Phần 3. Đặc điểm địa bàn và phương pháp nghiên cứu
3.1. Đặc điểm địa bàn nghiên cứu
3.1.3. Cơ cấu bộ máy tổ chức của ngân hàng và chức năng, nhiệm vụ từng bộ phận
Cùng với sự đổi mới và phát triển không ngừng của hệ thống BIDV nói chung, BIDV Từ Sơn cũng không ngừng đổi mới và kiện toàn bộ máy lãnh đạo các cấp cũng như cơ cấu tổ chức của chi nhánh. BIDV Từ Sơn đã thực hiện thành công đề án chuyển đổi mô hình tổ chức giai đoạn 2007- 2010 theo mô hình TA2.
Cơ cấu tổ chức của BIDV Từ Sơn được thực hiện theo Quy chế Tổ chức và hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam về quy chế tổ chức hoạt động, chức năng nhiệm vụ của các phòng tại trụ sở BIDV Từ Sơn.
Theo đó, cơ cấu tổ chức của BIDV Từ Sơn bao gồm: Ban Giám đốc; 4 khối nghiệp vụ với 8 phòng nghiệp vụ và các phòng Giao dịch trực thuộc. Có thể hiểu rõ hơn về cơ cấu tổ chức của Chi nhánh theo sơ đồ 3.1.
BAN GIÁM ĐỐC
Khối quản lý khách hàng
Khối Tác nghiệp
Khối Quản lý rủi ro
Khối Quản lý nội bộ:
Phòng QL nội bộ
Khối trực thuộc
Phòng KH doanh nghiệp
Phòng KH cá nhân Phòng Quản trị tín dụng
Phòng GDKH cá nhân
Phòng GDKH doanh nghiệp
Phòng QL&DV kho quỹ
Phòng Quản lý rủi ro
Bộ phận Kế hoạch Tổng hợp
Bộ phận Tài chính - Kế toán
Bộ phận Tổ chức hành chính
5phòng giao dịch: Đồng Quang, Số 1 Yên Phong, Ba Gia, Châu Khê, Hoàn Sơn
Sơ đồ 3.1. Mô hình tổ chức của BIDV Từ Sơn
Nguồn: Phòng quản lý nội bộ - BIDV Từ Sơn
- Trụ sở chính của chi nhánh nằm trong trung tâm thị xã Từ Sơn, nơi hoạt động kinh doanh diễn ra khá mạnh mẽ, có nhiều các cơ quan hoạt động nên thu hút được nhiều nguồn vốn huy động từ các cá nhân là nhân viên của các công ty, dân cư sống trên các khu phố, những tiểu thương, cá nhân buôn bán nhỏ xung quanh địa bàn. Là một chi nhánh có nhiều các phòng giao dịch hoạt động trên địa bàn từ trung tâm thị xã đến các trung tâm huyện thị nên phát huy được khả năng huy động vốn từ dân cư các khu vực trên. Chi nhánh vẫn đang nỗ lực tăng khả năng thu hút thêm khách hàng gửi tiền.
- BIDV Từ Sơn hoạt động trên địa bàn thị xã Từ Sơn có diện tích nhỏ, và đã có rất nhiều các chi nhánh ngân hàng khác trên địa bàn hoạt động, các ngân hàng này đều có hoạt động kinh doanh khá tốt nên chi nhánh vấp phải sự cạnh tranh khá mạnh trong việc thu hút nguồn vốn huy động nói chung và nguồn vốn huy động từ dân cư nói riêng.
Chính những đặc điểm trên đã chi phối rất lớn đến hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng của BIDV Từ Sơn.
Tính đến thời điểm 31/12/2018, Chi nhánh BIDV Từ Sơn có các phòng ban sau:
- Ban Giám đốc: Ban giám đốc gồm có 1 Giám đốc và 2 Phó giám đốc điều hành hoạt động của chi nhánh, chịu trách nhiệm công việc do mình phụ trách.
