D: Loại rất yếu kém
3.2. Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Đồng Hỷ
3.2.1. Tại Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Đồng Hỷ:
- Cần thành lập một tổ chuyên môn về Thẩm định tài sản và quản lý rủi ro tách rời khỏi phòng tín dụng để giảm bớt tiêu cực trong quá trình quyết định cho vay.
- Cần tiến hành kiểm tra tình trạng tài sản trứơc, trong và sau khi cho vay tránh tình trạng chỉ kiểm tra trước khi cho vay như vậy Ngân hàng rất rễ gặp rủi ro vì tài sản bảo đảm có thể bị mất giá theo thời gian.
3.2.2. Xây dựng một quy trình cho vay hợp lý
Như đã phân tích ở trên, quy trình Thẩm định và cho vay “một cửa” hiện tại của Chi nhánh đã bộc lộ nhiều hạn chế. Trong đó, hạn chế lớn nhất là cán bộ tín dụng vẫn phải thực hiện cả ba khâu trong quá trình cho vay. Điều này xuất phát từ việc Chi nhánh vẫn chưa có phòng Thẩm định độc lập. Tuy nhiên, việc thành lập thêm một phòng Thẩm định đối với Chi nhánh trong điều kiện hiện tại khi cơ sở vật chất còn hạn chế, đội ngũ cán bộ còn thiếu sẽ là một khó khăn cho việc tổ chức hoạt động của Chi nhánh. Vì vậy, để hạn chế nhược điểm này, trước mắt Chi nhánh có thể khắc phục bằng cách tách quy trình cho vay thành hai bộ phận, hai bộ phận này tạm thời vẫn thuộc phòng kế hoạch kinh doanh:
- Bộ phận quan hệ khách hàng (Front office): Nhiệm vụ của bộ phận này là chịu trách nhiệm tiếp thị, chăm sóc, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, hướng dẫn và trực tiếp nhận hồ sơ khách hàng nhưng không có trách nhiệm Thẩm định và đề
xuất đối với khoản vay. Ngoài ra, bộ phận này còn có nhiệm vụ trong việc quản lý khoản vay sau khi cho vay.
- Bộ phận Thẩm định và phê duyệt khoản vay (Back office): Nhiệm vụ của bộ phận này là thực hiện phân tích, đánh giá, định lượng rủi ro trước khi đề xuất lãnh đạo phê duyệt đối với một khoản vay
Sơ đồ 2.2.: Quy trình cho vay đề xuất với chi nhánh
Bộ phân kiểm tra, giám sát tín dụng độc lập
Nhu cầu vay vốn của khách hàng
Bộ phận quan hệ khách hàng
Bộ phận thẩm định
Tiếp nhận và thu thập thông tin về khách hàng Giám sát vốn vay
Bên cạnh việc xây dựng một quy trình tín dụng hợp lý, Chi nhánh cũng cần phải chú trọng hơn đến việc nâng cao chất lượng của công tác Thẩm định. Theo đó việc Thẩm định khách hàng phải dựa trên các chuẩn mực được xây dựng chi tiết như: Các tiêu chí kinh tế kỹ thuật cần thiết cho một dự án, một khoản vay,...Chi tiết về việc phân công thẩm quyền trách nhiệm của cán bộ các cấp trong việc xét duyệt và quản lý khoản nợ. Nội dung của Thẩm định phải bao gồm năng lực tư cách của người vay, cơ cấu tài chính và các chiến lược đầu tư của khách hàng đối với khoản vay (tình hình vốn tự có, các chỉ tiêu tài chính, mặt Quyết định cho vay theo thẩm quyền
hàng kinh doanh, giá thành, thị trường, ...), giá trị và tính thanh khoản của tài sản thế chấp, khả năng ứng phó của khách hàng trước các thách thức...Bên cạnh đó, cần chuẩn hóa phương pháp phân tích theo hướng cho điểm để xếp loại khách hàng hoặc phương pháp các hệ thống chuyên gia (phương pháp 5C). Việc phân tích để đánh giá khách hàng cần được thực hiện một cách thường xuyên để kịp thời pháp hiện và khắc phục sai sót. Đồng thời là cơ sở để ban hành các chính sách tín dụng phù hợp với từng thời kỳ cụ thể, đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng.
3.2.3. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ Quản trị và tác Nghiệp trong lĩnh vực tín dụng
Trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ tín dụng là nhân tố cơ bản quyết định đến chất lượng tín dụng. Như đã đề cập, cán bộ tín dụng hiện nay còn thiếu khả năng, kỹ năng dự báo kinh tế, thị trường, phân tích tình hình tài chính, phi tài chính của doanh nghiệp, do vậy trong quá trình phân tích tín dụng còn có nhiều sai sót, đánh giá chưa chính xác về khách hàng hoặc có những kết luận mang tính chất chủ quan. Những sai lầm này có thể gây ảnh hưởng nghiêm trọng tới sự an toàn của các khoản tín dụng. Vì vậy, kết quả của công tác hạn chế rủi ro tín dụng sẽ phụ thuộc rất nhiều vào việc nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cũng như đạo đức của đội ngũ cán bộ Ngân hàng.
Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng phải bảo đảm cả về mặt định lượng và định tính. Đánh giá đúng chất lượng cán bộ tín dụng phải đánh giá đồng thời cả hai mặt này vì đều có tầm quan trọng như nhau, nếu thiếu một trong hai mặt thì không thể đánh giá chính xác chất lượng cán bộ tín dụng và theo đó việc sử dụng cán bộ cũng sẽ bất cập, hạn chế và nhiều khi phản tác dụng.
Về mặt định tính
- Cán bộ tín dụng phải có bản lĩnh kinh doanh vững vàng:
Trong cơ chế thị trường luôn luôn có những mặt trái, là người trực tiếp tiếp giao dịch với khách hàng, tiếp xúc trực tiếp với cơ chế, nếu cán bộ tín dụng không rèn luyện bản lĩnh vững vàng, đạo đức nghề nghiệp rất có thể sẽ bị cuốn theo những cám dỗ tầm thường, không tự làm chủ bản thân, hạ thấp các tiêu chuẩn tín dụng dẫn đến thất thoát vốn, gây rủi ro cho Ngân hàng.
Bản lĩnh kinh doanh của cán bộ tín dụng còn thể hiện ở chỗ đánh giá, Thẩm định, nhìn nhận khách hàng một cách chính xác; Không co cụm trong cho vay,
biết tiếp cận, thu hút, sàng lọc khách hàng tốt để phục vụ. Trong xử lý nghiệp vụ không manh động, làm việc đúng chức năng, vai trò và nhiệm vụ được giao. Có tinh thần tập thể, kỷ luật và sáng tạo.
- Cán bộ tín dụng phải có phẩm chất đạo đức tốt:
Đạo đức nghề nghiệp cán bộ tín dụng phải luôn lấy mục đích sự nghiệp phát triển Ngân hàng làm mục đích phấn đấu. Nâng cao tính kỷ luật, tính liêm khiết, chấp hành tốt chủ trương của ngành, quy chế, cơ chế của cơ quan.
Về mặt định lượng
- Cán bộ tín dụng phải có trình độ học vấn, năng lực chuyên môn nghiệp vụ:
Năng lực chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ tín dụng thể hiện ở những mặt như: Đánh giá, phân tích tài chính khách hàng một cách chính xác. Thẩm định phương án và dự án kinh doanh một cách khoa học trên cả hai phương diện là tính chính xác và thời gian thực hiện. Thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay đúng quy trình, chế độ. Xử lý tốt các nghiệp vụ phát sinh trong quá trình cho vay;
Quản lý các khoản vay trong và sau khi cho vay. Vấn đề tham mưu cho khách hàng trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh, cán bộ tín dụng phải có khả năng nắm bắt và cập nhật được rất nhiều thông tin về các lĩnh vực, nhất là những vấn đề về khách hàng, vấn đề về đầu tư để có thể tham mưu cho lãnh đạo ra quyết sách đầu tư đúng đắn mang lại hiệu quả cho Ngân hàng.
- Cán bộ tín dụng phải có khả năng giao tiếp với khách hàng:
Khả năng giao tiếp thể hiện ở việc phải làm sao để khách hàng bày tỏ được tâm tư nguyện vọng của mình. Nắm được thông tin từ khách hàng cũng như đối tác của khách hàng. Phải có trình độ tư vấn cho khách hàng để giúp khách hàng có thêm điều kiện thuận lợi trong hoạt động kinh doanh của mình, hạn chế được những rủi ro trong hoạt động
- Cán bộ tín dụng phải có khả năng tiếp thị thu hút khách hàng:
Cán bộ tín dụng phải khả năng tiếp thị thu hút khách hàng tốt có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, làm ăn hiệu quả, có năng lực tài chính vững vàng, vay trả sòng phẳng...
