CHƯƠNG 1 : Cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM
3.2. Quy trình CVTD tại ngân hàng TMCP Á Châu– CN Phan Đăng Lưu
3.2.1. Giới thiệu qui trình
Trang 40
Quy trình CVTD tại Ngân hàng TMCP Á Châu bao gồm những bước sau:
Bước 1: Tìm hiểu, tiếp thị khách hàng và hướng dẫn khách hàng
- Khách hàng có nhu cầu vay vốn sẽ đến phịng tín dụng ngân hàng Á Châu.
- Nhân viên tín dụng sẽ tiếp xúc và hướng dẫn khách hàng làm thủ tục vay vốn.
- Nhân viên tín dụng có trách nhiệm tìm hiểu:
Bước 1: Tìm hiểu, tiếp thị KH và hướng dẫn KH làm thủ tục vay vốn
Bước 2: Nghiên cứu thẩm định hồ sơ vay của khách hàng
Bước 3: Lập tờ trình thẩm định về hồ sơ vay của khách hàng
Bước 4: Quyết định cho vay
Bước 5: Tiến hành thủ tục công chứng và ký kết hợp đồng TD
Bước 6: Giải ngân
Bước 7: Kiểm tra sau giải ngân
Bước 8: Thu nợ, đối chiếu dư nợ
Bước 9: Thanh lý hợp đồng TD
Trang 41
Những vấn đề khách hàng trình bày, tư cách pháp lý (năng lực hành vi dân sự, năng lực pháp luật dân sự) của khách hàng.
Đánh giá tính cách, uy tín, thu nhập, chi tiêu, tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, tình hình cơng nợ của khác hàng.
Mục đích vay vốn.
Đề nghị khách hàng cung cấp hồ sơ, tài liệu liên quan đến phương án vay vốn.
Tài sản đảm bảo.
- Nếu khách hàng cung cấp đủ những thông tin cần thiết và nhân viên tín dụng xét thấy họ đã hội đủ những điều kiện vay vốn thì sẽ hướng dẫn họ tiến hành làm thủ tục vay vốn.
- Thủ tục vay gồm:
Đơn xin vay vốn (theo mẫu của ngân hàng). Tờ khai về tài sản thế chấp, cầm cố.
...
- Sau đó khách hàng lấy hồ sơ từ nhân viên tín dụng.
- Nhân viên tín dụng hẹn khách hàng ngày giờ cụ thể sẽ gặp khách hàng.
- Nhân viên tín dụng lập tờ trình sơ bộ về khách hàng lên trưởng phịng tín dụng, nêu rõ ý kiến, lý do đề xuất.
- Nhân viên tín dụng ghi vào sổ theo dõi tiếp nhận hồ sơ xin vay để trình Ban Giám Đốc xem xét.
Bước 2: Nghiên cứu thẩm định hồ sơ vay của khách hàng
Ngay sau khi nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn từ khách hàng, nhân viên tín dụng tiến hành gởi hồ sơ đảm bảo cho nhân viên định giá tài sản và đồng thời tiến hành thẩm định khách hàng theo các nội dung sau:
- Xác định nhu cầu vốn, mục đích sử dụng vốn, nguồn trả nợ, năng lực trả nợ và thời hạn trả nợ.
- Xác minh tính hợp pháp của tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của khách hàng và định giá tài sản đó.
Bước hai cung cấp những thơng tin quan trọng về tình hình tài chính và nguồn trả nợ của khách hàng, là cở sở để quyết định cấp phát tín dụng hay khơng. Nhân viên tín dụng có quyền từ chối cho vay với lý do rõ ràng nếu khách hàng không đáp ứng đủ các điều kiện tín dụng.
Trang 42
- Sau khi đã nghiên cứu tỉ mỉ về khách hàng và hồ sơ vay, nhân viên tín dụng sẽ lập 2 tờ trình thẩm định:
Tờ trình thẩm định bất động sản trình Ban Tín dụng Chi Nhánh gồm các nội dung sau:
Chứng từ pháp lý về bất động sản (hợp đồng mua bán nhà, tờ khai lệ phí trước bạ, bản vẽ…).
Mơ tả bất động sản (đất và nhà).
Định giá bất động sản (đơn giá đất, đơn giá xây dựng, tổng giá trị bất động sản).
Nhận xét và đề nghị.
Tờ trình thẩm định khách hàng cá nhân trình Ban Tín dụng phê duyệt hạn mức tín dụng cho khách hàng gồm có các nội dung:
Giới thiệu khách hàng (tư cách pháp lý, qui mơ hoạt động, vị trí trên thương trường, quan hệ tín dụng với ACB và các ngân hàng, tổ chức tín dụng khác).
Tình hình tài chính của khách hàng (mức thu nhập, vốn tự có…).
Nhu cầu vay của khách hàng (nhu cầu vay, mục đích sử dụng vốn vay, mức trả nợ vay, thời hạn trả nợ).
Tài sản đảm bảo cho khoản vay.
Nhận xét, đánh giá của nhân viên tín dụng.
Bước 4: Quyết định cho vay
- Tờ trình thẩm định được Ban Tín dụng xem xét và ra quyết định cho vay. - Trường hợp Ban Tín dụng từ chối cho vay:
Lập văn bản từ chối và trình Ban Tín dụng.
Thơng báo lý do từ chối bằng văn bản cho khách hàng. - Trường hợp Ban Tín dụng chấp thuận cho vay:
Thông báo cho khách hàng về nội dung xét duyệt. Nếu khách hàng khơng đồng ý thì thực hiện từ chối.
Nếu khách hàng đồng ý thì chuyển hồ sơ cho nhân viên pháp lý chứng từ để lập hợp đồng thế chấp, cầm cố đi công chứng.
Bước 5: Tiến hành thủ tục cơng chứng và ký kết hợp đồng tín dụng
- Nhân viên pháp lý chứng từ căn cứ biên bản họp Ban Tín dụng để soạn thảo hợp đồng thế chấp, cầm cố tài sản.
- Tiến hành thủ tục công chứng việc thế chấp, cầm cố, bảo lãnh đảm bảo nợ vay theo đúng qui định, cùng ký tên với khách hàng trên hợp đồng thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh tại phịng cơng chứng.
Trang 43
- Tiến hàng đăng ký thế chấp tại phòng tài nguyên của quận hay trung tâm đăng ký thế chấp.
- Hoàn tất các thủ tục công chứng, đăng ký thế chấp và nhận các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp.
- Lập hợp đồng tín dụng (4 bản).
- Hướng dẫn khách hàng ký tên hợp đồng tín dụng và các giấy tờ có liên quan. - Sau khi hồn tất, hồ sơ được trình lên Trưởng phịng Tín dụng xem lại, sau đó
ký tên và trình lên lãnh đạo ký hợp đồng tín dụng.
Bước 6: Giải ngân
- Sau khi ký kết hợp đồng tín dụng nhân viên tín dụng lưu 1 bản hợp đồng để theo dõi, giao 1 bản cho khách hàng, chuyển cho phòng giao dịch ngân quỹ 2 bản.
- Phòng ngân quỹ căn cứ hợp đồng tín dụng đã ký kết, tiến hành thủ tục giải ngân cho khách hàng.
- Trường hợp món vay giải ngân nhiều lần, tất cả các lần giải ngân sau phải được sự chấp thuận của Trưởng phịng Tín dụng trên phiếu đề nghị giải ngân do nhân viên tín dụng lập.
Bước 7: Kiểm tra sau giải ngân
- Thực hiện việc kiểm tra trước, trong và sau khi giải ngân theo qui chế chho vay. - Quản lý hồ sơ, lập thông báo - lưu trữ thay đổi lãi suất gởi cho khách hàng. - Kiểm tra thường xuyên việc khách hàng sử dụng tiền vay có đúng mục đích
khơng, theo dõi chặt chẽ tình tình tài chính, cơng nợ của khách hàng.
- Ghi sổ theo dõi nợ vay, thu nợ, kỳ hạn nợ, in danh sách khách hàng trả nợ không đúng hạn và nhắc nhở khách hàng trả lãi và vốn đúng hạn.
- Kiểm kê tài sản thế chấp, cầm cố, tái thẩm định tài sản thế chấp, cầm cố.
- Việc kiểm tra, kiểm kê phải thực hiện mỗi tháng một lần. Mỗi lần kiểm tra, nhân viên tín dụng phải lập biên bản đề xuất ý kiến lãnh đạo.
- Trường hợp khi khách hàng trả một phần nợ vay và có thể xin giải chấp một phần tài sản có giá trị tương đương với số vốn vay đã trả.
- Nhân viên tín dụng lập lệnh giải chấp đối với tài sản thế chấp, lệnh xuất kho đối với tài sản cầm cố, trình Giám đốc chi nhánh duyệt.
- Sau khi xuất tài sản xong, nhân viên tín dụng lập biên bản kiểm kê lại tài sản với đủ chữ ký của các bên có liên quan.
Bước 8: Thu nợ, đối chiếu dư nợ
- Khách hàng phải đến ngân hàng trả nợ vay (gốc và lãi) theo đúng ngày đã qui định trong hợp đồng tín dụng.
Trang 44
- Trước khi đến hạn trả nợ 7 ngày, nhân viên tín dụng liên lạc với khách hàng qua điện thoại hay thư báo nhắc nhở về việc trả nợ hàng tháng.
- Cuối tháng, cán bộ tín dụng tiến hành đối chiếu số liệu với phòng giao dịch ngân quỹ.
- Nếu khách hàng trả nợ góp hàng tháng trễ 2 kỳ trở lên, nhân viên tín dụng có nhiệm vụ điện thoại, gởi thư báo hoặc trực tiếp đến nhà khách hàng để nhắc nhở họ đến ngân hàng trả nợ. Khi đó khách hàng phải chịu một khoản tiền phạt trễ hạn được tính theo số dư nợ, số ngày trễ hạn và lãi suất phạt.
Bước 9: Thanh lý hợp đồng tín dụng
- Khi khách hàng trả hết nợ vay gồm cả vốn và lãi, nhân viên tín dụng tiến hành thanh lý hợp đồng tín dụng cho khách hàng đồng thời lập biên bản giải chấp đối với tài sản đã thế chấp trước đó trả lại tài sản cho khách hàng theo đúng qui định.
- Trường hợp khách hàng làm đơn xin gia hạn nợ, nhân viên tín dụng sẽ xem xét tình hình tài chính của khách hàng và lập tờ trình lên ban lãnh đạo quyết định. Việc gia hạn được thực hiện theo nguyên tắc:
Thời gian gia hạn tối đa không vượt quá thời hạn cho vay trước. Bên vay có khó khăn chính đáng và đã trả hết lãi vay.
- Khi tài khoản vay được tất tốn, nhân viên tín dụng phải tạo hồ sơ tín dụng để lưu ghi rõ ngày tháng thanh lý các hợp đồng tín dụng ngồi bìa và đưa vào bộ hồ sơ khách hàng và lưu trữ tại phịng tín dụng quản lý theo chế độ bảo mật.
Bước 10: Xem xét, đánh giá lại q trình
- Với mục đích khơng ngừng hồn thiện qui trình phục vụ khách hàng tốt hơn, tiện ích hơn, phát hiện và phòng ngừa rủi ro, đảm bảo an toàn cho hệ thống, việc xem xét, đánh giá lại qui trình là một khâu quan trọng trong suốt quá trình hoạt động.
- Cơng việc của nhân viên tín dụng: Tham khảo ý kiến khách hàng.
Tiếp thu các ý kiến đóng góp xây dựng cảu khách hàng. Thu thập các ý kiến phàn nàn của khách hàng.
Thực hiện việc kiểm tra nội bộ, đánh giá việc thực hiện các qui trình trong hệ thống.