PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.1. Khái quát về MHB chi nhánh Bắc Ninh
3.1.1. Sơ lược quá trình hình thành, phát triển của MHB chi nhánh Bắc Ninh
Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long (MHB) được thành lập ngày 18/09/1997 theo Quyết định số 769/TTg của Thủ tướng Chính phủ. MHB được chuẩn y Điều lệ về tổ chức và hoạt động theo Quyết định số 408/1997/QĐ-NHNN5 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 08/12/1997 với thời gian hoạt động là 99 năm kể từ ngày 18/09/1997.
Hoạt động chủ yếu của MHB là thực hiện các giao dịch ngân hàng bao gồm huy động và nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức, cá nhân; cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân trên cơ sở tính chất và khả năng nguồn vốn của ngân hàng; thực hiện các giao dịch ngoại tệ, các dịch vụ tài chính thương mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác; cung cấp dịch vụ trung gian môi giới, và các dịch vụ ngân hàng khác được NHNN cho phép.
Ngày 23/10/2001 Thủ tướng Chính phủ đã phê duyệt đề án cơ cấu lại MHB nhằm xây dựng MHB thành một ngân hàng thương mại hoạt động đa năng, có uy tín trong và ngoài nước, đủ sức cạnh tranh và hội nhập.
Ngày 31/3/2011: Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ký quyết định chuyển đổi Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long thành loại hình công ty trách nhiệm hữu hạn (TNHH) một thành viên do Nhà nước làm chủ sở hữu. Mặc dù gặp nhiều khó khăn về đội ngũ cán bộ, hoạt động trong môi trường cạnh tranh gay gắt, nhưng MHB đã đạt được vị trí xứng đáng trong hệ thống ngân hàng, là một trong những
Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh trực thuộc ngân hàng MHB được thành lập ngày 15/03/2006, chính thức đi vào hoạt động từ năm 2007. Những ngày đầu thành lập, MHB chi nhánh Bắc Ninh đã gặp rất nhiều khó khăn trong hoạt động kinh doanh do phải tiếp cận với một địa bàn mới. Để gia tăng hiệu quả của hoạt động kinh doanh, MHB chi nhánh Bắc Ninh đã xây dựng nhiều kế hoạch, phương án để chiếm lĩnh thị trường, mở rộng thị trường hoạt động, phổ biến thương hiệu tới toàn thể khách hàng trên địa bàn hoạt động của chi nhánh. Từ năm 2007 đến nay, MHB chi nhánh Bắc Ninh không ngừng phát triển luôn là 1 trong 10 chi nhánh có hiệu quả kinh doanh lớn nhất trên toàn hệ thống MHB.
MHB chi nhánh Bắc Ninh được xây dựng theo mô hình chi nhánh hỗn hợp với đầy đủ chức năng của một ngân hàng hiện đại nhằm đem lại tiện ích tối đa cho khách hàng như: hoạt động huy động vốn, cho vay, bảo lãnh, thanh toán, ngân quỹ, tài trợ thương mại và các dịch vụ ngân hàng hiện đại như thanh toán qua thẻ, POS, Mobile banking… Các hoạt động giao dịch được kết nối trực tuyến với hội sở chính và toàn hệ thống.
Với vị th
, tiện nghi; đội ngũ nhân viên trẻ trung, năng động và nhiệt tình, MHB chi nhánh Bắc Ninh đang không ngừng phát huy thế mạnh ngân hàng bán lẻ và tận dụng cơ hội để đón bắt ưu thế phát triển kinh tế công nghiệp và dịch vụ của tỉnh, thu hút được số lượng lớn khách hàng và tạo điều kiện hoàn thành mục tiêu kế hoạch kinh doanh đã đề ra.
3.1.2. Cơ cấu tổ chức
Trong thời gian qua, MHB chi nhánh Bắc Ninh đã thực hiện tốt các chỉ tiêu kế hoạch đề ra, mở rộng mạng lưới hoạt động và nâng cao chất lượng dịch vụ đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng.
