Qua bảng số liệu và hình ảnh trên nhận định nợ q hạn có giãm nhưng vẫn đang ở mức cao và nợ xấu trong những năm gần đây đã giảm dần và giảm rất rõ rệt. Kết quả trên là nhờ vào sự nổ lực của cán bộ tín dụng ABBANK Cần Thơ trong việc tìm ra hướng giải quyết và thu hồi nợ quá hạn trong năm 2012, và chính sách rất tốt trong quản lý rủi ro các món vay. Bên cạnh đó cũng cịn nhiều món vay nợ quá hạn khơng cịn khả năng thu hồi được nữa. Chính vì vậy cần có sự nỗ lực nhiều hơn nữa trong việc xử lý và thu hồi nợ.
4.2. ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA ABBANK CẦN THƠ TRONG GIAI ĐOẠN 2010 - 2012 TRONG GIAI ĐOẠN 2010 - 2012
ABBANK Cần Thơ đã không ngừng nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, để nâng cao sức cạnh tranh với các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn và đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng. Đặc biệt là hoạt động tín dụng đã khơng ngừng mở rộng và thay đổi các hình thức hoạt động.
Bảng 10: Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng tại ABBANK Cần Thơ giai đoạn 2010 - 2012
Chỉ tiêu ĐVT Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
1. Tổng nguồn vốn Triệu đồng 2.025.512 2.218.405 2.226.315
2. Vốn huy động Triệu đồng 1.383.021 1.363.651 1.781.052 3. Doanh số cho vay Triệu đồng 1.775.900 1.860.466 1.953.490 4. Doanh số thu nợ Triệu đồng 1.235.721 1.708.441 1.359.293 5. Tổng dư nợ Triệu đồng 1.064.926 1.413.215 1.171.419 6. Dư nợ bình quân Triệu đồng 1.646.606 1.239.071 1.292.317
7. Nợ xấu Triệu đồng 20.016 23.041 19.711 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn % 68,28 61,47 80,00 Dư nợ/ Vốn huy động Lần 0,77 1,04 0,66 Vịng quay vốn tín dụng Vịng 0,75 1,38 1,05 Hệ số thu nợ % 69,58 91,83 69,58 (Nguồn: Tổng hợp từ những bảng trên)
4.2.1. Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng huy động vốn của ngân hàng qua các năm, dựa vào bảng số liệu ta thấy chỉ số này tăng giảm qua các năm. Cụ thể, năm 2010 tỷ số này là 68,28%, sang năm 2011 tỷ số này giảm còn 61,47%, đến năm 2012 tăng lên là 80,00%, do chính sách huy động vốn của ngân hàng phù hợp với tình hình địa phương, mức lãi suất phù hợp với khách hàng, ngân hàng đã tạo được lòng tin đối với khách hàng chứng tỏ ABBANK Cần Thơ từng bước ít phụ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển của Hội sở chính, có tính độc lập cao.
4.2.2. Tổng dư nợ /Tổng vốn huy động
Để làm rõ hơn chỉ tiêu đã phân tích ở trên, ta đi vào chỉ số thể hiện rõ nét hơn hiệu quả đầu tư của một đồng vốn huy động trong tổng nguồn vốn. Chỉ tiêu này cho biết khả năng sử dụng vốn huy động của ngân hàng, chỉ tiêu này lớn hơn 1 cho thấy vốn huy động không đủ để cho vay, nhỏ hơn 1 thì lượng vốn huy động dồi dào đảm bảo cho hoạt động cho vay của ngân hàng, nếu bằng 1 thì nguồn vốn huy động vừa đủ để cho vay. Năm 2010 chỉ số này là 0,77 lần có nghĩa là bình qn cứ 1 đồng vốn huy động được sẽ được đem đi cho vay 0,77 đồng và chỉ số này tăng qua năm 2011 là 1,04 lần qua đó có thể thấy trong thời gian này ngân hàng đã không ngừng mở rộng tín dụng. Đến năm 2012 thì tỷ số này đạt 0,66 lần. Điều này chứng tỏ ngân hàng đã đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng nhất là vào năm 2012. Trong thời gian tới, để hoạt động tín dụng mang lại hiệu quả cao thì ngân hàng cần tăng cường hơn nửa công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng. Bên cạnh đó, nguồn vốn điều chuyển từ Hội Sở theo qui định của ABBANK hàng năm về việc phân bổ nguồn vốn điều hòa nội bộ tại Chi nhánh theo mức qui định để tiết kiệm chi phí huy động vốn và phát triển hơn nữa các sản phẩm dịch vụ mua nhà, mua xe, tăng cường tín dụng trung và dài hạn. Hơn nữa, dự đoán trong thời gian tới nguồn vốn huy động từ người dân địa phương có xu hướng giảm nên việc Ngân hàng nhận vốn điều chuyển từ Hội Sở là rất quan trọng.
