THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
2.1.2. Thực trạng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
Hoạt động của Techcombank những năm qua đã đạt được rất nhiều thành công trong việc thực hiện chiến lược tăng tốc qua phát triển tổng tài sản, tín dụng, dịch vụ, mạng lưới, phát triển sản phẩm mới cũng như quan hệ với các đối tác chiến lược.
Năm 2010 tổng tài sản của Techcombank đã tăng lên đạt 150.291 tỷ đồng, vốn điều lệ đạt 6.932 tỷ đồng. Lợi nhuận trứơc thuế luỹ kế năm 2010 đạt 108.334 tỷ đồng , tăng gần 50% so với mức lợi nhuận đạt được trong năm 2009 và đứng thứ 3 trong khối ngân hàng cổ phần.
Để đáp ứng nhu cầu mở rộng quy mô hoạt động, tăng khả năng cạnh tranh và tận dụng ưu thế của ngân hàng nội địa trong xu thế hội nhập, Techcombank đã không ngừng mở rộng và nâng cấp mạng lưới hoạt động lên 282 điểm trải dài 30 tỉnh thành trên toàn quốc. Việc mở rộng mạng lưới trong năm 2010 vừa qua phù
hợp với xu thế chung giúp Techcombank kịp thời nắm bắt thời cơ thị trường và tận dụng được ưu thế cạnh tranh trước thời điểm các ngân hàng nước ngoài phát triển toàn diện các nghiệp vụ tại Việt Nam.
Bảng 2.1: Kết quả các hoạt động kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt nam
Đơn vị: Tỷ VND
Trong năm 2008 2009 2010 So sánh (%) 2009/2008
So sánh (%) 2010/2009 Tổng nguồn vốn huy động
(tỷ đồng)
58.650 72.693 108.334 123 149
Tổng dư nợ (tỷ đồng) 37.023 41.580 52.316 112 125
Nợ quá hạn/ Tổng dư nợ 2.5 2.68 1.13 107 42
Doanh số TTQT (tỷ đồng) 70.93 82.21 115.920 115 141
Số lượng thẻ phát hành (chiếc) 601.000 931.000 1.140.000 155 122
Thu nhập (tỷ đồng) 3.825 4.003 4.719 104 117
Chi phí (tỷ đồng) 1.679 1.747 1.975 104 113
Lợi nhuận trước thuế (tỷ đồng) 2.146 2.256 2.744 105 121 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam)
Qua bảng trên có thể thấy rằng, tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam qua các năm có sự tăng trưởng đáng kể.
Về huy động vốn
Vốn huy động khách hàng đạt 108.334 tỷ đồng trong năm 2010, tăng 35.641 tỷ đồng so với năm 2009. Nguồn vốn của ngân hàng có xu thế tăng trưởng ổn định với cơ cấu hợp lý đảm bảo hoạt động kinh doanh tổng thể an toàn cho ngân hàng.
Về hoạt động cho vay
Tổng dư nợ tín dụng của Techcombank đạt 52.316 tỷ đồng tăng 10.736 tỷ đồng so với năm 2009. Mặc dù dư nợ tăng khá mạnh nhưng chất lượng tín dụng của Techcombank vẫn được kiểm soát chặt chẽ, dự phòng rủi ro được trích đầy đủ và thường xuyên để đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng. Tỷ lệ nợ 3-5 tính đến cuối năm 2010 đã giảm mạnh so với tháng 12/2009, giảm từ 2.68% xuống còn 1,13%. Với hệ thống công nghệ hiện đại của Techcombank, việc phân loại nợ được tự động hoá hoàn toàn. Bên cạnh đó, một số khoản nợ quá hạn lâu vẫn được để trong nội bảng là để tăng cường ý thức trách nhiệm của cán bộ trong việc thu hồi những khoản nợ này cũng như kiểm soát tốt hơn tỷ lệ nợ xâú.
Sản phẩm tín dụng đa dạng phù hợp với nhu cầu của đa số khách hàng cá nhân chính là sự cải tiến đột phá của Techcombank so với các ngân hàng bạn. Chính nhờ những yếu tố đó, dư nợ cho vay cá nhân của ngân hàng luôn tăng trưởng qua các năm.
