Nh phần trên đã đề cập, việc huy động vốn cho đầu t phát triển của ngân hàng thờng phải là những nguồn vốn có thời gian tơng đối dài ít nhất là một năm hay cịn gọi là vốn trung và dài hạn . Đối với ngân hàng đầu t phát triển với mục đích chủ yếu phục vụ cho đầu t phát triển thì nguồn vốn này đóng một vai trị quan trọng đối với ngân hàng. Thực tế trong những năm qua nguồn vốn có thời gian dài cho đầu t phát triển của ngân hàng cũng có nhiều thay đổi , ảnh h- ởng đến chi phí huy động và và hiệu quả của ngân hàng .
Hiện nay vốn dành cho đầu t của ngân hàng Đầu t & Phát triển Hà Tây gồm có 4 nguồn vốn chính sau: nguồn đi vay ngân hàng đầu t phát triển TW, nguồn huy động bằng kì phiếu và trái phiếu, nguồn tài trợ uỷ thác đầu t, nguồn huy động của các tổ chức kinh tế và dân c > 1năm. Cụ thể của các nguồn này đ- ợc thể hiện
Bảng 2: Thực trạng huy động vốn cho đầu t và phát triển của ngân hàng Đầu t & Phát triển Hà Tây :
Đơn vị: triệu đồng
Năm 1998 1999 2000
Chỉ tiêu Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng 1. Vay ngân hàng ĐT&
PT Việt nam. 38.222 32% 35.471 36% 36.213 39% 2. Kì phiếu – Trái phiếu.(> 12 tháng) 12.422 12% 14.689 15% 14.892 16% 3. Nhận tài trợ uỷ thác đầu t. 38.862 36% 36.350 37% 33.271 36% 4. Tiền gửi TCKT, Dân
c,(> 12 tháng) 18.369 17% 11.043 12% 7.264 9% Tổng 107.875 100% 97.373 100% 91.69 100%
Nguồn: Phòng nguồn vốn kinh doanh ngân hàng Đầu t & Phát triển Hà Tây .
- Đối với nguồn vay từ ngân hàng đầu t và phát triển Việt Nam.
Theo bảng trên ta thấy khoản đi vay trung và dài hạn cho đầu t của ngân hàng đầu t và phát triển TW qua các năm xét về mặt giá trị có phần tăng lên chút ít trong các năm. Từ năm 1998- 2000 tơng ứng là 38.222(32%) triệu đồng, 35.471(36%) triệu đồng, 36.213(39%) triệu đồng, điều này cho thấy ngân hàng đầu t phát triển Việt nam vẫn đang là một cơ quan chủ quản cung cấp một phần vốn cho đầu t phát triển của chi nhánh. Nhng đây là nguồn có chi phí cao , ngân hàng chỉ sử dụng trong trờng hợp thiếu vốn do vậy xu hứng chung là nên giảm nguồn này cả về số tuyệt đối và số tơng đối.
Nếu xét chung cả cơ cấu vốn vay từ nguồn vay ngân hàng đầu t và phát triển Việt Nam thì tỷ trọng vốn vay trung và dài hạn cho đầu t phát triển chiếm chủ yếu trong tổng nguồn vốn vay còn nguồn vốn vay ngắn hạn của ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam chỉ chiếm một phần nhỏ. Điều này là tất yếu bởi ngân hàng đầu t phát triển mục tiêu chủ yếu là phục vụ đầu t và phát triển nên nguồn vay này tăng.
Tóm lại: Ngân hàng sử dụng hình thức để đáp ứng nhu cầu về vốn cho
đầu t phát triển của mình trong trờng hợp huy động nguồn vốn có thời gian dài cho đầu t phát triển còn thiếu . Tuy nhiên nếu ngân hàng sử dụng hình thức này nhiều khi khơng có hiệu quả bằng hình thức tự huy động do lãi suất trả cho hình
thức này cao hơn hình thức tự huy động . Do vậy, để có thể đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn cho đầu t phát triển và đem lại hiệu quả cho ngân hàng thì địi hỏi ngân hàng phải sử dụng tốt các biện pháp tự huy động khác nh phát hành kì phiếu và trái phiếu cho đầu t và huy động từ dân c và các tổ chức kinh tế cùng các nguồn khác...
- Huy động kỳ phiếu và trái phiếu:
Kỳ phiếu và trái phiếu là hai cơng cụ quan trọng và có hiệu quả để huy động vốn cho đầu t và phát triển. Do vậy trong những năm qua và những năm tới ngân hàng Đầu t & Phát triển Hà Tây vẫn và xẽ sử dụng công cụ này một cách hữu hiệu để huy động vốn cho đầu t và phát triển.
