CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ BẢO HIỂM TRONG HOẠT ĐỘNG XÂY DỰNG VÀ ĐỊNH HƯỚNG HOÀN THIỆN
2.3. Các kiến nghị hoàn thiện pháp luật
2.3.4. Sửa đổi quy định pháp luật về giám định tổn thất và trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường, bổ sung thời hạn doanh nghiệp bảo hiểm trả lời về yêu cầu bổ
Sửa đổi quy định pháp luật về giám định tổn thất
Như đã phân t ch bên trên, công việc giám định tổn thất khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra là rất quan trọng, nó đòi hỏi sự nhanh chóng, kịp thời và chính xác trong việc xác định nguyên nhân và mức độ tổn thất.
Đối với công việc giám định tổn thất hiện nay theo quy định của pháp luật hiện hành thì sẽ do giám định viên của doanh nghiệp bảo hiểm, người được doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền thực hiện việc giám định tổn thất hoặc giám định viên độc lập thực hiện. Theo quy định này tác giả có những kiến nghị sau:
Thứ nhất: nếu vẫn giữ nguyên khoản 1 điều 48 Luật KDBH 2010 quy định về giám định tổn thất do “doanh nghiệp bảo hiểm, người được doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền thực hiện việc giám định tổn thất hoặc giám định vi n độc lập thực hiện” thì doanh nghiệp bảo hiểm cần chú ý các công tác sau:
- Đối việc tuyển dụng mới cán bộ giám định, công ty nên chú trọng tuyển người tốt nghiệp các chuyên ngành bảo hiểm, xây dựng sau đó tiến hành bồi dưỡng thêm. Có ch nh sách ưu tiên cho những người có kinh nghiệm trong việc thực hiện các công trình xây dựng và triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng. Bởi tính chất của công tác giám định - bồi thường không chỉ đòi hỏi có lí thuyết mà cần có kinh nghiệm thực tiễn để có thể xử lí tốt các tình huống có thể xảy ra.
80 Đỗ Văn Đại (2007), "Nghĩa vụ cung cấp thông tin trong trong pháp luật hợp đồng Việt Nam", Tạp chí Nhà nước và Pháp luật, trang 24 và tiếp theo.
- Đối với các giám định viên đã có, công ty nên thường xuyên tổ chức các lớp bồi dưỡng nâng cao kĩ năng nghiệp vụ. Để đáp ứng được đòi hỏi ngày càng cao của công việc các giám định viên cần phải cập nhật thông tin để có thể chủ động hơn trong quá trình làm việc của mình. Tránh tình trạng quá bỡ ngỡ trước các trang thiết bị và máy móc hiện đại mới. Công ty có thể phối hợp với bộ xây dựng và các công ty xây dựng tổ chức các buổi hội thảo về xây dựng nhằm giới thiệu và bổ sung thêm các kiến thức về xây dựng.
- Nên hợp tác với các công ty bảo hiểm lớn trên thế giới nhằm trao đổi kinh nghiệm và tạo điều kiện cho các giám định viên được học tập tại nước ngoài.
Bởi bảo hiểm xây dựng là nghiệp vụ đã được triển khai t rất lâu ở các nước trên thế giới do đó họ có rất nhiều kinh nghiệm trong công tác này.
Bên cạnh việc đào tạo thì khuyến kh ch các giám định viên tự trau dồi kiến thức của mình thông qua việc hỗ trợ kinh phí và khuyến khích học thêm, khen thưởng đối với những giám định viên hoàn thành tốt công việc. Ngay t khi tuyển dụng nhân viên công ty nên tuyển những người có phẩm chất đạo đức tốt và công ty nên thường xuyên kiểm tra giám sát hoạt động của các cán bộ giám định. Cần có các biên pháp xử lý nghiêm khắc với các cán bộ giám định vi phạm pháp luật
Thứ hai: tác giả nhận thấy việc pháp luật quy định giám định viên của doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện công việc giám định là không ổn và không đảm bảo tính khách quan đối với khách hàng. Thông thường đối với một người khi làm việc cho một doanh nghiệp thì chắc chắn sẽ đặt quyền lợi của doanh nghiệp mình lên trước, họ phụ thuộc vào doanh nghiệp về lương bổng và các trợ cấp phúc lợi khác… dẫn đến để công tâm trong công việc giám định tổn thất là rất khó công tâm và khách quan. Còn đối với giám định viên độc lập họ không vì lợi ích của doanh nghiệp bảo hiểm hay người mua bảo hiểm, cho nên tính minh bạch, rõ ràng và khách quan cao hơn, đồng thời cũng thể hiện sự chuyên nghiệp hơn trong công tác giám định tổn thất. Vì vậy kiến nghị của tác giả đối với vấn đề này là sửa Điều 48 Luật KDBH 2010 thành: “Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, công tác giám định tổn thất do giám định vi n độc lập thực hiện để xác minh nguyên nhân và mức độ tổn thất. Giám định viên độc lập chịu trách nhiệm trước pháp luật vềc chứng thư giám định đã phát hành.
