Phần 4. Kết quả nghiên cứu và thảo luận
4.2. Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng tại Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh
4.2.4. Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng
Yếu tố về giá cả; Giá cả là các mức phí dịch vụ và lãi suất của ngân hàng, nó phản ánh giá trị của sản phẩm, có vai trò quan trọng đối với quyết định của khách hàng. Đối với ngân hàng, giá cả chính là lãi suất và mức phí áp dụng cho các dịch vụ cung ứng cho các khách hàng của mình. Trong việc xác định mức phí và lãi suất, ngân hàng gặp phải mâu thuẫn: Nếu quan tâm đến mở rộng thị phần thì cần xác định mức phí hợp lý và lãi suất ưu đãi cho khách hàng (tăng lãi suất tiền gửi và giảm lãi suất tiền vay), tuy nhiên điều này làm giảm thu nhập ngân hàng; nhưng nếu chỉ chú trọng đến thu nhập, ngân hàng có thể đưa ra mức lãi suất và phí sao cho đáp ứng mục tiêu tăng thu nhập nhưng điều này có thể dẫn đến tình trạng ngân hàng dễ mất dần khách hàng. Vì vậy, ngân hàng phải định giá theo đúng giá thị trường sẽ cho phép ngân hàng giữ được khách hàng, tuy nhiên vẫn phải nằm trong mức lãi suất NHNN cho phép.
Việc xác định giá dịch vụ sao cho phù hợp còn tùy thuộc vào nhiều yếu tố. Nhưng đối với dịch vụ ngân hàng mới triển khai, mức phí đưa ra làm sao để thu hút được khách hàng có thể chỉ đủ hòa vốn hoặc thậm chí là lỗ.
Mặc dù vậy mức lãi suất và mức phí dịch vụ của ngân hàng cũng phải phụ thuộc nhiều vào sự biến động của thị trường, thị hiếu của khách hàng, nó có thể là một thông số qua đó ngân hàng có thể nắm bắt khả năng thanh toán của khách hàng cũng như khả năng cạnh tranh của các đối thủ trên thương trường, từ đó ngân hàng có thể đưa ra nhiều biện pháp thích hợp.
Mức độ ảnh hưởng của các yếu tố chủ quan qua điều tra, phỏng vấn 16 cán bộ tại Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh để đánh giá mức độ ảnh hưởng của các yếu tố chủ quan đến việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại chi nhánh.
Bảng 4.20 cho thấy mức độ ảnh hưởng của các yếu tố chủ quan thì yếu tố Thương hiệu, uy tín của ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn nhất thang điểm rất ảnh hưởng chiếm 48%, tiếp theo là các yéu tố; Chât lượng các dịch vụ ngân hàng (45%), Kỹ thuật và công nghệ (41%), Ảnh hưởng của các nghiệp vụ ngân hàng khác (40%), Lãi suất và phí dịch vụ ngân hàng (39%), Trình độ của nhân viên ngân hàng (38%), Bảo hiểm tiền gửi ngân hàng (35%) và sau cùng là mạng lưới cung cấp dịch vụ (32%).
Bảng 4.20. Mức độ ảnh hưởng của các yếu tố chủ quan đến phát triển dịch vụ ngân hàng tại Agribank chi nhánh
huyện Thuận Thành
ĐVT: % Chỉ tiêu
1. Lãi suất và phí dịch vụ ngân hàng 2. Chât lượng các dịch vụ ngân hàng 3. Trình độ của nhân viên ngân hàng 4. Kỹ thuật và công nghệ
5 Mạng lưới cung cấp dịch vụ
6 Thương hiệu, uy tín của ngân hàng 7 Ảnh hưởng của các nghiệp vụ ngân hàng khác 8 Bảo hiểm tiền gửi ngân hàng
Ghi chú:
A: Rất ảnh hưởng; B: Ảnh hưởng; C: Bình thường; D: Không ảnh hưởng; E: Rất không ảnh
hưởng.
4.2.4.2. Yếu tố khách quan - Môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý là hành lang cho việc thúc đẩy hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và phát triển dịch vụ dịch vụ nói riêng. Các ngân hàng thương mại phải tuân thủ các văn bản luật và các văn bản dưới luật, thực hiện theo hướng dẫn của NHNN. Vì vậy nhân tố pháp luật có ảnh hưởng rất lớn đến mọi hoạt động của ngân hàng, những thay đổi của hệ thống luật đều ảnh hưởng tới ngân hàng.
- Môi trường kinh tế, văn hóa, xã hội
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng rất nhạy cảm với những biến động của nền kinh tế. Một nền kinh tế phát triển cao ổn định sẽ là môi trường thuận lợi cho sự phát triển các dịch vụ ngân hàng. Khi nền kinh tế phát triển không ổn định, nhiều biến động, người dân sẽ có xu thế nắm giữ nhiều tiền mặt, các doanh
nghiệp thì chỉ hoạt động cầm chừng dẫn tới họ sử dụng các dịch vụ ngân hàng và thanh toán qua ngân hàng cũng giảm theo.