Hình thức huy động vốn cho đầu t và phát triển của ngân hàng đã đợc sử dụng lần đầu tiên vào năm 1994. Nhng mãi đến năm 1998 hình thức này mới chú trọng cho công tác huy động vốn của ngân hàng. Hiện nay hai công cụ này đang là phơng tiện quan trọng cho công tác huy động vốn của ngân hàng nhằm giảm tính phụ thuộc nguồn vốn cho đầu t và phát triển từ ngân hàng đầu t và phát triển trung ơng. Theo số liệu bảng 2 ta thấy nguồn vốn huy động bằng kì phiếu và trái phiếu cho đầu t và phát triển của ngân hàng đã đợc tăng lên trong các năm cụ thể năm 1998 là 12.422(12%) triệu đồng, 14.689 (15%) triệu đồng,14.892(16%) triệu đồng.
Tuy nhiên, đối với kì phiếu và trái phiếu do thời gian đáo hạn tơng đối dài nên tuy lãi xuất của kỳ phiếu và trái phiếu có thể cao hơn lãi suất của tiền gửi tiết kiệm nên rủ ro và bất tiện cho ngời mua kỳ phiếu và trái phiếu là rất lớn do hiện nay lãi suất trên thị trừng luôn biến động , và khi cần tiền mặt họ muốn chuyển từ kỳ phiếu và trái phiếu sang tiền mặt xẽ gặp nhiều khó khăn. Do vậy để tăng cờng khả năng huy động nguồn này địi hỏi ngân hàng phải có những giải pháp thích hợp tạo điều kiện cho khách hàng.
Tóm lại: Nguồn vốn huy động bằng kỳ phiếu và trái phiếu để tạo vốn cho
đầu t và phảt triển của ngân hàng là quan trọng, và đóng vai trị chủ chốt nhằm tạo tính chủ động cho ngân hàng , phát huy nội lực của bản thân ngân hàng trong phục vụ cho đầu t và phát triển. Hy vọng rằng với đờng lối, chiến lợc huy động đúng đắn, chính sách và giải pháp cụ thể phù hợp với tình hình và khả năng thì ngân hàng xẽ đạt đợc mức cao hơn về kỳ phiếu và trái phiếu.
- Nhận tài trợ uỷ thác đầu t:
Cũng qua số liệu của bảng 2 , ta thấy nguồn vốn tài trợ uỷ thác đầu t có số vốn giảm đi qua các năm về số tuyệt đối. Cụ thể năm 1998 là 38.862 triệu đồng, năm 1999 là 36.350 triệu đồng và năm 2000 là 33.271 triệu đồng. Đây là nguồn vốn cung cấp vốn đầu t trung và dài hạn cho đầu t có chi phí thấp do ngân hàng chỉ làm đại lí cho nên khơng lo đầu ra và đầu vào của nguồn vốn, cũng không phải trả lãi cho ngời gửi mà đợc nhận một khoản phí từ cơng tác
này. Tuy nhiên hiện nay nguồn này đang có xu hớng giảm đi vì hiện nay khơng chỉ có ngân hàng làm đại lí thanh tốn và tài trợ uỷ thác đầu t mà có rất nhiều ngân hàng và các tổ chức khác đợc tham gia nhận vốn uỷ thác, thực hiện việc giải ngân thu nợ các dự án đầu t tài trợ .
- Nguồn huy động từ các tổ chức kinh tế và dân c cho đầu t phát triển.
Tổ chức kinh tế và dân c là hai nguồn vốn lớn để ngân hàng có thể huy động vốn . Nhng thực tế tiền giử của các nguồn này có thời gian dài lớn hơn 1 năm là rất thấp. Cụ thể năm năm 1998 đến năm 2000 nguồn này giảm đáng kể tơng ứng là.18.369 triệu đồng ( tơng ứng 17%), 11.043 triệu đồng(12%), 7.264 triệu đồng(9%). Sở dĩ có vấn đề này là do trong những năm gần đây nhà nớc ln cắt giảm lãi xuất để kích thích đầu t của các doanh nghiệp do vậy tiền gửi của các doanh nghiệp giảm xuống. Mặt khác ngời dân khơng a thích giửi tiền tiết kiệm có thời gan tơng đối dài do họ sợ rủi ro do có các biến động về lãi suất,lạm phát...hoặc khi họ muốn rút khoản tiền này ra sử dụng cho việc gì đó xẽ gặp khó khăn.
