CHƯƠNG 1. C C VẤN ĐỀ CHUNG VỀ BẢO HIỂM TRONG HOẠT ĐỘNG XÂY DỰNG
1.2. Khái quát về bảo hiểm trong hoạt động xây dựng
1.2.2. Đặc trưng của bảo hiểm trong hoạt động xây dựng
Căn cứ Điều 7 Luật Kinh doanh bảo hiểm thì bảo hiểm bao gồm: bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm phi nhân thọ, bảo hiểm sức khỏe con người và các loại hình bảo hiểm khác. Như vậy, theo tiêu chí phân loại này thì BHXD là loại hình bảo hiểm thuộc nhóm bảo hiểm phi nhân thọ.
Trong nhóm bảo hiểm phi nhân thọ được qui định tại khoản 18 Điều 3 Luật KDBH 2010 ta thấy bao gồm: bảo hiểm tài sản (BHTS); bảo hiểm trách nhiệm dân sự (BHTNDS); và các nghiệp vụ bảo hiểm khác về con người không thuộc bảo
hiểm nhân thọ. Như vậy, ta có thể thấy rằng, đối với BHXD thì có thể sẽ có những hình thức sau:
- Bảo hiểm công trình, bảo hiểm thiết bị máy móc xây dựng: là loại hình BHTS trong hoạt động xây dựng tồn tại dưới dạng bảo hiểm cho các tổn thất, thiệt hại đối với công trình xây dựng hoặc thiết bị, máy móc xây dựng. Bảo hiểm công trình xây dựng thông thường sẽ do chủ đầu tư, hoặc bên mời thầu, là người có trách nhiệm mua; còn đối với bảo hiểm thiết bị, máy móc xây dựng thì sẽ do bên nhận thầu có trách nhiệm mua.
- Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp (BHTNNN) là loại BHTNDS của người được bảo hiểm, phát sinh do việc vi phạm trách nhiệm nghề nghiệp của người được bảo hiểm. Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp thông thường sẽ do nhà thầu tư vấn thiết kế, tư vấn giám sát mua16.
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự đối với người thứ ba là loại bảo hiểm trách nhiệm bồi thường thiệt hại ngoài hợp đồng của doanh nghiệp xây dựng (nhà thầu thi công) phát sinh do gây thiệt hại về tài sản và tính mạng, sức khỏe của người thứ ba liên đới. BHTNDS đối với bên thứ ba do nhà thầu thi công xây dựng mua.
- Bảo hiểm con người không thuộc bảo hiểm nhân thọ là loại bảo hiểm bồi thường tai nạn lao động cho tất cả những người lao động đang làm việc trên các công trình xây dựng. Bảo hiểm tai nạn lao động cũng do nhà thầu thi công xây dựng mua.
Mặt khác, theo Điều 12 Luật Kinh doanh bảo hiểm, “Hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng ph bảo hiểm, doanh nghiệp phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm”.
Như vậy hợp đồng bảo hiểm chịu sự điều chỉnh của Luật Kinh doanh bảo hiểm được phân thành ba loại là: (i) hợp đồng bảo hiểm con người; (ii) hợp đồng bảo hiểm tài sản; và (iii) hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự. Sự khác biệt căn bản nhất giữa các hợp đồng bảo hiểm này là đối tượng được bảo hiểm và quyền lợi có thể được bảo hiểm.
Đối tượng được bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm con người là tuổi thọ, tính mạng, sức khỏe và sự an toàn của con người. Đối tượng được bảo hiểm của hợp
16Khoản 2, Điều 9, Luật XD 2014.
đồng bảo hiểm tài sản là tài sản, bao gồm vật có thực, tiền, giấy tờ trị giá được bằng tiền và các quyền tài sản. Đối tượng được bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự, cho dù là loại hình BHTNNN hay BHTNDS đối với người thứ ba, thì cũng đều là trách nhiệm dân sự của người được bảo hiểm đối với người thứ ba.
