CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ðỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THANH TOÁN TRONG NƯỚC QUA NGÂN HÀNG
1.2. PHÁT TRIỂN HOẠT ðỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THANH TOÁN TRONG NƯỚC QUA NGÂN HÀNG
1.2.5. Cỏc nhõn tố ảnh hưởng ủến hoạt ủộng phỏt triển DVTTTN của
a. Các nhân tố bên ngoài
- Mụi trường kinh tế vĩ mụ, sự ổn ủịnh chớnh trị xó hội, cỏc chớnh sỏch, biện pháp của Nhà nước
“Mọi hoạt ủộng kinh doanh của hệ thống ngõn hàng ủều bị chi phối của phỏp luật, một sự thay ủổi nhỏ của phỏp luật sẽ tạo cơ hội và thỏch thức mới cho các ngân hàng. Dịch vụ thanh toán trong nước là một trong những nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng nên cũng phải chịu ảnh hưởng lớn của pháp luật. Trong khi thực hiện chức năng quản lý vĩ mô, Nhà nước luôn có những chính sách cụ thể can thiệp như tăng thuế, hay cú những biện phỏp cứng rắn ủối với cỏc ngành hay ủối với từng người dõn nhằm duy trỡ một mặt bằng kinh tế chớnh trị của toàn xã hội”.
Trong ủiều kiện tỡnh hỡnh chớnh trị, phỏp luật ổn ủịnh cỏc tổ chức kinh tế và dõn cư cú ủiều kiện phỏt triển kinh tế do ủú tiền gửi thanh toỏn tại ngõn hàng và tỷ trọng thanh toỏn qua ngõn hàng tăng lờn tạo ủiều kiện cho ngõn hàng thu hỳt ủược lượng tiền mặt ngoài xó hội. Từ ủú, ngõn hàng cú thờm một nguồn vốn ủể ủầu tư vào cỏc lĩnh vực sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế và mở rộng cỏc sản phẩm dịch vụ của ngõn hàng, ủỏp ứng tốt hơn nhu cầu khỏch hàng.
- Trỡnh ủộ dõn trớ và sự phỏt triển của nền kinh tế
Trỡnh ủộ nhận thức của người dõn là yếu tố quan trọng ủể ủỏnh giỏ sự phỏt triển của một xó hội. Trỡnh ủộ dõn trớ cao cũng ủồng nghĩa với một nền kinh tế phỏt triển về mọi mặt, tiếp cận ủược với nền văn minh thế giới, ứng dụng ủược những thành tựu khoa học kỹ thuật hiện ủại nhất phục vụ nhu cầu cần thiết của con người. Vỡ vậy, khi trỡnh ủộ dõn trớ của một nước phỏt triển chắc chắn người ta sẽ tiếp cận với các phương tiện thanh toán nhanh chóng, hiệu quả và an toàn nhất như thanh toán L/C, thanh toán thẻ… những phương tiện thanh toỏn ủa tiện ớch, cựng với sự phỏt triển này thỡ tất yếu doanh số từ hoạt ủộng thanh toỏn lỳc này sẽ tăng cao.
Ngõn hàng hoạt ủộng trong nền kinh tế nờn rất nhạy cảm với cỏc yếu tố từ “mụi trường kinh tế bao gồm: mức ủộ tiền tệ hoỏ, thu nhập bỡnh quõn ủầu người, tốc ủộ tăng trưởng GDP, lạm phỏt; thể hiện trỡnh ủộ phỏt triển của nền
kinh tế. Sự phỏt triển và ổn ủịnh của cỏc nhõn tố này là ủiều kiện thuận lợi ủể phỏt huy cỏc chức năng thanh toỏn của ngõn hàng ủồng thời tỏc ủộng mạnh mẽ ủến nhu cầu và cỏch thức sử dụng sản phẩm dịch vụ ngõn hàng của khỏch hàng. Khỏch hàng lựa chọn bất kỳ hỡnh thức thanh toỏn nào ủều tớnh ủến hiệu quả kinh tế, yếu tố ủầu tiờn họ quan ủến ủú là chi phớ bỏ ra và chỉ khi nào chi phắ liên quan ựến thanh toán ắt hơn họ sẽ lựa chọn. đáp ứng ựược nhu cầu của khách hàng về chi phí, sự thuận tiện, thời gian thanh toán nhanh chóng chắc chắn khỏch hàng sẽ ủến với ngõn hàng nhiều hơn”.
