PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.2. Đề xuất một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNN&V tại MHB chi nhánh Bắc Ninh
4.2.1. Nâng cao chất lượng quy trình tín dụng
Nội dung thẩm định tín dụng là cơ sở quan trọng để đưa ra những nhận xét, đánh giá có độ chính xác và tin cậy. Nội dung thẩm định tín dụng toàn diện, khách quan, chuẩn xác sẽ đáp ứng những yêu cầu đặt ra cho công tác thẩm định. Ngược lại, nếu nội dung thẩm định không đầy đủ, các nhận xét đưa ra không có căn cứ khoa học thì chất lượng và hiệu quả thẩm định tín dụng không đảm bảo. Khi đó, kết quả thẩm định sẽ thiếu căn cứ, dẫn đến những quyết định đầu tư sai lầm. Cần thẩm định đầy đủ và toàn diện các nội dung của phương án như: thẩm định về chủ doanh nghiệp (tư cách pháp lý, tình hình tài chính, uy tín và thiện chí trả nợ của chủ đầu tư), thẩm định các yếu tố pháp lý của phương án, thẩm định về quy mô và nguồn vốn thực hiện phương án, thẩm định các yếu tố kinh tế, tài chính, thẩm định về tổ chức quản lý và thực hiện phương án, thẩm định về hiệu quả kinh tế, xã hội.
Với quan điểm ngân hàng, thẩm định phương án để đưa ra quyết định có cho vay đối với phương án hay không. Vì vậy, nội dung thẩm định phương án cần thiết phải tập trung vào việc xem xét các yếu tố đảm bảo tính hiệu quả của phương án, các yếu tố đảm bảo tính khả thi và khả năng trả nợ của phương án.
Trong quy trình tín dụng cần đặc biệt chú trọng đến quá trình thẩm định. Với công tác thẩm định chính xác, có chất lượng cao sẽ đảm bảo cho ngân hàng lựa chọn được những dự án, những khoản tín dụng vừa an toàn, vừa có khả năng sinh lời cao. Trong quá trình thẩm định cần tập trung phân tích các vấn đề sau:
Năng lực pháp lý của khách hàng:
Ngân hàng đánh giá năng lực pháp lý của khách hàng thông qua các giấy tờ chứng nhận tư cách pháp nhân hay thể nhân của khách hàng, giấy phép thành lập, giấy đăng ký kinh doanh, điều lệ hoạt động của công ty… Các giấy tờ đó phải chứng minh được doanh nghiệp đó hoạt động theo đúng các quy định trong các luật như luật Doanh nghiêp, luật Đầu tư nước ngoài…
Năng lực tài chính của khách hàng:
Thông qua các báo cáo tài chính do doanh nghiệp cung cấp, cán bộ kinh doanh có được một cái nhìn khái quát nhất về tình hình tài chính của doanh nghiệp đó trên cơ sở phân tích các chỉ tiêu tài chính. Tuy nhiên, các báo cáo tài chính này chỉ cung cấp cho ngân hàng các con số của quá khứ, trong khi đó khả năng trả nợ của khách hàng là ở tương lai. Do đó, cán bộ kinh doanh cần phải biết phân tích kết hợp với các thông tin thu thập được từ bên ngoài để đưa ra những nhận định đúng đắn nhất về khả năng thực sự của ngân hàng. Đồng thời cần dự báo các tình huống có thể xảy ra trong quá trình thực hiện của doanh nghiệp để có những biện pháp phối hợp kịp thời.
Đánh giá các phương án đảm bảo tiền vay:
Tài sản đảm bảo là cơ sở để ngân hàng thu nợ khi khách hàng không có khả năng trả nợ. Do đó,khi thẩm định giá trị tài sản đảm bảo, cán bộ tín dụng
cần phải kiểm tra chính xác giấy tờ sở hữu, tiêu chuẩn của tài sản trên cơ sở định giá tài sản theo quy định hiện hành.
Hiện nay, có nhiều trường hợp, khách hàng sử dụng một tài sản đảm bảo để đi vay vốn ở nhiều ngân hàng. Vì vậy, cán bộ tín dụng cần sáng suốt hơn trong việc thẩm định tài sản đảm bảo. Đồng thời cũng phải xỏc định rừ giỏ trị tài sản đảm bảo nhằm cung cấp cho khách hàng những khoản tín dụng tối đa, vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng.
