2.3.2 .Những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả tại quỹ tín dụng Xã Quảng Văn
3.2.1. Biện pháp huy động vốn
Tình hình huy động vốn rất khó khăn do đó tạo vốn là giải pháp hàng đầu cho quỹ tín dụng cần tập trung vào các công việc sau:
Thực hiện kế hoạch huy động lãi suất cao kết hợp nhiều chính sách ưu đãi, khuyến mãi; đặc biệt là tăng lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm, nhất là tiết
kiệm trả hàng tháng, áp dụng nhiều chương trình khuyến mãi như; lãi suất
thưởng trên số tiền gửi tăng dần… Lãi suất cao và nhiều quà tặng sẽ giúp thu hút được khách hàng mới và ổn định khách hàng cũ, tăng nhanh nguồn vốn huy động và nâng cao khả năng cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác. Huy động
lãi suất cao thì lợi nhuận có thể sụt giảm nhưng nếu khách hàng đến giao dịch nhiều thì lợi nhuận sẽ được bù đắp.
Chú trọng và tăng cường công tác tiếp thị đến các hộ kinh doanh vừa và nhỏ khi có vốn nhàn rỗi tạm thời. Để thu hút được sự quan tâm của những hộ này, ngoài việc tích cực quản bá tên tuổi trên ti vi, báo, internet…Quỹ tín dụng cần đến ngay địa điểm kinh doanh của hộ kinh doanh để giới thiệu, quảng cáo về quỹ tín dụng Quảng văn về các chính sách lãi suất ưu đãi cùng với các thủ tục
gọn nhẹ trong khi gửi tiền để mời hộ kinh doanh mở tài khoản riêng gửi tại Quỹ tín dụng. Sau đó kêu gọi hộ kinh doanh này giới thiệu thương hiệu và những tiện ích kèm theo của Quỹ tín dụng Quảng văn đến với khách hàng, bạn hàng, nhà cung cấp của mình.
Nếu làm được cơng tác tiếp thị và quảng bá thương hiệu của quỹ tín dụng cùng với lãi suất huy động hấp dẫn tại đơn vị thì trong thời gian tới tiền gửi huy
động tại đơn vụ sẽ tăng lên đáng kể, đủ để đáp ứng một phần nào doanh số cho
vay trong thời gian tới.
3.2.2. Biện pháp tăng doanh số cho vay
Chiến lược sản phẩm dịch vụ: Hiện nay trong cơ cấu cho vay tại Quỹ tín dụng Quảng văn thì chỉ tập trung vào đối tượng vay là sản xuất nông nghiệp với thời hạn vay ngắn hạn. Điều này đã tạo nên một nguy cơ tiềm ẩn rất lớn trong tín dụng. Một khi ngành này gặp khó khăn sẽ ảnh hưởng đến khả năng chi trả khách hàng, làm ảnh hưởng luôn đến khả năng chi trả của quỹ tín dụng. Vì thế, trong thời gian tới Quỹ tín dụng Quảng văn cần tập trung cho cơng tác nghiên cứu và phát triển, để tăng DSCV ở các loại hình cho vay ở các lĩnh vực khác, những
hình thức vay mới mà trên thị trường có nhu cầu, xác định mức cho vay tối đa
đối với từng đối tượng khách hàng, các ngành nghề kinh tế và những tài sản bảo đảm với từng đối tượng vay.
Có chiến lược giá cả phù hợp; đưa ra các chính sách và thủ tục liên quan
đến việc tính lãi suất, phí và thời hạn cho vay. Chính sách tín dụng phải xác định được nguyên tắc định lãi suất áp dụng đối với từng loại khách hàng, phù hợp với
quy của món vay, khoản vay và phương pháp tính lãi tương ứng…
Xác định khu vực để tập trung cho vay, đầu tư có hiệu quả và an tồn. Duy
trì những đối tượng khách hàng truyền thống tạo ra lợi nhuận cho quỹ tín dụng Quảng văn trong thời gian qua. Đồng thời đề nghị Ngân hàng nhà nước chi
nhánh Thanh Hóa cho phép mở rộng địa bàn hoạt động mới mà qua nghiên cứu quỹ tín dụng xác định địa bàn này hoạt động sẽ có hiệu quả.
viên là khách hàng vay lâu năm và có ý thức trả nợ tốt… Chẳng hạn ưu đãi về
lãi suất, về thủ tục và khuyến mãi… Tạo điều kiện để khách hàng mới dễ dàng là thành viên vay tại quỹ tín dụng Quảng văn. Tăng cường công tác quảng bá, tiếp thị hình ảnh của quỹ tín dụng Quảng văn, cần phải tạo được tư tưởng khi
cần vay mộ món tiền là nhớ ngay đến quỹ tín dụng Quảng văn, hoặc có thể
tun truyền thơng qua các thành viên, các cộng tác viên hay chính quyền địa
phương.