Dịch vụ thanh toán quốc tế và dịch vụ phi tín dụng khác
Trong những năm gần đây, thanh toán quốc tế tiếp tục là thế mạnh của Techcombank trong các dịch vụ phi tín dụng, duy trì vị trí một trong các ngân hàng TMCP có thị phần cao nhất về thanh toán quốc tế. Chất lượng thanh toán quốc tế ổn định với tỷ lệ điện chuẩn đạt mức 99.1% được nhiều tổ chức tài chính uy tín trên thế giới công nhận trong nhiều năm liên tục như Citibank, the Bank of NewYork, Wachovia,… Ngoài ra Techcombank cũng được khách hàng công nhận là ngân hàng đạt hiệu quả cao trong thanh toán quốc tế cũng như tài trợ thương mại, đáp ứng nhu cầu của khách hàng về tính nhanh chóng và chính xác. Năm 2010 Techcombank đã được trao giải thưởng “Dịch vụ thanh toán quốc tế tốt nhất” là giải thưởng Ngân hàng xuất sắc trong hoạt động thanh toán quốc tế 2010 do các Ngân hàng lớn như Citibank, Wachovia bank và Bank of New York trao tặng.
Công tác phát hành và thanh toán thẻ
Với tốc độ tăng trưởng trung bình 300%/năm của thị trường thẻ Việt Nam hiện nay, công tác phát hành và thanh toán thẻ của Techcombank vẫn được tiếp sức.
Trên cơ sở phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻ của Compass Plus, Techcombank đã đa dạng hóa các sản phẩm thẻ theo tính năng phục vụ khách hàng. Sản phẩm thẻ trao ngay F@stAccess-I đáp ứng nhu cầu khách hàng về mặt thời gian, thủ tục. Sản phẩm thẻ F@stAccess đáp ứng nhu cầu của khách về một công cụ quản lý tài chính hiện đại và hiệu quả,… Đặc biệt cuối năm 2006, với sự kiện đón nhận thẻ thanh toán quốc tế Techcombank Visa gia nhập dòng sản phẩm thẻ, và đầu năm 2008
Techcombank cho ra mắt sản phẩm thẻ Techcombank Visa Credit, Techcombank đã đáp ứng được nhu cầu được sở hữu một chiếc thẻ có thể thanh toán được trên phạm vi toàn cầu của khách hàng.
Tổng số thẻ hiện có tính đến cuối năm 2010 đã vượt con số 1 triệu thẻ, trong đó có 87.163 thẻ tín dụng và ghi nợ quốc tế chiếm 7% thị phần thẻ quốc tế. Số thẻ quốc tế trong năm qua có bị giảm sút ở nhóm thẻ thanh toán (Visa debit) nhưng tăng trưởng ở nhóm thẻ tín dụng (visa credit). Mặc dù không đạt kế hoạch đề ra song Techcombank vẫn là một trong số các ngân hàng phát hành thẻ lớn nhất trên thị trường.
Như vậy các mặt hoạt động của Techcombank trong những năm qua đều có bước phát triển vượt bậc, Kết quả kinh doanh của ngân hàng liên tục tăng trong những năm qua, lợi nhuận trước thuế của năm 2010 là 2.744 tỷ tăng so với năm 2009 là 21%. Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam đang tiến những bước tiến quan trọng để trở thành ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam.
2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
2.2.1. Hoạt động phát hành thẻ tại Techcombank
Bắt đầu từ ngày 15/12/2003, chiếc thẻ F@stAccess đầu tiên do Techcombank phát hành đã ra đời. Đây là thẻ ghi nợ nội địa do Techcombank phát hành, thực hiện thanh toán trên mạng lưới ATM và các điểm chấp nhận thẻ của Techcombank, Vietcombank và các Ngân hàng khác trong liên minh thẻ.
Bên cạnh đó, Techcombank còn thực hiện làm đại lý thanh toán cho các tổ chức thẻ quốc tế như Visa, Master Card, Amex, JBC,…Ngày 21/09/2004, NHNN Hà Nội ra Quyết định số 0565/NHNN-HAN7 cho phép Techcombank được phát hành thẻ nội địa và thẻ quốc tế mang thương hiệu Master Card. Từ ngày 27/05/2005, Techcombank chính thức trở thành thành viên phát hành của tổ chức thẻ quốc tế Visa. Từ năm 2006 đến nay, TCB đã cho ra đời hàng loạt thẻ với những tính năng riêng bao gồm: thẻ thanh toán nội địa, thẻ thanh toán quốc tế Techcombank visa, thẻ tín dụng quốc tế Techcombank visa, thẻ đồng thương hiện VietNam Airlines Techcombank visa, thẻ đồng thương hiệu vincom centrer loyaty, thẻ Rêv visa internet.
