chính
Bảng 10: CHỈ TIÊU ðÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG
Chỉ tiêu ðVT Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Vốn huy ñộng Tr. ñồng 8.793 5.308 5.137 Tổng nguồn vốn Tr. ñồng 38.125 49.897 66.083 Doanh số cho vay Tr. ñồng 22.980 24.157 30.416 Doanh số thu nợ Tr. ñồng 9.530 12.493 13.379 Tổng dư nợ Tr. ñồng 37.205 48.869 65.906 Dư nợ bình qn Tr. đồng 30.960 43.037 57.388 Nợ quá hạn (nợ xấu) Tr. ñồng 2.123 1.178 1.462 1 Vốn Hð/tổng nguồn vốn % 23,1 11,2 7,8 2 Dư nợ/Vốn huy ñộng lần 4,2 9,2 12,8 3 Dư nợ/Tổng nguồn vốn % 97,6 97,9 99,7 4 Hệ số thu nợ % 41,8 51,7 44,0 5 Vịng quay vốn tín dụng vòng 0,31 0,29 0,24 6 Nợ quá hạn/Dư nợ % 5,7 2,4 2,2 Nguồn: Tính tốn từ các bảng 2,3
Phân tích hoạt động tín dụng tại 65 SVTH: Âu Dương Xuân NHCSXH huyện Long Mỹ,Hậu Giang
4.3.1 Vốn huy ñộng trên tổng nguồn vốn
Chỉ tiêu này cho biết trong tổng nguồn vốn có bao nhiêu tỷ lệ % là vốn huy
động tại ñịa phương. ðối với các ngân hàng khác thì tỷ lệ này càng cao càng tốt
nhưng ở ngân hàng chính sách thì tỷ lệ này rất thấp ngày càng giảm xuống, ngân
hàng hoạt ñộng chủ yếu từ nguồn vốn từ cấp trên ñiều chuyển xuống. Cụ thể năm
2005 tỷ lệ này của NHCSXH là 23,1%, năm 2005 là 11,2%, năm 2007 là 7,8%. Do lãi suất huy ñộng vốn của ngân hàng chưa hiệu quả chưa góp phần chia sẻ tốt nhiệm vụ cho vay với nguồn vốn ñiều chuyển từ cấp trên cấp.
4.3.2 Tỷ lệ tổng dư nợ trên tổng vốn huy ñộng
Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả sử dụng vốn của NH, nó giúp NH so sánh khả năng cho vay ñối với nguồn vốn huy ñộng, chỉ tiêu này lớn quá hay nhỏ q đều khơng tốt. Bởi vì chỉ tiêu này lớn thì khả năng huy ñộng vốn của NH thấp,
ngược lại chỉ tiêu này nhỏ thì NH sử dụng nguồn vốn huy động khơng đạt hiệu quả. Nhận xét thấy trong 3 năm qua, tình hình huy động vốn của NH cịn thấp,
được thể hiện ở tỷ lệ tham gia của vốn huy ñộng vào dư nợ. Tỷ lệ này tăng dần từ
4,2 lần năm 2005 ñến 9,2 lần năm 2006 và 12,8 lần năm 2007, khẳng ñịnh tốc ñộ
tăng trưởng dư nợ rất tốt. ðể đạt được kết quả đó là nhờ vào chính sách mở rộng
hoạt động tín dụng, đa dạng các hình thức cho vay trong nhiều lĩnh vực, ñáp ứng ñược nhu cầu ña dạng của khách hàng.
Song, ñể có ñược sự hỗ trợ mạnh như thế địi hỏi NHCSXH huyện Long
Mỹ phải có nguồn vốn thật dồi dào và ổn ñịnh, nhất là nguồn từ dân cư và các tổ chức kinh tế. Tuy nhiên trong thời ñiểm hiện tại, ngân hàng vẫn chưa phát huy ñược tối ña nguồn tiền nhàn rỗi này mà vẫn phải tiếp tục nhận ñiều chuyển từ vốn từ TW cấp xuống (chiếm trên 75% tổng nguồn vốn).
4.3.3 Tỷ lệ tổng dư nợ trên tổng nguồn vốn
Chỉ tiêu này phản ảnh chính sách tín dụng của NH, đánh giá chính xác hơn hiệu quả sử dụng vốn của NH. Năm 2005 chỉ tiêu này là 97,6%, năm 2006 là 97,9% và năm 2007 là 99,7%. Tổng dư nợ trên tổng nguồn vốn của ngân hàng ñều tăng
qua 3 năm luôn chiếm ở mức hơn 97%. Chỉ tiêu này của NHCSXH luôn ở mức rất cao chứng tỏ ngân hàng ñã sử dụng gần như tối ña nguồn vốn để cho vay, làm tốt vai trị ñiều tiết vốn ñến những hộ nghèo, hộ nơng dân, hộ chính sách có nhu câu
vay vốn .