Hiệu quả của phương án vay vốn:
Khả năng ngân hàng có thu hồi được vốn hay không phụ thuộc rất nhiều vào hiệu quả của dự án, vào tính khả thi của dự án đó. Vì vậy, có thể nói rằng đây là bước quan trọng nhất trong công tác thẩm định. Để có thể đánh giá chính xác hiệu quả của phương án vay vốn, cán bộ tín dụng trước hết phải có sự am hiểu nhất định về lĩnh vực này, cũng như các quy định của Nhà nước liên quan đến dự án. Thậm chí khi doanh nghiệp gặp những vướng mắc trong sản xuất kinh doanh thì ngân hàng cũng phải có một đội ngũ cán bộ đứng ra làm tư vấn cho doanh nghiệp từ việc làm thủ tục, lên kế hoạch kinh doanh, lập phương án vay vốn và kế hoạch trả nợ cho ngân hàng. Với những hoạt động như thế này, ngân hàng vừa giúp cho doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả hơn, vừa mang lại lợi nhuận cho chính mình.
Phân tích và dự báo ảnh hưởng của môi trường kinh doanh:
Bất kỳ một doanh nghiệp nào khi lên kế hoạch sản xuất kinh doanh hay lập một dự án nào đó đều tính đến những tác động và ảnh hưởng của các yếu tố bên trong và bên ngoài. Tuy vậy, vần còn tồn tại một số tác nhân bất ngờ làm cho hoạt động thực tế bị sai lệch đi so với dự đoán. Vì vậy, trong quá trình thẩm định, cán bộ tín dụng cần phải chú ý dến công tác phân tích và dự báo ảnh hưởng của môi trường kinh doanh đến phương án vay vốn và trả nợ của khách hàng nhằm đảm bảo an toàn cho cả khách hàng và ngân hàng.
4.2.2. Hoàn thiện và nâng cấp hệ thống thông tin
Trong thời đại ngày nay, thông tin bùng nổ, có thể được tiếp cân bằng nhiều phương thức và nhiều công cụ khác nhau. Do đó những ai có khả năng khai thác những thông tin cần thiết một cách chính xác kịp thời thì sẽ nhanh chóng giành được phần thắng nhất là trong thời đại cạnh tranh gay gắt như hiện nay.
Trong ngành ngân hàng, thông tin ở bất kỳ lĩnh vực nào cũng rất cần thiết khi khối lượng khách hàng ngày càng đông đảo. Tất cả các bước trong quy trình tín dụng từ thẩm định, giám sát quá trình sử dụng vốn đến quá trình thu nợ đều cần có một hệ thống thông tin toàn diện mới có thể thực hiện tốt.
Về chất lượng thông tin thu thập:
Hiện nay, MHB chi nhánh Bắc Ninh chủ yếu thu thập thông tin thông qua việc phỏng vấn trực tiếp khách hàng và qua các báo cáo tài chính mà khách hàng cung cấp. Đây là nguồn thông tin dễ tìm kiếm và có chi phí thấp, tuy nhiên mức độ chính xác lại rất thấp, không đáng tin cậy. Vì vậy, ngân hàng cần mở rộng thêm phạm vi thu thập thông tin, trong đó cần chú ý đến các nguồn sau:
Thứ nhất, là nguồn thông tin được điều tra trực tiếp tại doanh nghiệp.
Ngân hàng cần nắm bắt được tiến độ sản xuất và kinh doanh của doanh nghiệp, quan hệ của doanh nghiệp với các đối tác khác, trách nhiệm và thái độ của công nhân trong công việc, quan hệ của công nhân viên với ban lãnh đạo như thế nào… Qua việc tìm hiểu và kiểm tra lại số liệu từ những doanh nghiệp này, ngân hàng có thể thấy được khá nhiều vấn đề về thanh toán, chất lượng, số lượng sản phẩm cho tới sự đáng tin cậy hay uy tín và khả năng của doanh nghiệp vay vốn.
Thứ hai, nguồn thông tin từ các báo cáo tài chính là rất quan trọng nhưng yêu cầu cần có kiểm toán cho nguồn số liệu này. Nếu các số liệu này là chính xác thì đây không những là cơ sở tốt để đánh giá tình hình tài chính và khả
năng sinh lợi của doanh nghiệp mà còn cho phép ngân hàng dự đoán được lợi nhuận mà họ tạo ra, làm cơ sở cho việc hoàn trả nợ.
Ngân hàng nên chủ động thành lập riêng cho mình một bộ phận chuyên làm nhiệm vụ khai thác, tập trung và lưu trữ các thông tin cần thiết để tạo điều kiện cho việc sử dụng thông tin có hiệu quả.