Tính đến ngày 31/12/2014, MHB chi nhánh Bắc Ninh có 61 cán bộ, mô hình tổ chức gồm: Ban giám đốc, 5 phòng nghiệp vụ và 3 phòng giao dịch.
Mô hình tổ chức của MHB chi nhánh Bắc Ninh cụ thể như sau:
Ban Giám Đốc
P. Hành chính
nhân sự P. Kinh
doanh
P. Kế toán và
Ngân quỹ P. QL
rủi ro P. Nguồn vốn
PGD. Trần Hưng Đạo
PGD. Từ Sơn
PGD. Gia Bình
Sơ đồ 3.1. Cơ cấu tổ chức tại MHB Bắc Ninh
Nguồn: Phòng Hành chính nhân sự MHB chi nhánh Bắc Ninh
Ban giám đốc: Bao gồm Giám đốc và 1 phó Giám đốc có nhiệm vụ
- Trực tiếp chỉ đạo, điều hành mọi hoạt động của chi nhánh theo pháp luật, theo Điều lệ về tổ chức và hoạt động của MHB, theo các quy chế, quy định khác của MHB.
- Tổ chức hạch toán kế toán theo đúng quy định của Nhà nước, chấp hành chế độ báo cáo thống kê định kỳ, báo cáo đột xuất về mọi mặt hoạt động của chi nhánh và một số nhiệm vụ khác theo phân công của Tổng giám đốc.
Phòng Hành chính nhân sự: có nhiệm vụ
Tổ chức thực hiện việc quy hoạch và quản lý nhân sự, chi trả lương cho người lao động, tổ chức đào tạo cho nhân viên, thực hiện chính sách, chế độ đối với người lao động theo quy định của pháp luật và của MHB.
Phòng kinh doanh có nhiệm vụ:
Tìm hiểu xác định thị trường mục tiêu, đối tượng khách hàng tiềm năng để lập kế hoạch kinh doanh của chi nhánh. Xây dựng và không ngừng phát
triển danh mục khách hàng song song với việc đảm bảo chất lượng của danh mục đầu tư tín dụng. Thực hiện các nghiệp vụ của quy trình cấp tín dụng và bán chéo sản phẩm theo quy định hiện hành của ngân hàng nhà nước và của MHB trong từng thời kỳ. Tìm hiểu và khai thác tối đa nhu cầu của khách hàng để cung cấp trọn gói các gói sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng.
Phòng kế toán và ngân quỹ có nhiệm vụ:
Thực hiện cụng tỏc hạch toỏn kế toỏn theo dừi, phản ỏnh tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh tài chính, quản lý các loại vốn, tài sản tại chi nhánh, báo cáo các hoạt động kinh tế tài chính theo quy định của Nhà nước và theo chế độ thông tin báo cáo của NHNN và MHB.
Phòng quản lý rủi ro có nhiệm vụ
Lập báo cáo đánh giá rủi ro của các khoản vay, từ đó đưa ra các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro. Kiểm soát thực hiện đúng cơ cấu của danh mục đầu tư đã phê duyệt. Quản lý và đảm bảo việc tuân thủ chính sách tín dụng đã được phê duyệt trong từng thời kỳ.
Phòng nguồn vốn có nhiệm vụ:
Khảo sát nghiên cứu thị trường để xây dựng kế hoạch huy động vốn cho Chi nhánh phù hợp với định hướng hoạt động của MHB. Thực hiện kế hoạch huy động vốn được triển khai trờn toàn hệ thống MHB. Theo dừi, giỏm sỏt tỡnh hình nguồn vốn và sử dựng vốn của chi nhánh, thực hiện các quy định về quản lý và điều hành nguồn vốn của chi nhánh
Phòng giao dịch: Gồm có 03 phòng giao dịch là Phòng giao dịch Trần Hưng Đạo, Phòng giao dịch Từ Sơn, Phòng giao dịch Gia Bình có nhiệm vụ:
Thực hiện huy động vốn, cho vay và cung cấp các dịch vụ thanh toán.
