Năm 2009 tình hình ni trồng có nhiều chuyển biến tích cực nên nhiều hộ đã hồn trả vốn vay đã tồn từ những năm trước nên tỷ lệ nợ quá hạn giảm rõ rệt xuống còn 0,71%. Và điều đáng mừng là qua các năm Ngân hàng khơng có phát sinh nợ xấu, nợ khó địi.
3.2.6 Phương hướng và mục tiêu hoạt động của Ngân hàng trong những năm tới
Chuẩn bị vốn để thực hiện chương trình ni thuỷ sản, để thực hiện các mục tiêu đã đề ra theo chương trình phát triển ni thuỷ sản thời kỳ 2005-2010 và định hướng đến năm 2020, NHNo& PTNT đã xác định luôn chuẩn bị đầy đủ về nguồn vốn để sẵn sàng đáp ứng cho nhu cầu vay vốn phục vụ cho việc ni thuỷ sản trên địa bàn.
Đầu tư tín dụng Ngân hàng cho việc phát triển ni thuỷ sản một cách toàn diện, cụ thể:
Đầu tư phát triển nuôi thuỷ sản theo hướng bền vững, hỗ trợ vốn để khai thác và sử dụng có hiệu quả các loại mặt đất mặt nước cả 3 vùng sinh thái: ngọt, lợ, mặn.
Đầu tư vốn để đáp ứng các nhu cầu: sản xuất giống, chi phí ni, xây dựng, cải tạo cơng trình ni và kể cả thiết lập cơ sở hạ tầng kỹ thuật phục vụ nghề nuôi thuỷ sản.
Đề ra các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay, hoàn thiện nghiệp vụ cho vay, tuyên truyền cơ chế tín dụng hiện hành.
Cho vay ngắn hạn kết hợp cho vay trung hạn, trong đó chú trọng cho vay ngắn hạn, có những biện pháp hợp lý trong việc giải quyết nợ quá hạn, tài sản thế chấp.
Chú trọng đầu tư vốn cho các vùng dự án và dự án cụ thể khả thi có hiệu quả kinh tế cao đảm bảo cho vay đúng đối tượng, đúng kỳ hạn.
3.3 Kết quả đạt được trong cho vay nuôi trồng thuỷ sản
Nuôi thủy sản là ngành kinh tế mang lại lợi ích kinh tế rất cao. Trong một vài năm trở lại đây, ngành nuôi tr ng thủy sản đã góp phần thay đổi bộ mặt nơng
thơn tại địa phương. Điều đáng nói ở đây là nó giải quyết được việc làm cho nhiều lao động nhàn rỗi ở nông thôn.
Về mặt kinh tế, hàng năm đóng góp cho kim ngạch xuất khẩu ngày càng tăng. Ngành thủy sản đã, đang và sẽ từng bước phát triển, đóng góp vào sự thay đổi bộ mặt kinh tế chung cho toàn tỉnh. Đứng trước thực tế trên, UBND tỉnh đã chỉ đạo cho Sở thủy sản xây dựng quy hoạch tổng thể nuôi thủy sản giai đoạn năm 2005-2010, định hướng 2020. Theo quy hoạch thì tổng nguồn vốn đầu tư để phát triển nuôi thủy sản là 43.054,802 triệu đồng bao gồm vốn tự có, vốn ngân sách và vốn tín dụng với cơ cấu như sau:
Bảng 11: Cơ cấu nguồn vốn đầu tư ni trồng thuỷ sản
Vốn tự có 47%
Vốn ngân sách 18%
Vốn tín dụng ngân hàng 20%
Vốn tín dụng thương mại 15%
(Ngu n:Báo cáo qui hoạch tổng thể kế hoạch nuôi trồng thủy sản, S th y s n)
Trong cơ cấu nguồn vốn đầu tư ni thủy sản thì nguồn vốn tự có chiếm tỷ lệ cao nhất với 47%, đây là nguồn do các doanh nghiệp, cá nhân tự bỏ ra, nó có thể là lợi nhuận thu được từ những vụ nuôi trước. Thực chất tỷ lệ này là tỷ lệ trung bình do Sở thủy sản đưa ra trong quy hoạch tổng thể 5 năm dựa vào tổng nhu cầu vốn cho nuôi trồng thủy sản của những năm trước đây.
47% 18% 20% 15% Vốn tự có Vốn ngân sách Vốn tín dụng ngân hàng Vốn tín dụng thương mại
biểu đồ 8: Cơ cấu nguồn vốn đầu tư nuôi trồng thuỷ sản
Cịn thực tế thì tỷ lệ này tùy theo năm có sự khác nhau, tỷ lệ này cao là do vay Ngân hàng thì phải trả lãi suất nên nhiều hộ khi có u cầu cần thiết thì mới đến xin vay Ngân hàng.
