từ ngày nhận đủ hé sơ và đi khảo sát thực tế tài sản.
Trách nghiệm chính:
- Trực tiếp thực hiện công việc thâm định giá tài sản cho VIB nhăm mục đích
cấp tín dụng và xử lý rủi ro, bao gồm: Kiểm tra hồ sơ tài sản; Khảo sát thực tế tài sản; Thu thập thông tin thị trường, thông tin quy hoạch tài sản (đối với bất động sản); Tông hợp, phân tích thông tin; Áp dụng các quy định của VIB và VIBAMC dé lập báo cáo, xác định giá tri tai sản cần định giá.
- Tuân thủ các quy định về thời gian định giá, báo cáo, lưu trữ hồ sơ và các yêu cầu khác về thâm định giá tài sản theo quy định của VIB, VIBAMC và quy
định của pháp luật.
Hiện tại các chuyên viên định giá tại AMC đều phải đảm bảo được các yêu cầu sau:
- Tốt nghiệp Đại học trở lên các chuyên ngành Tham dinh gia, Luat, Kinh tế, Tài chính, Ngân hàng, Xây dựng, Quản lý đất đai, Kỹ thuật.
- Ưu tiên có chứng chỉ hành nghề Tham định viên về giá do Bộ Tài chính cấp, có kinh nghiệm làm việc về thẩm định giá tại các tổ chức định giá hoặc các tổ
chức tín dụng;
- Tối thiểu 3 năm (Chuyên gia)/2 năm (Chuyên viên cao cap)/1 năm (Chuyên viên chính) kinh nghiệm làm việc về thẩm định giá tại các tổ chức định giá hoặc các tô chức tín dung;
- Có kiến thức co bản về hoạt động tải chính ngân hàng, thương mại, luật và thâm định giá tài sản;
- CO kỹ năng giao tiếp tốt, nhanh nhẹn, làm việc độc lập.
- Có phâm chất đạo đức tốt, trung thực, khách quan, độc lập, có tinh thần trách nhiệm cao khi thực hiện công việc thâm định giá;
- Sử dụng thành thạo tin học văn phòng (word, excel...), các ứng dụng, thiết bị hỗ trợ cho công việc thâm định giá;
- Có thê làm việc ngoài giờ và di công tác theo yêu câu công việc.
Các văn bản pháp lý về định giá được tuân thủ trong quy trình làm việc:
- Luật giá số 11/2012/QH13 được Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa
Việt Nam khóa XIII, kỳ hop thứ 3 thông qua ngày 20 tháng 6 năm 2012
34
- Nghị định số 177/2013/NĐ-CP ngày 14 tháng 11 năm 2013 của Chính phủ về việc “Quy định chỉ tiết thi hành một số điều của Luật Giá”
- Nghị định số 149/2016/NĐ-CP ngày 11 tháng 11 năm 2016 của Chính phủ về “Sửa đồi, b6 sung một số điều của nghị định số 177/2013/NĐ-CP ngày 14 tháng 11 năm 2013 của Chính phủ về “Quy định chi tiết và hướng dẫn thi hành một số
điều của Luật giá”.
- Nghị định số 89/2013/NĐ-CP ngày 06 thang 08 năm 2013 của Chính phủ về việc quy định chi tiết thi hành một số điều của Luật Giá về thâm định giá;
- Thông tư số 38/2014/TT-BTC ngày 28/3/2014 của Bộ Tài chính hướng dẫn một số điều của Nghị định số 89/2013/NĐ-CP ngày 06 tháng 08 năm 2013 của
Chính phủ về việc quy định chỉ tiết thi hành một số điều của Luật Giá về địnhgiá;
- Thông tư số 158/2014/TT-BTC ngày 27/10/2014 của Bộ Tài chính về việc ban hành tiêu chuẩn thâm định giá số 01, 02, 03 và 04;
- Thông tư số 28/2015/TT-BTC ngày 06/3/2015 của Bộ Tài chính về việc ban hành tiêu chuẩn thâm định giá số 05, 06, 07;
- Thông tư số 126/2015/TT-BTC ngày 20/8/2015 của Bộ Tài chính về việc ban hành tiêu chuân thẩm định giá số 08, 09,10;
- Thông tu số 145/2016/TT-BTC ngày 06/10/2016 của Bộ Tài chính về việc ban hành tiêu chuẩn thâm định giá s611;
- Thông tư số 122/2017/TT-BTC ngày 15/11/2017 của Bộ Tài chính về việc ban hành tiêu chuẩn thâm định giá số 12.
Các văn bản pháp lý về đất:
- Luật Đất đai số 45/2013/QH13 ngày 29/11/2013 của Quốc hội nước cộng
hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam.
- Nghị định số 43/2014/NĐ-CP ngày 15/5/2014 của Chính phủ qui định chỉ tiết về thi hành Luật Đắt đai;
- Nghị định số 44/2014/NĐ-CP ngày 15/5/2014 của Chính phủ qui định về giá đất;
- Nghị định số 45/2014/NĐ-CP ngày 15/05/2014 của Chính phủ quy định về thu tiền sử dụng đất;
- Nghị định số 46/2014/NĐ-CP ngày 15/05/2014 của Chính phủ quy định về
thu tiền thuê đất, thuê mặt nước;
- Nghị định số 47/2014/NĐ-CP ngày 15/05/2014 của Chính phủ quy định về bồi thường tái định cư khi Nhà nước thu hồi đất;