3.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của MHB chi nhánh Bắc Ninh 3.1.3.1. Các sản phẩm, dịch vụ tại MHB chi nhánh Bắc
Ninh
a. Sản phẩm cho vay
Sản phẩm tín dụng cá nhân
- Cho vay tiểu thương: Cung cấp nguồn vốn phù hợp, nhanh chóng và
thương mại.
- Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở: Hỗ trợ nhanh chóng, kịp thời nhu cầu xây dựng, sửa chữa, nâng cấp, mua nhà ở và/hoặc đất ở , thủ tục nhanh gọn, thời gian cho vay dài.
- Cho vay mua xe ô tô cá nhân: Hỗ trợ khách hàng tối đa nhu cầu tài chính, giúp quý khách dễ dàng sở hữu chiếc xe mơ ước với thủ tục đơn giản, nhanh gọn.
- Cho vay tiêu dùng: Cung cấp các giải pháp hỗ trợ quý khách, thanh toán học phí, chi phí du lịch, mua sắm vật dụng gia đình và các vật dụng thiết yếu khác trong cuộc sống.
- Cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn: Hỗ trợ khách hàng đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh và tiêu dùng trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn.
- Cho vay cầm cố giấy tờ có giá: dành cho khách hàng cá nhân sở hữu sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá và có nhu cầu cầm cố giấy tờ có giá để vay vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu dùng hay nhu cầu khác.
- Cho vay cán bộ công nhân viên: tài trợ cho khách hàng là cán bộ công nhân viên đang làm việc tại các đơn vị có ký hợp đồng liên kết với MHB để đáp ứng các nhu cầu thiết yếu trong đời sống, khoản vay không cần tài sản đảm bảo.
- Cho vay du học: Dành cho cá nhân có nhu cầu thanh toán các chi phí du học, chứng minh năng lực tài chính, phát hành thư bảo lãnh thanh toán bổ túc hồ sơ du học với thủ tục nhanh gọn.
- Cho vay thấu chi cá nhân: Hỗ trợ kịp thời nhu cầu chi tiêu vượt số tiền thực có trong tài khoản tiền gửi thanh toán không kỳ hạn, giải quyết nhu cầu vốn ngắn hạn của khách hàng một cách nhanh nhất
Sản phẩm tín dụng doanh nghiệp
- Cho vay mua xe ô tô: tài trợ vốn tối đa cho doanh nghiệp có nhu cầu vay mua xe ô tô để kinh doanh vận tải, cho thuê xe, vận chuyển hàng hóa…với thủ tục đơn giản, nhanh gọn.
- Bao thanh toán: MHB sẽ cấp tín dụng cho khách hàng thông qua việc mua lại các khoản phải thu phát sinh từ việc mua, bán hàng hóa.
- Cho vay đầu tư tài sản cố định: tài trợ vốn cho các doanh nghiệp có nhu cầu đầu tư xây dựng nhà xưởng, nhà kho, văn phòng làm việc hoặc mua sắm thiết bị, máy móc, quyền sử dụng đất và nhà xưởng, nhà kho gắn liền với đất,…để đầu tư mới.
- Cấp tín dụng đối với doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh dược phẩm và thiết bị y tế: nhiều ưu đãi như lãi suất thấp, tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo cao, bảo lãnh tín chấp cho các doanh nghiệp tham gia đấu thầu, thực hiện hợp đồng đối với các bệnh viện, cơ sở điều trị các cấp, các công ty dược phẩm và thiết bị y tế.
- Cho vay kinh doanh gạo: MHB tài trợ vốn cho các doanh nghiệp kinh doanh gạo với nhiều hình thức đảm bảo linh hoạt: tín chấp, quyền đòi nợ, hàng hóa…tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo cao, lãi suất ưu đãi.
- Cho vay kinh doanh xăng dầu đảm bảo bằng hàng hóa là xăng dầu:
MHB cam kết cung cấp tài trợ cho doanh nghiệp kinh doanh xăng dầu với những ưu đãi vượt trội: lãi suất cho vay hấp dẫn, nhận thế chấp tài sản đảm bảo linh hoạt gồm bất động sản, hàng hóa xăng dầu, tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo cao.
