ngân hàng chính sách huyện Long Mỹ 4.4.1 Nguyên nhân khách quan
- Do giá cả nông sản hàng hóa khơng ổn định, chi phí sản xuất cao làm cho khả năng trả nợ của hộ nghèo ngày càng khó khăn dẫn đến nợ q hạn cao.
- Nhận xét của một số cán bộ ở địa phương cịn xem xét việc xóa đói giảm nghèo là việc cấp vốn cho hộ nghèo khơng phải hồn trả, việc xử lý giám sát hộ vay vốn và sử dụng vốn, hướng dẫn làm ăn chưa ñược quan tâm ñúng mức ñồng vốn
khơng được phát huy tối ña hiệu quả.
- Sự lãnh ñạo, chỉ ñạo của cấp Ủy chính quyền một số nơi chưa thể hiện ñược sự quan tâm ñúng mức cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách, ngần ngại
việc áp dụng các biện pháp giáo dục lẫn biện pháp hành chính để thu nợ - lãi, xử lí nợ chiếm dụng
4.4.2 Nguyên nhân chủ quan
- Huyện Long Mỹ là vùng sản xuất nông nghiệp nên các món vay của hộ sản xuất phần lớn là số tiền nhỏ lẻ, số lượng khách nhiều làm cho chi phí của ngân hàng trong q trình hoạt động tín dụng tăng cao: chi phi cơng tác dành cho cán bộ tín dụng, chi phí thẩm định dự án cho vay vốn…
Phân tích hoạt động tín dụng tại 68 SVTH: Âu Dương Xuân NHCSXH huyện Long Mỹ,Hậu Giang
- Do cán bộ tín dụng cịn ít, cán bộ tín dụng của Ngân hàng một lúc phải ñảm nhận quá nhiều công việc, làm cho hiệu quả công việc bị giảm xuống.
- Cơng tác thẩm định của Ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn, có nơi cán bộ thực hiện còn chậm làm ảnh hưởng ñến tiến ñộ sản xuất của khách hàng. ðây là ñiểm cần xem xét ñể khắc phục trong thời gian tới.
- Khi ngân hàng cho vay nhưng lại khơng trực tiếp thẩm định chỉ dựa vào thơng tin từ khách hàng, khơng xác định ñược một cách chính xác khách hàng vay nhằm mục đích gì.
- Cho vay mà không hiểu rõ khách hàng kinh doanh trong lĩnh vực nào, không rõ về tình hình tài chính, khả năng sản xuất. Khi khách hàng thất bại khơng có khả năng trả nợ, dẫn tới ngân hàng khơng thu hồi được nợ.
- Khi cho vay thì khơng thường xuyên giám sát kiểm tra do thiếu nhân lực.
Phân tích hoạt động tín dụng tại 69 SVTH: Âu Dương Xuân NHCSXH huyện Long Mỹ,Hậu Giang
Chương 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO
HIỆU QUẢ HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN LONG MỸ
5.1 ð ỊNH HƯỚNG HOẠT ðỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH
XÃ HỘI TRONG NĂM 2008
ðể tiếp tục ñứng vững và phát triển ngày càng rộng thì ngân hàng Chính sách
xã hội cịn phải phấn đấu và đưa ra nhiều chỉ tiêu cho ngân hàng mình, cụ thể năm 2008 ngân hàng ñã ñề ra một số mục tiêu sau:
- Tiếp tục cho vay ñối với học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn năm
2008 dư nợ 598 triệu ñồng tăng 50% so với năm 2007 - Tổng dư nợ bình quân tăng 20% so với năm 2007 - Tỷ lệ nợ quá hạn nhỏ hơn hoặc bằng 3%
- Thu lãi dư nợ hữu hiệu ñạt 85%
5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 5.2.1 Thuận lợi và khó khăn
5.2.1.1 Thuận lợi
– Công tác lãnh ñạo của Ban giám ñốc Tỉnh, Ban ñại diện hội đồng quản trị huyện, phịng giao dịch hàng tháng, q có sơ kết đánh giá các mặt hoạt động, ñề ra những giải pháp và kế hoạch thực hiện cụ thể của ñơn vị.
– Các cấp Ủy ðảng chính quyền địa phương, tổ chức chính trị xã hội, Mặt
trận và đồn thể rất quan tâm đến chính sách cho người nghèo cùng với NHCSXH
có chương trình hành động thiết thực chăm lo cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác.
– Mở rộng tín dụng cho vay hộ nghèo và các ñối tượng chính sách, các hộ sản xuất kinh doanh, các trang trại, các dự án thu hút số ñơng lao động, các mơ hình chuyển đổi vật ni – cây trồng.
