PHẦN 4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH HÒA BÌNH
4.3.1. Củng cố hệ thống tổ chức màng lưới và kênh huy động, phân cấp Thiết lập hệ thống thông tin nội bộ trong Chi nhánh.
Một kênh thông tin nội bộ là cần thiết. Kênh này có thể cung cấp thông tin về chính sách, chủ trương của ngân hàng cho tập thể cán bộ nhân viên theo chiều ngang và chiều dọc. Một khi, cán bộ nhân viên trong ngân hàng hiểu rõ được các chủ trương, chính sách của ngân hàng họ sẽ có những động lực làm việc vì mục tiêu đã hiểu. Qua kênh thông tin đó, lãnh đạo có thể tiếp nhập được những phản hồi về thực trạng hoạt động, chính sách của ngân hàng. Kênh thông tin có thể thiết lập dưới dạng một phần mềm máy tính nội bộ; hoặc phần mềm tích hợp lên các thiết bị cầm tay như điện thoại smartphone, máy tính bảng... việc này là rất hữu ích, Chi nhánh cần làm. Ngoài ý nghĩa trình bày trong giải pháp này, kênh thông tin nội bộ còn có vai trò trong công tác đào tạo tại chỗ.
Tiếp tục đổi mới trong quản trị điều hành, kiên quyết điều hành theo chương trình, kế hoạch thông qua các quy chế, quy trình nghiệp vụ từ huy động vốn, cho vay, hạch toán kế toán, quản lý tài chính, quản lý lao động... đặc biệt quan tâm đến công tác xây dựng kế hoạch kinh doanh nhằm đảm bảo các chỉ tiêu tăng trưởng trong dự liệu và đạt kế hoạch được giao.
Tích cực huy động tối đa mọi nguồn vốn theo hướng tạo lập cơ cấu nguồn vốn ổn định, vững chắc và hiệu quả. Có chính sách chăm sóc phù hợp nhằm giữ chân khách hàng. Thực hiện nghiêm túc quy định lãi suất huy động, lãi suất cho vay của NHNN, của Agribank. Cân đối khả năng cung cầu vốn và giảm thiểu về rủi ro lãi suất.
4.3.2. Duy trì và phát triển các sản phẩm, hình thức huy động
Tiếp tục duy trì và phát triển các sản phẩm dịch vụ hiện có. Làm tốt công tác tiếp thị, chủ động tìm đến khách hàng để nắm bắt nhu cầu từng địa bàn từ đó tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm phù hợp. Đối với địa bàn nhóm 1 là thành phố Hòa Bình là nơi có điều kiện kinh tế phát triển mạnh, thu nhập người dân cao, lượng tiền nhàn rỗi trong dân nhiều, cần làm tốt công tác quảng bá hình ảnh, phát huy thế mạnh là ngân hàng quốc doanh có tính ổn định và rủi ro thấp.
Đối với nhóm 2 là các huyện như Lương Sơn, Kỳ Sơn đồng thời tiết kiệm tối đa chi phí ở các hoạt động khác nhằm phục vụ cho việc huy động hiệu quả hơn.
Thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo về sản phẩm dịch vụ ngân hàng; kỹ năng quản lý và chăm sóc khách hàng cho cán bộ giao dịch đặc biệt đối với các chi nhánh ở vùng cạnh tranh;
Duy trì việc tổ chức giao kế hoạch cho các chi nhánh và giao kế hoạch khai thác đến từng cán bộ. Thường xuyên phát động các đợt thi đua ngắn ngày nhằm động viên khuyến khích các chi nhánh, các cá nhân có nhiều đóng góp cho hoạt động sản phẩm dịch vụ ngân hàng;
Trang bị thêm máy ATM cho một số nơi tập trung dân cư; khảo sát lắp đặt thêm một số thiết bị POS để phục vụ thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ bằng thẻ;
Phối hợp chặt chẽ với ABIC tháo gỡ những vướng mắc trong xử lý bồi thường bảo hiểm, tạo dựng niềm tin với khách hàng.