Do BHXD bao hàm cả BHTS, BHTNDS và bảo hiểm con người không thuộc bảo hiểm nhân thọ nên nếu xét về đặc trưng, nó v a có những đặc trưng của BHTS, v a có những đặc trưng của BHTNDS, lại v a có đặc trưng của bảo hiểm con người. Cụ thể như sau:
Một là, như trên đã phân t ch, BHXD là một tập hợp của nhiều loại hình bảo hiểm gồm: BHTS, BHTNDS và bảo hiểm con người. Đối tượng của BHXD có thể là BHTS (bảo hiểm công trình xây dựng; bảo hiểm thiết bị, máy móc xây dựng); có thể là BHTNDS (bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp; BHTNDS đối với bên thứ ba);
nhưng cũng có thể là bảo hiểm con người không thuộc bảo hiểm nhân thọ (bảo hiểm tai nạn lao động trong xây dựng). Đặc biệt, loại hình BHXD khá phổ biến hiện nay đó là bảo hiểm mọi rủi ro trong xây dựng là một loại hình bảo hiểm phi nhân thọ 2 trong 1: nó v a bao gồm "bảo hiểm tài sản" (bảo hiểm công trình và thiết bị xây dựng) và "bảo hiểm trách nhiệm dân sự" (bảo hiểm trách nhiệm dân sự đối với bên thứ ba17). Đặc trưng trên cho thấy tính phức tạp của loại hình bảo hiểm này.
Hai là, đối tượng của BHXD v a mang tính hữu hình v a mang tính tr u tượng. Tính hữu hình thể hiện ở chỗ đối tượng được bảo hiểm có thể là tài sản, công trình, máy móc, thiết bị dùng trong lĩnh vực xây dựng. Về nguyên tắc, tài sản chỉ có thể được bảo hiểm khi xác định được giá trị của chúng. Giá trị tài sản bảo hiểm là yếu tố quyết định đến việc thỏa thuận về số tiền bảo hiểm tức giới hạn trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm trong hợp đồng. Bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm có thể thỏa thuận bảo hiểm một phần hoặc toàn bộ giá trị tài sản. Ngoài ra, giá trị tài sản bảo hiểm cũng là căn cứ để doanh nghiệp bảo hiểm tính phí bảo hiểm.
Phí bảo hiểm trong BHTS đóng vai trò rất quan trọng trong việc xác định số tiền bồi thường. Cụ thể, trong một số trường hợp, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ vận dụng quy tắc tỷ lệ để xác định số tiền bồi thường.
17 Hiện nay, gói bảo hiểm "mọi rủi ro trong xây dựng" do các doanh nghiệp bảo hiểm bán ra thường không bao gồm bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp. Ví dụ “Đơn bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng và lắp đặt” của Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt và “Hợp đồng bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng” của Công ty Cổ phần Bảo Hiểm Hàng Không (Xem phụ lục).
Nếu như loại hình BHTS trong hoạt động xây dựng có đối tượng rõ ràng, mang tính chất hữu hình thì ngược lại, những loại hình BHTNDS và bảo hiểm con người trong BHXD lại mang tính chất tr u tượng.
Đối tượng bảo hiểm của bảo hiểm trách nhiệm là thứ không thể nhìn thấy được tại thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm. Nói cách khác, đối tượng bảo hiểm trách nhiệm chính là trách nhiệm vật chất mà bên được bảo hiểm phải bồi thường cho người thứ ba. Tuy nhiên mức bồi thường cụ thể và bồi thường cho ai thì các bên chưa thể xác định chính xác tại thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm. Cũng tương tự như vậy đối với bảo hiểm tai nạn lao động trên công trường xây dựng (bảo hiểm con người không thuộc bảo hiểm nhân thọ).