Phân tích hoạt động tín dụng tại 70 SVTH: Âu Dương Xuân NHCSXH huyện Long Mỹ,Hậu Giang
ðội ngũ cán bộ công nhân viên ngày càng hoàn thiện cả về mặt nghiệp vụ
lẫn quan ñiểm chính trị. ðây cũng là một trong những yếu tố góp phần nâng cao
hiệu quả tín dụng của ngân hàng. ðồng thời thông qua các Tổ tiêt kiệm và vay vốn, hội nông dân, hội phụ nữ…ñưa hoạt ñộng này ngày càng hiệu quả nhằm mở rộng và củng cố thị trường tín dụng.
5.2.1.2 Khó khăn
– Công tác tuyên truyền về ý thức vay vốn, trả nợ của hộ nghèo cùng các chính sách, chủ trương của ðảng về mục tiêu xóa đói giảm nghèo triển khai trong
thời gian qua, nhưng chưa thực sự ñi vào chiều sâu.
– Cơng tác huy động vốn của phịng giao dịch cịn gặp nhiều khó khăn do cơ chế huy ñộng khơng thống bằng các ngân hàng thương mại trên ñịa bàn.
– Nợ quá hạn luôn ở mức cao, công tác xử lý nợ cịn gặp nhiều khó khăn các
đối tượng vay vốn chưa ý thức trả nợ, cịn trơng chờ ỉ lại.
– Giao thông nông thơn vẫn cịn một số nơi chưa hồn thiện, gây khó khăn và phát sinh nhiều chi phí cho cơng tác thẩm định, xử lí và thu hồi nợ của tín dụng nhất là vào mùa mưa.
– Nhu cầu vay vốn ngày một tăng, hiện tượng quá tải về quản lý số lượng khách hàng ñối với cán bộ tín dụng. Cán bộ tín dụng khơng đủ thời gian và nhân lực
ñể tiếp cận hết các hộ sản xuất ở quá xa ñịa bàn.
– Sản xuất nông nghiệp chịu ảnh hưởng mạnh bởi ñiều kiện thiên nhiên: bão lụt, hạn hán, ñất nhiễm mặn… thường xuyên xảy ra hàng năm trên diện tích rộng
làm cho đời sống nơng dân gặp nhiều khó khăn, phần lớn bà con vẫn mang tập quán tự túc, tự cấp, khả năng thâm canh và tiếp cận với những giống cây mới còn chậm.
5.2.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG Từ những thuận lợi và khó khăn nêu trên, một thực tế cho thấy tính bền vững và hiệu quả của sản xuất nông nghiệp chưa thực sự ổn ñịnh, ảnh hưởng rất lớn
ñến việc mở rộng tín dụng.
– Dùng những biện pháp thích hợp ñể tuyên truyền giúp hộ nghèo, hộ sản xuất nông nghiệp… hiểu được, có ý thức hồn trả những khoản nợ đã vay: nhắc nhở đơn
đốc khách hàng trả nợ, khi gần đến hạn cán bộ tín dụng nên thông báo cho khách
hàng bằng cách gửi thơng báo đến từng khách hàng hoặc phối hợp với chính quyền Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
Phân tích hoạt động tín dụng tại 71 SVTH: Âu Dương Xuân NHCSXH huyện Long Mỹ,Hậu Giang
ñịa phương như: Hội phụ nữ, Hội nông dân, Công an trực tiếp ñến nhà ñơn đốc
khách hàng trả nợ. Giải thích cho họ hiểu nếu họ khơng trả những khoản nợ đã vay thì khơng được vay thêm món nợ mới tại ngân hàng, cũng như các tổ chức tín dụng khác. Vì chính quyền địa phương nắm được tình hình khách hàng có nợ q hạn của tổ chức tín dụng nào đó, thì họ khơng ký là khách hàng khơng có nợ ngân hàng. Vì vậy họ khơng được vay thêm và khơng có vốn để đáp ứng nhu cầu sản xuất nông
nghiệp, sản xuất kinh doanh và tiêu dùng.