Thứ ba, nguồn thông tin có được từ trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (CIC) và của cả hệ thống MHB. Đây là một nguồn thông tin rất đáng tin cậy. Tuy nhiên do mới thành lập nên hệ thống này còn chưa hoàn thiện và đầy đủ. Vì vậy, ngân hàng cần liên tục cập nhật để có được những thông tin chính xác và kịp thời hơn về tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng.
Về phân tích thông tin:
Không chỉ thu thập thông tin chính xác và đầy đủ mà cán bộ kinh doanh cần phải biết cách phân tích các thông tin thu thập được để có thể đưa ra được những quyết định đúng đắn và kịp thời. Tuỳ theo quy mô và đặc trưng riêng của từng loại doanh nghiệp mà ngân hàng có những cách phân tích khác nhau.
Nhưng mục đích cuối cùng đều là đánh giá triển vọng phát triển của doanh nghiệp trong tương lai, khả năng trả nợ của doanh nghiệp trên cơ sở phân tích các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính. Ngân hàng có thể thuê các chuyên gia tư vấn và thẩm định về các chỉ tiêu đó để có được những kết quả chính xác nhất, bảo vệ quyền lợi cho cả ngân hàng và khách hàng.
4.2.3. Đào tạo và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ kinh doanh
Đây là yếu tố quan trọng tác động trực tiếp đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ ngân hàng. Bởi chiến lược về con người là chiến lược lâu dài nên ngân hàng cần có sự đầu tư quan tâm thường xuyên đến đội ngũ cán bộ điều hành và trực tiếp làm công tác tín dụng. Và cần phải xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng theo hướng:
- Xây dựng đội ngũ cán bộ chủ chốt tại chi nhánh có phẩm chất đạo đức và có trình độ chuyên môn nghiệp vụ, thực hiện tốt khả năng điều hành và hoàn thành tốt các nhiệm vụ được giao.
- Đảm bảo số lượng cán bộ tín dụng phù hợp để quản lý các khoản vay một cách hợp lý.
- Lựa chọn cán bộ tín dụng phù hợp đáp ứng được yêu cầu cạnh tranh và hội nhập trong điều kiện hiện nay: các cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyờn mụn nghiệp vụ vững vàng hiểu biết rừ ràng về thị trường và phỏp luật. Ngoài nghiệp vụ vững vàng cán bộ tín dụng phải tận tâm và có tinh thần trách nhiệm đối với công việc, phẩm chất đạo đức tốt, trung thực và bản lĩnh vững vàng.
Việc bồi dưỡng đội ngũ cán bộ tín dụng tại chi nhánh là quá trình liên tục và lâu dài. Trước mắt chúng ta cần tiêu chuẩn hoá cán bộ tín dụng một cách cụ thể để có chính sách đào tạo tuyển chọn đội ngũ cán bộ cho phù hợp với yêu cầu của từng vị trí công tác. Như vậy trong công tác kinh doanh tín dụng sẽ hạn chế được những sai lầm không đáng có do sự chủ quan của cán bộ ngân hàng hoặc khách hàng gây ra sẽ góp phần làm nâng cao chất lượng tín dụng.
4.2.4. Đa dạng hoá các hình thức, sản phẩm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
Đáp ứng nhu cầu của khách hàng là một trong những nhiệm vụ hàng đầu của công tác tín dụng. Hình thức cho vay mà ngân hàng cho vay phải phù hợp với hoạt động kinh doanh của khách hàng. Mỗi khách hàng có những nhu cầu khác nhau về vốn vay có người cần vay vốn trong thời gian dài nhưng cũng có người chỉ cần vốn trong một thời gian ngắn. Do đó ngân hàng nên áp dụng thêm các hình thức cho vay mới ngoài các phương thức cho vay truyền thống, nhằm tạo sự thuận tiện cho khách hàng đồng thời ngân hàng có thể linh hoạt trong quản lý khoản vay và phòng ngừa rủi ro.
Đặc biệt đối với các khách hàng doanh nghiệp, nguồn thu chính từ các
Ninh mới tập trung đầu tư vào cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động và vay trung và dài hạn để đầu tư cơ sở hạ tầng phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh. Hiện nay hoạt động xuất nhập khẩu của các doanh nghiệp đang diễn ra hết sức sôi động, hứa hẹn là thị trường tiềm năng cho các ngân hàng khai thác. Đối với MHB chi nhánh Bắc Ninh, lĩnh vực này chưa được đầu tư xứng đáng, trong thời gian tới, MHB chi nhánh Bắc Ninh nên mở rộng sang thị trường này với các sản phẩm tài trợ thương mại, hỗ trợ hoạt động xuất nhập khẩu. Nếu hình thức này được áp dụng tốt sẽ mang lại nhiều nguồn thu dịch vụ khác cho ngân hàng như chuyển tiền quốc tế, bảo lãnh, LC.