Tóm lại: Để có thể gia tăng đợc nguồn vốn huy động cho đầu t và phát
triển đáp ứng nhu cầu cho tăng trởng và phát triển kinh tế thì địi hỏi phải có sự nỗ lực phấn đấu của bản thân ngân hàng để đa ra đợc các giải pháp hữu hiệu cho huy động vốn .
Để có thể đa ra đợc các giải pháp cho đầu t phát triển của ngân hàng đâu ta và phát triển của ngân hàng đầu t và phát triển Hà Tây ta cần xem xét thêm các nhân tố ảnh hởng đến công tác huy động vốn cho đầu t và phát triển của ngân hàng.
II.2.2. Thực trạng các nhân tố ảnh hởng đến huy động vốn của ngân hàng Đầu t & Phát triển Hà Tây .
a. Các chính sách huy động.
Một trong những yếu tố chủ yếu hấp dẫn khách hàng của ngân hàng Đầu t & Phát triển Hà Tây là sự đa dạng hố của các hình thức huy động với nhiều loại kỳ hạn khác nhau nh tiền gửi và tiền tiết kiệm các loại , kỳ phiếu các loại : 3,6,9,12,24,.. tháng với lãi suất trả trớc và lãi xuất trả sau. Huy động bằng VNĐ và ngoại tệ... Với các hình thức huy động này, ngân hàng vừa đáp ứng đợc nhu cầu của nhiều tầng lớp khách hàng, vừa theo kịp và vợt các đối thủ cạnh tranh trong việc thu hút khách hàng. Đặc biệt trong những năm vừa qua ngân hàng đã huy động đợc các đợt kỳ phiếu và trái phiếu lớn có thời gian tơng đối dài nh 1,2,3,4,5. năm. Hình thức huy động của ngân hàng đã thu hút đợc sự quan tâm của nhiều khách hàng giúp ngân hàng tăng đợc nguồn vốn huy động của mình.
b. Nhân tố lãi suất huy động.
Sau khi xây dựng một chiến lợc vốn phù hợp và bắt đầu tiến hành huy động vốn thì lúc này lãi suất có ảnh hởng rất lớn đến khả năng huy động vốn và cơ cấu huy động vốn của ngân hàng vì mục đích lớn nhất của ngời giủi tiền là hởng lãi suất lãi xuất càng cao thì lợng vốn huy động vào càng nhiều, và lãi suất của các nguồn khác nhau có mức lãi suất khác nhau thì lợng tiền gửi vào khác nhau. Do vậy chính sách lãi suất luôn đợc sử dụng mềm dẻo, thờng xuên đợc điều chỉnh cho phù hợp qua các kì. Để xem xét nhân tố lãi xuất ảnh hởng đến huy động ta xem xét bảng sau:
Bảng 2. Lãi suất trái phiếu của ngân hàng Đầu t & Phát triển Hà Tây :
Thời điểm 26/3/1998 14/5/1999 30/6/2000
12 Tháng 0.85 0.95 0.95
24 Tháng 1.0 1.05 1.05
( Nguồn: Phòng nguồn vốn kinh doanh ngân hàng Đầu t & Phát triển Hà
Tây )
Nh ta thấy lãi suất huy động trái phiếu kỳ hạn 12 tháng và 24 tháng của ngân hàng năm 1998 và 1999 tăng lên chút ít điều đó đã tăng đợc đáng kể nguồn vốn huy động từ kỳ phiếu và trái phiếu của ngân hàng, cụ thể năm 1998 là 12.422 triệu đồng thì đến năm 1999 tăng lên là 14.689 triệu đồng và đến năm 2000 lãi suất vẫn dữ nguyên nh cũ do vây khối lựng vốn huy động đợc khơng có sự biến động đáng kể so với năm 1999 ( năm 2000 là 14.892 triệu).
c. Các hình thức tiếp thị cho huy động vốn của ngân hàng.
Cơng tác quảng cáo tiếp thị có tác động rất lớn đến hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng Đầu t & Phát triển Hà Tây trong thời gian qua . Nhờ đẩy mạnh cơng tác này ngân hàng đã góp phần tăng đáng kể nguồn vốn huy động qua các năm nh đã phân tích.
Nh vậy, qua phân tích ở trên ta có thể nhận thấy cơng tác huy động vốn
đã đạt đợc những thành tựu đáng kể đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế. Tuy nhiên công tác này vẫn còn nhiều hạn chế đòi hỏi ngân hàng Đầu t & Phát triển Hà Tây cần phải có đợc các giải pháp hữu hiệu cho công tác này.
II.3. Tình hình sử dụng vốn và đánh giá tình hình sử dụng vốn cho đầu t phát triển của ngân hàng Đầu t & Phát triển Hà Tây.
