2.5 Cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM
2.5.5 Quy trình cho vay
Bước 1: Tiếp cận và hướng dẫn khách hàng về lập hồ sơ vay vốn. Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ và thủ tục.
Ghi vào sổ tiếp nhận hồ sơ khách hàng
Chuyển hồ sơ cho lãnh đạo phịng tín dụng để phân cơng CBTD thẩm định Bước 2: Thẩm định các điều kiện vay vốn.
Sau khi tiếp cận khách hàng và thu nhập các thơng tin cần thiết, thì tiến hành thẩm định các nội dụng sau:
Năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của khách hàng. Khả năng sử dụng vốn vay.
Phương án đầu tư, sản xuất kinh doanh. Khả năng hoàn trả nợ vay (vốn vay + lãi).
Bước 3 : Xác định phương thức cho vay, xem xét khả năng nguồn vốn, điều kiện thanh toán và xác định lãi suất cho vay.
Xác định phương thức cho vay Phương thức cho vay từng lần
Phương thức cho vay theo hạn mức thấu chi Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng
Các phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm, phù hợp với các quy định tại Quy chế cho vay của NHNN.
Xem xét khả năng nguồn vốn, điều kiện thanh toán Xác định lãi suất cho vay.
Bước 4: Lập tờ trình thẩm định cho vay.
Bước 5: Tái thẩm định khoản vay, trình duyệt khoản vay. Tái thẩm định tín dụng
Các trường hợp thực hiện tái thẩm định tín dụng:
Các khoản cấp tín dụng vượt hạn mức thấu chi thẩm quyền phê duyệt của Chi nhánh phải có ý kiến tái thẩm định theo quy định về thẩm quyền phê duyệt tín dụng.
Các khoản cấp tín dụng theo yêu cầu của Gíam đốc Chi nhánh cần có ý kiến tái thẩm định. Nguyên tắc thẩm định:
Tuân thủ thời gian tái thẩm định theo quy định.
Ý kiến tái thẩm định phải độc lập và được lập thành báo cáo riêng, có đầy đủ chữ ký của Trưởng/Phó Đơn vị tái thẩm định và lưu vào hồ sơ cấp tín dụng.
Trình duyệt khoản vay:
Thơng báo cho khách hàng về quyết định cho vay hoặc không cho vay.
Trường hợp không cho vay thì lưu hồ sơ và ghi vào danh sách từ chối cho vay.
Bước 6: Ký kết hợp đồng tín dụng, sổ vay vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay, giao nhận giấy tờ và tài sản bảo đảm.
CBTD hoàn chỉnh các hợp đồng và khế ước nhận nợ để cho khách hàng kí, trình lãnh đạo phịng tín dụng và cán bộ quyết định cho vay ký.
Chuyển hợp đồng tín dụng, khế ước, nhận nợ sang bộ kế toán giải ngân tiền vay cho khách hàng.
Tiến hành các thủ tục lưu trữ, bảo quản hồ sơ theo qui định.
Bước 7: Gỉai ngân, kiểm tra, kiểm soát khoản vay, thu nợ lãi gốc và xử lý những phát sinh. Tiến hành giải ngân tiền vay cho khách hàng: Ngân hàng sẽ tiến hành phát tiền cho khách hàng theo hạn mức tín dụng đã ký kết trong hợp đồng tín dụng.
Gíam sát khoản vay, thu nợ lãi và gốc, xử lý những phát sinh.
Sau khi giải ngân phải thường xuyên theo dõi khoản cấp tín dụng, kiểm tra tình hình sử dụng vốn theo qui định của PVcomBank trong từng thời kỳ.
Đôn đốc, nhắc nợ khách hàng, yêu cầu khách hàng thực hiện các điều kiện sau giải ngân theo phê duyệt.
Định kỳ thực hiện đánh giá các khoản cấp tín dụng kịp thời phát hiện các dấu hiệu có thể dẫn đến rủi ro trong việc trả nợ của khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời.
Bước 8: Thanh lý hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay, giải chấp tài sản bảo đảm.
Đây là khâu kết thúc của quy trình tín dụng, khâu này bao gồm các việc quan trọng cần xử lý:
Thu nợ cả gốc và lãi. Tái xét hợp đồng tín dụng Thanh lý hợp đồng tín dụng.