CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ðỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THANH TOÁN TRONG NƯỚC QUA NGÂN HÀNG
1.1. DỊCH VỤ THANH TOÁN QUA NGÂN HÀNG
1.1.4. Vai trò của dịch vụ thanh toán qua ngân hàng
Khi nền kinh tế thị trường phát triển thì việc thanh toán qua ngân hàng cú vai trũ vụ cựng quan trọng. Vai trũ này ủược thể hiện trờn cỏc khớa cạnh sau:
Thứ nhất, thanh toỏn qua ngõn hàng thỳc ủẩy nhanh tốc ủộ thanh toỏn.
Tạo môi trường thanh toán văn minh, lịch sự, an toàn, thuận tiện và nhanh chóng. Giúp người dân có thói quan thanh toán qua ngân hàng và sử dụng các dịch vụ ngân hàng.
Thứ hai, Thông qua dịch vụ thanh toán mà các giao dịch thanh toán của toàn bộ nền kinh tế ủược thực hiện thụng suốt và thuận lợi, Trực tiếp thỳc ủẩy quỏ trỡnh vận ủộng của vật tư, hàng hoỏ trong nền kinh tế, thụng qua ủú cỏc mối quan hệ kinh tế lớn sẽ ủược giải quyết, nhờ vậy mà quỏ trỡnh sản xuất và lưu thụng hàng hoỏ ủược bỡnh thường
Thứ ba, thanh toỏn qua ngõn hàng giỳp cho ngõn hàng huy ủộng ủược tối ủa nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế; gúp phần giảm thấp tỷ trọng tiền mặt trong lưu thụng, giỳp xó hội giảm bớt cỏc chi phớ liờn quan ủến tiền mặt như chi phí in ấn, chi phí vận chuyển, bảo quản, quản lý, bảo hiểm, kiểm ủếm, tiờu hủy tiền cũ nỏt…..
Thứ tư, thanh toỏn qua ngõn hàng tạo những ủiều kiện tiền ủề kinh tế thuận lợi ủể ngõn hàng kiểm soỏt cỏc hoạt ủộng kinh tế của cỏc tỏc nhõn kinh tế. ðồng thời giỳp Ngõn hàng Nhà nước cú khả năng ủiều tiết cung ứng tiền tệ cho phù hợp với nhu cầu thông qua việc tăng giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc của cỏc Ngõn hàng, ủảm bảo ổn ủịnh sức mua của ủồng tiền. Dịch vụ TTTN qua ngân hàng góp phần chống tham nhũng, gian lận thương mại, buôn lậu, trốn thuế.
Như vậy, thanh toán qua ngân hàng có những vai trò trực tiếp cũng như giỏn tiếp ảnh hưởng ủến toàn bộ nền kinh tế.
b. ðối với hoạt ủộng kinh doanh của NHTM:
Nghiệp vụ thanh toỏn của ngõn hàng ủúng một vai trũ cực kỳ quan trọng. Xét về “phương diện vĩ mô, nó góp phần thực thi hữu hiệu chính sách tiền tệ, tín dụng của nhà nước”, nâng cao hiệu quả kiểm soát tiền tệ, chức năng tạo tiền của hệ thống Ngõn hàng. Cũn về “phương diện vĩ mụ, nú tỏc ủộng ủến sự tăng giảm nguồn tài nguyên khả dụng của Ngân hàng” và sự khai thác sự khả dụng ủú.
Hệ thống Ngân hàng luôn có một nguồn tiền gửi rất lớn và lãi suất hầu như bằng khụng ủể sử dụng cho cỏc nghiệp vụ tài sản cú của mỡnh. Thỳc ủẩy quá trình cho vay nhờ có nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn. Mặt khác, Ngân
hàng cũn thu ủược cỏc khoản phớ dịch vụ và thu hỳt ủược khỏch hàng trong các quan hệ giao dịch khác với Ngân hàng.
“Giúp cho NHTM thực hiện chức năng tạo tiền: Trong thực tế nếu thanh toỏn bằng tiền mặt, sau khi lĩnh tiền mặt ra khỏi Ngõn hàng, số tiền ủú khụng còn nằm trong phạm vi kiểm soát của Ngân hàng nữa. Song nếu thực hiện bằng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, Ngân hàng thực hiện trích chuyển từ tài khoản của người phải trả sang tài khoản của người thụ hưởng, hoặc bù trừ giữa các tài khoản tiền gửi của các NHTM với nhau, Ngân hàng sẽ cú một vốn tạm thời nhàn rỗi, cú thể sử dụng nguồn vốn ủú ủể cho vay.