“Trong ủiều kiện mụi trường kinh tế cạnh tranh ngày càng gay gắt, cỏc ngân hàng phải tập trung củng cố “năng lực cạnh tranh” của mình và phải bắt ủầu nghiờn cứu kỹ lưỡng cỏc ủối thủ, cũng như cỏc khỏch hàng của họ, ủú chớnh là ủiều kiện thuận lợi ủể phỏt triển cỏc dịch vụ thanh toỏn”, khi ủú nhu cầu của khỏch hàng ủược thoả món ở mức cao nhất ủồng thời mang lại hiệu quả kinh tế cho ngân hàng.
- Thu nhập và thói quen tiêu dùng của khách hàng
“Thu nhập cao ủồng nghĩa với mức sống cao hơn. khi ủú, nhu cầu của con người khụng chỉ ủơn thuần là mua ủược hàng hoỏ mà họ yờu cầu phải mua hàng hoỏ ủú với một ủọ thoả dụng tối ủa. Khi mức sống ủược nõng cao, nhu cầu du lịch, giải trí của con người cũng cao hơn”. Các phương tiện thanh toỏn hiện ủại sẽ ủỏp ứng ủược nhu cầu của họ. Vỡ vậy, thu nhập của khỏch hàng càng cao thỡ nhu cầu thanh toỏn hiện ủại thụng qua hệ thống ngõn hàng thương mại càng nhiều.
Thúi quen tiờu dựng là yếu tố ảnh hưởng trực tiếp ủến sự phỏt triển của cỏc dịch vụ thanh toỏn ủối với khỏch hàng cỏ nhõn. “Nếu như một thị trường mà người dân chỉ có thói quen tiêu dùng bằng tiền mặt sẽ không thể là một mụi trường tốt ủể phỏt triển dịch vụ thanh toỏn qua ngõn hàng, chỉ khi mà việc thanh toỏn ủược thực hiện chủ yếu qua hệ thống ngõn hàng thỡ dịch vụ thanh toán qua ngân hàng mới có thể mở rộng và phát triển cả về số lượng và chất lượng”.
-Khoa học công nghệ
Công nghệ ngân hàng là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng lớn tới hoạt ủộng kinh doanh của cỏc ngõn hàng hiện nay. “Việc ứng dụng cỏc thành tựu cụng nghệ tin học và tự ủộng húa vào thanh toỏn sẽ ủỏp ứng ủược yờu cầu nhanh chúng, chớnh xỏc, an toàn và tiết kiệm ủược chi phớ trong thanh toỏn.
Cỏc thành tựu khoa học kỹ thuật mới nhất luụn ủược ưu tiờn ứng dụng vào lĩnh vực ngõn hàng ủể sỏng chế và ủưa vào sử dụng cỏc phương tiện thanh toỏn hiện ủại nhất, như chuyển tiền nhanh, mỏy gửi, rỳt tiền tự ủộng ATM, thanh toỏn tự ủộng, card ủiện tử, ngõn hàng tự ủộng, ngõn hàng internet ...ủó mang lại những cải biến rõ rệt về thời gian thanh toán, khối lượng thanh toán và chất lượng thanh toỏn”. Quỏ trỡnh thanh toỏn ủược ủảm bảo an toàn, chớnh xác, nhanh chóng kịp thời sẽ khiến dân cư và các tổ chức kinh tế tích cực tham gia hoạt ủộng thanh toỏn qua ngõn hàng.
-Môi trường cạnh tranh
Hội nhập kinh tế quốc tế cú thể ủược xem là xu hướng chủ ủạo chi phối sự phỏt triển của ngành ngõn hàng trong những năm tới, ủem lại nhiều cơ hội cho sự phát triển của khu vực tài chính của Việt Nam. Cạnh tranh về sản phẩm dịch vụ tài chớnh ngõn hàng gay gắt hơn sẽ kộo theo sự ra ủời của những sản phẩm tài chớnh mới, ủẩy mạnh phỏt triển cỏc phương tiện, dịch vụ thanh toỏn mới, hiện ủại trờn cơ sở ứng dụng cụng nghệ thụng tin và truyền thống. “Cỏc Ngõn hàng Việt Nam cú thể học hỏi ủược những kinh nghiệm quản lý, kiến thức và cụng nghệ tài chớnh hiện ủại từ cỏc ủịnh chế tài chớnh nước ngoài cùng với quá trình chuyển giao công nghệ gia tăng mạnh mẽ khi họ tham gia vào thị trường Việt Nam, qua ủú nhanh chúng cải thiện ủược năng lực quản lý”, năng lực cạnh tranh, trỡnh ủộ ứng dụng cụng nghệ ngõn hàng tiên tiến. Các ngân hàng 100% vốn nước ngoài với khả năng kết nối với mạng lưới rộng khắp trên nhiều nước và có nhiều lợi thế như hạ tầng dịch vụ hơn hẳn, dịch vụ khỏch hàng chuyờn nghiệp, cụng nghệ tốt hơn (ủiển hỡnh là hệ thống Internet banking) sẽ tạo sức ộp cạnh tranh ủối với cỏc ngõn hàng
trong nước. ðể cạnh tranh với nhóm ngân hàng này, các ngân hàng trong nước cần quyết tâm thực hiện mục tiêu cải cách, trang bị hệ thống hạ tầng cụng nghệ, ủa dạng húa sản phẩm dịch vụ, nõng cao chất lượng nguồn nhõn lực, tăng năng lực tài chớnh, qua ủú ủịch vụ thanh toỏn qua ngõn hàng phỏt triển hoàn thiện và hiệu quả.