- Bảo lãnh: MHB cung cấp các dịch vụ bảo lãnh: thanh toán, dự thầu, thực hiện hợp đồng, bảo đảm chất lượng sản phẩm, hoàn trả tiền ứng trước, bảo lãnh thuế…cho tất cả các khách hàng tổ chức, cá nhân có nhu cầu bảo lãnh.
b. Sản phẩm huy động vốn:
- Tiền gửi thanh toán: là tài khoản mà khách hàng dùng để nhận và giữ các khoản tiền chuyển đến hoặc sử dụng số tiền trong tài khoản cho mục đích chi tiêu và thanh toán thường xuyên của mình một cách nhanh chóng an toàn chính xác.
- Tiền gửi có kỳ hạn: đáp ứng nhu cầu đầu tư hiệu quả nguồn vốn nhàn rỗi của quý khách trong một thời gian nhất định, linh hoạt với các mức lãi
suất hấp dẫn tương ứng với kỳ hạn gửi phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn của quý khách.
- Tiết kiệm không kỳ hạn: hình thức tiết kiệm hiệu quả dành cho khoản tiền nhàn rỗi và chưa cần chi tiêu ngay trong tài khoản cá nhân của quý khách và có thể sử dụng linh hoạt ngay khi cần.
- Tiết kiệm có kỳ hạn: nhằm tối đa hóa lợi nhuân các khoản tiền tiết kiệm cá nhân của quý khách với lãi suất tương ứng theo kỳ hạn mà quý khách lựa chọn.
c. Các sản phẩm dịch vụ khác:
- Dịch vụ thanh toán biên mậu: Hỗ trợ khách hàng dịch vụ thanh toán bằng đồng Nhân dân tệ với các đối tác Trung Quốc. Tỷ giá cạnh tranh và tốc độ thanh toán là những ưu điểm nổi bật khi sử dụng sản phẩm dịch vụ này.
- Dịch vụ chuyển tiền ra nước ngoài: Khách hàng có thể sử dụng dịch vụ này cho hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu, chuyển tiền cá nhân cho các mục đích: định cư, trợ cấp nhân thân, du học, chữa bệnh và các mục đích hợp pháp khác. Khách hàng có thể chuyển tiền đến bất cứ ngân hàng nào trên thế giới một cách nhanh chóng và an toàn.
- Dịch vụ nhận tiền từ nước ngoài: với mạng lưới rộng khắp trên toàn quốc và hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, giao dịch của khách hàng sẽ được ghi có tức thời giúp tăng hiệu quả sử dụng nguồn tiền.
- Dịch vụ thanh toán quốc tế: với hơn 350 ngân hàng đại lý trên thế giới, sử dụng hệ thống SWIFT toàn cầu, MHB luôn mang lại sự hài lòng cho khách hàng: tỷ lệ ký quỹ nhiều ưu đãi, tốc độ xử lý giao dịch nhanh chóng, tư vấn lập và kiểm tra chứng từ kèm những ưu đãi lớn về phí thanh toán.
- Dịch vụ cho vay cầm cố lô hàng nhập khẩu: với sản phẩm này, khách hàng vừa tiếp cận được nguồn vốn vay của ngân hàng để thanh toán cho nước ngoài vừa được hỗ trợ về kho bãi và quản lý hàng hóa.
- Dịch vụ cho vay ứng trước LC: Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn để thu mua nguyên vật liệu làm hàng xuất khẩu theo phương thức thanh toán L/
C thì đây là sự lựa chọn thích hợp nhất do sản phẩm này có nhiều tiện ích và ưu đãi hấp dẫn.
- Dịch vụ cho vay chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu: thay vì phải đợi ngân hàng nước ngoài thanh toán theo quy định, khách hàng ngay sau khi giao hàng có thể tiếp cận với vốn vay ngân hàng bằng cách sử dụng sản phẩm với lãi suất cạnh tranh và thời hạn cho vay dài.