4.3.3. Đổi mới hoạt động huy động vốn 4.3.3.1. Hoạt động tiết kiệm
Đối với hoạt động tiết kiệm, tiền gửi do mức lãi suất tại Agribank mặc dù có điều chỉnh tuy nhiên vẫn còn có giai đoạn không cạnh tranh được với các ngân hàng thương mại khác trong địa bàn. Vì vậy, cần tập trung chỉ đạo thực hiện nhiều giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tại địa phương mà mục tiêu chủ yếu là huy động vốn từ dân cư. Tiếp tục duy trì và phát triển các hoạt động huy động vốn đang triển khai tại các địa phương thuộc nhóm 1 như Chi nhánh Phương Lâm, Chi nhánh Sông Đà. Đồng thời, triển khai đầy đủ, kịp thời các sản phẩm huy động vốn của Agribank và Agribank - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình, tổ chức tập huấn quy trình nghiệp vụ nâng cao trình độ và thời gian tác nghiệp cho cán bộ, nhân viên tại các chi nhánh thuộc nhóm 2 và nhóm 3 nhằm tăng cường sức hút đối với khách hàng trong hoạt động huy động vốn của Agribank.
Trong thời gian tới, để tăng cường huy động vốn từ hoạt động tiết kiệm tiền gửi, Agribank - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình lập kế hoạch hoạt động giai đoạn 2019 – 2025 như sau:
Agribank ra mục tiêu kinh doanh từ 2019 đến 2025 tăng trưởng nguồn vốn nội tệ tăng tối thiểu 15% so với giai đoạn 2010 - 2018. Trong đó, tiền gửi dân cư chiếm tối thiểu 85%. Trong đó, tăng trung bình từ 85% - 95% từ 2019 đến 2025.
4.3.3.2. Hoạt động mở tài khoản thẻ
Tích cực tuyên truyền, vận động tổ chức, cá nhân mở tài khoản, phát triển nghiệp vụ thẻ làm cơ sở cho việc làm dịch vụ trả lương qua tài khoản.
Tổ chức vận động tổ chức, cá nhân mở tài khoản, phát triển nghiệp vụ thẻ làm cơ sở cho việc làm dịch vụ trả lương qua tài khoản. Duy trì thời gian giao dịch với khách hàng, mở cửa giao dịch ngày nghỉ cuối tuần nhằm thu hút khách hàng, tăng hiệu quả cạnh tranh.
Ngoài ra, cần chủ động kiểm tra, rà soát hệ thống máy giao dịch tự động (ATM) và thiết bị chấp nhận thẻ tại điểm bán (POS); tăng cường hệ thống đảm bảo an toàn, bảo mật cho các giao dịch qua ATM, POS và các giải pháp xác thực khách hàng để phòng, chống các hành vi gian lận; chủ động theo dõi và xử lý kịp thời những vướng mắc, sai sót; đồng thời có biện pháp khuyến cáo, hướng dẫn khách hàng phòng tránh các rủi ro, thủ đoạn gian lận.
Đặc biệt, cần nghiên cứu, bổ sung hệ thống ATM đáp ứng nhu cầu của người dân. Với đặc điểm tại tỉnh Hòa Bình hiện nay có 21 cây ATM. Trong đó, thành phố Hòa Bình có 7 cây ATM, các huyện Lương Sơn, Mai Châu, Kim Bôi, Tân Lạc có 2 cây ATM. Tuy nhiên số lượng cây ATM vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu của người tiêu dùng. Vì vậy, giai đoạn 2019 – 2025 cần bổ sung các cây ATM theo lộ trình hàng năm. Trong đó, giai đoạn 1 ưu tiên các huyện Lương Sơn, Cao Phong, Lạc Sơn bổ sung các cây ATM trước. Sau đó, giai đoạn 2 bổ sung các cây ATM tại thành phố Hòa Bình, Yên Thủy, Lạc Thủy, Mai Châu, Kim Bôi. Giai đoạn 3, bổ sung nốt các huyện còn lại của tỉnh Hòa Bình.
4.3.3.3. Nghiệp vụ thanh toán
Một trong các giải pháp thực hiện Đề án là triển khai ứng dụng các hình thức, phương thức mới, hiện đại phục vụ thanh toán qua ngân hàng đối với dịch vụ công và chi trả an sinh xã hội. Cụ thể, tiếp tục mở rộng thêm mạng lưới thiết bị chấp nhận thanh toán thẻ tại các siêu thị, nhà hàng, bệnh viện, trường học để phục vụ thanh toán qua ngân hàng.