Chi phí giám định tổn thất do doanh nghiệp bảo hiểm chịu”.
Sửa đổi quy định về thời gian trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường và bổ sung quy định về thời hạn doanh nghiệp trả lời yêu cầu bổ sung hồ sơ và l do t chối bồi thường.
- Khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, người mua bảo hiểm phải gánh chịu một tổn thất bất ngờ, đôi khi những tổn thất này gây ra khó khăn và mất mác vô cùng to lớn đối với họ. Đối với bảo hiểm trong hoạt động xây dựng có những tổn thất xảy ra gây thiệt hại hàng tỷ đồng về vật chất và cả tính mạng con người, (ví dụ: vụ sập nhịp cầu Cần Thơ…), đây là những tai nạn vô cùng thương tâm khó bù đắp…
Ch nh vào lúc này thì năng lực, sự trung thực, tính hiệu quả, sự tế nhị và tính nhân đạo của doanh nghiệp bảo hiểm được th a nhận qua cách qua cách cư xử với các nạn nhân khi sự kiện bảo hiểm xảy ra. Theo quy định của pháp luật hiện hành “thời gian trả tiền vào bồi thường trong thời gian là 15 ngày” tác giả kiến nghị rút ngắn thời gian trả tiền vào bồi thường là trong thời gian là 07 ngày làm việc.
- Theo Điều 29, Luật KDBH 2010 quy định: “Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường theo thời hạn được được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm; trong trường hợp không có thỏa thuận về thời hạn thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường trong thời hạn 15 ngày, kể từ ngày nhận được đầy đủ hồ sơ hợp lệ về yêu cầu trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường”. Quy định trên gây bất lợi cho bên được bảo hiểm ở chỗ “hồ sơ hợp lệ”. Vậy thế nào là hồ sơ hợp lệ khi mà những quy định do doanh nghiệp bảo hiểm lập ra. Đây là điểm mà doanh nghiệp bảo hiểm sẽ làm khó khách hàng. Đôi khi vì muốn t chối nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm và bồi thường cho bên mua bảo hiểm mà các doanh nghiệp bảo hiểm viện ra rất nhiều lý do kiểu “hồ sơ không hợp lệ”. Việc này gây thiệt hại cho khách hàng khi mà họ đang gặp khó khăn mà bị doanh nghiệp bảo hiểm chiếm dụng nguồn vốn. Ngoài ra tại điểm d, Điều 17, Luật KDBH 2010 có quy định về nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm như sau:
“Giải thích bằng văn bản lý do từ chối trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường” mà không ghi thời hạn cụ thể. Dựa vào lý do này nhiều doanh nghiệp bảo hiểm cố tình kéo dài thời gian trả tiền bảo hiểm và bồi thường cho khách hàng. Để khắc phục tình trạng trên, tác giả kiến nghị pháp luận quy định rõ thời gian doanh nghiệp bảo hiểm trả lời lý do t chối trả tiền bảo hiểm và bồi thường, cụ thể tại điểm d, Điều 17, Luật KDBH 2010 bổ sung thành “Giải thích bằng văn bản lý do từ chối trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường trong thời hạn 07 ngày làm việc”. Đồng thời để đảm bảo quyền lợi cho người được bảo hiểm, pháp luật cũng nên bổ sung quy định “trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm từ chối trả tiền bảo hiểm và bồi thường khi người được bảo hiểm đã cung cấp đầy đủ hồ sơ hợp lệ thì phải thanh toán tiền lãi phát sinh kể từ ngày doanh nghiệp bảo hiểm nhận hồ sơ hợp lệ do người được bảo
hiểm cung cấp”. Quy định này sẽ tránh được tình trạng doanh nghiệp bảo hiểm cố tính viện dẫn nhiều lý do về hồ sơ chưa hợp lệ và đầy đủ nhằm kéo dài thời hạn trả tiền bảo hiểm vào bồi thường cho người được bảo hiểm.
Kết luậ C ư g 2
Tóm lại, ở Chương này tác giả đã trình bày khá chi tiết các quy định pháp luật về bảo hiểm trong hoạt động xây dựng mà tác giả nhận định là còn bất cập và hạn chế. Các quy định này, cùng với các ví thụ minh họa khá cụ thể thông qua thực tiễn giải thích, áp dụng pháp luật mà tác giả có dịp tiếp cận hoặc nghiên cứu, đã phần nào nói lên được lý do tại sao các nhà làm luật đến nay vẫn cần phải tiếp tục nghiên cứu điều chỉnh, sửa đổi bổ sung theo hướng t ng bước hoàn thiện chúng, đặc biệt là các quy định về đơn, mức phí bảo hiểm; các quy định về quy tắc, điều khoản bảo hiểm mẫu; quy định về nghĩa vụ cung cấp thông tin khi xác lập quan hệ chuyển giao rủi ro và quy định về giám định tổn thất, thời hạn trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường. Không d ng lại ở việc phân t ch, đánh giá các mặt tồn tại của quy định pháp luật hiện hành, tác giả còn mạnh dạn kiến nghị, đề xuất sửa đổi một số nội dung điều luật như một gợi để các nhà làm luật có căn cứ để tham khảo, định hướng sửa đổi bổ sung sau này.
ẾT UẬN
1. Sự bùng nổ về khoa học kỹ thuật và công nghệ đã đưa nền kinh tế thế giới phát triển vượt bậc, nâng cao chất lượng cuộc sống con người. Khi đó, nhu cầu về bảo hiểm cũng tăng theo và tăng trưởng rất nhanh trên hầu khắp các lĩnh vực, đặc biệt trong số đó, bảo hiểm xây dựng là loại hình có sự phát triển mạnh mẽ cả về qui mô cũng như chất lượng nghiệp vụ do nhu cầu xây dựng và lắp đặt trong xã hội ngày càng có xu hướng phát triển, ngay cả trong thời kỳ kinh tế khó khăn nhất. Các dự án và các công trình xây dựng luôn đòi hỏi phải có sự đảm bảo về mặt tài chính nhằm tiến triển một cách liên tục, nhanh chóng, đạt hiệu quả đầu tư tối đa. Bên cạnh đó, do sự phát triển như vũ bão của khoa học công nghệ, đặc biệt là kỹ thuật xây dựng công nghiệp và dân dụng, do yêu cầu kỹ thuật ngày càng cao, giá trị công trình ngày càng lớn và cùng với nó là sự phát sinh của vô vàn yếu tố rủi ro cả về kinh tế, kỹ thuật lẫn con người trong suốt quá trình xây dựng kéo dài nên tất yếu đã dẫn đến đòi hỏi cấp thiết về việc phát triển và mở rộng loại hình bảo hiểm này. Mặt khác, trong giá đưa ra đấu thầu, các công ty hay các chủ thầu hầu như không thể t nh toán được đầy đủ các khoản dự phòng tài chính khắc phục rủi ro, bù đắp tổn thất không may xảy ra khi tiến hành thi công công trình. Trong khi đó các nhà bảo hiểm chuyên nghiệp lại có điều kiện để t nh toán tương đối chính xác con số này.
Hơn nữa, qui luật của bảo hiểm là "lấy số đông bù số ít" nên phí bảo hiểm, theo tính toán của các nhà bảo hiểm, sẽ không cao và có thể chấp nhận được. Như vậy, bảo hiểm trong hoạt động xây dựng ngoài nghĩa quan trọng là đóng góp vào việc hạ giá thành công trình, thì nó còn đảm bảo về mặt tài chính cho các bên liên quan cho tới khi công trình được hoàn thành và chuyển giao.
2. Các rủi ro trong hoạt động xây dựng hết sức đa dạng, t các rủi ro do thiên tai như: mưa bão, lũ lụt, động đất, sóng thần... cho đến các rủi ro do chính con người gây ra như: sai lầm trong thiết kế, khuyết tật của nguyên vật liệu, hành động phá hoại vô ý hoặc có chủ đ ch của người khác... tất cả đều có thể xảy ra và không thể lường trước trược. Chỉ cần một sai sót nhỏ cũng có thể dẫn đến những hậu quả to lớn khôn lường. Vì vậy, để đảm bảo an toàn trong suốt quá trình xây dựng và lắp đặt thì vấn đề bảo hiểm là hết sức cần thiết. Ngoài ra, khi tiến hành bảo hiểm xây dựng, các công ty bảo hiểm luôn có ý thức cùng với các ngành, các cơ quan hữu quan phối hợp triển khai các công tác phòng ng a, hạn chế tổn thất nhằm ngăn chặn, giảm thiểu có hiệu quả các rủi ro có thể phát sinh gây thiệt hại. Vì theo thông
lệ, trước khi tiến hành bảo hiểm, Người bảo hiểm phải theo dõi, kiểm tra, đánh giá các mức độ rủi ro của các đối tượng được yêu cầu bảo hiểm, trên cơ sở đó sẽ tư vấn kịp thời cho Người được bảo hiểm những biện pháp cần thiết để tự đề phòng, hạn chế tối đa các khả năng có thể dẫn đến rủi ro, và như vậy, vô hình trung đã đem lại hiệu quả tích cực chung cho toàn xã hội.
3.Quy định pháp luật về bảo hiểm trong hoạt động xây dựng đã có nhưng trong quá trình áp dụng thực tế vẫn còn thiếu, chưa chặt chẽ và còn nhiều bất cập.
Vấn đề đặt ra là cần phải có một hệ thống quy phạm pháp luật thống nhất để quản lý lĩnh vực này. Bên cạnh đó, việc giám sát và xử lý vi phạm kịp thời trong lĩnh vực bảo hiểm xây dựng của cơ quan quản l nhà nước trong việc thực thi pháp luật là cần thiết và cần có chế tài nghiêm khắc. Hiện nay, việc hoàn thiện các quy định pháp luật về bảo hiểm trong hoạt động xây dựng là khá cấp bách và đáng quan tâm, nhằm góp phần ổn định trật tự xã hội và tạo đà cho kinh tế Việt Nam phát triển xa hơn.
Quy định pháp luật về bảo hiểm trong hoạt động xây dựng là một đề tài mới.
Trong quá trình nghiên cứu và thực hiện đề tài chắc chắn sẽ còn nhiều thiếu sót, tác giả rất mong được sự đóng góp kiến để hoàn thiện kiến thức của mình về lĩnh vực này. Đây là đề tài tác giả rất quan tâm và sẽ tiếp tục theo dõi việc áp dụng và thực thi trên thực tế để tiếp tục đưa ra những kiến nghị hoàn thiện quy định pháp luật về bảo hiểm trong hoạt động xây dựng ở Việt Nam.
C C VĂN BẢN QUY PHẠM PHÁP LUẬT
1. Bộ luật Dân sự năm 2005.
2. Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000.
3. Luật năm 2010 sửa đổi bổ sung một số điều của Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000.
4. Luật Đấu thầu năm 2005.
5. Luật Đấu thầu năm 2013.
6. Luật Thương mại năm 2005.
7. Luật Xây dựng năm 2003.
8. Luật Xây dựng năm 2014 - Luật số 50/2014/QH 13 do Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XIII, kỳ họp thứ 7 thông qua ngày 18 tháng 6 năm 2014, có hiệu lực từ ngày 01/01/2015.
9. Nghị định số 123/2011/NĐ-CP ngày 28/12/2011 qui định chi tiết và hướng dẫn thi hành Luật Sửa đổi bổ sung một số điều của Luật Kinh doanh bảo hiểm và sửa đổi bổ sung một số điều của Nghị định 45/2007/NĐ-CP.
10. Nghị định số 45/2007/NĐ-CP ngày 23/7/2007 qui định chi tiết thi hành một số điều của Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000.
11. Nghị định số 41/2009/NĐ-CP ngày 05/5/2009 qui định về xử phạt vi phạm hành ch nh trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm.