- Dịch vụ thẻ MHB: Thẻ MHB E-cash giao dịch được qua ATM, POS, SMS Banking, Mobile Banking với các tiện ích đa dạng, hiện đại. MHB đã kết nối Smartlink và Banknetvn, giúp chủ thẻ E-cash giao dịch tại tất cả ATM toàn quốc. Đồng thời, ATM MHB cũng chấp nhận thẻ nội địa trong liên minh Smartlink, Banknetvn và thẻ quốc tế có thương hiệu Visa/Plus, MasterCard, Diners Club, JCB, American Express, UnionPay.
MHB luôn không ngừng cải tiến, cho ra đời nhiều sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách tối đa
3.1.3.2. Tình hình huy động vốn tại MHB chi nhánh Bắc Ninh
Vốn huy động có vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của MHB. Ngay từ những ngày đầu thành lập, ban giám đốc MHB Bắc Ninh đã xác định huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt và có ý nghĩa quyết định để mở rộng hoạt động kinh doanh và hoàn thành các kế hoạch đã đặt ra
Bảng 3.1. Tình hình huy động vốn tại MHB Bắc Ninh giai đoạn 2012- 2014
Chỉ tiêu
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 So sánh (%) SL
(tỷ đồng)
CC (%)
SL (tỷ đồng)
CC (%)
SL (tỷ đồng)
CC
(%) 2013/2012 2014/2013 BQ Tổng nguồn huy
động 334,63 100,0 368,19 100,0 419,48 100,0 10,03 13,93 11,96 I. Phân loại theo thành phần kinh tế
Tiền gửi của tổ
chức kinh tế 119,40 35,68 102,25 27,77 47,29 11,27 -14,36 -53,76 -37,06 Tiền gửi của dân
cư 215,22 64,32 265,93 72,23 372,20 88,73 23,56 39,96 31,50 II. Phân loại theo kỳ hạn
Vốn ngắn hạn 299,41 89,48 327,06 88,83 368,45 87,84 9,23 12,66 10,93 Vốn trung dài hạn 35,21 10,52 41,13 11,17 51,03 12,16 16,79 24,08 20,38
400 372.2 300
200 100 0
119.4 215.22
102.25 265.93
47.29
Tiền gử của tổ chức kinh tế Tiền gửi của dân cư
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Biểu đồ 3.1. Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn giai đoạn 2012-2014 (Nguồn: Báo cáo tổng kết giai đoạn 2012 – 2014 của MHB Bắc Ninh) Vốn ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng phần lớn trong tổng nguồn vốn. Năm 2012
tỷ trọng này là 89,48% và giảm dần qua các năm: năm 2013 là 88,83% và năm
2014 là 87,84%. Nguyên nhân chủ yếu là do lãi suất huy động theo các kỳ hạn thay đổi linh hoạt theo mức lãi suất cơ bản do NHNN quy định. Các kỳ hạn dài trên 12 tháng được có mức lãi suất cao hơn các kỳ hạn ngắn do vậy khối lượng tiền gửi trung và dài hạn có chiều hướng gia tăng. Đây là dấu hiệu cho thầy tình hình phát triển nguồn vốn của MHB Bắc Ninh là khá tốt, khối lượng vốn không ngừng gia tăng và ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng được mở rộng.
Tính đến hết năm 2014 trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh có 32 đơn vị ngân hàng (Ngân hàng nhà nước, 10 NHTM nhà nước, 18 NHTM cổ phần, NH chính sách xã hội, NH hợp tác xã, NH phát triển), 26 quỹ tín dụng nhân dân cơ sở.
Thị phần huy động vốn của MHB Bắc Ninh trong toàn ngành cụ thể như sau:
Bảng 3.2. Tỷ trọng nguồn vốn của MHB trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh
Chỉ tiêu
Năm2012 Năm
2013 Năm
2014 So sánh (%) (tỷ đồng)SL SL
(tỷ đồng) SL
(tỷ đồng) 2013/2012 2014/2013 BQ I. Tổng huy động
toàn ngành ngân 21.308 23.121 25.600 8,50 10,72 9,60