Những năm gần đây, tại địa bàn huyện Thuận Thành, số lượng các ngân hàng thương mại liên tục tăng lên. Tính đến đầu năm 2016 có 18 quỹ tín dụng nhân dân và 07 NHTM; Ngân hàng Công thương Việt Nam; Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam; Ngân hàng An Bình; Ngân hàng TMCP và PT đầu tư Việt Nam; Ngân hàng Sacombank; Ngân hàng CSXH; Ngân hàng Nông nghiêp và phát triển Nông thôn Việt Nam. Như vậy, Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành không những vấp phải sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng quốc doanh, các ngân hàng thương mại cổ phần đang và mới hoạt động trên địa bàn mà còn cả nhiều quỹ tín dụng đang hoạt động với nhiều sự ưu đãi cả về lãi suất và chính sách của địa phương.
- Đối tượng khách hàng
Khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng tương đối đa dạng, có thể chia làm hai loại chính đó là doanh nghiệp, hộ sản xuất và cá nhân. Khách hàng là doanh nghiệp chiếm tỷ trong rất nhỏ trong tổng số khách hàng tại Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành, phần lớn chủ yếu là khách hàng hộ sản xuất và cá nhân. Vì vậy trong những năm qua nhiệm vụ trọng tâm của chi nhánh là tập trung huy động nguồn vốn, tăng trưởng và phát triển dịch vụ ngân hàng.
- Quá trình hội nhập kinh tế của quốc gia
Quá trình hội nhập trong lĩnh vực tài chính ngân hàng mang lại nhiều cơ hội, thúc đẩy công cuộc đổi mới và cải cách, nâng cao năng lực quản lý và điều hành, tranh thủ vốn và công nghệ,… nhưng đồng thời ngân hàng cũng phải đối mặt với một sự cạnh tranh ngày càng gay gắt và khốc liệt hơn từ phía khối ngân hàng ngoại.
Trong những năm qua Việt Nam đã đạt được nhiều thành tựu quan trọng trong việc hội nhập kinh tế quốc tế thông qua mở rộng mạnh mẽ quan hệ kinh tế song phương và đa phương; phát triển quan hệ đầu tư với gần 70 quốc gia và vùng lãnh thổ; bình thường hóa quan hệ với các tổ chức tài chính
- tiền tệ quốc tế như gia nhập hiệp hội các nước Đông Nam Á (ASEAN), Ngân hàng thế giới (WB), Qũy tiền tệ quốc tế (IMF), Ngân hàng phát triển Châu Á (ADB),…
Bảng 4.21. Mức độ ảnh hưởng của các yếu tố khách quan đến phát triển dịch vụ ngân hàng tại Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh
Chỉ tiêu 1. Môi trường pháp lý
2. Môi trường kinh tế, văn hóa - xã hội 3. Tâm lý, thói quen của khách hàng 4 Môi trường công nghệ
5. Môi trường cạnh tranh
6. Qúa trình hội nhập kinh tế của quốc gia
Ghi chú:
A: Rất ảnh hưởng; B: Ảnh hưởng; C: Bình thường; D: Không ảnh hưởng; E: Rất không ảnh hưởng.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam trong thời gian vừa qua được coi là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam trong việc tiếp nhận triển khai các dự án nước ngoài, đặc biệt là các dự án đầu tư vốn WB, ADB, AFD. Và qua đó cũng nhận được sự hỗ trợ rất nhiều trong việc cải tiến công nghệ ngân hàng, đào tạo các kỹ năng quản lý, quản trị ngân hàng.
Mức độ ảnh hưởng của các yếu tố khách quan qua điều tra, phỏng vấn 16 cán bộ tại Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh để đánh giá mức độ ảnh hưởng của các yếu tố khách quan đến việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại chi nhánh.
Bảng 4.21 cho thấy mức độ ảnh hưởng của các yếu tố khách quan thì yếu tố Môi trường pháp lý chiếm chịu ảnh hưởng lớn nhất thang điểm rất ảnh hưởng chiếm 48%, tiếp đến là yếu tố Tâm lý, thói quen của khách hàng chiếm 45%, quá trình hội nhập kinh tế của quốc gia chiếm 43%, Môi trường kinh tế, văn hóa - xã hội chiếm 41%, Môi trường công nghệ chiếm 40% và Môi trường cạnh tranh chiếm 39%.
Thông qua việc xem xét, đánh giá, phân tích mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến việc phát triển dịch vụ ngân hàng, giúp cho ngân hàng đưa ra các chính sách, mức lãi suất, mức phí dịch vụ ngân hàng phù hợp với từng thời kỳ cụ thể để thu hút được khách hàng, chiếm lĩnh thị phần, tăng khả năng cạch tranh.