Mặc dù gia nhập vào thị trường thẻ Việt Nam khá muộn, nhưng cho đến nay, sản phẩm thẻ F@st Access của Techcombank vẫn được khách hàng đánh giá là một
trong những thẻ thanh toán tiện ích nhất trên thị trường, đã được bình chọn là sản phẩm Sao Vàng Đất Việt năm 2005.
Độ bao phủ của mạng lưới dịch vụ thẻ không ngừng được mở rộng trên phạm vi toàn quốc , đặc biệt tại các trung tâm kinh tế, chính trị lớn.Đến hết năm 2010, Techcombank đã lắp đặt 1.009 máy ATM, 1.679 máy POS, tăng gần gấp đôi so với cùng kỳ 2009.
Chỉ thị của chính phủ về việc trả lương qua tài khoản cũng góp phần tạo ra một thị trường to lớn cho Techcombank. Bắt đầu từ năm 2007, Techcombank đã có thị phần đáng kể nhờ việc khai thác trả lương cho hàng triệu cán bộ nhân viên của các công ty, tập đoàn lớn.
Hoạt động phát hành thẻ đạt kết quả tốt ,sự thành công này xuất phát từ nhiều nguyên nhân:
Thứ nhất: Trong những năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam tăng trưởng ổn định, người dân có nhuu cầu đi lại và tiêu dùng lớn, vì thế cách thức thanh toán bằng tiền mặt tỏ ra không còn phù hợp, thay đó là xu thế thanh toán không dùng tiền mặt.
Thứ hai: Cùng với VCB, Techcombank đã phát triển thẻ F@st Access – Connect 24 và gia nhập liên minh thẻ của VCB và 16 ngân hàng cổ phần khác. Gia nhập liên minh này giúp Techcombank nâng cao được khả năng thanh toán, tạo ấn tượng tốt đối với khách hàng về dịch vụ thẻ của mình.
Thứ ba: với nỗ lực của toàn thể nhân viên, Trung tâm thẻ Techcombank đã nghiên cứu thị trường cũng như chịu khó đầu tư công nghệ, đã triển khai thành công các sản phẩm thẻ: F@st Access, F@st Access-i ,Visa Debit, Visa credit.
Hai dòng sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa: F@stAccess và F@stAccess-i với nhiều tính năng hiện đại như: thấu chi, tiết kiệm, thanh toán, truy vấn thông tin tài khoản mọi lúc mọi nơi. Đặc biệt, khách hàng có thể rút tiền và mua sắm tại hơn 700 máy ATM và hàng ngàn POS của Techcombank và các ngân hàng khác trong liên minh thẻ với Vietcombank.
Thứ tư: Techcombank được biết đến là một ngân hàng chịu khó đầu tư công nghệ. Hiện nay ngân hàng đã triển khai phần mềm quản lý thẻ của hãng CompassPlus để nâng cao hiệu quả phát hành cũng như hỗ trợ khách hàng tra cứu thông tin và kiểm soát tài khoản bằng Homebanking, Mobilebanking, kèm theo đó là dịch vụ hậu mãi và giải đáp khách hàng 24/24 cả 7 ngày trong tuần.
2.2.1.1. Quy trình phát hành thẻ tại Techcombank.
Quy trình phát hành thẻ tại Techcombank tuân thủ qua các bước sau:
Bước Trách nhiệm Tiến trình thực hiện
1 Khách hàng
2 Techcombank/Chi nhánh/PGD
3 Techcombank/Chi nhánh/PGD
4 Trung tâm thẻ
5 Techcombank/Chi nhánh/PGD
Sơ đồ 2.2: Sơ đồ phát hành thẻ tại Techcombank
(Nguồn: tài liệu Techcombank ) Bước 1: Khách hàng tới các điểm giao dịch của Techcombank: Chi nhánh/
Phòng giao dịch xin phát hành thẻ F@stAccess, đăng kí định danh thẻ và nộp bản sao CMTND hoặc các giấy tờ cần thiết khác.
Bước 2: Techcombank, sau khi nhận bản đăng kí định danh thẻ từ phía khách hàng, kiểm tra xem khách hàng đã có tài khoản tại Techcombank hay chýa?
- Đối với khách hàng đã có tài khoản tại Techcombank: lưu đơn đăng kí theo tài khoản của khách hàng.
- Đối với khách hàng chưa có tài khoản: mở tài khoản cho khách hàng trước khi lưu đơn đăng kí.
