CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY SẢN XUẤT Ở NHNo&PTNT HUYỆN LÝ NHÂN
3.3. Những giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất ở NHNo&PTNT Huyện Lý Nhân
Nâng cao chất lượng cho vay là một yếu tố hết sức quan trọng, quyết định đến sự tồn tại và phát triển của NHTM. Việc mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay nhằm tăng thu nhập, tối ưu hoá lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro là mục tiêu cho các NHTM kinh doanh trong nền kinh tế thị trường. Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh cho vay rất phức tạp, sự vận động của vốn cho vay chịu sự tác động của nhiều yếu tố khác nhau và gắn liền với sự thăng trầm của nền kinh tế. Để đứng vững trong nền kinh tế thị trường, để thực hiện những phương hướng mục tiêu kinh doanh mà NHNo đã đề ra trong những năm tới, thì NHNo&PTNT huyện Lý Nhân phải thường xuyên quan tâm đến các hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay hộ sản xuất nói riêng.
Để phát triển cho vay hộ sản xuất gắn với hiệu quả và an toàn đòi hỏi ngân hàng phải có những giải pháp thoả đáng, kịp thời để khắc phục những
hạn chế đang còn tồn tại. Là sinh viên đã được thực tập tại ngân hàng một thời gian em xin mạnh dạn đề xuất một số giải pháp theo suy nghĩ của mình như sau:
3.3.1. Giải pháp về nghiệp vụ ngân hàng để nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Lý Nhân
3.3.1.1. Đối với công tác huy động vốn
Huy động vốn là một trong những nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng, quy mô huy động vốn quyết định phần lớn quy mô của hoạt động cho vay. Do đó làm thế nào để tăng cường và mở rộng hoạt động huy động vốn trong dân nhất là đối với dân cư và các tổ chức kinh tế là việc sống còn mà ngân hàng luôn quan tâm.
- Thực hiện phương châm “đi vay để cho vay”, phát huy nội lực, đẩy mạnh công tác huy động vốn tại địa phương. Đây là nguồn vốn quan trọng tạo sự chủ động trong đầu tư tín dụng. Thông qua công tác tuyên truyền, quảng cáo dưới nhiều hình thức đến tận vùng sâu, vùng xa nhằm thu hút nguồn tiền nhàn rỗi của mọi tầng lớp dân cư. Bám sát các chương trình dự án có đền bù giải phóng mặt bằng, đặc biệt là chương trình thu hồi đất để triển khai dự án chăn nuôi bò sữa tập trung quy mô công nghiệp. Đổi mới phương pháp tiếp cận để dành giật thị phần.
- Có chính sách khuyến mại đa dạng, phù hợp với từng loại khách hàng, tạo mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống. Làm tốt công tác thanh toán, chi trả, đáp ứng kịp thời các nhu cầu tiền mặt tạo uy tín thu hút khách hàng.
- Chủ động tiếp cận các doanh nghiệp, các tổ chức mới ra đời để mở rộng quy mô.
- Công tác giao khoán nguồn vốn cho các bộ phận, cán bộ công nhân viên phải được quản lý một cách chặt chẽ có khoa học, gắn chỉ tiêu vào phân
phối tền lương. Xác định đúng đắn rằng tăng nguồn vốn là cơ sở tiền đề để mở rộng cho vay.
3.3.1.2. Đối với công tác cho vay
Thực hiện nghị quyết 30/2008/NQ-CP của Chính phủ về những giải pháp cấp bách nhằm ngăn chặn suy giảm kinh tế, duy trì tăng trưởng kinh tế, đảm bảo an sinh xã hội. Công tác cho vay năm 2014 nhằm thực hiện tốt chủ trương kích cầu đầu tư, kích cầu tiêu dùng của Chính phủ.Coi trọng đầu tư lĩnh vực nông nghiệp nông thôn. Không ngừng mở rộng cho vay nhưng vẫn đảm bảo an toàn hiệu quả.