4.2.5. Nâng cao hiệu quả xử lý các khoản nợ quá hạn
Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng song song với việc thực hiện các giải pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ quá hạn mới thì việc xử lý thu hồi các khoản nợ quá hạn nợ khó đòi đang tồn đọng cần tiến hành một cách tích cực và không để các khoản nợ mới phát sinh. Với các khoản nợ quá hạn ngân hàng cần phân tích nguyên nhân do yếu tố chủ quan hay khách quan mà dẫn đến các khoản nợ đó. Từ đó ngân hàng sẽ có những cách giải quyết thích hợp:
- Đối với các khoản nợ quá hạn vẫn còn khả năng thu hồi trong loại này ngân hàng cũng cần phân tích chi tiết trên cơ sở nguyên nhân nợ quá hạn
- Đối với doanh nghiệp có uy tín trong quan hệ tín dụng nhưng bị thua lỗ do nguyên nhân khách quan dẫn tới nợ quá hạn ngân hàng nên xem xét đánh giá lại thực chất hoạt động sản xuất kinh doanh, tìm ra biện pháp khôi phục nêu hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp vẫn còn triển vọng phát triển thì ngân hàng áp dụng biện pháp tiếp tục cho đơn vị đó vay vốn để sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện trả nợ ngân hàng.
- Đối với những khách hàng phát sinh nợ quá hạn do nguyên nhân chủ quan như vật tư hàng hoá bị ứ đọng, năng lực kinh doanh giảm sút thì ngân hàng nên đốc thúc họ tìm mọi cách để thu hồi được vốn nhanh. Trường hợp hàng hóa ứ đọng do chất lượng kém thì ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp
phải chấp nhận bán hạ giá thậm chí là lỗ để trả vốn cho ngân hàng. Đối với những doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích thì phải tìm cách thu hồi vốn ngay.
- Đối với các khoản nợ không có khả năng thanh toán mà phải xử lý bằng tài sản thế chấp: hiện nay chính phủ đã có những văn bản xử lý tài sản thế chấp tạo thuận lợi rất lớn cho ngân hàng. Tuy nhiên nhiều trường hợp việc phát mại tài sản gặp khó khăn do số tiền phát mại nhỏ hơn số vốn cần thu hồi, thời gian phát mại dài gây ra chi phí lớn thậm chí không phát mại được.
Nhưng xử lý tài sản không nên chú trọng vào phát mại tài sản. Ngân hàng thu hồi nợ quá hạn nên áp dụng những biện pháp:
+ Dùng tài sản cho thuê và thu tiền
+ Dùng tài sản đó làm tài sản góp vốn liên doanh
+ Nếu địa điểm của tài sản thế chấp thuận lợi ngân hàng có thể thu hồi và sử dụng nó làm địa điểm giao dịch.
Phát mại tài sản để thu nợ là biện pháp cuối cùng. Nợ quá hạn là điều không mong muốn của ngân hàng. Song nếu đã xảy ra thì ngân hàng cần phải có biện pháp tích cực để thu hồi nợ, giảm nợ quá hạn chính là nâng cao chất lượng tín dụng.
4.2.6. Tăng cường công tác kiểm tra kiểm toán nội bộ
Hoạt động tín dụng của ngân hàng ngày càng được mở rộng. Nhưng nếu tín dụng được mở rộng mà không quan tâm đúng mức đến công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ thì chất lượng công tác tín dụng sẽ giảm đi dẫn đến nợ quá hạn và nợ khó đòi tăng cao. Vì vậy vai trò của công tác kiểm tra kiểm soát phải được nâng lên ở mức cao tương ứng yêu cầu nâng cao chất lượng tín dụng.
Công tác kiểm tra kiểm soát được đề cập không chỉ nhằm đơn thuần kiểm tra khách hàng mà còn quan trọng ở chỗ là kiểm tra giám sát việc làm của cán bộ lãnh đạo và cán bộ tín dụng theo đúng quy chế, cơ chế đảm bảo kinh doanh an toàn hiệu quả và đúng pháp luật.
Nhiệm vụ và quyền hạn của bộ máy kiểm tra kiểm soát nội bộ tại chi