Phần 4. Kết quả nghiên cứu và thảo luận
4.3. Yếu tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Sơn
4.3.1. Yếu tố bên ngoài
4.3.1.1. Môi trường kinh tế xã hội
Theo báo cáo của UBND thị xã Từ Sơn, trên địa bàn thị xã có 10 cụm công nghiệp làng nghề và đa nghề, với tổng diện tích 156,78ha, hiện có 579 doanh nghiệp đang hoạt động và 9 khu thương mại dịch vụ, làng nghề với diện tích 54ha. Với truyền thống yêu lao động, năng động trong sản xuất, kinh doanh, các chủ doanh nghiệp và cơ sở sản xuất khu vực làng nghề đã chủ động thay đổi mẫu mã, tìm kiếm thị trường, mở rộng sản xuất, nên số doanh nghiệp tăng từ 910
cơ sở năm 2016, lên 1160 cơ sở năm 2018. Hằng năm, doanh thu từ chính từ các cụm công nghiệp chiếm hơn 70% tổng doanh thu của địa phương. Nghề mộc, đồ gỗ mỹ nghệ với các thương hiệu Phù Khê, Đồng Kỵ được biết đến không chỉ thị trường trong nước mà còn ở thị trường nước ngoài. Hầu hết những hộ làm nghề đều có sự gắn kết, hàng hóa sản xuất bán theo giá chung của thị trường và sản xuất ra tới đâu tiêu thụ hết tới đó nên đa số các hộ làm nghề đều có đời sống kinh tế khá. Điều tất yếu đặt ra với BIDV Từ Sơn là phải không ngừng nâng cao năng lực cạnh tranh nếu muốn tồn tại và phát triển. Kinh tế thị xã Từ Sơn phát triển, nhu cầu sử dụng thẻ của người dân tăng cũng là điều kiện thuận lợi phát triển dịch vụ thẻ cho BIDV Từ Sơn.
4.3.1.2. Môi trường chính trị pháp luật
Đẩy mạnh tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt không những là chủ trương của Chính phủ mà còn là xu hướng mang tính chất thời đại. Ngân hàng Nhà nước đã triển khai mạnh Đề án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2016 – 2020 ban hành tại Quyết định 2545/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ với mục tiêu đến cuối năm 2020 tỷ trọng tiền mặt trên tổng phương diện thanh toán ở mức thấp hơn 10% và mới đây là quyết định số 241/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ về phát triển thanh toán trong dịch vụ công. Đó là môi trường pháp lý thuận lợi để các ngân hàng thương mại, trong đó có BIDV Từ Sơn phát triển dịch vụ thẻ.
4.3.1.3. Trình độ dân trí, thu nhập của người dân
Thị xã Từ Sơn là một trong hai trung tâm kinh tế - văn hóa - giáo dục của tỉnh Bắc Ninh có kinh tế phát triển, có tốc độ đô thị hóa nhanh, trình độ dân trí cao. Đến nay, Từ Sơn luôn duy trì tốc độ tăng trưởng kinh tế khá cao và ổn định, trung bình đạt trên 10%, đời sống vật chất và tinh thần của người dân trên địa bàn tỉnh ngày càng được cải thiện và nâng cao. Đây là điều kiện thuận lợi giúp gia tăng nhu cầu sử dụng thẻ, giúp cho phát triển hoạt động thẻ của các ngân hàng thương mại trên địa bàn Từ Sơn, trong đó có BIDV Từ Sơn.
4.3.1.4. Đối thủ cạnh tranh
Hiện tại, trên địa bàn thị xã Từ Sơn có gần 20 chi nhánh ngân hàng: Ngân hàng TMCP An Bình, ngân hàng TMCP Đông Nam Á, ngân hàng TMCP Quân Đội, Sacombank, VCB, Agribank,…. Đây là thị trường của một cuộc cạnh tranh khốc liệt để phát triển thị phần cho mỗi ngân hàng, nhất là các ngân hàng TMCP
không ngừng quảng cáo, khuyến mại… Chính vì vậy, BIDV Từ Sơn nên có những chiến thuật riêng để giữ chân khách hàng cũ cũng như phát triển khách hàng mới, nếu không sẽ rất khó mà tồn tại trong tình hình cạnh tranh khốc liệt này. Theo đánh giá về hoạt động dịch vụ thẻ của BIDV Từ Sơn, có thể thấy số lượng thẻ chi nhánh mặc dù tăng và vẫn cao hơn so với các ngân hàng khác nhưng doanh thu tăng trưởng thấp, qua đây có thể thấy áp lực từ phía đối thủ cạnh tranh đối với dịch vụ thẻ của chi nhánh.
4.3.2. Yếu tố bên trong 4.3.2.1. Yếu tố công nghệ
Ứng dụng công nghệ thông tin là yếu tố hàng đầu giúp các ngân hàng tăng tốc độ xử lý giao dịch, hạn chế rủi ro, an toàn, bảo mật. Hiện nay, BIDV Từ Sơn trên cơ sở hệ thống corebanking hiện đại, tập trung cơ sở dữ liệu, các chương trình, hệ thống thanh toán lần lượt được phát triển mạnh mẽ. Có thể kể qua một số chương trình cung cấp sản phẩm thanh toán được đánh giá cao trên thị trường như: Thanh toán song phương, thanh toán đa phương, Homebanking, BIDV@securties... Nhiều chương trình hỗ trợ rất tốt cho hoạt động tác nghiệp do tính tự động xử lý cao như Gateway, IQS, IMAP, RM Filer… Hệ thống phần mềm công nghệ này sẽ làm nền tảng để BIDV Từ Sơn phát triển thêm nhiều dịch vụ ngân hàng bán lẻ và triển khai có hiệu quả các dịch vụ ngân hàng điện tử góp phần tăng thu từ dịch vụ cho ngân hàng.