Lý Nhân là một huyện kinh tế nông nghiệp, nông thôn là chủ yếu.Trọng tâm là đầu tư cho kinh tế hộ sản xuất.Quan tâm đầu tư các doanh nghiệp vừa và nhỏ, chú trọng cho vay phát triển kinh tế trang trại, kinh tế hàng hoá tạo hiệu quả cao.
- Mở rộng đối tượng cho vay theo lãi suất thoả thuận, cho vay tiêu dùng, từng bước cải thiện cơ cấu lãi góp phần nâng cao năng lực tài chính của đơn vị.
- Chú trọng việc điều tra phân loại khách hàng theo tiêu chí quy định làm cơ sở cho việc mở rộng đầu tư đúng.
- Cùng với việc mở rộng cho vay là phải coi trọng chất lượng cho vay.
Chính vì vậy mà phải quan tâm công tác kiểm tra, kiểm soát, phát hiện kịp thời dấu hiệu tiềm ẩn rủi ro để có chế tài xử lý.
- Thực hiện việc phân tích đánh giá nợ quá hạn để có giải pháp thích hợp. Xử lý thu hồi hiệu quả, chỉ đạo kiên quyết với những trường hợp trì trệ, lỳ nợ tạo môi trường lành mạnh tiếp tục mở rộng đầu tư.
- Nâng cao chất lượng cho vay qua tổ nhóm: phối hợp chặt chẽ, mở rộng cho vay thông qua tổ nhóm, hội, đoàn thể vì phương pháp cho vay qua trung gian này giúp giảm bớt rủi ro, chi phí cho cả ngân hàng lẫn khách hàng, tăng khả năng huy động tiết kiệm và quỹ dự phòng khi cần thiết. việc tự quản lý lẫn nhau giúp tăng khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ. CBTD phải kết hợp
với tổ nhóm giám sát, chỉ đạo, kiểm tra công tác vay vốn và sử dụng vốn vay tránh sử dụng vốn vay sai mục đích.
3.3.1.3. Giải pháp về đổi mới cơ chế cho vay
- Tiếp tục đơn giản hoá tối đa hồ sơ thủ tục vay vốn, nhằm tiết kiệm chi phí và thời gian vay vốn cho các hộ sản xuất.
- Coi trọng quy trình và thể lệ cho vay, đây là cơ sở để thu hồi nợ, đảm bảo lành mạnh về vốn đầu tư và sinh lời.
3.3.1.4. Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay hộ sản xuất
Cả lý thuyết và thực tiễn đều chứng minh công tác thẩm định được thực hiện tốt thì chất lượng của khoản cho vay được nâng lên rất nhiều, những rủi ro từ phía chủ quan hầu như không có.
Qua công tác thẩm định cán bộ tín dụng có thể đánh giá được tính khả thi và hiệu quả của phương án kinh doanh của khách hàng. Mặt khác còn đánh giá được kế hoạch vay và trả nợ của khách hàng để có quyết định đúng đắn tránh rủi ro cho ngân hàng.Đây là biện pháp tốt nhất để có thể loại trừ tận gốc những rủi ro cho ngân hàng.
Công tác thẩm định còn ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng.
Vì vậy nâng cao chất lượng thẩm định là một trong những giải pháp chủ yếu để nâng cao chất lượng cho vay.
3.3.1.5. Tăng cường công tác giám sát vốn vay, công tác kiểm soát nội bộ Giám sát quy trình sử dụng vốn vay của khách hàng là một điều hết sức cần thiết và một biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro. Việc giám sát sẽ giúp ngân hàng kiểm soát được hành vi của người vay vốn, đảm bảo đồng vốn được sử dụng hiệu quả, đúng mục đích.
Công tác kiểm tra, kiểm soát phải phản ánh một cách khách quan, trung thực chính xác, phát hiện, phản ánh đầy đủ những sai phạm, khiếm khuyết, có cơ sở giúp ban giám đốc chỉ đạo điều hành, cũng đồng thời giúp cho anh em cán bộ tránh khỏi con đường lầm lạc.