Nghiên cứu, đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ hiện đại trong giải pháp xác thực, nhận biết khách hàng bằng phương thức điện tử cho phép ngân hàng có thể nhận diện chính xác được khách hàng, từ đó phát triển thêm các phương tiện thanh toán mới tạo thuận lợi cho khách hàng dễ dàng tiếp cận và sử dụng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng.
Bên cạnh đó, áp dụng các sản phẩm dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt phù hợp, thuận lợi cho khách hàng trong thu, nộp thuế, thanh toán hóa đơn định kỳ (tiền điện, tiền nước, học phí), viện phí, chi trả lương, trợ cấp từ bảo hiểm xã hội; chú trọng phát triển các sản phẩm, dịch vụ thanh toán hiện đại nhưng dễ sử dụng và phù hợp với điều kiện ở vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa và có thể áp dụng đối với những đối tượng khách hàng chưa có tài khoản ngân hàng.
Trong đó, mục tiêu tăng trưởng dịch vụ thu hộ tại Hòa Bình giai đoạn 2019 – 2025 đạt từ 65 – 85% tại các huyện Lượng Sơn, Mai Châu, Yêu Thủy, Lạc Thủy, Cao Phong. Toàn tỉnh tăng trưởng từ 10 – 20% so với năm 2017. Hoàn thành việc xây dựng và đưa vào vận hành hệ thống thanh toán bù trừ tự động cho các giao dịch bán lẻ nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán mọi thời điểm (24/7) của các tổ chức và cá nhân.
4.3.4. Tiếp tục cải tiến hoạt động huy động
Mở rộng các hình thức gửi tiền, liên kết sản phẩm dịch vụ.
Bên cạnh hình thức gửi tiền thông thường qua tiền gửi tiết kiệm, Agribank -Chi nhánh tỉnh Hòa Bình có thể mở rộng hình thức gửi tiền thông qua việc phát triển các hình thức thanh toán qua thẻ, ngoài ra có thể liên kết các sản phẩm gửi tiền với các dịch vụ khác.
Phát triển các hình thức thanh toán qua thẻ: Hiện nay, nhu cầu thanh toán qua thẻ ATM, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ... là nhu cầu tất yếu của thời đại. Số tiền ký quỹ đối với thẻ tín dụng, số dư tối thiểu trong tài khoản thẻ ATM, số tiền nhàn rỗi chờ thanh toán trong thẻ ATM và thẻ ghi nợ... đều là những nguồn vốn rẻ vì chi phí thấp nhất (lãi suất tiền gửi không kỳ hạn) và tương đối ổn định. Việc đầu tư đổi mới công nghệ, lắp đặt nhiều máy rút tiền tự động, máy thanh toán thẻ, sẽ giúp ngân hàng có được nguồn vốn rẻ và ổn định khi đã thu hút được khách hàng mở tài khoản giao dịch, tài khoản không kỳ hạn tại ngân hàng. Hơn thế, việc hợp tác toàn diện với các tổ chức cung cấp các dịch vụ hàng hoá công cộng như điện, nước, điện thoại, trả lương... sẽ đẩy mạnh được các giao dịch của khách hàng qua thẻ, giúp ngân hàng thu được phí dịch vụ.
Liên kết các sản phẩm dịch vụ: Tăng cường liên kết giữa các sản phẩm huy động vốn với các sản phẩm khác như Tín dụng, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ kiều hối, dịch vụ SMS banking, bảo an tín dụng, bảo hiểm vật chất… việc kết hợp chéo sản phẩm dịch vụ như vậy, một mặt giúp khách hàng sử dụng những
dịch vụ tiện ích của ngân hàng hiện đại, mặt khác tăng nguồn thu dịch vụ từ hoạt động trên. Trong trường hợp người thụ hưởng chưa có nhu cầu sử dụng một phần hoặc toàn bộ lượng kiều hối chuyển về, Ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng chuyển tiền về tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thẻ. Khi nào khách hàng chưa có nhu cầu sử dụng, khoản tiền đó vẫn tiếp tục sinh lời cho khách hàng. Hình thức này giúp khơi tăng nguồn vốn ngoại tệ cho Ngân hàng. Kết hợp cho vay thế chấp sổ tiết kiệm. Hình thức giúp khách hàng không phải rút tiền trước hạn mà vẫn có thể vay vốn để đáp ứng nhu cầu vốn cấp thiết của mình. Còn đối với ngân hàng, vẫn bảo toàn được số tiền tiết kiệm đúng hạn vừa thu thêm phí từ cho vay thế chấp sổ tiết kiệm.