- Khối quản lý khách hàng
+ Phòng khách hàng Doanh nghiệp: là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp lớn, các doanh nghiệp vừa và nhỏ để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của ngân hàng BIDV Việt Nam, trực tiếp quảng bá, giới thiệu và bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp.
+ Phòng khách hàng cá nhân: là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là cá nhân, để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của ngân hàng BIDV Việt Nam, trực tiếp quảng cáo, giới thiệu và bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho cá nhân.
- Khối quản lý rủi ro: Phòng quản lý rủi ro là phòng nghiệp vụ có nhiệm vụ tham mưu cho giám đốc chi nhánh về công tác quản lý rủi ro của chi nhánh, quản lý
giám sát thực hiện danh mục cho vay, đầu tư, đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng; thẩm định hoặc tái thấm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng, thực hiện chức năng đánh giá, quản lý rủi ro trong toàn bộ các hoạt động ngân hàng theo chỉ đạo của ngân hàng BIDV Việt Nam.
- Khối quản lý nội bộ
+ Bộ phận tổ chức hành chính: là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại chi nhánh theo đúng chủ trương chính sách của Nhà nước và quy định của ngân hàng BIDV Việt Nam, thực hiện công tác quản trịvà văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ an ninh toàn chi nhánh.
+ Bộ phận kế hoạch tổng hợp: là phòng nghiệp vụ tham mưu cho giám đốc chi nhánh dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phân tích, đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, thực hiện báo cáo kinh doanh hàng năm của chi nhánh.
+ Bộ phận tài chính kế toán: là phòng nghiệp vụ tham mưu cho Ban giám đốc thực hiện các nghiệp vụ và các công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chỉ tiêu nội bộ tài chính, theo đúng quy định của Nhà nước và ngân hàng BIDV Việt Nam.
- Khối tác nghiệp và khối trực thuộc: là phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch trực tiếp với với khách hàng (cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch), quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên theo đúng quy định của Nhà nước và ngân hàng BIDV Việt Nam, thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khác hàng về sử dụng các sản phẩm ngân hàng.
+ Phòng quản trị tín dụng: Trực tiếp thực hiện tác nghiệp và quản trị cho vay, bảo lãnh đối với khách hàng theo quy định, quy trình của BIDV và của Chi nhánh; là đầu mối lưu trữ chứng từ giao dịch, hồ sơ nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh và tài sản đảm bảo nợ; quản lý thông tin và lập các loại báo cáo, thống kê về quản trị tín dụng theo quy định.
+ Phòng giao dịch khách hàng: Bao gồm phòng Giao dịch khách hàng doanh nghiệp và phòng Giao dịch khách hàng cá nhân. Phòng giao dịch khách hàng doanh nghiệp phục vụ đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, còn phòng giao dịch khách hàng cá nhân thực hiện giao dịch với
các khách hàng cá nhân. Cả hai phòng đều có nhiệm vụ như nhau: Trực tiếp quản lý tài khoản và giao dịch với khách hàng. Chịu trách nhiệm về việc kiểm tra tính pháp lý, tính đầy đủ, đúng đắn của các chứng từ giao dịch.
+ Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ: Chịu trách nhiệm đề xuất, tham mưu với Giám đốc chi nhánh về các biện pháp, điều kiện đảm bảo an toàn kho, quỹ và an ninh tiền tệ; phát triển các dịch vụ về kho quỹ; thực hiện đúng quy chế, qui trình quản lý kho quỹ. Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ về quản lý kho và xuất nhập quỹ.
Về đội ngũ nhân viên hiện nay, Chi nhánh BIDV Từ Sơn có 1 Giám đốc, 2 Phó giám đốc và 108 cán bộ công nhân viên, trong đó 80% được đạo tạo có trình độ đại học và trên đại học, còn lại đều đã được đào tạo qua hệ cao đẳng chuyên ngành ngân hàng tài chính.