3.3.1.6. Tăng cường công tác quản lý nợ và giải quyết nợ quá hạn-xử lý tài sản bảo đảm
Thanh tra chất lượng cho vay định kỳ hoặc đột xuất dựa trên những tiêu chuẩn cụ thể về chấp hành các thủ tục quy chế cho vay, chức năng vụ của cá nhân, các bộ phận trong việc quản lý nợ, phân loại đánh giá các khoản nợ theo các khoản nợ tổn thất khác nhau.
Đánh giá chất lượng cho vay thông qua kiểm tra trên cơ sở quy định có liên quan đến cho vay thu nợ nhằm vạch ra những điểm mạnh, yếu, những vướng mắc trong quá trình thực hiện để đề ra giải pháp.
Với nợ quá hạn thì cần xem xét tuỳ từng trường hợp mà đưa ra biện pháp xử lý tối ưu nhất để hạn chế thiệt hại.
Thực hiện đồng bộ các giải pháp để tăng năng lực tài chính như triệt để thu lãi tồn đọng, triển khai mở rộng các dịch vụ của ngân hàng. Chú trọng nguồn vốn thu hồi nợ đã xử lý từ năm trước. Năm 2014 việc xử lý nợ tồn đọng, nợ đã xử lý rủi ro là nội dung quan trọng của ngân hàng.
3.3.1.7. Nhóm giải pháp về nhân sự
* Tiếp tục nâng cao chất lượng nhân sự và chuyên môn hoá CBTD Trong tất cả mọi lĩnh vực, con người luôn luôn là trung tâm, là yếu tố quyết định đặc biệt.Nhất là trong lĩnh vực cho vay, lĩnh vực chứa đầy rủi ro thì yếu tố con người có thể coi là nguyên nhân của mọi nguyên nhân. Việc đảm bảo chất lượng cho vay trước hết phải do chính những cán bộ tín dụng quyết định. CBTD hàng ngày phải xử lý nghiệp vụ có tính biến động nhưng liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh tế, gặp gỡ trực tiếp với nhiều loại khách hàng, đối mặt với nhiều loại cám dỗ, có nhiều cơ hội có thể thực hiện những hành vi để vụ lợi cho cá nhân mình mà không liêm khiết, khách quan. Vì thế người cán bộ tín dụng cần phải được tuyển chọn cẩn trọng, được bố trí hợp lý, được quan tâm giáo dục, rèn luyện thường xuyên.
Đội ngũ CBTD làm việc tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lý Nhân hiện nay đã có được trình độ chuyên môn và phẩm chất đạo đức tương đối tốt.
Tuy nhiên, với mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất, đáp ứng nhu cầu ngày càng khắt khe trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, NHNo&PTNT huyện Lý Nhân vẫn nên tiến hành một số biện pháp như:
- Thường xuyên rà soát, kiểm tra trình độ chuyên môn và phẩm chất đạo đức của các cán bộ tín dụng để đánh giá chất lượng nhân lực một cách chính xác.
- Dựa trên kết quả kiểm tra, sắp xếp lại vị trí làm việc của cán bộ tín dụng cho phù hợp với năng lực, kinh nghiệm của mỗi người. Kiên quyết điều chuyển những cán bộ không đáp ứng được yêu cầu công việc.
- Phân công các CBTD giỏi, có kinh nghiệm kèm cặp các cán bộ còn trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm. Đây là cách thiết thực nhất để nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên bởi nó cho phép kết hợp cụ thể giữa lý thuyết và thực tiễn.
- Cần đặc biệt hạn chế việc thay đổi cán bộ tín dụng phụ trách cho vay vốn từng xã trong quá trình sắp xếp phân công lại nhân viên để tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng có thể hiểu biết về khách hàng một cách sâu sắc.