Liên kết với các nhà cung cấp dịch vụ trên địa bàn hoạt động như: Bưu điện, Điện lực, Công ty cấp nước, xăng dầu… để tuyên truyền, ký hợp đồng hợp tác mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng, tiến hành thu tiền điện, điện thoại, nước, xăng dầu… qua tài khoản. Đồng thời, vận động, thỏa thuận với khách hàng mở tài khoản thanh toán trước khi cho vay để khách hàng duy trì số dư nhất định trên tài khoản thanh toán, phục vụ cho việc chi trả tiền sử dụng các dịch vụ trên.
4.3.5. Thực hiện kiểm soát, kiểm tra và giám sát
Thực hiện kiểm soát, kiểm tra và giám sát theo kế hoạch đề ra. Tiến hành theo đúng trình tự, quy định. Đảm bảo công khai minh bạch giữa các hoạt động kiểm soát, kiểm tra và giám sát.
Theo dõi và giám sát chặt chẽ nợ xấu, nợ tiềm ẩn nguy cơ chuyển sang nợ xấu để kịp thời triển khai các biện pháp xử lý, góp phần hạn chế nợ xấu phát sinh.
Xây dựng lộ trình thu hồi đến từng khoản nợ có vấn đề và có kế hoạch hành động cụ thể; Kết nối chặt chẽ giữa các bộ phận có liên quan trong công tác xử lý thu hồi nợ, thực hiện lộ trình xử lý nợ xấu trên cơ sở kế hoạch xử lý nợ theo Nghị quyết 42/NQ-QH14.
Phối hợp và làm việc có hiệu quả với các cơ quan, ban, ngành để hỗ trợ công tác xử lý nợ đặc biệt là Tòa án nhân dân các cấp, Thi hành án địa phương, Cơ quan pháp luật tại các địa bàn có nợ có vấn đề lớn, có các hồ sơ vướng mắc trong quá trình khởi kiện, thi hành án, xử lý nợ.
4.3.6. Nâng cao năng lực và kỹ năng của nhân viên
Tiếp tục đổi mới, nâng cao chất lượng công tác tổ chức cán bộ làm tốt công tác quy hoạch, bổ nhiệm, bổ nhiệm lại, đánh giá chất lượng cán bộ; Bố trí sắp
xếp lao động phù hợp với nhu cầu công tác của từng đơn vị, tăng cường công tác bồi dưỡng đạo đức nghề nghiệp đối với CBVC trong toàn chi nhánh; Xây dựng kế hoạch đào tạo, đào tạo lại và khuyến khích người lao động tự học tập nâng cao trình độ chuyên môn để có đủ năng lực hoàn thành tốt nhiệm vụ trong thời kỳ đổi mới; Tiếp tục làm tốt công tác luân chuyển và điều động cán bộ một cách hợp lý để bổ sung hỗ trợ các đơn vị trực thuộc hoạt động có hiệu quả.
Nâng cao chất lượng, hiệu quả công tác thi đua khen thưởng, tập trung khen thưởng có tính trọng tâm, gắn với định hướng kinh doanh nhằm tạo động lực, khuyến khích các đơn vị, cá nhân hoàn thành nhiệm vụ được giao.
4.3.7. Một số giải pháp khác
Triển khai đồng bộ cùng với các giải pháp khác; thường xuyên tranh thủ sự lãnh đạo, ủng hộ của các cấp ủy, chính quyền địa phương, các ngành hữu quan;
phối hợp chặt chẽ với hoạt động của tổ chức Đảng, Công đoàn, Thanh niên nhằm phát huy sức mạnh đoàn kết, đồng thuận trong toàn hệ thống; tổ chức tốt các phong trào thi đua, khuyến khích, động viên, khen thưởng cán bộ viên chức hoàn thành tốt nhiệm vụ; xây dựng và phát triển bền vững thương hiệu Agribank.
Tăng cường quảng bá thương hiệu, xây dựng các chế độ ưu đãi để tạo dựng sự gần gũi, quen thuộc và tin tưởng của khác hàng với Agribank - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình.