CHƯƠNG 1. KHÁI LUẬN VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN
1.1. Khái niệm và đặc điểm của hợp đồng bảo hiểm tài sản
1.2.1 Chủ thể của hợp đồng bảo hiểm tài sản
HĐBH nói chung và HĐBHTS nói riêng được ký kết giữa người BH và người mua BH như trên đã định nghĩa về HĐBHTS.
Người BH là bên chuyên cung cấp đảm bảo về tài chính cho những người có nhu cầu mua BH để khắc phục tổn thất khi có SKBH xảy ra thông qua HĐBH. Như vậy người bán BH là thương nhân chuyên cung cấp dịch vụ
BH. Và thông qua đó đối tượng BH được bảo hiểm một cách gián tiếp để hạn chế RR hoặc hạn chế thiệt hại khi có RR xảy ra. Ví dụ: Trong HĐBHTS với rủi ro cháy nổ cho một ngôi nhà, thì dù ngôi nhà đó là TSBH, tức là đối tượng trực tiếp bị đe dọa bởi RR và bị tổn thất khi xảy ra cháy, nhưng HĐBH không phải BH hay bảo vệ trực tiếp cho chính ngôi nhà này, mà HĐBHTS bảo vệ cho quyền lợi tài chính của bên mua BH cho ngôi nhà đó. Đây là một loại dịch vụ có tính chất tài chính. Có thể nói người bán BH là người kinh doanh
RR. Vì vậy khác với các thương nhân thông thường khác, pháp luật có yêu cầu đặc biệt với những thương nhân loại này nhằm bảo đảm an toàn cho hệ thống tài chính.
17
Trước hết người cung cấp dịch vụ BH phải tổ chức kinh doanh dưới các loại hình công ty nhất định và chịu chi phối bởi những điều kiện kinh doanh nhất định - đó chính là các công ty BH.
CTBH là một thực thể kinh doanh BH chuyên cung cấp các dịch vụ bảo
vệ về mặt tài chính cho các cá nhân, tổ chức (hộ gia đình hoặc doanh nghiệp hoặc cơ quan Nhà nước hoặc đơn vị lực lượng vũ trang cũng như các tổ chức
xã hội, có nghĩa là bất kỳ người có nhu cầu mua BH nào) khi xảy ra các sự kiện BH. CTBH thường thu phí BH từ người mua BH và bồi thường hoặc trợ cấp cho người mua BH khi có yêu cầu. Đó là mô hình kinh doanh chính của
BH. CTBH có thể cung cấp nhiều loại SPBH khác nhau như BH nhân thọ,
BH y tế, BHTS, BH ô tô, BH chịu lũ lụt, BH trách nhiệm dân sự, và nhiều loại SPBH khác phụ thuộc vào nhu cầu của thị trường và chiến lược kinh doanh của chính CTBH.
CTBH có nhiều loại khác nhau nhưng thông thường chỉ chia theo hai tiêu chí là SPBH và hình thức pháp lý.
Nếu chia theo SPBH, thì CTBH có những loại sau đây:
+ CTBH nhân thọ là loại công ty chuyên cung cấp các SPBH liên quan đến sự sống và sức khỏe của con người như BH tử vong, BH bệnh hiểm nghèo, BH tai nạn, và BH hưu trí…
+ CTBH phi nhân thọ chuyên cung cấp các SPBH không liên quan đến
sự sống như BH ô tô, BH nhà cửa, BH trách nhiệm dân sự, BHTS, BH hàng hóa, và BH tai nạn…
+ CTBH sức khỏe chuyên cung cấp các SPBH liên quan đến chăm sóc sức khỏe và y tế như BH y tế, BH phẫu thuật, và BH điều trị bệnh viện…
+ CTBH hỗn hợp thường cung cấp các SPBH kết hợp giữa BH nhân thọ và BH phi nhân thọ như cung cấp đa dạng các SPBH cho cả cá nhân và tổ chức...
18
+ CT tái BH chuyên cung cấp dịch vụ BH cho các CTBH khác để chia
sẻ rủi ro và trách nhiệm tài chính.
