5.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
5.3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng .1 Thực hiện đúng quy trình cho vay
Qua kết quả phân tích rủi ro tín dụng tại NHNO & PTNT huyện Thanh Bình ta thấy, đa phần rủi ro xảy ra là do nguyên nhân từ khách hàng, chủ yếu là do khách hàng thiếu năng lực, các dự án cho vay không khả thi và một phần là do khách hàng sử dụng vốn sai mục đích. Vì vậy, để hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng cần thực hiện đúng quy trình cho vay theo hướng dẫn của NHNO & PTNT Việt Nam. Cụ thể như sau:
Trước khi cho vay
Do rủi ro tín dụng tại Ngân hàng xuất hiện nhiều ở hộ sản xuất kinh doanh nên để hạn chế rủi ro tín dụng ở nhóm đối tượng này, trước khi cho vay Ngân hàng cần chú ý những điểm sau:
− Thường xuyên phân tích khách hàng, trong đó cần chú ý đến:
+ Phân tích tư cách, năng lực pháp lý.
+ Phân tích năng lực điều hành, quản lý.
+ Phân tích tình hình hoạt động SXKD.
+ Phân tích tình hình tài chính.
Việc phân tích này nhằm đánh giá một cách chính xác, khách quan, toàn diện về khách hàng của mình, để từ đó có chính sách đầu tư hợp lý. Bởi có đánh giá đúng khách hàng thì mới biết được khả năng hoàn trả nợ của họ.
− Xem xét tính khả thi của phương án kinh doanh, cán bộ tín dụng điều kiện và môi trường kinh doanh như thị phần mà khách hàng đang có, khả năng cạnh tranh của các sản phẩm cùng loại mà khách hàng tung ra thị trường, cuối cùng là cán bộ tín dụng phải nhận thức được khả năng phát triển trong tương lai của ngành nghề khách hàng đang kinh doanh. Từ đó có quyết định đúng đắn khi xét duyệt cho vay.
Kiểm tra sau khi cho vay
Các ngân hàng thường có thói quen tập trung nhiều công sức cho việc thẩm định trước khi cho vay mà lơi lỏng quá trình kiểm tra, kiểm soát đồng vốn sau khi cho vay. Khi ngân hàng cho vay thì khoản cho vay cần phải được quản lý một cỏch chủ động để đảm bảo sẽ được hoàn trả. Theo dừi nợ là một trong những trách nhiệm quan trọng nhất của cán bộ tín dụng nói riêng và của ngân hàng nói chung. Việc theo dừi hoạt động của khỏch hàng vay nhằm tuõn thủ cỏc điều khoản đề ra trong hợp đồng tín dụng giữa khách hàng và ngân hàng nhằm tìm ra những cơ hội kinh doanh mới và mở rộng cơ hội kinh doanh. Tuy nhiên trong thời gian qua NHNO & PTNT huyện Thanh Bình chưa thực hiện tốt công tác này.
Điều này một phần do yếu tố tâm lý ngại gây phiền hà cho khách hàng của cán bộ ngân hàng, một phần do hệ thống thông tin quản lý phục vụ kinh doanh tại đơn vị còn kém, không cung cấp được kịp thời, đầy đủ các thông tin mà Ngân hàng yêu cầu.
Công tác kiểm tra giám sát sau khi cho vay có ý nghĩa cực kỳ quan trọng, mục đích của công việc này là hướng dẫn, đôn đốc khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, có điều kiện thuận lợi để đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng từ đó có thể tư vấn cho khách hàng để khách hàng sử dụng vốn mang lại hiệu quả kinh tế.
Để thực hiện tốt công tác này thì cán bộ tín dụng nên định kỳ hoặc đột xuất kiểm tra tùy theo độ an toàn của khoản vay. Cán bộ tín dụng kiểm tra bằng cách thị sát tiến độ thực hiện và thị sát vật chất. Nếu phát hiện những vấn đề ảnh
hưởng xấu đến khả năng trả nợ của khách hàng thì cán bộ tín dụng phải trực tiếp báo cáo đến Trưởng phòng tín dụng, trình giám đốc biết để có những giải pháp khắc phục kịp thời, có thể ngừng cho vay hoặc thu nợ trước hạn.
Hàng tháng, quý thực hiện tốt việc phân nhóm nợ theo đúng quy định, tổ chức phân tích nợ tồn đồng, nợ đã xử lý rủi ro xác định nguyên nhân để có biện pháp thu nợ đạt hiệu quả.
Thường xuyờn theo dừi kế hoạch thu nợ của từng xó, thị trấn nắm bắt kịp thời các hộ chưa trả nợ nhằm đôn đốc nhắc nhở trả nợ cho Ngân hàng đúng hạn.
5.3.2.2 Phân tán rủi ro
Bảo hiểm tín dụng
Để đảm bảo an toàn vốn tín dụng đòi hỏi NHNO & PTNT Tỉnh sớm có quy định, đưa vào thực hiện và yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho Ngành nghề kinh doanh và bảo hiểm tài sản vay của mình.
Do đặc điểm sản xuất nông nghiệp luôn chứa đựng nhiều rủi ro do thiên tai, bệnh dich nên gây thiệt hại đến năng suất hàng nông sản là đều không thể tránh khỏi. Vì vậy, việc mua bảo hiểm cho cây trồng vật nuôi là điều hết sức cần thiết, nó giúp cho người dân phòng ngừa được rủi ro trong sản suất đồng thời cũng góp phần hạn chế được rủi ro tín dụng cho Ngân hàng.
Lập quỹ dự phòng rủi ro
Trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, việc xảy ra rủi ro tín dụng là điều không thể tránh khỏi, nhưng bằng cách nào để ngăn chặn và hạn chế tối thiểu những thiệt hại do rủi ro gây ra là vấn đề cần phải quan tâm. Việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro là một trong những biện pháp hạn chế rủi ro mà bắt kỳ Ngân hàng nào cũng thực hiện. Trong những năm qua, việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro tại Ngân hàng còn thấp, do vậy trong những năm tiếp theo Ngân hàng nên nâng mức dự phòng này lên để có thể bù đáp những tổn thất do rủi ro tín dụng gây ra đảm bảo hiệu quả kinh doanh cho Ngân hàng.
Cho vay hợp vốn
Thực tế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng cho thấy, rủi ro tín dụng xảy ra ở những khách hàng có số tiền rủi ro khá lớn. Vì vậy, cách tốt nhất để hạn chế rủi ro đối với các đối tượng này là Ngân hàng nên tiến hành cho vay hợp vốn. Vì cho vay hợp vốn có sự tập trung nguồn vốn cho vay của nhiều Ngân hàng khác nhau,
từ đó phân tán được rủi ro và giúp nâng cao chất lượng tín dụng cho Ngân hàng.
Do đó, hình thức cho vay hợp vốn nên được khuyến khích, nó góp phần đẩy mạnh hiệu quả sản xuất kinh doanh của Ngân hàng mình với sự trợ giúp của các Ngân hàng bạn.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