Như vậy thực chất của cơ chế tạo tiền gửi của hệ thống Ngân hàng là tổ chức thanh toán qua Ngân hàng và cho vay bằng chuyển khoản. Vì vậy khi thanh toỏn khụng dựng tiền mặt càng phỏt triển thỡ khả năng tạo tiền càng lớn do ủú tạo cho Ngõn hàng lợi nhuận ủỏng kể”.
Tạo ủiều kiện thanh toỏn tiền hàng hoỏ, dịch vụ một cỏch an toàn cú hiệu quả, chớnh xỏc, tin cậy và tiết kiệm nhiều thời gian, qua ủú tạo lập niềm tin của cụng chỳng vào hoạt ủộng của hệ thống Ngõn hàng. Từ ủú mọi người dõn, mọi doanh nghiệp ủều tham gia vào hệ thống thanh toỏn của Ngõn hàng.
Như vậy thanh toỏn trong nước giỳp Ngõn hàng thực hiện ủược việc mở rộng ủối tượng thanh toỏn, tăng doanh số thanh toỏn, mở rộng phạm vi thanh toỏn, qua ủú làm tăng lợi nhuận của Ngõn hàng giỳp Ngõn hàng giành thắng lợi trong cạnh tranh.
Thanh toỏn trong nước thỳc ủẩy phỏt triển cỏc dịch vụ thanh toỏn không dùng tiền mặt: ðể nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của mình, Ngõn hàng khụng ngừng cải tiến ủưa ra cỏc sản phẩm dịch vụ khỏc nhau vỡ cỏc sản phẩm dịch vụ này ủảm bảo cho Ngõn hàng tối ủa hoỏ lợi nhuận. Cỏc dịch vụ này muốn phỏt triển ủược cần cú sự hỗ trợ ủắc lực của Thanh toỏn khụng dựng tiền mặt mới ủược thực hiện một cỏch hiệu quả vỡ TTKDTM ủư- ợc tổ chức tốt sẽ tạo ủiều kiện cho Ngõn hàng thực hiện cỏc dịch vụ trả tiền với khối lượng lớn một cỏch chớnh xỏc và nhanh chúng qua ủú thu hỳt ủược
ngày càng nhiều khách hàng, mở rộng thị phần và tăng thu nhập.
c. ðối với khách hàng:
“Thanh toán qua ngân hàng giúp giảm thiểu các rủi ro cho khách hàng như nguy cơ bị trộm cướp, rủi ro về kiểm ủếm, tiền giả, tiền kộm chất lượng (rách, hỏng…) trong thanh toán bằng tiền mặt”.
“Sự ủa dạng và phong phỳ của cỏc hỡnh thức thanh toỏn qua ngõn hàng ủó ủỏp ứng ủược nhu cầu nhanh chúng, an toàn, chớnh xỏc, thuận tiện và tiết kiệm thời gian cũng như chi phớ ủi lại cho khỏch hàng. ðồng thời, với sự ủa dạng của các sản phẩm dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, khách hàng sẽ có nhiều sự lựa chọn phù hợp với nhu cầu của mình hơn”.
Mặt khỏc, ủể thực hiện thanh toỏn, khỏch hàng gửi tiền vào tài khoản tại ngõn hàng và ủược trả lói dựa trờn số dư tiền gửi. Nhờ sự chuyờn mụn húa của hệ thống ngõn hàng mà chi phớ quản lý tài sản tiền gửi của khỏch ủược giảm thiểu ủến mức thấp nhất mà vẫn mang lại hiệu quả xó hội cao.
Dịch vụ thanh toỏn qua ngõn hàng giỳp cho khỏch hàng tận dụng ủược các tiện ích trên tài khoản thanh toán, giúp cho quá trình giao dịch của khách hàng diễn ra thuận tiện, an toàn, nhất là ủối với những giao dịch lớn. Nú cũng giúp vượt qua các rào cản về không gian, thời gian với một chi phí thấp hơn so với thanh toán trực tiếp.
Do ủú, ủể nền kinh tế phỏt triển ổn ủịnh và bền vững thỡ khụng chỉ cần vào cuộc của chính phủ, hệ thống ngân hàng mà cần toàn xã hội ý thức thúc ủẩy hoạt ủộng thanh toỏn qua ngõn hàng, ủặc biệt là thanh toỏn khụng dựng tiền mặt không ngừng mở rộng và nâng cao quy mô cũng như chất lượng.