b. Các nhân tố bên trong
- Quy mụ và phạm vi hoạt ủộng của ngõn hàng
Ngõn hàng phỏt hành phải cú một quy mụ hoạt ủộng rộng và uy tớn cao không những tại thị trường trong nước mà trên cả thị trường quốc tế. Có như vậy mới cú thể cạnh tranh ủược trờn thị trường một cỏch mạnh mẽ.
“Nếu các ngân hàng, tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán có mạng lưới rộng khắp cả nước sẽ tạo ra những ủiều kiện thuận lợi cho cỏc doanh nghiệp, tổ chức và cỏ nhõn ủến giao dịch thanh toỏn. Núi cỏch khỏc, với mạng lưới chân rết càng rộng ngân hàng thương mại sẽ thực hiện chức năng trung gian thanh toán của mình một cách dễ dàng và chính xác hơn”, giảm chi phí cung ứng dịch vụ cho khách hàng. “Kinh doanh các dịch vụ mới với mạng lưới rộng khắp sẽ tăng thu nhập cho các ngân hàng từ việc thu phí dịch vụ. Trên cơ sở ủú ngõn hàng cú thể giảm phớ suất thanh toỏn, tạo ủiều kiện cạnh tranh và do vậy khuyến khớch hoạt ủộng thanh toỏn phỏt triển mạnh mẽ”.
Ngoài ra, mạng lưới hoạt ủộng khụng chỉ ủúng vai trũ là kờnh phản hồi thụng tin về sản phẩm dịch vụ thanh toỏn ủó cung ứng, là một kờnh tiếp nhận thụng tin thị trường. Từ những thụng tin này giỳp ngõn hàng hoạch ủịnh chiến lược phù hợp cho việc phát triển dịch vụ thanh toán trong nước.
-Năng lực tài chính
Năng lực tài chớnh của NHTM khụng chỉ là nguồn lực tài chớnh ủảm bảo cho hoạt ủộng kinh doanh của NHTM mà cũn là khả năng khai thỏc, quản lý và sử dụng cỏc nguồn lực ủú phục vụ hiệu quả cho hoạt ủộng kinh doanh.
Năng lực tài chính của NHTM không những thể hiện sức mạnh tài chính hiện tại của NHTM mà còn thể hiện sức mạnh tài chính tiềm năng, triển vọng và
xu hướng phỏt triển trong tương lai của NHTM ủú. “Năng lực tài chớnh quan trọng nhất là vốn ủiều lệ. Vốn ủiều lệ của NHTM ủúng vai trũ quan trọng trong việc duy trỡ cỏc hoạt ủộng kinh doanh thường nhật và ủảm bảo khả năng phát triển lâu dài” và an toàn trong kinh doanh ngân hàng. “Năng lực tài chính mang tớnh quyết ủịnh ủối với quy mụ hoạt ủộng của ngõn hàng, chi phớ cho ủầu tư cơ sở vật chất, cụng nghệ hiện ủại. Nguồn vốn càng lớn càng tạo niềm tin cho cụng chỳng và khả năng huy ủộng vốn của ngõn hàng càng cao.
Ngược lại, nguồn vốn thấp kộo theo tỷ lệ an toàn vốn khụng ủảm bảo dẫn ủến những rủi ro cao trong hoạt ủộng kinh doanh ngõn hàng”.