– Cho vay tập trung có trọng ñiểm: Long Mỹ là huyện vùng sâu vùng xa nên việc đi lại rất khó khăn, cơng việc kiểm tra vốn vay, thu lãi, thu nợ gốc các khoản nợ quá hạn khi mùa mưa ñến việc ñi lại gặp rất nhiều vất vả. ðường xá xa xôi nên chi phí đi lại tốn kém trong khi đó tiền cơng tác phí khơng đủ chi tiêu. Ngân hàng cho vay theo kiểu bình qn dàn trải dẫn đến nơi có vốn khơng sử dụng hết, có nơi khơng đủ vốn thậm chí cịn cho vay sai mục đích. Do vậy nhiều địa phương đã sử dụng khơng hiệu quả vốn vay dẫn ñến tỷ lệ nợ quá hạn cao. Vì vậy ngân hàng
khơng nên cho vay theo kiểu bình qn mà cần thành lập các tổ vay vốn, cho vay thông qua các dự án đã được thẩm định có thể mang lại kết quả và sớm có thể thu hồi ñược vốn vay nên hoạt ñộng tín dụng của ngân hàng sẽ ñuợc ñầu tư sâu vào
trọng ñiểm theo yêu cầu phát triển kinh tế từng, vùng từng nơi. Ngân hàng nên phối hợp với Hội nơng dân để củng cố lại các Tổ tiết kiệm và vay vốn, thay thế những tổ trưởng khơng đủ năng lực và sát nhập các tổ ít thành viên, các tổ trưởng phải bình xét cơng khai dân chủ và ưu tiên hộ nghèo chưa ñược vay, nên hạn chế và chấm dứt cho vay ñối với hộ vay khơng hiệu quả.
Thẩm định khách hàng trước khi cho vay là yếu tố hết sức quan trọng, làm
ảnh hưởng trực tiếp và quyết ñịnh ñến chất lượng tín dụng sau này. Nếu khách hàng ñáp ứng ñiều kiện vay ñủ năng lực pháp lý, đủ năng lực tài chính, có năng lực quản
lý điều hành, thực hiện tốt phương án có uy tín sẵn sàng trả nợ cho ngân hàng thì khả năng mất vốn của ngân hàng đối với khoản tín dụng này là rất thấp.
Về trung thực và uy tín: Sau khi ngân hàng xem xét tính khả thi và hiệu quả của phương án của khách hàng, bên cạnh đó cán bộ ngân hàng phải phỏng vấn kiểm tra thực tế ñộ tin cậy của những số liệu do khách hàng cung cấp. Do đó cán bộ tín
dụng phải có trình độ chun mơn nhất định về các lĩnh vực có liên quan mới có thể Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
Phân tích hoạt động tín dụng tại 72 SVTH: Âu Dương Xuân NHCSXH huyện Long Mỹ,Hậu Giang
phân tích, tổng hợp, dự ñốn, đánh giá và nhận ñịnh ñược ñúng tính khả thi cũng
như hiệu quả của phương án.
Cần phân tích nguồn trả nợ để định kỳ hạn trả nợ là yếu tố rất quan trọng nếu dự đốn ñược nguồn thu từ dự án một cách chính xác ta sẽ xác định được kỳ hạn trả nợ cho phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh tạo ñiều kiện cho khách hàng có
được nguồn thu để hồn trả vốn vay. Cần chủ ñộng các đồn thu nợ quá hạn và nợ
tồn ñọng.
Phải thường xuyên thực hiện kiểm tra, tự kiểm tra ñịnh kỳ hoặc kiểm tra ñột xuất về việc chấp hành thể lệ tín dụng, chế độ tín dụng, chế độ tài chính theo qui
định của ngân hàng chính sách xã hội Huyện Long Mỹ tăng cường kiểm tra nội bộ,
tiếp nhận và giải quyết kịp thời ñơn khiếu nại và tố cáo của cơng dân, đấu tranh
chống tham nhũng.
Phân tích hoạt động tín dụng tại 73 SVTH: Âu Dương Xuân NHCSXH huyện Long Mỹ,Hậu Giang
Chương 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Long Mỹ vẫn là một ngân hàng mới, sản phẩm dịch vụ cịn ít, nguồn thu nhập chủ yếu qua các năm là thu từ hoạt động tín
dụng. Nhưng ngay từ ñầu chi nhánh ñã ñịnh hướng hoạt động tín dụng phải tăng
trưởng lành mạnh trong phạm vi kiểm sốt được, khơng chạy đua trong tăng trưởng dư nợ; xác ñịnh tăng trưởng tín dụng phải gắn liền với chất lượng tín dụng, nâng
cao hiệu quả của từng ñồng vốn cho vay, đảm bảo có lãi và thu hồi được vốn.
