4.2.5.1. Các kết quả đạt được
Trong quá trình hoạt động kinh doanh của Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh thì công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đã đạt được một số kết quả nhất định sau:
Thứ nhất: Techcombank đã ban hành hệ thống văn bản, chính sách, hướng dẫn thực hiện cho vay đầy đủ và chi tiết.
Hệ thống chính sách tín dụng khách hàng cá nhân của Techcombank nhất quán bao gồm quy định về điều kiện vay vốn, hạn mức vay, thời gian vay, lãi suất. phương thức vay, phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro, quy định bảo đảm tiền vay, giảm lãi, phí....Các nghiệp vụ tín dụng được chuẩn hóa và tuân thủ theo quy trình cấp tín dụng, quy định về chuyên môn nghiệp vụ cũng như các kỹ năng của cán bộ tín dụng; quy trình quản lý thông tin của khách hàng trên hệ thống phần mềm T24, quản lý khoản vay trên phần mềm RLOS, quản lý hồ sơ định giá tài sản bảo đảm trên phần mềm RIMTECH, quy trình chấm điểm và xếp hạng tín dụng...Ngoài ra để linh động với tình hình thực tế tại từng thời điểm. hệ thống có các văn bản chỉ đạo phù hợp.
Thứ hai: Mô hình quản lý phù hợp và an toàn
Techcombank hiện đang áp dụng quy trình phê duyệt tập trung tại Hội sở.
Hoạt động tín dụng được diễn ra thống nhất trên hệ thống, đảm bảo các giới hạn chấp nhận rủi ro thông qua phần mềm. Từng bộ phận, từng khâu trong quy trình cho vay khách hàng cá nhân đều độc lập nhau, đảm bảo tính khách quan. Các bộ phận có sự phối kết hợp chặt chẽ, luân chuyển hồ sơ theo phần mềm là chủ yếu, điều đó đã giúp cho mọi giao dịch của khách hàng được an toàn và nhanh chóng.
Thứ ba: Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn luôn ở trong mức an toàn, con số này là rất nhỏ so với quy định chung của Ngân hàng Nhà nước, điều đó chứng tỏ công tác quản lý cho vay khách hàng cá nhân luôn kiểm soát chặt chẽ và quản trị rủi ro tốt, công tác nhận diện và thẩm định khách hàng rất tốt.
Thư tư: Mở rộng được mạng lưới các phòng giao dịch, điều đó giúp phần mở rộng quy mô của Techcombank, giúp khách hàng biết đến Techcombank nhiều hơn, giao dịch thuận tiện hơn. Chi nhánh không ngừng nâng cao năng lực chuyên môn và kỹ năng mềm cho đội ngũ cán bộ bằng cách cử lên Hội sở tham gia các khóa học đào tạo. Đội ngũ cán bộ cho vay đều là những người được đào tạo bài bản, trẻ, nhiệt huyết, năng động, tinh thần làm việc nhóm tốt, tính tuân thủ cao. Hoạt động Marketing được chú trọng và đẩy mạnh nhằm quảng bá tốt hơn về thương hiệu Techcombank để khách hàng biết đến Techcombank nhiều hơn.
4.2.5.2. Hạn chế và nguyên nhân
* Hạn chế: Bên cạnh những kết quả đạt được thì Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh cũng có những hạn chế nhất định như :
- Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn mặc dù vẫn trong phạm vi an toàn và kiểm soát tốt, tuy nhiên đây vẫn chưa phải là kết quả tốt nhất mà bộ phận cho vay
khách hàng cá nhân của Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh có thể đạt được. Nếu có sự quyết tâm cao hơn nữa thì sẽ giảm được nữa tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu cho Chi nhánh.
- Việc thực hiện kiểm tra sau vay vẫn còn mang tính hình thức, làm cho có, chưa thường xuyên. không mạnh tay do vẫn còn một số trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến khó khăn trong việc trả nợ, đề xuất cần tăng cường hơn nữa công tác quản lý sau vay nhằm giảm thiểu rủi ro tốt nhất cho Ngân hàng.
- Thủ tục cho vay nói chung và với khách hàng cá nhân nói riêng tương đối rườm rà, phức tạp cũng là một trong những hạn chế. So với khối NHTM thì lãi suất của Techcombank tương đối tốt, có nhiều lựa chọn cho khách hàng, nhưng điều kiện để được xét duyệt vay vốn lại chặt chẽ, đó là lý do khiến cho không nhiều khách hàng tìm đến ngân hàng khi có nhu cầu vay vốn, Quy trình cho vay tương đối phức tạp, hồ sơ nhiều, các khoản vay nhỏ cũng phải trình lên hội sở phê duyệt...
- Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trên cùng địa bàn ngày càng gay gắt về quy mô, chất lượng dịch vụ, sự đa dạng về sản phẩm.… Trong môi trường cạnh tranh đó đòi hỏi ngân hàng phải có những thế mạnh, những ưu thế nổi trội của riêng mình trong chiến lược thu hút khách hàng. Tuy nhiên. trong hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân, Chi nhánh vẫn chưa tạo được cho mình nét nổi trội so với các ngân hàng khác cùng địa bàn. Trong khi đó khách hàng đang có khuynh hướng kém chung thuỷ với ngân hàng nhất là trong điều kiện hiện nay khi thông tin ngày càng được phổ biến đến tận người dân thông qua nhiều kênh như tivi, sách, báo, internet.…
* Nguyên nhân dẫn đến những thiếu sót, hạn chế trong công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh bao gồm nguyên nhân chủ quan và nguyên nhân khách quan.
Nguyên nhân chủ quan:
- Về quy mô, uy tín của ngân hàng: Số lượng Ngân hàng trên địa bàn ngày càng nhiều, đặc biệt khối Ngân hàng quốc doanh hiện nay cũng đẩy mạnh cho vay khách hàng cá nhân. Vì vậy, Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh phải cạnh tranh với rất nhiều Ngân hàng trên đại bàn, trong khi lượng tiền nhàn rỗi và nhu cầu vay vốn của Khách hàng là có hạn.
- Về tổ chức bộ máy: Các cán bộ tín dụng phải thực hiện tất cả công vịêc từ tìm kiếm, giao dịch trực tiếp, kiểm tra hồ sơ, thẩm định, kiểm tra đối tượng vay vốn và tính khả thi của dự án, kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đôn đốc khách hàng trả lãi và gốc đầy đủ, đúng hạn, Công việc này sẽ càng khó khăn hơn khi món vay nhiều, địa bàn rải rác.
- Về mô hình cho vay: Techcombank thực hiện mô hình phê duyệt tập trung, điều này cũng là nguyên nhân dẫn đến việc phê duyệt hồ sơ bị chậm, thiếu tính linh động đối với những khoản vay thuần túy, đơn giản và số tiền vay nhỏ. Điều này làm giảm tính cạnh tranh của Techcombank so với các Ngân hàng khác trên địa bàn.,Đặc biệt là sản phẩm vay mua ô tô và vay mua nhà, là hai sản phẩm yêu cầu thời gian phê duyệt. Tại Techcombank áp dụng phê duyệt tập chung đối với tất cả các khoản vay, trong khi đó các ngân hàng khác như BIDV, Ngân hàng Quốc Dân, Ngân hàng Ngoại Thương....về cơ bản áp dụng phê duyệt tại chi nhánh đối với những khoản vay nhỏ, ví dụ BIDV chi nhánh tự phê duyệt khoản vay dưới 2 tỷ. Thêm nữa là đối với Techcombank thì gần như các khoản vay thế chấp đất đều phải thuê đơn vị định giá, với mức phí thấp nhất là 1.320.000đ, trung bình là 1.750.000đ, khách hàng phải chịu luôn mức phí này không phân biệt có vay được vốn không, điều đó gây tâm lý không thoải mái cho khách hàng, ảnh hưởng đến kinh tế của khách.
- Quan điểm rủi ro của bộ phận thẩm định khá cứng nhắc, ảnh hưởng lớn đến việc khách hàng có chốt vay tại Techcombank.
- Sự am hiều của các cán bộ tín dụng về các đặc thù của ngành nghề kinh doanh của khách hàng còn hạn chế nên không thể kiểm soát được toàn bộ việc sử dụng vốn vay của khách hàng hoặc không hiểu được đặc điểm vòng quay vốn của khách hàng để xác định kỳ trả nợ cho hợp lý.
- Trong những năm qua. dư nợ cho vay của Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh có sự thay đổi lớn là do sự thay đổi thói quen tiêu dùng của người dân trên địa bàn Bắc Ninh. Bắc Ninh có nhiều khu Công nghiệp có các công ty hoàn toàn vốn nước ngoài, lượng cán bộ công nhân viên khắp các tỉnh di chuyển về Thành phố Bắc Ninh lớn. Số lượng người nước ngoài cũng gia tăng. Nhu cầu về nhà ở là đất liền thổ, chung cư, xe ô tô, tiêu dùng gia tăng. Nhiều dự án chung cư từ cao cấp, trung cấp, giá rẻ được triển khai và bán thành công. Nhiều showroom ô tô khai trương như: Hyundai Bắc Ninh. Kia Bắc Ninh. Toyota Bắc Ninh. Honda Bắc Ninh.... với lượng xe bán ra tương đối lớn. Thị trường Bất động sản cũng sôi động, nhất là từ giữa năm 2015 đến cuối năm 2016. Mua Bất động sản có thể để đầu tư, tiết kiệm, cho thuê....