4.2.3. Vịng quay vốn tín dụng
Hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng cịn được xem xét ở khía cạnh tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm. Và ở đây chỉ số vịng quay vốn tín dụng của ngân hàng sẽ thể hiện điều này. Chỉ số này
càng cao thể hiện thời hạn thu hồi nợ vay của ngân hàng là nhanh, và hoạt động tín dụng là hiệu quả. Cụ thể như năm 2010 vịng quay tín dụng của ngân hàng là 0,75 vòng và năm 2011 là 1,03 vịng có gia tăng so với năm 2010. Tuy nhiên, qua bảng trên ta thấy năm 2012 vịng quay tín dụng vẫn ở mức 1,05 vòng cho thấy ngân hàng sử dụng vốn cũng đạt hiệu quả như năm 2011 và chưa thật sự đạt hiệu quả cao.
4.2.4. Hệ số thu nợ
Cuối cùng để đánh giá hoạt động tín dụng của ngân hàng, chúng ta sẽ xét đến hệ số thu nợ của ngân hàng. Hệ số thu nợ phản ánh kết quả thu nợ của ngân hàng, cũng như khả năng trả nợ vay của khách hàng. Tỉ lệ này dùng để đánh giá hiệu quả tín dụng trong cơng tác thu nợ của ngân hàng tại một thời điểm nhất định Cụ thể hệ số thu nợ của ngân hàng năm 2010 là 69,58%, chứng tỏ cứ 100 đồng ngân hàng cho vay sẽ có 69,58 đồng được thu về. Và đến năm 2011 hệ số này tăng lên 91,83% đó là do ngân hàng đã làm tốt công tác thu nợ. Sang năm 2012 doanh số này đạt 69,58% tương đương so với năm 2010 và có phần giảm so với năm 2011.
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ABBANK
CẦN THƠ
5.1. CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NÂNG CA0 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
5.1.1. Thành tựu
Mặc dù, tình hình kinh tế xã hội của Thành Phố Cần Thơ trong những năm vừa qua còn gặp nhiều khó khăn do thiên tai và chịu nhiều biến động về kinh tế – xã hội trong nước và khu vực, thị trường xuất khẩu cạnh tranh gay gắt, giá cả nhiều mặt hàng nơng, thuỷ sản có nhiều biến động, ảnh hưởng đến tình hình sản xuất kinh doanh và thu nhập của người lao động, đặc biệt là nông dân, nhưng Chi nhánh Ngân hàng An Bình Cần Thơ đã từng bước khẳng định và thể hiện vai trò quan trọng của mình trong lĩnh vực tài chính tín dụng trên địa bàn. Cùng các NHTM tại TP Cần Thơ, NH TMCP An Bình - CN Cần Thơ đã đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của mọi thành phần kinh tế, góp phần quan trọng trong việc chuyển dịch nền kinh tế. Đã thực hiện tốt các chương trình tín dụng theo sự chỉ đạo của Chính Phủ như cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn, cho vay thu mua lương thực, nuôi trồng thuỷ sản, khắc phục thiên tai, tăng cường cho vay đói với các doanh nghiệp vừa và nhỏ... nhằm thúc đẩy sản xuất, mở rộng kinh doanh dịch vụ, phát triển kinh tế gia đình, cải thiện, nâng cao đời sống sinh hoạt, góp phần đưa nền kinh tế của địa phương ngày càng phát triển. Đồng thời, góp phần ổn định lưu thông tiền tệ, từng bước ổn định và nâng cao đời sống của người dân địa phương, đẩy mạnh cơng nghiệp hố, hiện đại hoá, đẩy mạnh và mở rộng sản xuất, tạo công ăn việc làm cho người lao động, cùng các ngành các cấp thực hiện chủ trương xố đói giảm nghèo ở địa phương.
Một mặt, chi nhánh triển khai mở rộng hoạt động tín dụng. Mặt khác, chi nhánh tập trung vào việc nâng cao hiệu quả chất lượng hoạt động tín dụng để từng bước thu hút khách hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh so với các ngân hàng khác.
Trong điều kiện nhiều Bộ Luật và văn bản dưới luật được ban hành mặc dù thiếu đồng bộ và việc hướng dẫn tổ chức thực hiện chưa được kịp thời, trong đó kể cả các văn bản hướng dẫn của ngân hàng cấp trên, nhưng chi nhánh đã tập trung trí tuệ của tập thể để nghiên cứu hướng dẫn tổ chức thực hiện tại đơn vị đảm bảo đúng quy định pháp luật và đạt hiệu quả.
Luôn bám sát định hướng, mục tiêu nhiệm vụ của ngành, tăng cường các biện pháp quản lý nhất là trong cơng tác tín dụng, quy mơ phát triển nghiệp vụ phải phù hợp với năng lực quản lý của chi nhánh và tốc độ tăng trưởng địa phương. Hiệu quả kinh doanh của chi nhánh gắn với hiệu quả của nền kinh tế.
