PHẦN 2. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
2.2. CƠ SỞ THỰC TIỄN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
2.2.1. Kinh nghiệm huy động vốn của một số ngân hàng thương mại
Với kinh nghiệm dầy dặn và công nghệ hiện đại trên trường quốc tế, các sản phẩm huy động tiền gửi của các ngân hàng trên thế giới là bài học kinh nghiệm quý báu cho các ngân hàng trong nước hiện nay. Sau đây là một số sản phẩm huy động tiền gửi của một số ngân hàng lớn trên thế giới.
* Ngân hàng Citi Bank
Tài khoản tiết kiệm: Tiền ký quỹ là 100 USD, duy trì số dư này khách hàng sẽ không mất phí quản lý tài khoản hàng tháng, được hưởng lãi suất 1,5% và thay đổi theo lãi suất thị trường. Tài khoản này khách hàng có thể giao dịch trực tuyến qua internet hoặc điện thoại.
Số dư duy trì tài khoản: Số dư duy trì tài khoản là 100 USD, ngân hàng tự động kết nối số dư trên tài khoản này với mọi tài khoản của khách hàng mở tại Citibank để đảm bảo số dư duy trì tài khoản của khách hàng, từ đó tránh được phí duy trì tài khoản hàng tháng. Miễn phí chuyển tiền trong hệ thống Citibank.
Khách hàng có thể đăng ký trực tuyến để mở tài khoản. Đây là loại tài khoản rất cần thiết đối với khách hàng thường xuyên sử dụng tiền mặt.
Tài khoản hệ thống: Khách hàng có thể truy cập hệ thống online của Citibank, Citiphone banking đến bất kỳ chi nhánh nào của Citibank hoặc qua các máy ATM để thực hiện giao dịch. Bên cạnh việc được hưởng lãi suất cạnh tranh, khách hàng còn có thể rút tiền dễ dàng. Tiền trong tài khoản khách hàng được bảo hiểm lên đến 250.000 USD. Khách hàng sẽ không mất phí thường niên nếu duy trì tài khoản tối thiểu 100 USD.
Tài khoản tiết kiệm chăm sóc sức khỏe: Đây là cách thông minh để trang trải cho các chi phí chăm sóc sức khỏe. Nếu khách hàng được tham gia trong một chương trình chăm sóc sức khỏe có chất lượng, Health savings account là một giải pháp cho khách hàng. Với tài khoản này, khách hàng sẽ được miễn phần đóng thuế do vậy có thể sử dụng khoản miễn thuế này để thanh toán cho các khoản chi tiêu bằng thuốc men.
Chứng nhận tiền gửi: Một vài điều trong cuộc sống chắc chắn giống với chứng chỉ tiền gửi của Citibank. Nó đưa ra một sự đảm bảo an toàn, một lãi suất cạnh tranh cao. Khách hàng có thể lựa chọn rất nhiều các kỳ hạn khác nhau từ 03 đến 05 năm (Citibank, 2017).
* Ngân hàng HSBC
Ngân hàng HSBC là sự lựa chọn cho khách hàng muốn tối đa hóa lợi nhuận cho các khoản tiết kiệm của mình. Đó là thông điệp mà HSBC muốn gửi gắm đến tất cả các khách hàng. Sau đây là một số các sản phẩm tiền gửi mà HSBC cung cấp cho khách hàng.
Tài Khoản Tiền Gửi An Lợi: Hưởng lãi suất không kỳ hạn. Miễn phí phát hành thẻ thanh toán Quốc Tế, Trở thành khách hàng HSBC Premier khi tổng số dư tài khoản liên quan là từ 1 tỷ đồng (hoặc tương đương 50.000 đô la Mỹ) trở lên. Ưu đãi mua hàng trực tuyến hoặc thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ bằng thẻ thanh toán quốc tế. Ưu đãi hấp dẫn từ chương trình ưu đãi Privilege Club của thẻ thanh toán quốc tế. Dịch vụ nhắn tin thông báo giao dịch qua thẻ thanh toán quốc tế. Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại và dịch vụ ngân hàng trực tuyến. Giao dịch tiền mặt tại quầy giao dịch HSBC và mạng lưới máy ATM. Dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nước. Phát hành số séc bằng Đồng Việt Nam (HSBC, 2017).
* Ngân hàng Shinhan Bank
Shinhan Bank tiến trình tiết kiệm: Mục đích nhằm tiết kiệm tiền để đi du lịch, mua nhà mới, hoặc bất cứ mục đích tiết kiệm nào. Miễn phí thường niên hàng tháng và phí giao dịch. Bên cạnh hưởng lãi suất tiền gửi, khách hàng còn được cộng điểm thưởng hàng ngày và sẽ được chi trả vào mỗi tháng nếu số tiền mỗi lần gửi vào tài khoản trên 10 USD và không rút ra trong một tháng. Có thể giao dịch qua các máy ATM, điện thoại, internet và các điểm giao dịch internet.
Ngân hàng Shinhan Bank trực tuyến: Hưởng lãi suất cạnh tranh, giao dịch tiền gửi trực tuyến, lãi suất tính mỗi ngày và trả hàng tháng cho khách hàng.
