THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
2.2.2. Hoạt động thanh toán thẻ tại Techcombank 1. Quy trình thanh toán thẻ
Bước Trách nhiệm Tiến trình thực hiện 1 Khách hàng
2 Techcombank
3 Khách hàng
4 ĐVCNT
5 Techcombank
Sơ đồ 2.3: Quy trình thanh toán thẻ tại Techcombank
(Nguồn: tài liệu TTT Techcombank ) Bước 1: Khách hàng là các đơn vị, cá nhân đến Techcombank (Chi nhánh /Phòng giao dịch ) đăng kí được sử dụng thẻ.
Bước 2: Techcombank cung cấp thẻ cho người sử dụng và thông báo cho các ĐVCNT.
Bước 3: Người sử dụng sử dụng thẻ để mua hàng hóa dịch vụ hay rút tiền tại các máy ATM trong hệ thống ATM và điểm chấp nhận thẻ của Techcombank, và các Ngân hàng khác trong liên minh thẻ trên toàn quốc.
Bước 4: Trong vòng 10 ngày kể từ khi thực hiện các giao dịch thẻ, ĐVCNT nộp biên lai vào Techcombank để nhận lại tiền hàng hóa dịch vụ mình đã bán.
Bước 5: Trong vòng 1 ngày, Techcombank phải thực hiện trả tiền cho các ĐVCNT.
Đến Ngân hàng đăng kí sử dụng thẻ
Cung cấp thẻ và thông báo cho các ĐVCNT
Nộp biên lai vào Ngân hàng để nhận lại tiền
Trả tiền cho các ĐVCNT Mua hàng hóa dịch vụ hoặc rút
tiền tại các máy ATM
2.2.2.2. Mạng lưới ATM, các đơn vị chấp nhận thẻ của Techcombank.
Để đem lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng, Techcombank cũng chú trọng phát triển mạng lưới ATM và các điểm chấp nhận thanh toán thẻ trên toàn quốc.
Nếu những ngày đầu tiên bước vào thị trường thẻ Techcombank chỉ có 3 máy ATM và 408 máy chấp nhận thẻ (POS) thì đến cuối năm 2010 đã có 1.009 máy ATM chiếm 7% thị phần và 1.679 máy POS chiếm 5% thị phần. Số lượng giao dịch thành công trên các máy ATM cũng được Techcombank cải thiện liên tục, tăng sự hài lòng của khách hàng.
Tình hình số lượng ATM , POS tăng lũy kế qua các năm như sau:
Bảng 2.7: Số lượng máy ATM, POS tại Techcombank
Số lượng Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
ATM 360 564 1.009
Máy POS 1500 1600 1.679
(Nguồn: Báo cáo tình hình kinh doanh thẻ Trung tâm thẻ Techcombank qua các năm 2008-2010)
Có được sự tăng trưởng như vậy phải kể đến những yếu tố chủ quan và khách quan thuận lợi.
Nguyên nhân chủ quan đó là hệ thống công nghệ thanh toán thẻ ngày càng được cải tiến, hệ thống xử lý dữ liệu hoạt động tương đối ổn định, phát huy được các chức năng vốn có. Vào cuối năm 2004, Techcombank đã ký kết hợp đồng
“Triển khai phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻ” với Compass Plus (Liên bang Nga). Theo hợp đồng ký kết, hãng Compass Pluss sẽ thực hiện triển khai hệ thống phần mềm chuyển mạch (Switching) và hệ thống quản lý thẻ (CMS) cho Techcombank, đưa vào vận hành vào quý II năm 2005.
Compass Plus là một công ty cung cấp giải pháp thẻ nổi tiếng của Nga và Châu Âu có quan hệ đối tác chiến lược với các nhà cung cấp hàng đầu thế giới về thiết bị phần cứng cho hệ thống thanh toán điện tử, mạng thanh toán quốc tế, hệ thống máy chủ, phần mềm hệ thống và cơ sở dữ liệu là Microsoft, Compad, VISA International, MasterCard, Sun Mircosystems, Oracle,…Các sản phẩm và dịch vụ của Compass Plus được đánh giá cao trong lĩnh vực hệ thống thanh toán điện tử.
Phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻ đã tạo cho Techcombank một cơ sở hạ tầng vững chắc để gia nhập thị trường thẻ cũng như giúp phục vụ khách hàng với quy trình giám sát, phát hành và quản lý thẻ nhanh hơn. Bên cạnh đó, phần mềm cũng sẽ tăng tính bảo mật cho người dùng thẻ - vấn đề đang được nhiều khách hàng quan tâm.
Việc Techcombank gia nhập liên minh thẻ của Vietcombank và 16 ngân hàng khác cũng góp phần vào sự tăng trưởng dịch vụ thẻ của Techcombank. Liên minh này chính thức đi vào hoạt động từ tháng 01 năm 2004, liên kết cùng phát triển trong các lĩnh vực: kết nối hệ thống ATM, POS, phát hành và thanh toán thẻ. Sự liên kết này tạo ra liên minh đông đảo, cho phép các khách hàng sử dụng các loại thẻ do Techcombank phát hành có thể rút tiền, thanh toán tại các máy của các ngân hàng trong liên minh. Đồng thời liên minh thẻ này tạo ra một cộng đồng đông đảo các ngân hàng tham gia hoạt động: phát hành, thanh toán thẻ, cùng hợp tác phát triển, tiết kiệm chi phí, đặc biệt góp phần nâng cao hiệu quả thanh toán cho thẻ của các ngân hàng thành viên nói chung và thẻ của Techcombank nói riêng.
Một nguyên nhân chủ quan nữa là do chất lượng dịch vụ thanh toán thẻ của Techcombank không ngừng được nâng cao, các sản phẩm thẻ của Techcombank đã có sức hấp dẫn thu hút số lượng người sử dụng ngày một nhiều, đã dần tìm được chỗ đứng và có sức cạnh tranh trên thị trường thẻ Việt Nam.
Với việc thành lập Ban dịch vụ khách hàng, các khách hàng thẻ đã có một đường dây nóng hỗ trợ 24/7 các phải hồi của khách, khắc phục nhanh chóng các sự cố có thể xảy ra. Đây cũng là một nỗ lực rất lớn của Techcombank trong việc chăm sóc khách hàng tốt hơn với chất lượng cao hơn.
Nguyên nhân khách quan là do đời sống của người dân ngày càng được nâng cao, đặc biệt là những người trẻ tuổi có thói quen mua sắm nhiều. Do vậy số người tiếp cận với xu hướng mua bán hiện đại – thanh toán không dùng tiền mặt ngày một nhiều hơn, và số tiền giao dịch cũng ngày một tăng. Đặc biệt là các đối tượng khách hàng trẻ, những người đang sống theo phong cách: chi tiêu nhiều khi còn trẻ và bắt đầu tích luỹ khi bước vào lứa tuổi trung niên, chính lượng khách hàng trẻ này đã góp phần lớn vào số lượng giao dịch, doanh số giao dịch thẻ.
Ngoài ra, ngành du lịch Việt Nam đã phát huy hiệu quả trong việc quảng bá tiềm năng du lịch và hình ảnh của Việt Nam ra thế giới, khách du lịch quốc tế tới Việt Nam ngày càng nhiều. Những khách quốc tế này khi đến Việt Nam thường sử dụng thẻ quốc tế để thanh toán, đóng góp quan trọng vào doanh số hoạt động thanh toán thẻ của Techcombank.
Tình hình ứng tiền qua POS của Techcombank qua các năm cũng được sự tăng trưởng đáng kể.Ứng tiền mặt qua POS là việc chi nhánh ứng tiền mặt cho khách hàng thông qua việc khách hàng quẹt thẻ qua POS và yêu cầu ứng tiền mặt thay vì sử dụng thẻ để chi trả các hàng hoá dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ.