12. Nghị định số 48/2010/NĐ-CP ngày 07/5/2010 qui định về hợp đồng trong hoạt động xây dựng
13. Quyết định số 33/2004/QĐ-BTC ngày 12/4/2004 về việc Ban hành Quy tắc, Biểu phí bảo hiểm xây dựng, lắp đặt và Bộ quy tắc bảo hiểm xây dựng ban hành kèm theo Quyết định.
14. Thông tư số 03/2010/TT-BTC ngày 12/01/2010 Hướng dẫn Nghị định 41/2009/NĐ-CP ngày 5/5/2009 về Xử phạt vi phạm hành ch nh trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm.
B. SÁCH, GIÁO TRÌNH VÀ TÀI LIỆU CHUYÊN KHẢO
15. Bộ Tài chính (1999), Luật Bảo hiểm một số nước, NXB Tài Chính, Hà Nội.
16. David Bland, Bảo hiểm (1998) - Nguyên tắc và thực hành, NXB Tài Chính, Hà Nội.
17. Đại học Kinh tế quốc dân (2010), Giáo trình Bảo hiểm, NXB Thống Kê, Hà Nội.
18. Đỗ Văn Đại 2007), "Nghĩa vụ cung cấp thông tin trong trong pháp luật hợp đồng Việt Nam", Tạp chí Nhà nước và Pháp luật.
19. Đoàn Thế Tường (2008), "Sự cố công trình có nguyên nhân nền móng dưới góc nhìn quản lý", Tuyển tập báo cáo khoa học tại Hội nghị khoa học toàn quốc lần 3 về "Sự cố công trình và các nguyên nhân", Hà Nội.
20. Đoàn Thị Thu Hương, Trần Trọng Khoái (2008), Giáo trình Bảo hiểm, Khoa Tài chính - Ngân hàng, Trường Đại học Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội, Hà Nội.
21. Hiệp hội bảo hiểm Việt nam (2004), Giáo trình Đào tạo đại lý bảo hiểm phi nhân thọ, NXB Tài Chính, Hà Nội.
22. Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam (2011), Số liệu thị trường bảo hiểm Việt Nam năm 2010, Hà Nội.
23. Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam (2012), Số liệu thị trường bảo hiểm Việt Nam năm 2011, Hà Nội.
24. Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam (2013), Số liệu thị trường bảo hiểm Việt Nam năm 2012, Hà Nội.
25. Hoàng Văn Châu - Vũ Sĩ Tuấn - Nguyễn Như Tiến (2007), Giáo trình Bảo hiểm trong kinh doanh, NXB Thống kê, Hà Nội.
26. Hồ Thị Ngọc Ánh (2011),“Pháp luật về bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp tại Việt Nam – Những vấn đề lý luận và thực tiễn áp dụng” – Khóa luận tốt nghiệp cử nhân luật, Đại học Luật Tp.HCM.
27. Lê Thị Thảo (2010), "Vai trò và trách nhiệm của đại lý bảo hiểm trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm", Tạp chí Nghiên cứu lập pháp Số 02/2010.
28. Lý Minh Triết (2006), Pháp luật bảo hiểm tài sản - Thực trạng áp dụng và hướng hoàn thiện, Luận văn thạc sĩ luật học, Đại học Luật Tp.HCM.
29. Nguyễn Văn Định (2012), Giáo trình Bảo hiểm, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội.
30. Nguyễn Văn Định (2003), Giáo trình Quản trị kinh doanh bảo hiểm, NXB Thống Kê, Hà Nội.
31. Nguyễn Tiến Hùng (2004), Hoạt động kinh doanh bảo hiểm ở Việt Nam, NXB Tài Chính, Hà Nội.
32. Nguyễn Văn Hiệp (2011), "Sự cố công trình xây dựng - Bất cập trong qui định hiện hành và kiến nghị khắc phục", Kỷ yếu hội thảo khoa học cấp nhà nước về "Sự cố và phòng ngừa sự cố công trình xây dựng" tổ chức tại Hà Nội.
33. Nguyễn Huy Thập-Bùi Trọng Cầu (2002), "Các nguyên nhân sự cố điển hình của các công trình xây dựng ở Việt Nam", Tạp chí Giao thông vận tải số tháng 8/2002.