+ CTBH vi mô chuyên cung cấp các SPBH giá rẻ và đơn giản cho những người có thu nhập thấp hoặc những người không có điều kiện tiếp cận các dịch vụ BH truyền thống.
Mỗi loại CTBH như vậy đều có mục tiêu và phạm vi hoạt động riêng, phục vụ cho các nhu cầu BH khác nhau của khách hàng phụ thuộc vào chiến lược hay chính sách kinh doanh của công ty.
Pháp luật Việt Nam chỉ cho phép công ty bảo hiểm thành lập dưới dạng công ty CP và công ty TNHH, tức là hai hình thức công ty đối vốn (công ty CP) và bán đối vốn (công ty TNHH). Đây là hia hình thức công ty kinh doanh điển hình. Tuy nhiên hình thức công ty HD cũng được thành lập để kinh doanh bảo hiểm ở nhiều nước trên thế giới (ví như hãng Lloyd ban đầu). Công ty HD có ưu điểm là tính chịu trách nhiệm vô hạn, tuy nhiên gặp rủi ro lớn có thể khiến những thành viên lâm vào tình trạng phá sản.
Xem xét trên hầu hết các thị trường bảo hiểm, còn có các loại công ty như sau thường hoạt động:
+ Công ty liên doanh trong lĩnh vực BH hợp tác giữa công ty BH trong nước với công ty BH nước ngoài mà theo đó các bên tham gia liên doanh cùng góp vốn, cùng chia sẻ lợi nhuận và rủi ro.
+ Chi nhánh của công ty BH nước ngoài được thành lập bởi công ty BH của nước ngoài nhưng hoạt động tại quốc gia khác nơi có chi nhánh theo quy định pháp luật của nước sở tại. Thông thường chi nhánh như vậy không có tư cách pháp nhân nhưng có thể được phép thực hiện các hoạt động bảo hiểm theo quy địn của pháp luật.
+ Tổ chức bảo hiểm tương hỗ là tổ chức BH mà trong đó các thành viên là những người tham gia bảo hiểm đồng thời là chủ sở hữu của tổ chức.
19
Các thành viên này thường đóng góp về mặt tài chính để tạo lập ra một quỹ tiền tệ chung và cùng được chia sẻ lợi ích cũng như những rủi ro.
Việc lựa chọn hình thức pháp lý của công ty BH thường căn cứ vào những đặc điểm thị trường, mục tiêu của công ty của chủ sở hữu công ty và phụ thuộc vào các quy định của pháp luật đồng thời phù hợp với từng loại hình kinh doanh.
Dù tổ chức theo thức nào thì công ty BH đều phải bảo đảm tiêu chuẩn luật định của ngành kinh doanh BH, đáp ứng các tiêu chuẩn để đảm bảo sự minh bạch, sự đáng tin cậy và khả năng thanh khoản nhằm thực hiện các nghĩa
vụ bảo hiểm của công ty. Đáng lưu ý rằng các công ty BH thường phải tổ chức mạng lưới đại lý BH hoặc chi nhánh công ty BH để tiếp cận và phục vụ khách hàng một cách hiệu quả theo tiêu chuẩn pháp luật đề ra hoặc cam kết.
Công ty BH là một thương nhân chuyên cung cấp các dịch vụ BH nhằm
bù đắp cho các rủi ro tài chính. Như trên đã nói tới những chức năng và các nhiệm vụ cụ thể của người BH (công ty BH) có vai trò quan trọng trong việc bảo đảm sự an toàn của hệ thống tài chính quốc gia. Vì vậy công ty BH bị chi phối bởi pháp luật chung về thương nhân, về công ty và cả pháp luật quy định riêng về các điều kiện của một công ty BH.
Thông thường các quy định về hình thức công ty, thành lập và đăng ký thành lập phải theo các quy định chung nhưng tiến hành kinh doanh phải theo các điều kiện riêng biệt. Tất nhiên trên cơ sở những tiêu chuẩn chung về bảo hiểm có tính quốc tế, pháp luật quốc gia nơi thành lập công ty BH có những quy định theo tiêu chuẩn quốc gia của mình phù hợp với mức độ hội nhập quốc tế của quốc gia đó.