Việc ứng tiền mặt qua POS đến tận tháng 9 năm 2004 mới được Techcombank triển khai. Song số lượng giao dịch ngày một tăng cao thể hiện qua bảng số liêu sau:
Đơn vị: triệu VND
Biểu đồ 2.1: Doanh số thanh toán qua POS tại TCB
(Nguồn: Báo cáo tình hình kinh doanh thẻ Trung tâm thẻ Techcombank các năm 2008-2009-2010)
Qua bảng số liệu trên ta thấy, doanh số thanh toán qua POS tại Techcombank ngày càng tăng. Năm 2008 đạt doanh số là 272 tỷ, năm 2009 tăng 34% so với năm 2008 đạt 365 tỷ, năm 2010 tăng gần gấp đôi so với năm 2009, điều đó chứng tỏ hoạt động ứng tiền qua POS đã lại sôi động theo xu hướng sôi động, phát triển chung của việc kinh doanh thẻ.
2.2.2.3. Doanh thu từ dịch vụ thẻ
Nếu năm 2005 Techcombank là ngân hàng đầu tiên kết nối hệ thống thẻ thành công với Vietcombank thì năm 2008, Techcombank cũng là ngân hàng đầu tiên kết nối thẻ thành công với 2 liên minh thẻ lớn nhất là Smartlink và Banknet và với đối tác chiến lược HSBC Việt Nam, do đóTechcombank đã đạt được những thành công nhất định. Hiện tại, bên cạnh việc cung cấp dịch vụ thanh toán cho hệ thống F@st Access, Techcombank còn làm đại lý thanh toán cho các loại thẻ mang thương hiệu Connect 24 và năm loại thẻ quốc tế: Visa Card, Master Card, Amex, JCB và Dinner Club.
Bảng 2.8: Tình hình giao dịch thẻ của Techcombank qua các năm
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 So sánh (%) 2009/2008 2010/2009 Số lượng giao
dịch(lượt) 2.010.000 3.050.000 6.000.000 151 196
Doanh số giao
dịch (tỷ VND) 950 1390 2250 146 162
Thu phí từ thẻ
(triệu VND) 4.050 6.080 8.090 150 133
(Nguồn: Báo cáo tình hình kinh doanh thẻ Trung tâm thẻ Techcombank các năm 2008 – 2009– 2010)
Qua bảng ta thấy số lượng giao dịch và doanh số giao dịch thẻ của Techcombank tăng trường mạnh qua các năm. Năm 2008, Techcombank có doanh số giao dịch thẻ còn khiêm tốn nhưng đến năm 2010 đã có sự thay đổi lớn từ 950 tỷ đồng năm 2008 lên đến 2250 tỷ năm 2010.
Trong giai đoạn 2007-2008, các ngân hàng tập trung đẩy mạnh dịch vụ thẻ trên tất cả các mặt: thanh toán và phát hành, tín dụng và ghi nợ, thẻ nội địa cũng như thẻ quốc tế. Với việc gia nhập thị trường muộn và ban đầu chỉ có thẻ ghi nợ -loại thẻ được các ngân hàng đi trước phát hành trước đó và đã có chỗ đứng trên thị trường – Techcombank đã phải chịu cạnh tranh rất nhiều với các ngân hàng khác như Vietcombank, ACB, ICB, Sacombank…trong đó Vietcombank vẫn luôn là ngân hàng đứng đầu về thị trường thẻ ghi nợ.
Chính trong hoàn cảnh khó khăn đó, sự chỉ đạo sát sao của Ban lãnh đạo cũng như sự nỗ lực của Trung tâm thẻ cùng các cán bộ làm dịch vụ thẻ tại các chi nhánh đã được phát huy đúng lúc đem lại hiệu quả không nhỏ cho hoạt động thanh toán thẻ của Techcombank.
2.3. ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
Qua thực trạng về hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng của Techcombank, có thể thấy Techcombank đã có những bước tiến mạnh mẽ, và đã đạt được một số thành công đáng kể. Tuy nhiên trong quá trình hoạt động kinh doanh thẻ, Techcombank cũng vẫn còn có những hạn chế cần khắc phục.