Phân tích hoạt động tín dụng tại 66 SVTH: Âu Dương Xuân NHCSXH huyện Long Mỹ,Hậu Giang
ðể giữ ñược tỉ lệ dư nợ trên tổng nguồn vốn đó Ngân hàng đã rất tích cực
trong tìm kiếm, lựa chọn khách hàng; thể hiện qua năng lực của cán bộ tín dụng từ chun mơn đến đạo ñức nghề nghiệp ñã tạo được lịng tin nơi khách hàng (nhiệt
tình, am hiểu luật liên quan, biết cách tiếp cận , thuyết phục ñược khách hàng trả nợ
ñúng hạn…)
4.3.4 Hệ số thu nợ
Hệ số thu nợ phản ánh khả năng thu hồi nợ của ngân hàng ñối với các
khoản cho vay, hay khả năng trả nợ của khách hàng cho ngân hàng. Chỉ số này càng cao thì tiến trình thu nợ của ngân hàng đạt được hiệu quả cao và ngược lại.
Qua bảng 10 ta thấy tình hình thu nợ của Ngân hàng ñược cải thiện nhưng
chưa ñạt hiệu quả cao. Năm 2005 hệ số thu nợ của Ngân hàng chỉ là 41,8%, sang năm 2006 sau khi NH áp dụng chính sách gắn trách nhiệm của mỗi cán bộ tín dụng
đối với từng khoản cho vay của mình, NH kết hợp với chính quyền ñịa phương
thường xuyên ñơn đốc và nhắc nhở khách hàng trong việc trả nợ cho ngân hàng… thì tình hình được cải thiện đáng kể, cụ thể như sau: năm 2006 hệ số thu nợ của
ngân hàng tăng lên 51,7% và năm 2007 chỉ số này giảm xuống còn 44% do số cán bộ tín dụng quá ít, doanh số cho vay ngày càng tăng nên việc thu hồi nợ gặp khó khăn nhưng hệ số thu nợ vẫn cao hơn năm 2005.
4.3.5 Vòng quay vốn tín dụng
Chỉ tiêu này đo lường tốc ñộ luân chuyển vốn của NH, phản ánh số vốn ñầu tư ñược quay vòng nhanh hay chậm, chỉ số này càng lớn thì càng có lợi cho NH.
Qua bảng 10 trên, ta thấy vịng quay vốn tín dụng của NH ln biến động giảm, năm 2005 là 0,31 vòng, sang năm 2006 giảm xuống còn 0,29 vòng, đến năm 2007 nó tiếp tục giảm cịn 0,24 vịng. ðiều này cho thấy số vốn đầu tư quay vịng chậm, hoạt ñộng ngân hàng hiệu quả chưa cao, cán bộ trong ngân hàng nên năng
động hơn trong cơng tác cho vay để có kinh nghiệm trong việc thu hồi nợ.
ðể vòng quay vốn ñạt kết quả cao hơn ngân hàng nên quan tâm nhiều hơn,
linh hoạt hơn trong cơng tác cho vay; đồng thời biết kết hợp tác ñộng bằng nhiều
biện pháp hữu hiệu hơn với kiên trì, động viên, đơn đốc, tạo ñiều kiện cho khách
hàng trả nợ, để từ đó nâng cao chất lượng thu nợ; và nguồn vốn của Ngân hàng
cũng được quay vịng nhanh và hiệu quả hơn trong thời gian tới.
Phân tích hoạt động tín dụng tại 67 SVTH: Âu Dương Xuân NHCSXH huyện Long Mỹ,Hậu Giang
4.3.6 Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ
ðể đánh giá Ngân hàng thì chỉ số nợ quá hạn trên tổng dư nợ là một chỉ tiêu
quan trọng, nó phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng một cách rõ
rệt. Như ta đã phân tích ở phần trước thì tốc độ tăng dư nợ của ngân hàng đều tăng
qua các năm, trong khi đó thì nợ q hạn của ngân hàng qua 3 năm ñều giảm so với cùng kỳ.
Xét trên tổng thể thì tỷ lệ Nợ quá hạn trên tổng dư nợ của ngân hàng chính sách xã hội Huyện Long Mỹ là một con số tương ñối lớn ở năm 2005 là 5,5%. Sang 2006 , 2007 con số này giảm xuống dưới 3%, dưới mức cho phép.ðiều này cho thấy hoạt ñộng của ngân hàng ñã dần ñi vào ổn ñịnh, khả năng kiểm sốt chặt chẽ của
cán bộ tín dụng, chính sách gia hạn nợ, thay ñổi kỳ hạn cho khách hàng của Ngân hàng được thực hiện tốt, có hiệu quả cao…ðây là một dấu hiệu tốt, Ngân hàng cần tiếp tục phát huy.