Thực hiện tốt được các hoạt động trên sẽ giúp cho quỹ tín dụng quảng văn
gia tăng được doanh số cho vay trong thời gian tới, từ đó gia tăng dư nợ cho vay
do có nhiều khách hàng vay mới, duy trì được lượng khách hàng cũ, và tạo ngày càng nhiều lợi nhuận cho đơn vị. Qua đó, nắm bắt được nhu cầu của thị trường, từng bước đa dạng hóa các loại hình cho vay, giảm sự phụ thuộc quá nhiều vào một đối tượng khách hàng, một thể loại hình cho vay từ đó phân tán được rủi ro tín dụng.
3.2.3. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng.
Quỹ tín dụng cần quan tâm hơn nữa trong công tác tổ chức, theo dõi quản lý tình hình đơn đốc thu nợ của cán bộ tín dụng. Ngồi các biệp pháp như; nhắc
qua điện thoại, gửi thư thông báo… Cần phải lập biên bản cụ thể đối với trường
hợp quá hạn trong đó ghi nhận các cam kết trả nợ của khách hàng, để tiện theo dõi và có biện pháp xử lý thích hợp tiếp theo nhằm hạn chế thấp nhất nợ quá hạn vừa chớm phát sinh.
Mặt khác, khâu thẩm định cho vay là khâu quan trọng để giúp quỹ tín dụng
đưa ra các quyết định đầu tư một cách chuẩn xác, từ đó nâng cao được chất lượng của các khoản vay, hạn chế nợ quá hạn phát sinh bảo đảm hiệu quả tín
dụng vững chắc. Tránh thẩm định tùy tiện, sơ sài hoặc khơng chính sác, từ đó khơng cho vay với những khách hàng khơng có khả năng thanh tốn tốt, khách hàng sử dụng đồng vốn vay khơng đúng với mục đích vay vốn trong khế ước
vay, hoặc khách hàng có phương án sản xuất kinh doanh không hiệu quả. Cần phải xử lý nghiêm các cán bộ tín dụng làm sai nguyên tắc, quy trình cho vay;
nhất là đối với những nhân viên buông lỏng các điều kiện tín dụng để có nhiều khách hàng, từ đó làm cho hoạt động tín dụng có nhiều rủi ro.
Thực hiện đầy đủ các quy định về bảo đảm tiền vay. Mặc dù, việc bảo đảm
tiền vay không thể thay thế cho khả năng hoàn trả nợ của khách hàng. Nhưng
bảo đảm tiền vay là cần thiết trong một hợp đồng tín dụng. Bảo đảm tiền vay sẽ làm giảm bớt tổn thất cho đơn vị khi khách hàng vì lý do nào đó khơng thanh tốn được nợ, và nó cũng là động lực thúc đẩy khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả
nợ cho đơn vị.
Đồng thời bộ phận tín dụng tiếp tục kết hợp chặt chẽ với bộ phận kế tốn
thơng qua việc cung cấp danh sách các khoản nợ sắp và đến hạn để cán bộ tín dụng tiến hành nhắc nợ và đôn đốc việc trả nợ của khách hàng để việc thu hồi
nợ và lãi được trả đúng hạn. Việc đốn đốc, thu hồi nợ cũng cần phải được tiến
hành song song với việc kiểm tra, kiểm sốt việc sử dụng vốn vay, tình hình tài chính, tài sản bảo đảm của khách hàng… Để có những biện pháp thích hợp, kịp thời giúp đỡ khách hàng giải quyết khó khăn về tài chính, trả nợ cho quỹ tín dụng Quảng văn.
Đối với những thành viên vay mới cần nắm rõ xem họ có chí thú làm ăn
hay khơng, uy tín, tính trung thực như thế nào, tình hình thu nhập trong gia đình… Việc này ta có thể tìm hiểu thơng qua các cộng tác cộng tác viên ở địa
bàn hoạt động, chính quyền địa phương hay các thành viên ở lân cận. Và cũng qua những tổ chức này đơn vị kiểm sốt tình hình sử dụng vốn của khách hàng
để có những đơn đốc, nhắc nhở hay tạo điều kiện trong việc trả nợ cho đơn vị.
Nếu nợ quá hạn phát sinh là do cán bộ tín dụng và khách hàng định kỳ hạn nợ không phù hợp và do chính sách khơng cho gia hạn nợ… Thì ban điều hành
Quỹ tín dụng Quảng văn cần nhắc nhở cán bộ tín dụng phải định kỳ hạn thu nợ và lãi tiền vay phù hợp để giúp khách hàng trả nợ thuận lợi hơn, hạn chế trường hợp định kỳ hạn nợ một cách tùy tiện (thường cho 12 tháng ) mà không chú ý
đến chu kỳ sản xuất, kinh doanh của khách hàng, thời hạn thu hồi vốn của dự án,
cho vay cần cho khách hàng biết về việc không cho gia hạn nợ để khách hàng
biết mà không ỷ lại vào việc gia hạn nợ.
Một khi khách hàng trả nợ đúng hạn sẽ giảm thiểu rủi ro trong tín dụng, đồng thời làm tăng được doanh số thu nợ và tạo ra lợi nhuận cho đơn vị.
3.2.4. Giải pháp về nhân sự
Trong thời đại ngày nay, yếu tố con người là nhân tố quan trọng hàng đầu. Vì thế, quỹ tín dụng Quảng Văn cần phải thu hút, thuê, giữ lại những cán bộ cho vay vừa có năng lực vừa có phẩm chất tốt.
Trước mắt, cần phải hoạch định nhu cầu về nhân sự, chuẩn bị trước kế
hoạch tuyển dụng, đào tạo và huấn luyện nhân viên để đón đầu nhu cầu trong tương lai. Nên có chính sách tuyển dụng cán bộ dựa trên trình độ, khả năng tiếp
nhận và sự nhạy bén trong cơng việc để có thể thu hút được những người thực sự giỏi về làm việc tại đơn vị. Bên cạnh đó, cần có các chính sách về đãi ngộ
hấp dẫn, khuyến khích cán bộ lao động theo đúng nguyên tắc và hiệu quả, thưởng phạt nghiêm minh để giữ cán bộ lao động theo đúng nguyên tắc và hiệu
quả, thưởng phạt nghiêm minh để giữ cán bộ. Điều chỉnh cơ cấu lương hợp lí,
cân đối giữa trình độ, năng lực, kết quả hồn thành cơng việc và thâm niêm, tạo động lực để nhân viên làm việc.
Đối với những nhân viên tín dụng khơng đáp ứng được u cầu của cơng
việc hoặc khơng nhiệt tình làm việc thì quỹ tín dụng nhắc nhở, uốn nắn hoặc có thể cho họ thôi việc để tuyển người mới có nhiệt tình và có chun mơn cao
hơn.
Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật thêm về nghề nghiệp và
kinh nghiệm thẩm định cho cán bộ tín dụng. Quỹ tín dụng cần thường xun có chính sách gửi cán bộ, nhân viên đi đào tạo huấn luyện để nâng cao thêm trình
độ chuyên môn cho họ, nhằm hạn chế đến mức tốt đa những sai phạm của cán
bộ nhân viên, giúp cán bộ tín dụng nâng cao được hiệu quả trong phân tích, đánh
giá đúng đắn đối tượng khách hàng trước, trong và sau khi vay vốn đúng mục đích, có hiệu quả và hoàn trả nợ đúng hạn cho quỹ tín dụng và giảm được nợ
quá hạn.
3.2.5. Giải pháp đối với Quỹ tín dụng
Quỹ tín dụng phải ln coi trọng cơng tác tín dụng và phẩm chất cán bộ tín dụng. Có chính sách chi tiết rõ ràng, phân quyền phán quyết cụ thể, quy định rõ chức năng nhiệm vụ cho từng bộ phận liên quan đến việc cho vay, thu nợ thậm chí là xử lý nợ,…
Thực hiện đúng quy trình, nghiệp vụ từ khi xét duyệt cho vay tới khi thu hồi nợ, xử lý nợ. Luôn coi trọng công tác kiểm tra kiểm sốt tại các tổ chứ tín dụng, thậm chí nội bọ chi nhánh nên tổ chức các dồn kiểm tra chéo.
Ln nâng cao chất lượng, hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng. Việc bổ nhiệm các chức danh liên quan đến công tác cho vay phải thực sự khách quan, đúng
quy trình lựa chọn người có đủ năng lực và phẩm chất thực sự.