Qua phân tích tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng chính sách xã hội huyện Long Mỹ, có thể thấy rằng hoạt ñộng của ngân hàng hiệu quả chưa cao do
tình hình cho vay thì nhiều thu lại thì ít, một phần cũng do nguồn vốn của ngân hàng cịn ít, năm 2006,2007 vốn huy động từ bên ngồi bắt đầu giảm dần do có sự chênh lệch về lãi suất cho vay và lãi suất huy ñộng, nên nguốn vốn này khơng đem lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Từ năm 2005 ñến năm 2007, doanh số cho vay của ngân hàng các năm sau ñều cao hơn năm trước. Cụ thể, năm 2005 doanh số cho vay là 22.980 triệu ñồng, năm 2006 là 24.157 triệu ñồng và năm 2007 là 30.416 triệu ñồng. Qua đó cho thấy ngân hàng ñang làm tốt việc mở rộng hoạt động tín dụng của mình. Bên cạnh đó, dư nợ của ngân hàng cũng tăng dần qua 3 năm, cụ thể như sau: năm 2005 là 37.205 triệu
ñồng, năm 2006 là 48.869 triệu ñồng và năm 2007 là 65.906 triệu ñồng cũng cho
thấy hiệu quả trong việc mở rộng tín dụng của ngân hàng. Việc doanh số thu nợ năm sau cao hơn năm trước như năm 2005 là 9.530 triệu ñồng, năm 2006 tăng lên 31,1% so với năm 2005 tức 12.493 triệu ñồng và năm 2007 là 13.379 triệu ñồng
tăng 7,1% so với năm 2006. ðiều này cho thấy công tác thu nợ của ngân hàng ñang
ñược triển khai rất tốt. Riêng nợ quá hạn của ngân hàng có giảm qua 3 năm nhưng
vẫn ở mức cao. Năm 2005, nợ quá hạn là 2.123 triệu ñồng, năm 2006 giảm 45% so với năm 2205( cịn 1.178 triệu đồng) và năm 2007 là 1.469 triệu ñồng giảm 24% so với năm 2006.
Do đó, trong thời gian tới, ngân hàng cần ñặc biệt chú ý ñến việc theo dõi nợ, xử lý nợ quá hạn ñể hạn chế nợ quá hạn phát sinh và tăng thêm nữa. Việc dư nợ của Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
Phân tích hoạt động tín dụng tại 74 SVTH: Âu Dương Xuân NHCSXH huyện Long Mỹ,Hậu Giang
ngân hàng tăng dần qua mỗi năm đã góp phần quan trọng vào việc cung ứng vốn cho các hộ sản xuất nơng nghiệp, hộ chính sách, hộ nghèo, hỗ trợ vốn cho các tầng lớp dân cư đồng thời nhờ đó tác động tích cực đến việc khai thác các thế mạnh, tiềm năng kinh tế của ñịa phương. Bên cạnh ñó, cơng tác thu nợ ñược làm tốt đã góp
phần tạo nhiều vịng quay vốn tín dụng, mang về thêm nhiều lợi nhuận cho ngân hàng. Nhìn một cách tổng quát, hoạt động tín dụng của NHCSXH huyện ñã và ñang
ñi ñúng hướng. Việc cần làm là tiếp tục phát huy những thành tích đã ñạt ñược,
khẩn trương và ra sức khắc phục những yếu kém cịn tồn tại để đảm bảo hoạt động tín dụng của ngân hàng có được sự phát triển lành mạnh và bền vững.
Tuy nhiên ngân hàng cũng ñã tăng cường tuyên truyền về chủ trương xóa đói giảm nghèo là một trong những chính sách lớn của ðảng và Nhà nước ta, là một trong những chương trình lớn và ñặc biệt hơn là tuyên truyền quảng bá về sự hình thành và hoạt động của Ngân hàng chính sách xã hội hiện nay đã đi vào ổn ñịnh và tiếp tục hoạt ñộng sâu rộng hơn so với các ngân hàng trên ñịa bàn.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 ðối với ngân hàng Tỉnh
- Có kế hoạch tăng vốn phù hợp cho Phịng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội huyện Long Mỹ
- ðội ngũ cán bộ phần lớn ở ñây là sinh viên mới ra trường chỉ ñược ñào tạo căn bản nhưng về chuyên mơn nghiệp vụ của ngân hàng cịn chưa vững nên còn lúng túng khi gặp các nghiệp vụ phát sinh mới. ðề nghị NHCSXH cấp trên mở lớp tập huấn ñào tạo chuyên môn cho cán bộ cơng nhân viên phịng giao dịch am hiểu
đầy đủ về chính sách, chủ trương và nghiệp vụ.
6.2.2 ðối với ngân hàng Huyện
Cần phải đơn giản hóa các thủ tục xin vay vốn, nhưng vẫn đảm bảo tính an
tồn cho ngân hàng, tạo điều kiện cho mọi ñối tượng sử dụng các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng như: lãi suất ưu ñãi ñối với ñối tượng là học sinh, sinh viên,…