3.1.4. Kết quả kinh doanh của NH TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2016-2018
3.1.4.1. Tình hình huy động vốn
Nguồn vốn đóng vai trò quan trọng, nó quyết định đến quy mô, phạm vi hoạt động cũng như hiệu quả kinh doanh của NHTM. Xuất phát từ tầm quan trọng trên, BIDV Từ Sơn đã xác định công tác huy động vốn là công tác trọng tâm hàng đầu trong hoạt động kinh doanh nhằm khai thác tối đa các nguồn vốn tiềm năng trong dân cư và các tổ chức.
Trong những năm gần đây, nhất là từ khi triển khai chương trình hiện đại hóa ngân hàng, công tác huy động vốn của BIDV Từ Sơn đã phát triển, đa dạng hóa với nhiều loại sản phẩm. Nếu như những năm trước đây công tác huy động vốn chủ yếu thông qua các sản phẩm tiền gửi thông thường với một số kỳ hạn thì đến nay BIDV Từ Sơn đã mở rộng, triển khai đa dạng các hình thức huy động vốn như tiền gửi tích lũy, bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, chứng chỉ tiền gửi, phương thức trả lãi linh hoạt... Bên cạnh đó, BIDV Từ Sơn còn thực hiện các chương trình khuyến mại đối với khách hàng tiền gửi như tặng thẻ bảo hiểm, quà tặng, tiền mặt tương ứng với tỷ lệ số tiền gửi. Thực hiện các chương trình truyền thông để giới thiệu các chương trình, sản phẩm huy động vốn tới các tổ chức và tầng lớp dân cư. Vì vậy, nguồn vốn huy động của BIDV Từ Sơn có sự tăng trưởng qua các năm.
Bảng 3.4. Quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động giai đoạn 2016-2018 Tiêu chí
Nguồn vốn huy động Theo kỳ hạn
Ngắn hạn, KKH Trung, dài hạn Theo nhóm KH ĐCTC
TCKT Cá nhân Theo loại tiền Nội tệ
Ngoại tệ (quy đổi)
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh – BIDV Từ Sơn Theo bảng 3.4 năm 2017, tổng nguồn vốn đạt 2.731 tỷ đồng, tăng 415 tỷ đồng so với năm 2016, tương ứng với mức tăng 17,9%, sang năm 2018 tổng nguồn vốn huy động đạt 2.740 tỷ đồng, tăng 9 tỷ đồng (tương ứng tăng 0,3%) so với năm 2017. Mặc dù tổng nguồn vốn có sự gia tăng nhưng đứng trên góc độ của một ngân hàng thương mại cổ phần, tốc độ tăng trưởg nguồn vốn đó chưa cao và không đúng với kì vọng của Ban lãnh đạo ngân hàng. Nguyên nhân dẫn đến tình trạng trên là do lạm phát tăng cao khiến cho việc huy động vốn của BIDV chi nhánh Từ Sơn gặp nhiều khó khăn. Để thu hút được nhiều vốn, BIDV chi nhánh Từ Sơn buộc phải nâng cao lãi suất huy động để cạnh tranh với các ngân hàng khác nhưng lại phải chịu sự khống chế trần lãi suất từ phía Ngân hàng Nhà nước.