Tuy nhiên, số lượng máy rút tiền tự động của chi nhánh không nhiều, phân bố cách xa nhau nên làm khách hàng luôn có tâm lý ngại đi lại và không sử dụng dịch vụ thẻ của chi nhánh. Đến năm 2018, BIDV Từ Sơn có 9 máy ATM. Có thể thấy, chi nhánh đã có nhiều nỗ lực trong tìm kiếm đơn vị chấp nhận thẻ, xây dựng chính sách khách hàng hấp dẫn, chính sách khuyến mại kích đẩy doanh số giao dịch song số lượng POS có phát triển nhưng doanh số giao dịch qua POS nhỏ, trung bình mỗi năm khoảng 1 tỷ đồng.
Hiện nay, một vấn đề mà BIDV Từ Sơn khi tham gia dịch vụ thẻ gặp phải là hệ thống chấp nhận thẻ (ATM và POS) còn chưa đủ lớn để khuyến khích các tầng lớp dân cư sử dụng thẻ trên diện rộng. BIDV Từ Sơn chưa khai thác hết được mạng lưới của mình, những trụ điểm giao dịch lớn chưa được triển khai như các trường đại học, các trung tâm buôn bán chưa được lắp đặt máy ATM của ngân hàng. Vấn đề này khiến cho khách hàng ngại khi sử dụng dịch vụ thẻ ATM
của BIDV Từ Sơn vì mạng lưới hệ thống ATM chưa bao trùm, chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng.
4.3.2.2. Trình độ nhân lực
BIDV là một trong những định chế tài chính hàng đầu của Việt Nam hiện nay. Với phương châm coi con người là tài sản quý giá nhất, là nguồn lực cạnh tranh cốt lõi, BIDV Từ Sơn luôn chú trọng và đầu tư cho sự phát triển nguồn nhân lực của hệ thống. Công tác quản trị nguồn nhân lực tại BIDV Từ Sơn đã không ngừng đổi mới, hoàn thiện đáp ứng yêu cầu phát triển của ngân hàng.
Hàng năm, Chi nhánh đều cử cán bộ đi học và đào tạo tại các đơn vị và tại trường đào tạo cán bộ. Những cán bộ nhân viên có nhu cầu đi học tập nâng cao trình độ đều được Chi nhánh tạo điều kiện về sắp xếp công việc để hoàn thành nhiệm vụ học tập. Sau các khóa học và đào tạo về cơ bản, họ đã nắm được các quy định, thao tác tương đối thành thạo các nghiệp vụ liên quan đến thẻ thanh toán. Ngoài chú trọng đào tạo về chuyên môn, nghiệp vụ, Chi nhánh còn quan tâm đào tạo các kỹ năng mềm cho đội ngũ cán bộ trực tiếp giao dịch với khách hàng như kỹ năng chăm sóc khách hàng, kỹ năng giao tiếp, kỹ năng làm việc qua điện thoại, kỹ năng thuyết trình. Tuy nhiên, cán bộ nhân viên làm công tác kinh doanh thẻ thanh toán tại BIDV Từ Sơn còn thiếu và chưa thể hiện được tính chuyên nghiệp cao. Điều đó thể hiện ở số lượng cán bộ được phân công phụ trách lĩnh vực kinh doanh thẻ còn mỏng, nhiều khi chi nhánh còn phải điều động nhân sự ở các bộ phận khác sang hỗ trợ. Điều này ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động phát triển dịch vụ thẻ của chi nhánh.
4.3.2.3. Chính sách của Ngân hàng với sản phẩm thẻ
Hiện nay, BIDV Từ Sơn đang áp dụng quy trình phát hành thẻ với nghiệp vụ đơn giản cùng với triển khai chương trình khuyến mại “Bốn mùa rực rỡ, thẻ chở niềm vui” với nhiều ưu đãi hấp dẫn áp dụng đối với các khách hàng phát hành mới.
Điều kiện phát hành thẻ được qui định và áp dụng riêng cho từng loại thẻ, đảm bảo quyền lợi và tránh rủi ro cho ngân hàng, đặc biệt với thẻ tín dụng. Hiện nay BIDV Từ Sơn cấp hạn mức tín dụng cho chủ thẻ dựa trên tín chấp và thế chấp tài sản là sổ tiết kiệm do BIDV Từ Sơn phát hành hoặc tài sản khác như bất động sản. Đối với thẻ tín chấp: Yêu cầu thu nhập với chủ thẻ có mức thu nhập tối thiểu 5 triệu đồng/tháng và đang công tác tại các đơn vị thanh toán lương tại
BIDV. Xếp hạng năng lực tín dụng từ A trở lên theo qui định chấm điểm xếp hạng tín dụng của BIDV Từ Sơn. Tại BIDV Từ Sơn đã và đang áp dụng qui trình phê duyệt tập trung và sản phẩm thẻ tín dụng theo hình thức tín chấp (không phân biệt hạn mức được cấp) cũng phải tuân thủ qui trình phê duyệt trên. Đây là điểm bất cập trong qui trình phê duyệt, kéo dài thời gian chờ đợi của khách hàng.