Nguyên nhân khách quan:
- Tính minh bạch, chính xác và kịp thời của thông tin và độ tin cậy của các cơ quan cung cấp tại Việt Nam còn nhiều hạn chế. Một số đơn vị ký xác nhận lương cho KH đã có cam kết nếu KH thuyên chuyển công tác hoặc nghỉ việc sẽ thông báo lại cho Ngân hàng. nhưng khi phát sinh sự thay đổi công việc thì Ngân hàng không nhận được công văn thông báo….
- Trên địa bàn Bắc Ninh có rất nhiều ngân hàng, cả khối Quốc doanh, cả khối NHTM, đặc biệt trong giai đoạn từ 2014 đến nay các ngân hàng tập trung vào phân khúc bán lẻ, dẫn đến mức độ cạnh tranh ngày càng khốc liệt, trong khi tỉnh Bắc Ninh lại là 1 tỉnh nhỏ.
- Hoạt động cho vay của Ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn từ các chính sách trên Hội sở ban hành. Chi nhánh không được tự ban hành chính sách quan trọng, nên không chủ động được trong công tác quản lý. Mỗi chính sách ban hành là dùng để áp dụng cho toàn hệ thống, trong khi thị trường Bắc Ninh có rất nhiều đặc thù riêng.
- Nhận thức của khách hàng còn nhiều hạn chế.một số khách hàng chưa quen giao dịch với ngân hàng nên thường hay quên trả nợ hoặc có tâm lý coi việc để quá hạn 1, 2 tháng là chuyện bình thường hoặc do bận đi học, do công tác xa, hay do gia đình gặp khó khăn mà không trả nợ vay cho ngân hàng đúng hạn.
- Việc quản lí nợ tại chi nhánh có nhiều khó khăn khi khoản vay có bảo đảm bằng tiền lương. Nguyên nhân là một số cơ quan quản lý lao động xác nhận cho cán bộ, nhân viên của mình vay vốn cùng một lúc ở nhiều tổ chức tín dụng khác nhau. Nhiều trường hợp, khoản vay được xác nhận đảm bảo bởi thủ trưởng cơ quan, dù đã kí thoả thuận trích một phần lương cán bộ, công nhân viên vay vốn để trả nợ vay của cá nhân đó, nhưng không thực hiện đúng thoả thuận, không cố gắng tạo điều kiện ngân hàng thu nợ.
4.3. CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CÔNG TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TECHCOMBANK CHI NHÁNH BẮC NINH
4.3.1. Các yếu tố khách quan
4.3.1.1. Môi trường kinh tế, chính trị, xã hội trong và ngoài nước
Yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh hiện nay là các yếu tố thuộc môi trường kinh tế, chính trị, xã hội. Trong đó bao gồm các yếu tố thuộc về kinh tế vĩ mô, BĐS,
cạnh tranh, chính sách Nhà nước…Bảng 4.18 thể hiện tác động của các yếu tố môi trường kinh tế, chính trị tới việc vay vốn. Có thể thấy rằng, hầu hết các yếu tố đều tác động đáng kể tới tình hình cho vay khách hàng cá nhân của Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh.
Bảng 4.17. Ý kiến của cán bộ tín dụng về tác động của các yếu tố môi trường kinh tế chính trị, xã hội tới vay khách hàng cá nhân tại Techcombank Chi
nhánh Bắc Ninh (n=15)
Nội dung
1. Tốc độ tăng GDP của tỉnh hàng năm
2. Tốc độ tăng trưởng thu nhập
3. Số lượng doanh nghiệp thành lập mới
4. Sự ổn định của chính trị trên địa bàn 5. Sự phát triển của các ngân hàng khác 6. Sự phát triển của thị trường bất động sản, khu đô thị
Nguồn: Phiếu điều tra khách hàng (2017) Về tốc độ tăng trưởng GDP hàng năm, có 8 cán bộ tín dụng tương đương 53.33% của Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh được hỏi cho rằng sẽ có tác động đáng kể tới vay vốn khách hàng cá nhân tại Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh.
Theo các cán bộ NH, sự gia tăng của GDP phản ánh sự phát triển của các ngành kinh tế đặc biệt là các ngành công nghiệp và dịch vụ. Bên cạnh đó, GDP tăng cùng với cơ sở hạ tầng ngày càng được hoàn thiện,thu hút đầu tư kích thích tiêu dùng, cũng khiến nhu cầu của người dân tăng. Theo đó, gia tăng GDP phản ánh sự gia tăng về sức mua của toàn xã hội. Chính vì vậy, đây là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới phát triển vay khách hàng cá nhân.