Đăng kí định danh thẻ và các giấy tờ cần thiết
Thỏa thuận, kí hợp đồng với khách hàng
Phát hành thẻ, kích hoạt thẻ và trả lại thẻ cho Chi nhánh
Bàn giao thẻ cho khách hàng, thu phí phát hành thẻ Chuyển danh sách đăng kí
định danh thẻ đến TTT
Bước 3: Chi nhánh / PGD Techcombank tập hợp danh sách khách hàng phát hành thẻ và gửi danh sách đến trung tâm thẻ (TTT).
Bước 4: Căn cứ vào danh sách do Chi nhánh/PGD phát hành thẻ gửi đến, TTT chịu trách nhiệm phát hành thẻ theo đúng quy định. Sau khi phát hành, TTT có trách nhiệm gửi thẻ và thông báo mã số cá nhân (PIN) cho Chi nhánh phát hành để Chi nhánh trả cho khách hàng.
Bước 5: Sau khi nhận được thẻ từ TTT:
- Giao dịch viên có trách nhiệm liên lạc với khách hàng, mời khách hàng đến nhận thẻ. Thủ tục giao thẻ đúng theo quy định hiện hành của Techcombank áp dụng cho toàn hệ thống.
- Giao dịch viên có trách nhiệm yêu cầu khách hàng điền đầy đủ thông tin và kí đơn xác nhận đã nhận đầy đủ thẻ.- Giao dịch viên cung cấp số tài khoản, số thẻ F@stAccess, sổ hướng dẫn sử dụng thẻ,…. cho khách hàng sử dụng.
Sau khi hoàn thành việc mở tài khoản cá nhân, phát hành thẻ F@stAccess cho khách hàng, Giao dịch viên tiến hành lưu trữ thông tin khách hàng trên hệ thống GLOBUS và lưu trữ chứng từ theo đúng quy định hiện hành của Techcombank.
2.2.1.2. Các sản phẩm thẻ của Techcombank
F@stAcess
Chiếc ví đa năng - Giao dịch nhanh chóng, thuận tiện, mọi lúc mọi nơi
Bắt đầu từ ngày 15/12/2003, Techcombank chính thức phát hành thẻ thanh toán mang thương hiệu F@stAccess theo công văn số 0565/NHNN và số 00621/NHNN của Ngân hàng nhà nước thành phố Hà Nội. Thẻ F@stAccess là thẻ thanh toán, được sử dụng trong lãnh thổ Việt Nam dựa vào số tiền có trên tài khoản của khách hàng mở tại Techcombank. Đây là loại thẻ nội địa duy nhất hiện nay tích hợp được các chức năng: Rút tiền và thanh toán (tính năng thông thường của thẻ) tại hàng nghìn ATM rộng khắp trên toàn quốc của các ngân hàng trong các liên minh:
Smartlink, Banknet và VNBC, tính năng tiết kiệm trong thẻ F@stSaving , tính năng ứng trước tài khoản thanh toán thông qua sản phẩm F@stAdvance, thanh toán
online vé máy bay của Vietnam Airlines và giao dịch online tại mọi website chấp nhận thẻ nội địa của Techcombank,…
Bảng 2.2: Biểu phí thẻ F@stAccess
Cơ sở Chuẩn
Phí phát hành thẻ 110.000 VND
Phát hành nhanh 220.000 VND
Phí thường niên Miễn phí
Phí cấp lại thẻ do hỏng mất 110.000 VND
Phát hành lại nhanh 220.000 VND
Cấp lại PIN 33.000 VND
Số tiền rút tối đa một ngày 20.000.000 VND
Số lần rút tối đa một ngày 10
Số tiền rút tối đa một lần 2.000.000 VND
Số tiền chuyển khoản tối đa 1 ngày 20.000.000 VND
(Nguồn: Trung tâm thẻ Techcombank)
F@stAccess-i
Vào trung tuần tháng 02/2006, Techcombank đã cho ra mắt thẻ F@staccess-i, một loại thẻ ghi nợ nội địa phát hành nhanh với nhiều tính năng ưu đãi dành cho khách hàng. Điểm đặc biệt của loại thẻ này là khi khách hàng đăng ký phát hành thẻ sẽ không mất thời gian chờ đợi (sau 4 ngày làm việc như loại thẻ F@stAccess) mà nhận được ngay thẻ.