Ba là, BHXD đa phần là bảo hiểm bắt buộc. Thông thường bảo hiểm thương mại là bảo hiểm tự nguyện. Việc có tham gia vào quan hệ bảo hiểm hay không tùy thuộc vào nhận thức của bên mua bảo hiểm. Tuy nhiên, do nhận thấy tiềm ẩn nguy cơ thiệt hại xảy ra đối với ngành xây dựng không chỉ ảnh hưởng đến một đối tượng cụ thể mà còn ảnh hưởng đến lợi ích chung của toàn xã hội nên pháp luật Việt Nam đã quy định BHXD, trong một số trường hợp cụ thể, là bắt buộc.
Bốn là, như đã giới thiệu ở phần khái niệm, do có rất nhiều bên được bảo hiểm trong BHXD nên tất yếu sẽ nảy sinh vấn đề "đơn bảo hiểm ghi tên ai" hay "ai là người được ghi tên đầu tiên". Thông thường người đứng ra ký kết hợp đồng bảo hiểm và đóng ph sẽ là người đại diện cho các bên trong hợp đồng bảo hiểm. Do vậy, trên một hợp đồng BHXD người ta sẽ luôn luôn ghi tên người đứng ra đại diện, kèm theo đó là danh sách những người có quyền lợi liên quan đến công trình.
Năm là, số tiền bảo hiểm trong BHXD và lắp đặt thường là rất lớn, có khi lên đến hàng trăm triệu USD. Và hầu hết các trường hợp thì số tiền bảo hiểm bằng giá trị bảo hiểm18.
Tóm lại, BHXD là một loại nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ hết sức đa dạng về loại hình, phong phú về các sản phẩm bảo hiểm. Hầu hết các loại hình BHXD là
18 Quy tắc bảo hiểm xây dựng ban hành kèm theo Quyết định số 33/2004/QĐ-BTC ngày 12 tháng 04 năm 2004 của Bộ trưởng Bộ Tài ch nh quy định:
"a) Đối với các công trình xây dựng quy định tại khoản 1, Điều 1 của Quy tắc bảo hiểm này: Số tiền bảo hiểm ghi trong hợp đồng bảo hiểm bao gồm toàn bộ vật liệu, tiền lương, cước phí vận chuyển, thuế hải quan, các loại thuế khác, nguyên vật liệu hay các hạng mục do chủ công trình cung cấp và hông được thấp hơn tổng giá trị hợp đồng xây dựng.
b) Đối với trang thiết bị xây dựng, máy móc xây dựng phục vụ quá trình xây dựng hạng mục quy định tại khoản 2 và 3, Điều 1 của Quy tắc bảo hiểm này: Số tiền bảo hiểm ghi trong hợp đồng bảo hiểm không được thấp hơn giá trị thay thế (giá thị trường) của trang thiết bị xây dựng và máy móc xây dựng, tức là chi phí thay thế các hạng mục được bảo hiểm bằng các hạng mục mới cùng loại và cùng tính năng".
bảo hiểm bắt buộc. Về tính chất, đối tượng của BHXD v a mang tính hữu hình v a mang tính tr u tượng. Về phạm vi bảo hiểm, BHXD bao hàm cả BHTS, BHTNDS và bảo hiểm con người không thuộc bảo hiểm nhân thọ.Về mặt chủ thể tham gia quan hệ bảo hiểm, ngoài người mua bảo hiểm, người được bảo hiểm còn có danh sách rất dài những người có quyền lợi liên quan đến công trình. Ngoài ra phương thức mua BHXD cũng khá đa dạng, nếu như BHTNNN, bảo hiểm con người (bảo hiểm tai nạn lao động trên công trường) thường được mua theo t ng năm thì các loại hình bảo hiểm còn lại (bảo hiểm công trình xây dựng; bảo hiểm máy móc, thiết bị dùng trong hoạt động xây dựng; BHTNDS đối với bên thứ ba) bắt buộc phải được mua cho t ng công trình.