- Cán bộ tín dụng phải có năng lực điều tra thu thập, liên kết, xử lý và tổng hợp thông tin:
- Vấn đề thông tin rất cần thiết, vì trong môi trường tương quan kinh tế, khách hàng có thể gặp rủi ro vì nhiều nguyên nhân. Nếu cán bộ tín dụng thiếu sự cập nhật thông tin về khách hàng để có biện pháp xử lý nợ, thì khả năng xảy ra rủi ro là rất lớn
- Tóm lại, yêu cầu về định tính và định lượng đối với cán bộ tín dụng là yêu cầu cấp thiết nhằm hạn chế rủi ro tín dụng. Đây là kiện cần và đủ để nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng. Tuy nhiên, trong thực tế để hội đủ tất cả những điều kiện trên là một vấn đề bất cập hiện nay đối với các Ngân hàng nói chung và đối với Chi nhánh Huyện Đồng Hỷ nói riêng. Chính vì vậy, vấn đề nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng được coi là một nhiệm vụ trọng tâm và Chi nhánh cần phải có những giải pháp thiết thực và hiệu quả. Một số giải pháp có thể đề xuất là:
- Trước hết, nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng phải bắt đầu từ khâu tuyển dụng và đạo tạo. Việc tuyển dụng cán bộ tín dụng phải được thực hiện tốt, đảm bảo đúng quy trình, đúng quy định của ngành và cần tuyệt đối có sự công bằng trong khâu tuyển dụng. Tiêu chuẩn tuyển dụng cán bộ tín dụng mới cần có là: tiêu chuẩn đạo đức, tư cách (liêm khiết, trung thực, tự tin, tháo vát), tiêu chuẩn chuyên môn (học vấn, trình độ nghiệp vụ, kỹ năng chuyên môn), tiêu chuẩn về thể chất (sức khỏe, hình thức...)
- Về công tác đào tạo, cần tập trung tăng cường hình thức đào tạo tập trung, kết hợp với hình thức tập huấn tại chỗ, hình thức đào tạo này nhằm làm cho cán bộ tín dụng nắm bắt được một số nghiệp vụ trong thời gian ngắn như: Tổ chức các buổi sinh hoạt nghiệp vụ theo định kỳ, thảo luận các vướng mắc trong công tác tín dụng, văn bản và quy trình nghiệp vụ. Phát động phong trào tự học, tự nghiên cứu, tự nâng cao nhận thức, trình độ chuyên môn nghiệp vụ, tránh sự tụt hậu trước sự thay đổi của nền kinh tế, của công nghệ trong quá trình phát triển và hội nhập của Ngân hàng. Tổ chức thi tay nghề hàng năm và có khen thưởng hợp lý để khuyến khích những cán bộ tín dụng giỏi, có nhiều cống hiến. Đồng thời, thường xuyên tổ chức và phối hợp với Ngân hàng cấp trên và các trường đại học trong và ngoài nước mở các lớp học, tập huấn, đào tạo và đào tạo lại để cập nhật kiến thức Ngân hàng thời kỳ kinh tế thị trường.
- Việc đào tạo và đào tạo lại cán bộ tín dụng phải được tiến hành thường xuyên, liên tục. Cần tránh đào tạo nghiệp vụ chung chung mà phải chú trọng vào đào tạo tập trung chuyên sâu từng lĩnh vực cụ thể. Mục tiêu của việc đào tạo là
làm cho cán bộ tín dụng không chỉ am hiểu khai thác, phục vụ khách hàng mà còn có khả năng phát hiện, ngăn ngừa và hạn chế các rủi ro trong lĩnh vực mình phụ trách.
- Song song với việc tuyển dụng và đào tạo, Chi nhánh cũng cần có các chính sách sàng lọc và sử dụng hiệu quả đội ngũ cán bộ tín dụng. Hàng năm, Chi nhánh cần phải thực hiện rà soát, đánh giá, phân loại cán bộ tín dụng để có hướng đào tạo, bổ sung kịp thời, tránh sự hẫng hụt về đội ngũ cán bộ tín dụng. Đồng thời qua phân loại cán bộ tín dụng để thực hiện việc tiêu chuẩn hóa cán bộ tín dụng trên cả hai mặt định tính và định lượng, tạo ra đội ngũ cán bộ mạnh toàn diện, có sức cống hiến cao.
- Mặt khác, để tạo động lực làm việc cho các cán bộ tín dụng cũng như đảm bảo tính nghiêm ngặt trong việc tuân thủ các quy chế và quy trình làm việc, Chi nhánh cũng cần phải đổi mới về chính sách đãi ngộ, thực hiện định chế đi đôi với chế tài. Trong điều kiện kinh tế thị trường, chính sách đãi ngộ với chế độ tiền lương, tiền thưởng...Hợp lý càng có ý nghĩa quan trọng bởi vì có thể đội ngũ này có sự cống hiến nhiều nhất, chịu nhiều áp lực nhất do công việc mang tính rủi ro cao. Có như vậy, đội ngũ cán bộ tín dụng mới phát huy được khả năng và nhiệt tình lâu dài của mình. Đồng thời thực hiện cơ chế thưởng phạt nghiêm minh, tạo ra bầu không khí thi đua, khuyến khích sáng tạo, phát huy trách nhiệm và quyền hạn cá nhân trong việc đầu tư vốn sao cho an toàn và hiệu quả nhất. Những cán bộ tín dụng vi phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng, làm thất thoát vốn của ngân hàng phải xử lý nghiêm khắc, đặc biệt là cán bộ thoái hóa biến chất. Những cán bộ tín dụng có đạo đức tốt, yêu ngành, yêu nghề, có khả năng làm việc tốt, mang lại hiệu quả cho ngân hàng thì có chế độ khen thưởng xứng đáng như nâng lương trước hạn...