Khách hàng hưởng lãi suất cao, không phải nộp số dư duy trì tài khoản. Có thể dễ dàng chuyển khoản từ Shinhan Bank online saver sang các tài khoản khác tại Shinhan Bank mọi lúc qua Shinhan Bank internet banking, Shinhan Bank phone banking. Tuy nhiên khách hàng không rút tiền mặt trực tiếp.
Shinhan Bank V2 cộng: Khách hàng được hưởng lãi suất, vừa được hưởng các dịch vụ truy cập tài khoản tại các máy ATM, phone banking, internet. Đặc biệt có dịch vụ tổng đài chuyên biệt phục vụ các yêu cầu của tài khoản này. Số
dư tối thiểu: 5.000 USD. Có thể nộp, rút bất cứ lúc nào mà không mất phí (Shinhan Bank, 2017).
2.2.2. Một số kinh nghiệm của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam ở các tỉnh khác
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Xuyên Á là hệ thống ngân hàng trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam có trụ sở tại 2025/2A Quốc Lộ 1A, phường Đông Hưng Thuận, Quận 12, Tp. HCM. Với kinh nghiệm lâu năm, ngân hàng đặt mục tiêu là thực hiện nguyên tắc cùng chia sẻ lợi ích, đảm bảo an toàn và đem lại hiệu quả cho ngân hàng. Về đầu tư, Xuyên Á quan hệ “khép kín” với doanh nghiệp xuất khẩu, lựa chọn cấp tín dụng với doanh nghiệp có dự án hiệu quả và tài sản đảm bảo tiền vay. Ngân hàng đảu mạnh cung cấp dịch vụ cho các doanh nghiệp Nhà nước. Mặt khác, sẽ áp dụng các biện pháp quản lý rủi ro chặt chẽ. Về các sản phẩm dịch vụ, NH sẽ làm tốt các sản phẩm cơ bản, nghiên cứu phát triển, mở rộng sác sản phẩm mới. Các sản phẩm sẽ được thiết kế sao cho có giá cả cạnh tranh và có dịch vụ hậu mãi tốt nhất. Áp dụng công nghệ thông tin hiện đại, nâng cao tỷ lệ tự động hóa, tận dụng tối đa sức mạnh mạng lưới với sự hỗ trợ tích cực của công tác marketing để phát triển sản phẩm dịch vụ.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ lại mở rộng hình thức huy động vốn tiền gửi tiết kiệm nhằm vào các mục đích nhu cầu thiết yếu của người dân như: mua nhà, mua xe, mua các vật dụng sinh hoạt có giá trị. Để huy động tiền gửi tiết kiệm theo loại này cần phải tạo ra một sự hấp dẫn đối với khách hàng nhất là phải chú trọng đến các yếu tố như: giá rẻ, thủ tục mua bán giản đơn, thuận tiện, hàng hoá chất lượng cao. Ngân hàng đã phối hợp với các tổ chức cung cấp như tổ chức kinh doanh bất động sản, kinh doanh ô tô xe máy và các siêu thị điện máy. Để đặt hàng với giá rẻ hơn giá bán lẻ trên thị trường, kích thích người gửi tiền tiết kiệm. Ngân hàng đã thực hiện hộ khách hàng các thủ tục chuyển giao quyền sở hữu (mua bán) tạo ra sự thoả mái cho khách hàng.
2.2.3. Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình
Từ kinh nghiệm thực tiễn về huy động vốn ở các ngân hàng nước ngoài nổi tiếng trên thế giới có thể rút ra một số bài học kinh nghiệm cần tham khảo cho
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình như sau:
Một là, cần phân loại khách hàng: các NHTM ở nước ngoài đã thực hiện chính sách này từ rất lâu rồi. Qua việc phân loại khách hàng, họ sẽ có chính sách phù hợp với đặc điểm và tính cách của từng nhóm khách hàng. Đối với từng nhóm khách hàng, họ sẽ chú trọng tập trung vào một số dịch vụ chủ yếu và khai thác ở hầu hết các dịch vụ đó.
Hai là, cần đa dạng hóa sản phẩm: Qua nghiên cứu và phân cấp khách hàng mối ngân hàng sẽ đưa ra các loại sản phẩm khác nhau để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng nên việc đa dạng hóa sản phẩm là yếu tố tất nhiên. Đa dạng hóa sản phẩm sẽ giúp ngân hàng tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng hơn và thỏa mãn nhu cầu ngày càng phong phú hơn của khách hàng.
Ba là, cần nâng cao chất lượng công nghệ: Hệ thống công nghệ góp phần không nhỏ vào sự phát triển của NH. Với số lượng khách hàng ngày càng nhiều và số lượng sản phẩm dịch vụ ngày càng đa dạng nếu không có công nghệ hỗ trợ thì NH sẽ không phát triển đi lên được. Sự hỗ trợ của công nghệ sẽ giúp ngân hàng giảm được rất nhiều công việc, bản thân quản lý và nhân viên được giải phóng khỏi nhiều công việc tỉ mỉ, máy móc để đầu tư thời gian cho phân tích và tìm kiếm khách hàng. Như vậy với các mục tiêu chính mà các ngân hàng nổi tiếng trên thế giới đang hướng tới sẽ là những kinh nghiệm bổ ích cho NHTM Việt Nam học tập và có định hướng đúng đắn hơn trong quá trình thực hiện các giải pháp huy động vốn.