CHƯƠNG 3: KIẾN NGHỊ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ
3.2 Một số đề xuất nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại NHTMCP ĐT&PT – Chi nhánh Cầu Giấy
Trong công tác tín dụng, sự an toàn là tiêu chí hàng đầu khi cán bộ tín dụng đưa ra quyết định. Hệ thống ngân hàng là một bộ phận nòng cốt của nền kinh tế, khi có một dấu hiệu bất thường gây ra sự mất an toàn, không những ảnh hưởng đến
chính ngân hàng mà còn gây ra sự hoảng loạn trong người dân, đồng thời gây nên tình trạng khủng hoảng. Vì lẽ đó, nhà nước cũng như các tổ chức tín dụng đều đặt vấn đề an toàn lên hàng đầu trong mọi công tác, đặc biệt là công tác tín dụng. Để tín dụng của ngân hàng là một sản phẩm an toàn, BIDV – Chi nhánh Cầu Giấy cần sử dụng một số giải pháp như:
3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay và đầu tư
Thẩm định cho vay và đầu tư không chỉ là công tác trước khi cho vay mà còn cần được chi nhánh thực hiện trong suốt thời gian có quan hệ giao dịch với khách hàng đến tận sau khi đã kết thúc quan hệ tín dụng. Công tác thẩm định thực sự là yếu tố quyết định đến chất lượng cho vay, nâng cao công tác thẩm định cần được tiến hành liên tục và thường xuyên với nhiều biện pháp.
Nghiên cứu khách hàng ở mọi khía cạnh. Hiện nay, trong nền kinh tế có nhiều loại hình doanh nghiệp cũng như nhiều đối tượng khách hàng. Chi nhánh cần thận trọng trong công tác kiểm tra khách hàng, xác nhận sự tồn tại của khách hàng, năng lực pháp luật, năng lực hành vi, khả năng sản xuất kinh doanh,…
Phân tích, đánh giá khả năng tài chính của khách hàng một cách chính xác.
Trong việc nghiên cứu khách hàng, chi nhánh cần chú trọng công tác thu thập thông tin. Xác minh tính chính xác của các báo cáo tài chính cũng như sự chân thực về hoạt động của doanh nghiệp là rất khó khăn, đòi hỏi cán bộ tín dụng cần có kỹ năng nghiệp vụ chuyên nghiệp, phẩm chất đạo đức tốt và đưa ra được quyết định hợp lý.
Tiến hành phân tích các mối quan hệ của khách hàng cùng đối tác đặc biệt là các ngân hàng khác để có được thông tin cũng như quyết định sáng suốt.
Phân tích tốt rủi ro mà chi nhánh sẽ gặp phải để có biện pháp phòng ngừa hợp lý, tránh rơi vào tình trạng bị động không có khả năng phản ứng trước những sự cố xảy ra.
Xác định chính xác thời gian cho vay và đầu tư để có kế hoạch thu nợ hợp lý.
3.2.2 Thực hiện tốt công tác thu nợ
Để nâng cao công tác thu hồi nợ, chi nhánh Cầu Giấy cần áp dụng một số biện pháp tăng cường, đốc thúc khách hàng trả nợ như:
- Khi khoản nợ sắp đến hạn, ngân hàng cần nhắc nhở khách hàng dưới nhiều
hình thức như gửi thư điện tử, gửi tin nhắn, gọi điện,…kèm theo đó là số tiền cũng như ngày đến hạn trả. Bên cạnh đó, chi nhánh cần thực hiện thu nợ linh động, cố gắng trong khả năng có thể chấp nhận yêu cầu của khách hàng cũng như thông cảm với khó khăn nếu họ không trả được nợ đúng hạn. Điểm đặc biệt cần chú ý là công tác đào tạo cán bộ sao cho trong khi giao tiếp không tạo ra áp lực cho khách hàng, tránh tình trạng khiến khách hàng khó chịu và không muốn duy trì quan hệ với ngân hàng.
- Trong thời gian cho vay, bản thân cán bộ tín dụng tại ngân hàng cần phân tích kỹ lưỡng khoản vay để biết được những khoản vay có vấn đề, từ đó có thể giúp đỡ khách hàng trong hoạt động kinh doanh và cố gắng thu hồi được khoản nợ, tránh để tình trạng nợ lâu dài và gây ra khả năng mất vốn.
- Với những khoản vay đã quá hạn, chi nhánh cần xác định khả năng thu hồi nợ của từng món, đồng thời lựa chọn phương án hợp lý nhất để thu hồi được số tiền cao nhất. Chi nhánh cũng cần tạo lập một hồ sơ riêng cho từng doanh nghiệp để tiện cho việc theo dừi và duy trỡ quan hệ cũng như ỏp dụng được mức lói suất và số tiền cho vay phù hợp.