Nguồn vốn thứ hai phục vụ cho nuôi trồng thủy sản là nguồn vốn từ ngân sách Nhà nước, tuy chiếm tỷ lệ thấp nhưng đây là nguồn kinh phí rất quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển chung của toàn ngành, nguồn vốn này thường được đầu tư ở những vùng trọng điểm. Nguồn vốn ngân sách chủ yếu tập trung vào hoạt động khuyến ngư (cầu nối giữ thành tựu khoa học kỹ thuật và người nuôi). Xây dựng các mơ hình trọng điểm cho người nuôi học hỏi kinh nghiệm, xây dựng các cơng trình kỹ thuật lớn phục vụ cho ngành ( giao thông,
đường điện,…). Nguồn vốn kế tiếp mà chúng ta quan tâm đến là nguồn vốn tín
dụng, nguồn vốn này tập trung chủ yếu phục vụ cho nhu cầu sản xuất trong suốt
q trình ni như: giống, thức ăn, tu s a, nâng cấp ao ni,… Nó được chia làm
PTNT, Ngân hàng đầu tư & phát triển, Ngân hàng Công Thương và Ngân hàng Kiên Long.
Đối với hình thức tín dụng thương mại đó là hình thức mua bán chịu giữa các đại lý, cửa hàng thức ăn thủy sản với người ni, thường thì khi kết thúc một vụ ni thì người ni hồn trả tồn bộ vốn và lãi cho đại lý và cửa hàng, đây là hình thức khá phổ biến hiện nay. Nhìn chung thì nguồn vốn tín dụng luôn chiếm tỷ lệ cao xấp xỉ gần bằng với nguồn vốn tự huy động, nguyên nhân là vốn đầu tư nuôi thủy sản rất lớn.
Bên cạnh nguồn vốn tự có là chủ yếu thì cũng có nhiều hộ dân có đất nhưng khơng có vốn bắt buộc họ phải đi đến Ngân hàng để vay vốn phục vụ ni trồng. Hơn nữa cũng có hộ có vốn nhưng họ cho rằng việc vay vốn Ngân hàng khiến họ bị áp lực tâm lý khiến họ quan tâm hơn đến công việc làm ăn của họ nhằm đạt hiệu quả cao.
3.4 Các biện pháp thu hồi nợ
3.4.1 Khách hàng đến phòng giao dịch để trả nợ và lãi khi đến hạn
Đây là biện pháp hu hồi nợ và lãi phổ biến và thường được áp dụng, nó giảm bớt chi phí đi lại, và cũng tiết kiệm được thời gian cho nhân viên Ngân hàng.
3.4.2 Phịng tín dụng cử nhân viên tín dụng xuống tận cơ sở để thu hồi nợ
Ngồi biện pháp thu hồi nợ truyền thống, thì để đạt hiệu quả cao trong công tác thu hồi nợ Ngân hàng còn thiết lập các tổ thu hồi nợ và lãi di động xuống tận cơ sở để thu hồi nợ để giúp bà con tiết kiệm được thời gian đi lại, mặt khác cũng để công tác thu hồ nợ được dễ dàng và nhanh chóng.
3.4.3 Bi羽n pháp x穎 lý nợ quá hạn
Định kỳ tiến hành phân tích nợ q hạn, việc phân tích nợ q hạn có ý nghĩa quan trọng, nó giúp Ngân hàng nắm bắt được thực trạng nợ quá hạn, thực trạng từng loại cho vay, từng khách hàng cụ thể, trên cơ sở đó có thể xử lý một cách thích hợp
và có hiệu quả. Thơng qua phân tích nợ đề ra phương hướng giải quyết và biện pháp xử lý thích hợp với từng khách hàng, từng món vay cụ thể. Thành lập và duy trì hoạt động của ban thu hồi nợ ,việc xử lý thu hồi nợ quá hạn là công việc phức tạp, liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành, nhiều cấp. Do đó việc thành lập và tổ chức ban thu hồi nợ phải đảm bảo có đủ khả năng, thẩm quyền giải quyết, xử lý các món nợ. Các thành viên phải được giao nhiệm vụ và quyền hạn rõ ràng, trực tiếp và thường xuyên phân tích, xử lý thu hồi các nợ còn tồn đọng. Đồng thời cần khai thác tài sản đảm bảo khoản vay. Tài sản đảm bảo là nguồn thu hồi nợ thứ hai của Ngân hàng khi khách hàng khơng có khả năng trả nợ. Vì vậy sau khi thực hiện các biện pháp đôn đốc, xử lý, thu hồi nợ mà khách hàng không trả được nợ, Ngân hàng sẽ tiến hành xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ.
CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NUÔI TRỒNG THỦY SẢN
4.1 Nhận xét về hoạt động cho vay 4.1.1 Những ưu điểm
Tổ chức mạng lưới hoạt động của PGD được bố trí ở tiểu vùng kinh tế đã tạo điều kiện thuận lợi cho người dân đến vay vốn
Được sự quan tâm hỗ trợ của các cấp ủy chính quyền địa phương đối với ngành nuôi trồng thuỷ sản, sự quan tâm sâu sát của Ngân hàng cấp trên trong chỉ đạo, kiểm tra phối hợp giữa NHNo & PTNT và các đoàn thể tạo cho Ngân hàng có một mơi trường kinh doanh thuận lợi.
Sự quyết tâm của toàn thể cán bộ công nhân viên PGD trong thực hiện nhiệm vụ, nhất là trong công tác thẩm định dự án nuôi trồng đã tạo mối quan hệ gắn bó giữa Ngân hàng và khách hàng cùng đồng hành phát triển.
Nguồn vốn huy động tại chỗ cùng nguốn vốn uỷ thác đầu tư từ các chương trình, dự án của chính phủ đã đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn cho người nuôi.
Hộ ni tơm cơng nghiệp tn thủ quy trình kỹ thuật ni, ý thức ni phát triển bền vững lâu dài đảm bảo lợi ích bản thân và cộng đồng tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng trong công tác thu hồi vốn vay
4.1.2 Những măt tồn tại
Quy mơ đầu tư tín dụng Ngân hàng cho lĩnh vực ni trồng thuỷ sản tuy có sự gia tăng nhưng vẫn chiếm tỷ lệ thấp so với tổng nhu cầu vốn cho ngành.
Ở một số địa phương nhiều hộ dân chậm hiểu rõ về cơ chế đảm bảo tiền vay, cơ chế tín dụng hiện hành từ đó cơng tác phối hợp giữa PGD và chính quyền địa phương cịn có một ít hạn chế cần khắc phục
Đại bộ phận hộ dân nuôi tôm thiếu vốn và thiếu tài sản thế chấp vay vốn Ngân hàng theo qui định nên họ không thành thật trong việc khai nhận giá trị của tài sản đảm bảo được thẩm định
Thực tế rất đa dạng về đối tượng vay vốn khơng ít người khơng thành thật trong việc sử dụng tiền vay. Đồng thời thực tế cũng xuất hiện một nhược điểm là nhiều hộ vay xin thêm tiền vay hay xin tăng kỳ hạn vay để đầu tư vào việc nuôi nhưng do hạn chế trong việc đưa tiến bộ khoa học kỹû thuật vào quy trình ni, suất đầu tư khơng đổi, diện tích ni khơng tăng nên khơng thể đưa thêm vốn vào được.
Khi khách hàng thực sự khơng cịn khả năng trả nợ, trong những trường hơp cần thiết phải xử lý nợ quá hạn bằng tài sản thế chấp thì thực tế gặp nhiều khó khăn phức tạp.
Giá cả tơm thịt tuy có cao nhưng khơng ổn định do ảnh hưởng của thị trường và tính thời vụ cho nên khi vào vụ, tơm rớt giá mạnh, cịn nghịch vụ thì giá cao, do đó một bộ phận người dân ni tơm nghịch vụ gặp rủi ro khá cao vì khơng thuận lợi về thời tiết, tôm giống chất lượng kém dẫn đến dịch bệnh đe doạ, nếu bị mất trắng sẽ ảnh hưởng đến việc thu nợ của Ngân hàng
Nuôi trồng thuỷ sản nhất là nuôi tôm là ngành sản xuất mang lại lợi nhuận cao nhưng gặp nhiều rủi ro, yếu tố hết sức quan trọng là môi trường (
nguồn nước ) bị ô nhiễm vì dư lượng hố chất nước thải từ việc xử lý ao nuôi,…
cho nên về lâu dài nhà nước phải có chính sách đồng bộ trong quản lý kiểm sốt nền cơng nghiệp ni trồng theo hướng bền vững.
4.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu quả trong cho vay 4.2.1 Nghiêm chỉnh chấp hành qui tắc, qui trình tín dụng 4.2.1 Nghiêm chỉnh chấp hành qui tắc, qui trình tín dụng
Trong cơng tác tín dụng, việc chấp hành triệt để các nguyên tắc, chế độ, qui trình của các nghiệp vụ NHNo và hướng dẫn của NHNo & PTNT ban hành là cần
kết hợp thơng tin từ nhiều phía. Qua đó Ngân hàng đánh giá một cách chính xác bản chất, năng lực trình độ sản xuất kinh doanh, vốn điều kiện, môi trường tác động đến sản xuất của khách hàng vay vốn. Kiên quyết từ chối cho vay đối với những khách hàng thiếu trung thực và đặc biệt tránh tình trạng cho vay đối với những khách hàng khơng có khả năng trả nợ.