Một chỉ tiêu nữa ảnh hưởng tới vay khách hàng cá nhân là thu nhập cá nhân. Gia tăng thu nhập sẽ kích thích khách hàng sử dụng các sản phẩm gia tăng, nhu cầu chi tiêu cũng lớn hơn, nhu cầu tích lũy cao hơn, đời sống được nâng cao, nhu cầu mua nhà, ô tô lớn. Mặt khác kích thích các ngành dịch vụ phát triển ,Kh có nhu cầu vay kinh doanh để đáp ứng thị trường chung.
Trong số các chỉ tiêu về kinh tế vĩ mô, giá cả và tình hình lạm phát được xem là quan trọng nhất ảnh hưởng tới cho vay khách hàng cá nhân. Mặc dù, thu
nhập tăng nhưng giá cả và tình hình lạm phát không được giữ ổn định sẽ tác động trực tiếp tới tình hình tài chính của cá nhân, các cá nhân sẽ không giữ tiền mà đi vào đầu tư kinh doanh, mua tài sản để giữa giá trị.
Về sự ổn định tình hình chính trị của tỉnh, có 100% số cán bộ cho rằng yếu tố này có ảnh hưởng nhiều tới cho vay khách hàng cá nhân. Đây có thể coi là yếu tố rất quan trọng. Khi chính trị ổn định, các nhà đầu tư trong và ngoài nước sẽ chọn Bắc Ninh là tỉnh đáng để đầu tư, từ đó kéo theo các ngành kinh tế, dịch vụ phát triển theo. Công ăn việc làm được giải quyết, số lượng người đến Bắc Ninh làm việc và kinh doanh đông, kéo theo nhu cầu sử dụng nhà, nhu cầu đất, tiêu dùng…được nâng lên đáng kể. Nhu cầu xây nhà, mua đất, mua xe của người dân tăng.
Sự phát triển của thị trường BĐS là yếu tố được xem là quan trọng nhất, 100% cán bộ cho rằng sự phát triển của thị trường BĐS có tác động nhiều đến cho vay khách hàng cá nhân. Những năm gần đây, thị trường BĐS Bắc Ninh rất sôi động, nhu cầu mua đất để ở, để kinh doanh, cho thuê….lớn. Điều đó kích thích cho vay mua BĐS, cho vay xây nhà, cho vay dự án…đối với mảng khách hàng cá nhân.
4.3.1.2. Môi trường pháp lý
Một yếu tố nữa tác động tới hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là môi trường pháp lý. Theo đó, các quy định của Quốc hội về luật các tổ chức tín dụng và quy định của NHNN về cho vay của NHTM có tác động rất lớn tới hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. Mọi hoạt động tín dụng đều phải tuân thủ các quy định của pháp luật, sự thay đổi trong chính sách về tín dụng có thể thay đổi các sản phẩm tín dụng thậm chí có thể làm biến mất một số sản phẩm tín dụng vnếu như sản phẩm đó không phù hợp theo các quy định hiện hành.
Tuy nhiên, yếu tố quan trọng nhất đối với vay khách hàng cá nhân tại Techcombank Bắc Ninh đó là sự ổn định lâu dài về các quy định cho vay. Sự thay đổi thường xuyên của các chính sách có thể dẫn tới việc thay đổi các quy định về cho vay khiến các NHTM nói chung và Techcombank gặp phải một số vướng mắc với khách hàng. Có thể gây ra sự hiểu lầm dẫn tới mất niềm tin của khách hàng và như vậy khách hàng có khả năng không tiếp tục sử dụng dịch vụ cho vay của NH nữa.
Bảng 4.18. Ý kiến của cán bộ về tác động của môi trường pháp lý tới hoạt động cho vay (N=15)
STT
1 2 3 4
5
6
Quy định của Quốc hội về luật các tổ chứctín dụng
Quy định của NHNN về cho vay củaNHTM
Quy định của Bộ Tài chính, Bộ Tư pháp về thuế, phí, phát mại tài sản Sự ổn định lâu dài về các quy định cho vay của Techcombank
Định hướng về sửa đổi chính sách, về cho vay khách hàng cá nhân trong thời gian tới
Các chính sách khuyến khích cho vay khách hàng cá nhân của Nhà nước
13 13 13 15
5
11 Nguồn: Phiếu điều tra khách hàng (2017)
4.3.1.3. Nhu cầu vay vốn của KH, tập quán vay vốn, tiêu dùng
Bảng 4.19. Ý kiến của khách hàng về độ tuổi ảnh hưởng đến khoản vay
Độ tuổi Tổng số khách hàng (người)
Lượng vay vốn trung bình (trđ) Mục đích vay
1. Mua bất động sản
2.Mua ô tô
3. Tiêu dùng và xây nhà
4. Sản phẩm vay khác
Ngoài hai điều kiện trên, cho vay khách hàng cá nhân tại Techcombank còn chịu ảnh hưởng của nhu cầu vay vốn của KH, tập quán tiêu dùng và tập quán vay