3.2.3 Hạn chế rủi ro, xử lý nợ quá hạn, thực hiện tốt công tác thẩm định trước khi cho vay
Nợ quá hạn tại BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy là khá lớn, ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tại chi nhánh. Trước tình hình đó, chi nhánh nên xem xét lại và áp dụng thêm một số biện pháp nhằm hạn chế, xử lý nợ quá hạn như:
- Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư trong quy trình cho vay, tăng cường đạo tạo, bồi dưỡng cán bộ tín dụng để có thể thẩm định tình hình doanh nghiệp một cách chính xác nhất.
- Áp dụng hình thức phù hợp với từng loại hình doanh nghiệp, để đạt được điều này, yêu cầu chi nhánh cần phải phân loại khách hàng chính xác, biết được mục đích vay vốn và giám sát được quá trình sử dụng vốn của khách hàng.
- Coi trọng điều kiện đảm bảo của khách hàng: tài sản đảm bảo là công cụ quan trọng để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng. Tuy nhiên, do cơ chế, chính sách về quyền sở hữu tài sản hiện tại còn nhiều bất cập, nên cán bộ tín dụng tại ngân hàng cần xác định tình trạng thực tế của tài sản đó; định giá chính
xác hoặc thuê chuyên gia định giá để không rơi vào tình thế bị động không có khả năng bán được tài sản đảm bảo khi xử lý nợ quá hạn.
- Lập hồ sơ cho vay một cách tỉ mỉ, cẩn thận đồng thời rà soát đầy đủ các khoản mục và có thể yêu cầu cho thêm khoản mục vào hồ sơ khi khách hàng chậm trả nợ hoặc có dấu hiệu suy giảm độ tín nhiệm.
- Tạo mối quan hệ hữu nghị, trao đổi thông tin với các tổ chức tín dụng khác;
qua đó, có thể có cơ sở đánh giá được khách hàng chính xác hơn, thận trọng hơn trong công tác cho vay. Việc xây dựng mối quan hệ này không thể nghi ngờ sẽ giúp ngân hàng cập nhật thông tin nhanh nhất về đối tác để tránh tình trạng “shock” khi khoản nợ không thu hồi được.
- Xử lý các khoản vay quá hạn một cách chính xác bằng công tác chấm điểm tín dụng đồng thời có quyết định chuyển nhóm nợ hợp lý. Khi khách hàng bị giảm mức tín nhiệm, chi nhánh nên yêu cầu một số biện pháp gia tăng dự phòng, phòng ngừa rủi ro xảy ra như yêu cầu tăng tài sản đảm bảo, cơ cấu lại kỳ hạn trả nợ,…
- Khi không thu hồi được vốn từ các khoản nợ quá hạn, chi nhánh cần linh động phân tích nguyên nhân và đưa ra biện pháp xử lý hợp lý với tài sản đảm bảo và nợ gốc cũng như lãi của món vay.
3.2.4 Thu thập thông tin
Việc thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau như phỏng vấn người xin vay, sổ sách của ngân hàng, các nguồn thu thập từ các doanh nghiệp thông qua báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn, các nguồn thông tin từ dịch vụ, các cơ quan cung ứng thông tin và từ các nguồn khác... Hiện nay có nhiều nguồn thông tin với độ chính xác lẫn lộn nhau. Vì vậy, ngân hàng chọn lựa thông tin nào là chính xác là rất khó. BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy chủ yếu thu thập thông tin từ phía khách hàng thông qua phỏng vấn trực tiếp, báo cáo tài chính, báo cáo kết quả kinh doanh và cũng có trường hợp ngân hàng cử cán bộ tới tận nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng. Tuy nhiên nếu chỉ thu thập nguồn tin từ phía khách hàng thì không có độ tin cậy cao vì chúng ta biết rằng khách hàng luôn muốn vay Ngân hàng một cách nhanh chóng nên thường xuyên xảy ra hiện tượng thiếu trung thực khi đưa ra những thông tin về mình. Vì vậy, ngân hàng cần mở rộng phạm vi thu thập những nguồn thông tin khác nhưng phải biết chọn lọc để
tránh hiện tượng “ loãng thông tin”, ngân hàng cần chú ý tới những nguồn sau:
- Cần chú trọng tới việc cử cán bộ có kiến thức nghiệp vụ Ngân hàng và có kiến thức chuyên môn của ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng đang kinh doanh, đến tận địa bàn sản xuất của doanh nghiệp. Kết hợp với những thông tin do khách hàng cung cấp như báo cáo tài chính tình hình sản xuất kinh doanh.