II.3.1. Tình hình hoạt động sử dụng vốn cho đầu t phát triển của ngân hàng Đầu t & Phát triển Hà Tây.
II.3.1.1. Thể lệ cho vay đầu t phát triển của ngân hàng.
• Nguồn vốn cho vay:
+ Vốn nhận từ nguồn do trung ơng hỗ trợ. + Vốn uỷ thác tài trợ.
+ Vốn huy động trung và dài hạn để cho vay đầu t.
+ Một phàn tỷ lệ nhất định vốn ngắn hạn để cho vay đầu t.
• Mục đích cho vay: Đáp ứng vốn cho đầu t xây dựng các dự án mới, mở
rộng cải tạo, khôi phục, đổi mới kĩ thuật, phù hợp với chính sách phát triển kinh tế của đất nớc.
• Đối tợng cho vay: Là chi phí cấu thành tổng mức đầu t của dự án đầu
t xây dựng mới, mở rộng cải tạo, khôi phục đối mới kĩ thuật, ứng dụng khoa học cơng nghệ...
• Phong thức cho vay: Trớc mắt ngân hàng thực hiện các phơng thức:
- Cho vay dự án đầu t.
- Cho vay từng lần sản xuất kinh doanh.
Việc cho vay đợc đảm bảo bằng tài sản( Tài sản cầm cố, thế chấp, bảo lãnh của bên thứ ba, bằng tài sản hình thành từ vốn vay...) hoặc cho vay khơng bảo đảm theo địa chỉ của chính phủ.
• Mức cho vay:
Mức cho vay của Nhu cầu vốn cần Vốn đầu t Các nguồn Mức một dự án hay = thiết hợp lí của - tự có tham - huy động - vay một khách hàng dự án gia dự án khác NH khác
Vốn tự có của các doanh nghiệp nhà nớc tham gia đầu t là mức vốn thực có tại thời điểm vay, đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, cá nhân, hộ gia đình , mức vốn tự có tham gia đầu t tối thiểu là 50% so với vốn đầu t của dự án. Mức vay đối với một khách hàng tối đa khong quá 70% tổng tài sản có thế chấp.
• Thẩm định và quyết định cho vay:
- Thẩm định cho vay:
+ Cán bộ tín dụng là ngời trực tiếp quản lí theo dõi khách hàng, trực tiếp tiếp nhận hồ sơ vay vốn, chịu trách nhiệm trực tiếp trong thẩm định, có đề xuất ý kién rõ ràng về việc có đồng ý hay khơng đồng ý cho vay.
+ Trởng phịng tín dụng thực hiện việc kiểm tra công tác thẩm định của các cán bộ tín dụng và có ý kiến rõ ràng về quyết định cho vay hay không cho vay. Sau đó trình hợp đồng tín dụng lên cho ban giám đốc chi nhánh.
- Quyết định cho vay: Giám đốc chi nhánh có quền quyết định cho
vay trong phạm vi thẩm quyền. Vởi trờng hợp ngoài thẩm quyền do tổng giám đốc ngân hàng Đầu t & Phát triển quyết định.
- Thời hạn thẩm định và quyết định cho vay:
+ Các dự án do chi nhánh trực tiếp thẩm định xét duyệt cho vay thời gian không quá 30 ngày.
+ các dứan thuộc ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam quyết định thời gian thẩm định và quyết định cho vay không quá 45 ngày trong đó thời gian xét duyệt tại ngân hàng TW không quá 20 ngày.
+ Trờng hợp không cho vay phải thông báo bằng văn bản cho khách hàng biết trong đó phải nêu rõ căn cứ từ chối cho vay.
• Về phát tiền vay: Ngân hàng và đơn vị vay kí kết hợp đồng và làm thủ
tục phát tiền vay theo quy định của ngân hàng. Ngân hàng phát tiền vay theo quy định của ngân hàng. Ngân hàng phát tiền vay theo tiến độ thực hiện dự án .
• Về kiểm tra và giám sát vay vốn: Cán bộ tín dụng có trách nhiệm
kiểm tra , giám sát vay vốn, sử dụng vốn và trả nợ vay của khách hàng. Hệ thống kiểm tra nội bộ thực hiện việc kiểm tra việc tuân thủ quy chế, quy định tín dụng, q trình vay vốn theo quy định kiểm tra hoạt động tín dụng của tồn ngành và tại từng chi nhánh.
• Về trả nợ gốc và lãi: Đến kì hạn trả nợ đã thoả thuân, đơn vị vay phải
chủ động trả nợ đầy đủ cho ngân hàng. Đơn vị vay trả lãi cùng với trả gốc theo