Đây là những yếu tố thuộc mơi trường kinh doanh bên ngồi ngân hàng, chúng có ảnh hưởng khơng nhỏ tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng nhưng ngân hàng lại khơng thể tác động để điều chỉnh nó mà chỉ có thể nghiên cứu, dự đốn sự biến động của các yếu tố này để có các biện pháp ứng phó kịp thời, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng diễn ra thuận lợi nhất.
1.4.1.1: Môi trƣờng vĩ mô
Môi trường kinh tế:
Môi trường kinh tế trước hết được phản ánh qua tốc độ tăng trưởng kinh tế, và các yếu tố khác như lạm phát, thu nhập quốc dân, cơ cấu thu nhập, mức tăng trưởng thu nhập của dân cư. …Hoạt động của ngân hàng bị chi phối lớn bởi môi trường kinh tế, và môi trường kinh tế là nhân tố ảnh hưởng gián tiếp đến khả
năng phát triển CVTD của các NHTM. Khi nền kinh tế phát triển ổn định, sản xuất được thúc đẩy, thu nhập dân cư tăng lên, nhu cầu tiêu dùng cũng được nâng cao đồng nghĩa với nhu cầu vay tiêu dùng cũng tăng lên, và ngược lại.
Mơi trường văn hóa-chính trị-xã hội
Các yếu tố văn hóa xã hội như: thói quen tiêu dùng, niềm tin, trình độ dân trí, tình hình an ninh trật tự,… có ảnh hưởng trực tiếp tới việc phát triển cho vay của các ngân hàng.
Nếu tình hình an ninh trật tự xã hội không được đảm bảo sẽ gây tâm lí e ngại cho nhà đầu tư dẫn đến việc cắt giảm đầu tư. Các cá nhân, hộ gia đình có xu hướng tiết kiệm để dự phịng cho tương lai, nhu cầu tiêu dùng ở hiện tại cắt giảm, hoạt động CVTD sẽ khó phát triển.
Trình độ dân trí của người dân cũng ảnh hưởng nhiều tới hoạt động CVTD của ngân hàng. Trình độ dân trí cao, nghĩa là người dân được tiếp cận với nhiều thông tin và dịch vụ nên cho vay tiêu dùng khơng cịn là xa lạ. Trình độ dân trí Việt Nam chưa cao, chưa đồng bộ nên sẽ là một trở ngại lớn đối với việc phát triển CVTD.
Tập quán, thói quen tiêu dùng cũng ảnh hưởng nhiều tới khả năng mở rộng và phát triển CVTD. Việt Nam thường có thói quen tiết kiệm để mua sắm cho tương lai hơn là đi vay tại ngân hàng. Vì thế cũng hạn chế phát triển CVTD.
Môi trường pháp lí
Các quy định của pháp luật khơng những ảnh hưởng tới tình hình an ninh chính trị - xã hội, tâm lí dân cư mà cịn ảnh hưởng trực tiếp tới các hoạt động của các ngân hàng thương mại. Các ngân hàng phải tuân theo các chủ trương chính sách của nhà nước, cơ chế điều hành của chính phủ, quy chế của ngân hàng nhà nước,… Nếu mơi trường pháp lí chặt chẽ, đồng bộ, nghiêm minh sẽ giúp cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng phát triển ổn định.
Môi trường công nghệ
Môi trường công nghệ bao gồm các nhân tố ảnh hưởng tới công nghệ mới, thiết kế sản phẩm mới, cơ hội thị trường mới. Trong thời đại ngày nay, khoa học
công nghệ ngày càng phát triển, cơng nghệ được coi là vũ khí cạnh tranh hiệu quả và giúp tăng năng suất công việc.
1.4.1.2: Môi trƣờng vi mô
Các yếu tố từ khách hàng vay
Khách hàng là đối tượng mà ngân hàng phục vụ và quyết định sự thành công hay thất bại của ngân hàng. Bởi vì khách hàng chính là người tạo nên thị trường, quy mơ thị trường, bất kì tổ chức kinh doanh nào cũng không thể hoạt động được nếu thiếu yếu tố khách hàng. Thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng luôn luôn là mục tiêu và là điều kiện tồn tại và phát triển của mọi tổ chức kinh tế. Đối với ngân hàng – hoạt động kinh doanh chính là cho vay thì yếu tố khách hàng lại rất quan trọng quyết định tới hiệu quả và rủi ro của hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Thông thường, khách hàng được chia thành 2 loại là khách hàng truyền thống và khách hàng tiềm năng. Khách hàng truyền thống là khách hàng gắn bó lâu năm với ngân hàng, do vậy việc thẩm định khách hàng đơn giản và ít tốn kém hơn, việc mở rộng cho vay tiêu dùng cũng dễ dàng hơn. Khách hàng tiềm năng là khách hàng chưa sử dụng sản phẩm của ngân hàng nhưng ngân hàng đang hướng tới phục vụ. Để mở rộng hoạt động CVTD với các đối tượng này ngân hàng cần phải cố gắng rất nhiều và có thể phải chấp nhận mức lợi nhuận thấp hơn để thu hút và giữ chân họ thành những khách hàng truyền thống.
Đối thủ cạnh tranh
Yếu tố cạnh tranh chính là động lực thúc đẩy sự phát tiển của một ngân hàng. Tuy vậy, một mơi trường cạnh tranh gay gắt có thể làm cho ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong kinh doanh, nếu các ngân hàng yếu kém, không nắm bắt được cơ hội thì sẽ bị đào thải.