Trong tổng nguồn vốn huy động của BIDV chi nhánh Từ Sơn, nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân luôn chiếm tỷ trọng cao nhất dao động trong
khoảng từ 75% đến 80%. Nguồn vốn này chủ yếu đến từ các cá nhân kinh doanh tại các làng nghề. Trước tình hình kinh tế bất ổn, thị trường bất động sản và thị trường chứng khoán đóng băng, người dân nhận thấy đem tiền vào gửi ngân hàng là một hình thức đầu tư an toàn mặc dù khả năng sinh lời không cao. Đặc biệt với uy tín của một NHTMCP có quy mô lớn, BIDV chi nhánh Từ Sơn đã có lợi thế trong việc thu hút được một khối lượng lớn vốn nhàn rỗi trong dân cư, cụ thể:
Năm 2017, tiền gửi cá nhân đạt 2.069 tỷ đồng, tương ứng tăng 12,2% so với năm 2016, sang đến năm 2018, tiền gửi đan cư tăng thêm 91 tỷ đồng so với năm 2017, tương ứng tăng 4,4%, nâng tổng tiền gửi dân cư lên 2.160 tỷ đồng. Đây là một nguồn vốn dồi dào mà không chỉ có BIDV chi nhánh Từ Sơn mà hầu hết các NHTM đều chú trọng quan tâm bởi lẽ nó không tốn nhiều chi phí hoạt động, hình thức đa dạng lại phù hợp cho việc tài trợ tín dụng ngắn hạn đối với các hộ kinh doanh tại làng nghề. Nguồn vốn huy động từ khách hàng định chế tài chính (KH ĐCTC) và khách hàng doanh nghiệp (KH DN) của BIDV chi nhánh Từ Sơn trong những năm qua lại có chiều hướng giảm xuống. Tiền gửi của KH ĐCTC năm 2017 là 250 tỷ đồng tăng 27 tỷ đồng so với năm 2016 (tương ứng với 12,1%) nhưng đến năm 2018 đạt 185 tỷ đồng, giảm 65 tỷ đồng so với năm 2017 (tương ứng 26%). Nguồn tiền gửi của KH DN của BIDV chi nhánh Từ Sơn năm 2018 đạt 395 tỷ đồng, giảm 17 tỷ đồng so với năm 2017, tương ứng 4,2%.
Nguyên nhân năm 2018 do cuộc chạy đua lãi suất giữa các ngân hàng thương mại cổ phần gây cản trở cho việc huy động vốn của chi nhánh dẫn đến một số doanh nghiệp rút vốn.
3.1.4.2. Tình hình cho vay
Đối với các NHTM ở Việt Nam, nghiệp vụ tín dụng vẫn là một nghiệp vụ mang lại nguồn thu chủ yếu. Đối với BIDV nói chung và BIDV Từ Sơn nói riêng cũng không nằm ngoài điểm chung đó. BIDV Từ Sơn xác định tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả và phát triển bền vững. DO vậy, BIDV Từ Sơn luôn bám sát các chủ trương, định hướng của BIDV trong mở rộng phát triển, tuân thủ pháp luật, chấp hành nghiêm chỉnh cơ chế, quy trình, quy định thể lệ chế độ của ngành.
Tốc độ tăng trưởng và chất lượng hoạt động tín dụng của BIDV Từ Sơn có bước phát triển tốt. Quy mô cho vay đối với nền kinh tế được mở rộng nhưng chất lượng tín dụng vẫn được kiểm soát chặt chẽ.
Với đường lối mở rộng tín dụng chắc chắn và hiệu quả, doanh số cho vay và thu nợ của BIDV Từ Sơn tăng trưởng khá chậm rãi. Tỷ trọng vay ngắn hạn luôn ở mức cao và có xu hướng tăng nhẹ trong giai đoạn 2016-2018. Như vậy vòng quay vốn sẽ tăng lên và giảm thiểu rủi ro.
BIDV Từ Sơn thực hiện tăng trưởng tín dụng gắn liền với kiểm soát và nâng cao chất lượng tín dụng, tích cực chuyển dịch cơ cấu tín dụng theo hướng mở rộng cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, tập trung tài trợ vốn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, các hộ kinh doanh cá thể... nâng tỷ trọng cho vay ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, cho vay bán lẻ, cho vay có tài sản đảm bảo và giảm dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn.