- Thường xuyên tạo điều kiện, hướng dẫn tổ chức tập huấn bồi dưỡng nâng cao kiến thức chuyên môn cho cán bộ tín dụng hoặc cử những cán bộ có năng lực đi học tập tại nước ngoài. Trong quá trình bồi dưỡng tập huấn phải gắn lý luận với thực tiễn để các cán bộ tín dụng có thể vận dụng kiến thức một cách linh hoạt, sáng tạo trong thực tế.
- Nâng cao hiểu biết của cán bộ tín dụng về kiến thức pháp luật, nhất là các bộ luật dân sự, luật đất đai, luật phá sản, luật ngân hàng, thị trường, kinh tế ngành, tin học. Đồng thời thường xuyên chấn chỉnh về đạo đức, tác phong nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm, kỷ luật lao động và nhất là về văn minh thương mại của cán bộ tín dụng trong giao tiếp với khách hàng. Trong công tác đào tạo, ngân hàng nên chú trọng tới chất lượng hơn là số lượng. Các cán bộ sau khi được ngân hàng cử đi học cũng phải chịu trách nhiệm thực hiện các công việc cụ thể, hết sức tránh căn bệnh trọng hình thức, ngân hàng bỏ
tiền cho cán bộ đi học nhưng khi học về lại không phục vụ được thêm gì cho ngân hàng.
Do đó, để hạn chế rủi ro cần phải chặt chẽ trong khâu tuyển chọn và bố trí cán bộ tín dụng theo các tiêu chuẩn sau:
+ Phải được đào tạo chính quy, đúng chuyên ngành.
+ Có phẩm chất đạo đức
+ Có hiểu biết xã hội và khả năng giao tiếp nhằm giúp khách hàng có thiện cảm với Ngân hàng và tìm hiểu nhiều thông tin về khách hàng.
* Có chế độ khen thưởng kỷ luật
Chính sách động viên khích lệ cán bộ công nhân viên thông qua chế độ khen thưởng kỷ luật cụ thể và công khai sẽ tạo động lực chính đáng để cán bộ công nhân viên trong ngân hàng thực hiện tốt công việc của mình. Bên cạnh việc động viên khen thưởng, việc tiếp tục nâng cao trình độ và năng lực của cán bộ giúp cho hoạt động của ngân hàng có được hiệu quả cao hơn cũng là một việc làm cần thiết. Chăm lo công tác đào tạo bồi dưỡng cán bộ là vấn đề mà NHNo&PTNT huyện Lý Nhân hết sức quan tâm.
Ngoài ra phảithực hiện tốt quy chế trả lương theo tinh thần Quyết định số 1556/QĐ-HĐQT-LĐTL, ngày 17/12/2008 của chủ tịch HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam và hướng dẫn số 1537/TCCB của Giám đốc ngân hàng tỉnh. Vận dụng thực hiện một cách linh hoạt phù hợp với điều kiện cuả huyện. Thực hiện phân phối công bằng, dân chủ, trên nguyên tắc làm theo năng lực hưởng theo lao động.
3.3.2. Giải pháp giúp hộ sản xuất nâng cao chất lượng sử dụng vốn vay - Giám sát, kiểm tra buộc các hộ sử dụng vốn vay đúng mục đích.
- Khuyến khích hộ sản xuất nâng cao kiến thức về quy trình sản xuất, cập nhật những thôn tin mới về phương pháp canh tác, kỹ thuật sản xuất mới, áp dụng khoa học kỹ thuật váo sản xuất.
- Tư vấn cho hộ xây dựng kế hoạch sản xuất theo chương trình phát triển các ngành trọng điểm tỉnh, địa phương, giúp người dân sử dụng vốn có hiệu quả.
- CBTD phải làm công tác tư tưởng, giải thích thể lệ ngân hàng cho nông dân hiểu để nâng cao ý thức của người dân trong việc trả trả nợ đúng hạn.