Bờn cạnh ủú, vốn cũn ủược dựng vào cỏc hoạt ủộng thiết thực khỏc như nghiên thị trường, nghiên cứu sản phẩm mới, thực hiện các chiến dịch quảng cáo, khuyến mãi…
- Trỡnh ủộ kỹ thuật cụng nghệ của ngõn hàng
Sự phát triển của công nghệ mới cùng với những thách thức của quá trỡnh hội nhập kinh tế quốc tế ủó ủặt ra yờu cầu cho hệ thống ngõn hàng Việt Nam phải ủẩy mạnh việc hiện ủại hoỏ, ủổi mới cụng nghệ ngõn hàng, ủa dạng hóa sản phẩm kinh doanh.
Hiện ủại húa ngõn hàng sẽ giỳp cỏc ngõn hàng Việt Nam xõy dựng ủược một hạ tầng cụng nghệ tiờn tiến, thỳc ủẩy nhanh việc phỏt triển cỏc sản phẩm, dịch vụ và tiện ớch ngõn hàng hiện ủại, ủặc biệt là cụng tỏc thanh toỏn trong nước với cỏc phương tiện thanh toỏn ngày càng phong phỳ, ủa dạng phự hợp với từng ủối tượng khỏch hàng, giảm bớt thời gian cũng như chi phớ thanh toỏn, ủảm bảo an toàn thuận lợi cho khỏch hàng, giỳp tăng tốc ủộ chu chuyển và sử dụng vốn của nền kinh tế.
Việc ứng dụng cỏc sản phẩm phần mềm của hiện ủại húa ngõn hàng giỳp cải thiện ủỏng kể tốc ủộ cũng như uy tớn cỏc giao dịch thanh toỏn của cỏc ngõn hàng thương mại, nhiều ngõn hàng ủó cú thể cung cấp cỏc dịch vụ ngõn hàng trực tuyến tới khỏch hàng, như dịch vụ thanh toỏn chi lương tự ủộng, thanh toỏn tiền ủiện, nước, ủiện thoại, thu ngõn sỏch, chuyờn tiền ủiện tử;
thanh toỏn ủiện tử; thanh toỏn thẻ; thanh toỏn ủiện tử liờn ngõn hàng... mang lại hiệu quả rất lớn ủối với ngõn hàng, khỏch hàng và nền kinh tế.
- Yếu tố nguồn nhân lực
“Dịch vụ thanh toỏn là một trong những mặt hoạt ủộng của ngõn hàng ứng dụng các công nghệ cao nhất trong các công nghệ ngân hàng. Chính vì con người có một vai trò quan trọng trong việc thu hút một khối lượng lớn khách hàng tham gia vào quá trình thanh toán qua ngân hàng, nên khi thực hiện thanh toán, các cán bộ ngân hàng chính là cầu nối giữa các bên tham gia thanh toỏn”. Do ủú yếu tố con người là vụ cựng quan trọng.
+ Về trỡnh ủộ nghiệp vụ
“Trỡnh ủộ nghiệp vụ của cỏn bộ ngõn hàng cú ảnh hưởng lớn trong quỏ trỡnh hoạt ủộng kinh doanh, mọi thao tỏc nghiệp vụ thực hiện nhanh chúng, chớnh xỏc và cú hiệu quả, từ ủú ngõn hàng cú ủiều kiện mở rộng kinh doanh, giảm thấp hoạt ủộng và thu hỳt ủược khỏch hàng”.
Yếu tố con người luụn ủược coi là yếu tố quan trọng nhất, yếu tố quyết ủịnh sự thành cụng. Cỏc ngõn hàng muốn ủưa ra ủược những sản phẩm dịch vụ tốt, cú chất lượng cao cũng như tu hỳt ủược khỏch hàng thỡ cần phải cú một ủội ngũ cỏn bộ cú năng lực. Hiện nay, nhiều NH Việt Nam trỡnh ủộ nghiệp vụ của cán bộ còn nhiều bất cập. Vì vậy, cần phải chú trọng nâng cao trỡnh ủộ cho cỏn bộ sao cho phự hợp với nhu cầu của kinh tế thị trường.
+ “Thỏi ủộ phục vụ: ðõy là những yếu tố mang tớnh chất chủ quan tỏc ủộng ủến quy mụ tiền gửi. Nếu NH hoạt ủộng tốt, cú danh tiếng lõu ủời, cỏc nhõn viờn NH luụn cởi mở, nhiệt tỡnh ủối với KH, luụn tạo thuận lợi cho KH thỡ sẽ gõy ủược uy tớn tốt ủối với KH, sẽ ngày càng cú nhiều KH sử dụng dịch vụ” thanh toán của ngân hàng.