Bảng 3.5. Cơ cấu dƣ nợ tín dụng của BIDV Từ Sơn giai đoạn 2016-2018 Tiêu chí
Dƣ nợ tín dụng Theo kỳ hạn Ngắn hạn Trung, dài hạn Theo nhóm KH Doanh nghiệp Cá nhân Theo loại tiền Nội tệ
Ngoại tệ (quy đổi)
Nguồn: Báo cáo kinh doanh chi nhánh BIDV Từ Sơn Dựa vào bảng cơ cấu tín dụng của BIDV Chi nhánh Từ Sơn giai đoạn 2016-2018, có thể nhận thấy dư nợ tín dụng của BIDV chi nhánh Từ Sơn có sự tăng trưởng qua các năm mặc dù không cao. BIDV chi nhánh Từ Sơn đã có
những chính sách kiểm soát vốn vay trên cơ sở chọn lọc khách hàng, nhờ vào đó BIDV chi nhánh Từ Sơn đã từng bước đi sâu vào công tác chấn chỉnh nâng cao chất lượng thẩm định, rà soát, xem xét xử lý kịp thời những tồn tại, thiếu sót trong hoạt động sử dụng vốn. Năm 2016 tổng dư nợ vay đạt 3.000 tỷ đồng, năm 2017 đạt 3.384 tỷ đồng tương ứng mức tăng 12,8% so với năm 2016. Sang năm 2018, tổng dư nợ là 3.385 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 0,03% so với năm 2017. Sự gia tăng của dư nợ cho vay trong giai đoạn 2016-2018 đã chứng tỏ việc BIDV chi nhánh Từ Sơn nới lỏng chính sách tín dụng, tạo điều kiện cho các hộ gia đình kinh doanh tiếp cận với nguồn vốn để tái đầu tư sản xuất. Tuy nhiên tình hình kinh tế khó khăn khiến người dân thắt chặt chi tiêu làm cho cầu tiêu dùng giảm, các doanh nghiệp cũng như cá nhân hộ kinh doanh theo đó mà thu hẹp sản xuất hoặc hoạt đồng cầm chừng. Điều này đã làm giảm tốc độ tăng trưởng tín dụng cũng như lĩnh vực cho vay của BIDV chi nhánh Từ Sơn.
- Về cho vay theo loại tiền tệ
Nhìn chung, BIDV chi nhánh Từ Sơn cho vay bằng đồng nội tệ nhiều hơn so với ngoại tệ do đối tượng chủ yếu đến vay vốn ngân hàng thường là các hộ cá thể sản xuất kinh doanh trong nước. Tỷ trọng cho vay bằng nội tệ luôn ở mức 99% trong cả 3 năm. Lượng tiền cho vay bằng đồng nội tệ năm 2017 đạt 3.378 tỷ đồng, tương ứng tăng 12,83% so với năm 2016. Đến năm 2018 dư nợ cho vay đạt 3.380 tỷ đồng, tăng 0,06% so với năm 2017. Mức tăng trưởng tuy không cao nhưng ổn định chứng tỏ BIDV chi nhánh Từ Sơn đã tạo điều kiện giải ngân cho các hộ kinh doanh ở địa bàn tháo gỡ khó khăn trong bối cảnh kinh tế nhiều biến động. Trong khi đó, dư nợ cho vay ngoại tệ luôn chiếm tỷ trọng rất nhỏ, chủ yếu là phục vụ việc thanh toán của một số doanh nghiệp xuất nhập khẩu. Cho vay bằng ngoại tệ năm 2016 chỉ đạt 7 tỷ đồng, năm 2017 đạt 6 tỷ đồng (giảm 0,03%
so với năm 2016), năm 2018 đạt 5 tỷ đồng (giảm 0,03% so với năm 2017). Do nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ không đủ để đáp ứng nhu cầu cho vay bằng ngoại tệ đã khiến cho tỷ trọng cũng có xu hướng giảm. Trong thời gian tới, BIDV chi nhánh Từ Sơn cần có những chính sách khuyến khích tạo điều kiện tối đa cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, đồng thời căn cứ vào khả năng khai thác nguồn vốn ngoại tệ của mình để giúp các doanh nghiệp nhập khẩu có nguồn ngoại tệ để thanh toán.