Cuối cùng, trong công tác quản lý, Chi nhánh cần phải thường xuyên quan tâm đến việc xác định đúng nhiệm vụ chính trị, tư tưởng cho đội ngũ cán bộ tín dụng. Kiên quyết không sử dụng những cán bộ thiếu bản lĩnh chính trị, bản lĩnh kinh doanh, thiếu trung thực, không công tâm, kém năng lực...làm công tác tín dụng. Quản lý cán bộ tín dụng trong công việc, trong sinh hoạt một cách chặt chẽ, khoa học. Có biện pháp chủ động, tích cực giáo dục cán bộ tín dụng để cán bộ tín dụng không bị lôi cuốn vào các vấn đề tiêu cực của xã hội, bị lôi cuốn vào đồng tiền mà hạ thấp nhân phẩm, hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng, làm phương hại đến bản
3.2.4. Nâng cao chất lượng quản lý thông tin tín dung đáp ứng nhu cầu đối vơi công tác hạn chế rủi ro tín dụng.
- Thông tin giữ một vai trò đặc biệt quan trọng đối với hoạt động tín dụng của các NHTM, giúp các Ngân hàng xác định khá chính xác về đối tượng vay vốn, uy tín, thiện chí trả nợ, tính khả thi của dự án đầu tư kinh doanh của khách hàng. Thông tin chính là cơ sở để các NHTM tin tưởng vào khách hàng của mình.
Bởi vì, quan hệ tín dụng luôn được hình thành dựa trên sự tin tưởng lẫn nhau giữa Ngân hàng và khách hàng. Điều đó có nghĩa là Ngân hàng chỉ cho khách hàng vay vốn khi và chỉ khi Ngân hàng hoàn toàn tin tưởng vào khả năng hoàn trả ( vốn và lãi) của khách hàng khi đáo hạn.
- Để các khoản vay an toàn và hiệu quả, thông tin phải được Ngân hàng khai thác từ nhiều nguồn khác nhau: Hồ sơ đề nghị cấp tín dụng, hồ sơ khách hàng, các cơ quan chức năng có liên quan ( cơ quan thuế, trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước...), trực tiếp phỏng vấn khách hàng, cập nhật thông tin trên thị trường... Nhằm phục vụ kịp thời cho các giai đoạn của quy trình tín dụng. Như vậy, sau khi nhận hồ sơ đề nghị cấp tín dụng, Ngân hàng phải tiến hành phân tích khả năng hiện tại và tiềm tàng của khách hàng về việc sử dụng vốn tín dụng cũng như khả năng hoàn trả vốn vay, Ngân hàng từ những thông tin cơ bản này sẽ đưa ra các giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro. Tất nhiên, để có được những thông tin chính xác và đầy đủ, Ngân hàng cần phải biết tạo thông tin cho riêng mình. Thông tin tín dụng chính xác, quyết định tín dụng hợp lý chắc chẵn khả năng quay vòng của vốn tín dụng cao, vốn tín dụng được hoàn trả đúng hạn, góp phần nâng cao chất lượng của hoạt động tín dụng và hoạt động Ngân hàng.
- Đối với Chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Đồng Hỷ như đã đề cập ở trên, hệ thống thông tin phục vụ cho công tác hạn chế rủi ro tín dụng còn chưa được đánh giá đúng tầm quan trọng, do vậy chưa có các biện pháp xử lý, khai thác thông tin một cách có hiệu quả nhất phục vụ cho toàn bộ quy trình tín dụng. Do vậy, trong thời gian tới để nâng cao chất lượng của công tác hạn chế rủi ro tín dụng, bảo đảm cho hoạt động tín dụng phát triển một cách an toàn và hiệu quả, tạo ra một sinh khí mới, một động lực mới thúc đẩy Chi nhánh phát triển lên một tầm cao mới, tất yếu cần thúc đẩy hoạt động thông tin tín dụng thực sự phát triển có chất lượng: Đầy đủ, chính xác và cập nhật. Sau đây là một số giải pháp cụ thể đối với Chi nhánh: