37
4.5. Phân tích kết quả hồi quy
Từ các hệ số hồi quy có ý nghĩa ta viết được phương trình hồi quy của mô hình như sau:
Y = 0.6818 - 0.1561*(Giới tính) + 0.1202*(Đại học) + 0.2102*(Sau đại học) - 0.1838*(Công nhân viên) + 0.2180*(Lãnh đạo/Quản lý) - 0.0075*(Lãi suất) + 0.1157*(Hình thức vay) - 0.0626*(Vay mua bất động sản)
Từ mơ hình tổng hợp trên, cho thấy biến số “Giới tính” ảnh hưởng âm và có ý nghĩa trong mơ hình, biến số “Đại học” tác động thuận chiều với khả năng trả nợ số tiền vay (quy mô trả nợ). Biến số “Sau đại học” có ý nghĩa thống kê tại mô hình và tác động dương tới biến phụ thuộc, tương tự như vậy là biến số “Lãnh đạo/Quản lý” và “Hình thức vay”. Biến số “Công nhân viên” tác động âm tới tỷ lệ trả nợ gốc vay, biến số “Lãi suất khoản vay” và “Vay mua bất động sản” cùng tác động tiêu cực tới biến phụ thuộc. Các biến số cịn lại như “Hơn nhân”, “Độ tuổi”, “Trung cấp/Cao đẳng”, “Chuyên viên”, “Thu nhập”, “Kích cỡ khoản vay”, “Thời hạn vay”, “Vay sản xuất kinh doanh”, “Vay tiêu dùng”, “Chấm điểm tín dụng” hay “Kiểm tra mục đích sử dụng vốn” đều khơng có ý nghĩa thống kê trong mơ hình.
So sánh giữa kết quả hồi quy và giả thuyết đặt ra, các biến số “Giới tính”, “Trình độ học vấn”, “Đặc điểm nghề nghiệp”, “Lãi suất khoản vay”, “Mục đích vay” và “Hình thức vay” phù hợp với thực tế. Trong khi đó một số biến số như “Hơn nhân”, “Độ tuổi”, “Kích cỡ khoản vay”, “Thời hạn vay”, “Chấm điểm tín dụng” hay “Kiểm tra mục đích sử dụng vốn” không được chấp nhận trên thực tế do khơng có ảnh hưởng nào của các biến số này tới khả năng trả nợ.
38
Ảnh hưởng của các biến số tới biến phụ thuộc trong mơ hình được giải thích như sau:
4.5.1. Các biến số có ý nghĩa thống kê:
- Biến số “Giới tính”
Biến số giới tính được đưa vào mơ hình và có ý nghĩa thống kê. Mức tác động biên ở mơ hình là -0.1561. Biến số này ảnh hưởng âm và điều này đã phù hợp với giả thuyết đặt ra.
Từ kết quả của phương trình hồi quy trên, ta thấy được có sự khác nhau về khả năng trả nợ giữa nam giới và nữ giới. Có thể do ảnh hưởng từ nét văn hóa truyền thống của người phụ nữ Á đông trong nữ giới đã giúp cho khả năng thận trọng của nữ giới cao hơn nam giới. Việc sử dụng vốn vay thận trọng trong hoàn cảnh nền kinh tế đang gặp rủi ro cao đã giúp cho nữ giới có hiệu quả trả nợ tốt hơn. Một minh chứng cụ thể tại Bảng 4.12 cho thấy số lượng nam giới vay mua bất động sản gấp 2 lần nữ giới. Việc vay vốn mua bất động sản trong thời gian này hàm chứa nhiều rủi ro được thể hiện thông qua việc tác động âm của biến số “Vay mua bất động sản” tới khả năng trả nợ vay.