- Ngõn hàng phải thường xuyờn theo dừi những thụng tin được cung cấp từ hệ thống thông tin tín dụng của ngân hàng nhà nước Việt Nam, của Hội sở chính Ngân hàng BIDV. Hệ thống thông tin này được đánh giá là đáng tin cậy vì do nhà nước quản lý. Tuy nhiên, hệ thống này mới được thành lập nên chưa hoàn thiện và đầy đủ cả về số lượng và chất lượng. Thông tin thu được từ nguồn này mới chỉ có về tình hình dư nợ và nợ quá hạn phải thanh toán của doanh nghiệp tại ngân hàng, các thông tin về thị trường, về kinh tế, xã hội... đều không có. Bên cạnh đó, các Ngân hàng còn chưa thực sự tuân thủ chặt chẽ yêu cầu Ngân hàng cần có bộ phận riêng quản lý các hồ sơ giấy tờ của khách hàng kể cả với những khách hàng tạm thời không có quan hệ tín dụng với Ngân hàng. Đây cũng sẽ là nguồn thông tin quan trọng trong nhiều trường hợp cần thiết.
Chú trọng nguồn thông tin đại chúng vì đây là nguồn thông tin khách quan nhất. Mặt khác, Ngân hàng cần có sự hợp tác và trao đổi thường xuyên với những tổ chức tín dụng khác, các cơ quan, tổ chức chính quyền địa phương và giữ tốt mối quan hệ với khách hàng vì đôi khi họ có thể cung cấp cho chúng ta những thông tin quý báu. Để có thể thu thập các thông tin, tôi xin đề xuất một số phương pháp thu thập thông tin sau:
Phương pháp thu tin qua mạng máy tính nối với các tổ chức tín dụng khác.
- Thu tin qua đường công văn từ các cơ quan quản lý của nhà nước hoặc chính quyền địa phương thuộc địa bàn hoạt động của Ngân hàng.
- Phương pháp thu tin trực tiếp từ doanh nghiệp, gặp gỡ trực tiếp để phỏng vấn lãnh đạo doanh nghiệp hoặc gián tiếp qua điện thoại, fax, tìm hiểu trực tiếp tại địa điểm sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp để chuyển đến doanh nghiệp gửi về Ngân hàng các thông tin dưới dạng văn bản.
- Thu thập thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của Ngân hàng Nhà Nước, phòng thông tin tín dụng của Ngân Hàng BIDV: đây là đầu mối thu thập
các thông tin tín dụng liên quan đến khách hàng của các Ngân hàng thương mại.
- Phương pháp thu thập thông tin từ các cơ quan thông tin báo chí, đây là phương pháp đơn giản nhưng rất hữu hiệu, thông tin có nguồn gốc xác thực, đa dạng, phong phú.
- Phương pháp thu thập thông tin qua các mạng thông tin điện tử như mạng Internet, mạng trí tuệ Việt Nam của FPT, tin tueter...
Như vậy, công việc thu thập thông tin rất phức tạp; vì vậy Ngân hàng nên thiết lập một bộ phận thông tin tín dụng cho riêng mình. Điều này không những làm tốt cho khâu thẩm định mà giúp ích cho cả quá trình cho vay của Ngân hàng trong việc hạn chế rủi ro tín dụng và nâng cao hiệu quả công tác cho vay.
3.2.5 Thực hiện đào tạo, bồi dưỡng cán bộ và sử dụng hiệu quả nguồn nhân lực
Trong bất cứ loại hình kinh doanh nào con người vẫn luôn là yếu tố hàng đầu quyết định sự thành bại của mọi hoạt động. Đặc biệt trong kinh doanh ngân hàng là ngành kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt và đầy các rủi ro, vai trò của con người lại càng được đề cao và phát huy. CBTD phải thể hiện đầy đủ tư cách một người nắm vững trình độ chuyên môn, nhanh nhạy và có tư chất đạo đức và kiến thức xã hội phong phú.
Đây là một công tác quan trọng hàng đầu. Các cán bộ kinh doanh cũng tự mình nâng cao trình độ của bản thân để thích nghi với những yêu cầu của thời đại.
Ngân hàng ĐT&PTVN cần có định hướng đào tạo, tuyển chọn và sử dụng nguồn nhân lực sao cho phù hợp. Cụ thể là:
- Về trình độ chuyên môn nghiệp vụ: Hiện nay, việc đào tạo cán bộ ở BIDV chủ yếu dừng lại ở đào tạo ban đầu đối với các nhân viên tân tuyển, mà chưa tạo được nhiều khoá học thường xuyên về nâng cao trình độ trong phân tích, thẩm định tín dụng. Hơn nữa bổ sung cán bộ, nhân viên còn theo xu hướng tình thế, chưa theo kịp phát triển chung. Trước hết ngân hàng cần phải có cơ cấu tổ chức chặt chẽ, hợp lý đồng bộ; xây dựng tập thể cán bộ đoàn kết, sáng tạo có tinh thần trách nhiệm cao.