Cỏch thức phục vụ của cỏn bộ NH ủối với KH cú ảnh hưởng lớn ủến việc phát triển các dịch vụ của ngân hàng. “Hơn ai hết, nhân viên NH là người trực tiếp giao tiếp với KH. Nếu cán bộ NH giao tiếp với KH một cách lịch sự, nhó nhặn, nhiệt tỡnh thỡ sẽ gõy ủược cảm tỡnh tốt với KH, tạo uy tớn cho NH
về phục vụ KH. Ngược lại, nếu thỏi ủộ của cỏn bộ NH khụng lịch sự, thiếu nhó nhặn với KH thỡ họ sẽ ủi giao dịch với NH khỏc. Vỡ vậy, ủể thu hỳt ủược KH thỡ trong quỏ trỡnh phục vụ, cỏn bộ NH khụng phải chỉ cú trỡnh ủộ chuyờn mụn về nghiệp vụ mà cũn phải chỳ ý ủến thỏi ủộ phục vụ của mỡnh sao cho vừa lòng KH”.
- Chiến lược phỏt triển dịch vụ, hoạt ủộng marketing và chăm súc khỏch hàng của ngân hàng
“Mỗi ngõn hàng khi triển khai bất kỳ một mảng dịch vụ nào cũng ủều phải xây dựng cho một kế hoạch kinh doanh, một tầm nhìn phù hợpỢ. đó chắnh là chiến lược phỏt triển dịch vụ của ngõn hàng, ủược xõy dựng trờn nền tảng ủiều tra, khảo sỏt cỏc ủối tượng khỏch hàng mục tiờu, mụi trường cụng nghệ, môi trường cạnh tranh, nguồn lực của bản thân ngân hàng…
Chiến lược phát triển dịch vụ là một trong những nhân tố trực tiếp ảnh hưởng ủến sự phỏt triển dịch vụ của ngõn hàng. “Việc phỏt triển cỏc dịch vụ ngân hàng tuỳ vào chiến lược kinh doanh, chiến lược phát triển dịch vụ mà danh mục dịch vụ cỏc ngõn hàng cung cấp sẽ cú những ủặc ủiểm khỏc nhau”.
“Khả năng cung cấp dịch vụ của một ngân hàng còn phụ thuộc vào việc xây dựng và thực hiện ủồng bộ cỏc chớnh sỏch hỗ trợ phỏt triển dịch vụ như:
Chính sách khách hàng, chính sách giá phí, chính sách phát triển kênh phân phối”...
Marketing ngân hàng là một hệ thống tổ chức quản lý của một ngân hàng ủể ủạt ủược mục tiờu ủặt ra là thỏa món tốt nhu cầu về vốn, về cỏc dịch vụ khỏc của ngõn hàng ủối với nhúm khỏch hàng lựa chọn bằng cỏc chớnh sỏch, cỏc biện phỏp hướng tới mục tiờu cuối cựng là tối ủa húa lợi nhuận.
Làm thế nào ủể giữ chõn khỏch hàng ở lại với mỡnh, tiếp tục sử dụng cỏc sản phẩm dịch vụ của một ngõn hàng ủú là yờu cầu ủặt ra ủối với cụng tỏc chăm súc khỏch hàng. Ngày nay nhiều ngõn hàng ủó chuyển từ cạnh tranh từ giỏ sang cạnh tranh bằng chất lượng phục vụ và ủiều này ủó dẫn ủến thành công của nhiều ngân hàng TMCP hiện nay.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Trong chương 1, Luận văn ủó ủề cập ủến lý luận cơ bản về dịch vụ thanh toán trong nước qua ngân hàng, các khái niệm dịch vụ thanh toán, phân loại dịch vụ thanh toán, các hình thức thanh toán trong nước qua ngân hàng, vai trò và lợi ích của dịch vụ thanh toán trong nước.
Tiếp theo, luận văn cũng ủó xõy dựng cỏc tiờu chớ ủỏnh giỏ sự phỏt triển của dịch vụ thanh toán trong nước qua ngân hàng, phân tích những nhân tố ảnh hưởng ủến phỏt triển dịch vụ thanh toỏn trong nước ủể từ ủú tỡm hiểu những căn cứ ủể ủỏnh giỏ thực trạng và ủề xuất cỏc khuyến nghị ủể phỏt triển dịch vụ thanh toán trong nước.