4.2.2 Tăng cường công tác thẩm định chặt chẽ, cẩn thận trước khi cho vay
Đây là cơng việc đầu tiên có ý nghĩa quan trọng quyết định đến sự thành công của khoản vay. Khi thẩm định CBTD cần phải tập trung vào một số vấn đề như sau:
+ Năng lực pháp lý của khách hàng, đây là vấn đề căn bản nhằm đảm bảo quyền lợi của Ngân hàng khi giải quyết tranh chấp.
+ Tình hình tài chính của khách hàng, đây là yếu tố đảm bảo khả năng thanh toán nợ của khách hàng khi đến hạn.
+ Tình hình sản xuất kinh doanh và phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng có khả thi khơng? Bên cạnh đó CBTD cần phải có hiểu biết để khảo sát và nghiên cứu sự biến động của giá cả thị trường ảnh hưởng đến tình hình tiêu thụ sản phẩm như thế nào để có thể ra quyết định cấp đúng hạn mức tín dụng.
+ Tài sản thế chấp hay cầm cố: CBTD cần phải tìm hiểu rõ lai lịch xuất xứ của tài sản đảm bảo khoản vay, cần kiểm tra chặt chẽ các giấy tờ có liên quan đến quyền sở hữu tài sản thế chấp của khách hàng, cần phải quan sát thực tế để đánh giá đúng giá trị thực tế của tài sản thế chấp. Việc định giá tài sản phải tuân thủ qui trình, qui chế của Ngân hàng nhằm đảm bảo tính khách quan và trung thực của báo cáo định giá.
4.2.3 Kiểm tra, kiểm soát sau khi cho vay một cách thường xuyên
Trong hoạt động cho vay, việc kiểm tra thẩm định trước khi cho vay là một bước quan trọng nhưng khi đã quyết định cho vay và giải ngân cho khách hàng
thì cơng việc giám sát khoản vay sau khi cho vay cần phải được theo dõi thường xuyên bằng cách tiếp tục thu thập thông tin khách hàng, xuống tận cơ sở để giám sát xem khách hàng có sử dụng vốn đúng mục đích như đã cam kết trong hợp đồng tín dụng hay khơng. Đây là cơng việc quan trọng để giảm bớt nợ quá hạn xuống mức thấp nhất. Ngân hàng cần tăng cường hơn nữa việc theo dõi, đôn đốc khách hàng trả nợ. Có như vậy Ngân hàng mới phát hiện được những khó khăn mà khách hàng gặp phải từ đó có những biện pháp để phịng ngừa rủi ro và tìm cách tư vấn, giúp đỡ khách hàng tháo gỡ khó khăn.
4.2.4 Thực hiện cho vay đúng đối tượng, đúng kỳ hạn
Đối với những khách hàng vay sử dụng vốn vay khơng đúng mục đích thì bên c nh v n đề là phải dựa vào kinh nghiệm làm việc, những kẻ hở trong lúc phỏng vấn khách hàng mà CBTD nhận thấy được nhu cầu xác đáng, cần thiết cho vay, CBTD cần phải xuống tận địa bàn để xem xét việc sản xuất có thật sự diễn ra hay không.
Việc xác định kỳ hạn nợ phải phù hợp với chu kỳ sản xuất, sự vận động của vật tư, hàng hố hình thành từ vốn vay và khả năng tạo ra thu nhập của người vay. Có như vậy mới tránh được tình trạng người vay không đảm bảo được thời gian trả nợ do thu hoạch chưa kịp và tránh được nợ quá hạn phát sinh tăng thêm. Nếu người vay gặp khó khăn khách quan mà khơng trả nợ đúng hạn thì giải quyết cho gia hạn n hoặc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, đối với nợ ngắn hạn thì khơng vượt quá 12 tháng, đối với nợ trung hạn không vượt quá nữa thời hạn cho vay thoả thuận trong hợp đồng.
4.2.5 Giải quyết nợ quá hạn, thanh lý tài sản đảm bảo khoản vay
Tuỳ theo tình hình nợ quá hạn thực tế mà Ngân hàng áp dụng một số biện pháp thích hợp để khách hàng khơng cảm thấy bị chèn ép, từ đó gây ảnh hưởng
+ Trường hợp khi khách hàng gặp rủi ro do ảnh hưởng của mơi trường, dịch bệnh Ngân hàng có thể xem xét gian hạn thêm một chu kỳ sản xuất. Nếu khách hàng bị thiệt hại có nhu cầu vay vốn để khơi phục sản xuất sẽ được xem xét cho vay.