Bên cạnh đó, thường xuyên có kế hoạch đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, cơ chế chính sách, pháp luật, thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh tế, ngoại ngữ, tin học…kết hợp đào tạo chính quy và đào tạo tại chỗ, giúp người cán bộ có đủ năng lực và trình độ làm việc trong nước và quan hệ đối ngoại.
- Về tư cách đạo đức nghề nghiệp: Bên cạnh việc nâng cao trình độ chuyên môn cho CBTD, Ngân hàng cần hết sức coi trọng tới việc bồi dưỡng đạo đức, phẩm chất cho CBTD vì trong công tác tín dụng đạo đức luôn được coi là phẩm chất quan trọng nhất. Cần nêu cao tinh thần trách nhiệm của các CBTD. Việc có được đội ngũ CBTD vừa có năng lực vừa có đạo đức nghề nghiệp tốt, cùng đồng sức vì sự phát triển của ngân hàng là điều kiện đầu tiên mang lại thành công cho Ngân hàng
Đi đôi với tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực, phải có các chính sách ưu đãi, khen thưởng và kỷ luật xứng đáng, tạo phấn khích thi đua trong công việc. Bên cạnh đó, Ngân hàng nên tổ chức các buổi giao lưu văn nghệ, thể thao hay các cuộc thi về nghiệp vụ trong nội bộ ngân hàng, nhằm tạo ra cơ hội cho các cán bộ công nhân viên trao đổi kinh nghiệm và hiểu biết lẫn nhau, đây cũng là phương pháp quảng bá thương hiệu của ngân hàng. Đồng thời, bộ phận tín dụng và các bộ phận khác có liên quan cần có sự phối hợp chặt chẽ, tăng cường học hỏi và giúp đỡ lẫn nhau, xây dựng tình đoàn kết vì mục tiêu chung.
Có sự cân đối lại về độ tuổi công nhân viên trong chi nhánh: Công tác tổ chức cán bộ là trọng tâm của một chi nhánh. Vì vậy, chi nhánh Cầu Giấy cần phát triển phòng tổ chức cán bộ hợp lý về cơ cấu, tổ chức để đạt được hiệu quả tốt nhất về mặt con người; do hiện nay có những vấn đề bất cập tuyển dụng phó giám đốc hay cũng như giám đốc qua các kênh lưu chuyển người trong ngành hay cũng như tự đào tạo lấy thông qua trường đào tạo cán bộ BIDV, mặt khác thì một phần có trình độ chuyên môn hay cũng như kinh nghiệm còn hạn chế. Hiện nay, tuổi nghề của cán bộ công nhân viên trong chi nhánh còn quá thấp ở mức 6 năm kinh nghiệm, vì thế cần có sự điều chỉnh lại trong cơ cấu nhân sự, điều chuyển hoặc tuyển thêm những người có thâm niên, kinh nghiệm trong nghề về các hoạt động thẩm định cũng như kiểm soát, giám sát nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại Chi nhánh Cầu Giấy.
3.2.6 Nâng cao hiệu quả cho hoạt động marketing cho chi nhánh
BIDV – Chi nhánh Cầu Giấy cần xây dựng một bộ phận quản lý cao nhất về marketing để triển khai đến thương hiệu của toàn hệ thống, khối bán lẻ, khối bán buôn và các Ban có chức năng kinh doanh khác. Lúc đó vấn đề cao nhất, kế hoạch marketing tổng thể là của bộ phận quản lý marketing đồng thời sẽ có những bộ phận chuyên trách thực hiện cụ thể đến từng Ban kể trên.
Vấn đề quản lý danh mục sản phẩm đang là vấn đề cần thiết của BIDV – Chi nhánh Cầu Giấy. Bài toán đặt ra là làm thế nào để phát triển và kiểm soát số lượng sản phẩm khá lớn, đồng thời phải cải biến các sản phẩm dịch vụ đó đảm bảo tính đa dạng cao nhất, phong phú nhất nhưng đáp ứng nhiều nhất nhu cầu của khách hàng và thu được lợi nhuận chứ không phải dàn trải và thiếu tính khác biệt tạo ra lợi thế cạnh tranh cho sản phẩm hiện nay. Việc phát triển sản phẩm mới trong môi trường cạnh tranh ngày nay là quan trọng, chi nhánh cần có một quy trình để xây dựng và đưa ra thị trường sản phẩm mới thu được hiệu quả cao và lợi thế cạnh tranh khi mà các sản phẩm dịch vụ của chi nhánh khá giống nhau và không có sự khác biệt.
Đối với vấn đề truyền thông hiện nay phòng marketing cần có một kế hoạch tổng thể cho các sản phẩm, dịch vụ. Trong đó, phối hợp các hoạt động truyền thông với nhau, xây dựng lộ trình cho các kênh truyền thông để đạt hiệu quả và có thể kiểm soát được hiệu quả đó.