Hệ thống Techcombank sẽ ghi lại dữ liệu về khách hàng căn cứ trên đơn đăng ký định danh thẻ cho khách hàng khai và nộp lại cho ngân hàng. Trong vòng 3 tiếng kể từ khi ngân hàng nhận được Đơn đăng ký dịnh danh thẻ của khách hàng, thẻ sẽ được kích hoạt để khách hàng sử dụng. Như vậy, so với thẻ F@stAccess, các thủ tục phát hành F@stAccess-i đơn giản hơn rất nhiều. Sự đơn giản ấy nhằm hướng tới mục tiêu: Tạo sự thoải mái thuận tiện tối đa cho khách hàng khi đến với dịch vụ thẻ của Techcombank.
F@stAccess Visa Debit
Phong cách thời đại mới - Không còn rào cản về không gian, thời gian đối với hoạt động chi tiêu, thanh toán của bạn.
Tháng 12/2006, Techcombank đã cho ra đời thẻ thanh toán F@stAccess Visa debit, là thẻ thanh toán quốc tế mang nhãn hiệu Visa do Techcombank phát hành dựa trên cơ sở tiền gửi của khách hàng mở tại Techcombank.
Techcombank Visa - Phong cách thời đại mới đã và đang trở thành chiếc thẻ được yêu thích của nhiều Khách hàng. Thẻ Techcombank Visa hoạt động theo các chuẩn mực quốc tế của Visa, được kết nối trực tiếp với tài khoản thanh toán của khách hàng, sử dụng tại hơn 1 triệu ATM, thanh toán qua internet và hơn 24 triệu điểm thanh toán chấp nhận thẻ Visa ở Việt Nam và thế giới. Riêng tại Việt Nam có 10.000 điểm bán hàng và hơn 1500 máy ATM chấp nhận thẻ Visa, Techcombank Visa còn được chấp nhận thanh toán trên rất nhiều trang thương mại điện tử. Tại Việt Nam như là khách hàng đã có thể thanh toán bằng thẻ Techcombank Visa trên trang bán vé máy bay trực tuyến của Pacific Airlines (www.pacificairlines.com.vn), trang web www.chodientu.com.vn... Trong thời gian tới, Techcombank sẽ tiếp tục liên kết với nhiều đối tác khác khác để tăng thêm tiện ích cho Khách hàng, đem lại sự thuận tiện hơn cho Khách hàng trong thanh toán khi mua bán qua mạng.
Ngoài ra khách hàng có thể chi tiêu vượt quá số tiền trên tài khoản với dịch vụ ứng trước tài khoản cá nhân F@stAdvance nếu đăng ký trước, tự động tiết kiệm với dịch vụ F@stSaving, không những thế thời gian phát hành thẻ chỉ có 5 ngày làm việc. Để biết rừ hơn về tớnh năng nổi trội của sản phẩm F@stAccess Visa Debit, ta có bảng so sánh:
Bảng 2.3: Tính năng của F@stAccess Visa Debit
TCB VCB
NH khác trong liên
minh
NH ngoài liên minh Trong
nước
Nước ngoài
F@stAccess X X X
F@stAccess Visa Debit
X X X X X
( Nguồn: Trung tâm thẻ Techcombank) F@stAccess Visa Debit gồm 2 hạng chính gồm thẻ vàng (Gold) và thẻ chuẩn (Classic) với các hạn mức như bảng sau:
Bảng 2.4: Biểu phí F@stAccess Visa Debit
Loại phí Vàng Chuẩn
Phí phát hành thẻ 70.000 VND 100.000 VND
Phí thường niên (thu theo tháng) 8.000 VND 16.000 VND
Phí phát hành lại thẻ 50.000 VND 50.000 VND
Phí cấp lại PIN 20.000 VND 20.000 VND
Phí thay đổi hạn mức sử dụng 20.000 VND 20.000 VND
Phí đặt hàng, dịch vụ qua thư, điện thoại, internet
0.15% số tiền giao dịch ( tối thiểu 50.000 VND)
Phí rút tiền mặt Miễn phí 2% số tiền giao dịch
(tối thiểu 50.000 VND) Phí thực hiện giao dịch tại ATM (trừ
giao dịch rút tiền mặt)
Miễn phí
50.000 VND Phí khiếu nại của chủ thẻ (chỉ thu khi
khiếu nại sai)
10.000 VND ( 1 giao dịch)
80.000 VND ( 1 giao dịch) Phí cấp bản sao hóa đơn giao dịch 10.000 VND 10.000 VND Hạn mức rút tiền tối đa 1ngày 40.000.000 VND 20.000.000 VND Hạn mức sử dụng tối đa 1ngày 100.000.000 VND 50.000.000 VND ( Nguồn: Trung tâm thẻ Techcombank)
Techcombank Visa Credit