Nắm bắt kịp thời các thông tin về khách hàng, về thị trường để có thể vận dụng linh hoạt các hình thức huy động vốn và cho vay phù hợp theo từng thời điểm trong phạm vi được phép.
Trong hoạt động tín dụng, do kết hợp hài hồ giữa các phịng ban, với một cơ cấu tổ chức nhân sự hợp lý, đáp ứng nhanh chóng yêu cầu khách hàng, thực hiện các nghiệp vụ chuyên mơn một cách nhanh gọn, từ đó thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến ngân hàng để thực hiện giao dịch. Qua đó, ngân hàng đã giải quyết kịp thời nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, làm đẩy mạnh tốc lưu chuyển tiền tệ góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định chính sách tiền tệ, tỷ giá hối đối và thúc đẩy kinh tế phát triển.
Hiện tại với đội ngũ cán bộ công nhân viên có trình độ, có kinh nghiệm, thái độ phục vụ vui vẻ, lịch sự, tận tình với cơng việc, ln cố gắng tìm tịi học hỏi, trao đổi kiến thức chuyên môn giữa các ngân hàng bạn. Từ đó, chi nhánh đã rút ra những kinh nghiệm, củng cố kiến thức, nâng cao trình độ nghiệp vụ của mình (đây là lợi thế để ngân hàng nâng cao "nội lực" từng bước hội nhập vào nền kinh tế thế giới).
Chi nhánh đã có chính sách khen thưởng kịp thời đối với cán bộ, công nhân viên làm việc có hiệu quả, chính điều này đã tạo động lực cho tập thể cán bộ, công nhân viên trong ngân hàng làm việc hết mình, góp phần xây dựng ngân hàng ngày càng phát triển.
Ngồi ra qua chính sách quan hệ, giao tiếp tốt của mình, chi nhánh đã nhận được sự giúp đỡ, hỗ trợ của các ban ngành trong hoạt động kinh doanh, nhất là trong việc xử lý và thu hồi những khoản nợ khó địi.
5.1.2. Tồn tại
Mặc dù cơ cấu nhân sự tương đối ổn định, hoạt động có hiệu quả nhưng để thích ứng với tốc độ phát triển kinh tế xã hội thì về mặt cơ cấu nhân sự chi nhánh phải thường xuyên xem xét, điều chỉnh, bố trí đào tạo và đào tạo lại lực lượng hiện có và chuẩn bị lực lượng kế thừa.
Nếu so sánh quy mô hoạt động của chi nhánh với nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng của khách hàng thì sản phẩm, dịch vụ mà chi nhánh cung cấp hiện nay còn hạn chế, chưa mở rộng thêm nhiều dịch vụ để thu hút khách hàng.
Tuy nguồn vốn huy động gia tăng nhưng do tình hình thực trạng tại địa phương các đơn vị kinh tế cịn ít và thu nhập dân cư thấp nên khả năng huy động vốn tại chỗ của chi nhánh cịn hạn chế, khơng đủ đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Công tác xử lý nợ tồn đọng, tài sản tồn đọng mặc dù có quan tâm nhưng tốc độ xử lý còn chậm, hiệu quả chưa cao.
5.2. GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI ABBANK – CN CẦN THƠ
Từ khi chuyển sang nền kinh tế hàng hố nhiều thành phần có sự quản lý của nhà nước, hệ thống NHTM đã khẳng định vai trị của mình trong nền kinh tế thị trường. Thật vậy, thông qua hoạt động của các NHTM, nhà nước có thể điều tiết nền kinh tế như thực hiện các chính sách tiền tệ quốc gia, giảm hay tăng lượng tiền thừa hay thiếu trong lưu thông, điều chỉnh mức cung cầu ngoại tệ, ổn định giá cả,... thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
Góp phần khơng nhỏ vào sự nghiệp phát triển kinh tế của đất nước, hệ thống NHTM luôn luôn củng cố và hồn thiện, trong đó có NH TMCP An Bình – CN Cần Thơ. Hưởng ứng phong trào khôi phục và củng cố hệ thống NHTM Việt Nam, yêu cầu chi nhánh đặt ra là luôn nâng cao hiệu quả hoạt động để tồn
tại một cách bền vững và lâu dài. Để thực hiện được yêu cầu này, ABBANK – CN Cần Thơ cần phải thực hiện những biện pháp cụ thể sau:
a) Quảng bá về ngân hàng
Để hoạt động cho vay đến với phần lớn các doanh nghiệp trên địa bàn, ngân hàng cần có chiến lược Marketing bằng hình thức quảng cáo trên các báo, đài, phương tiện thông tin đại chúng. Trong chiến lược Marketing khâu đóng vai trị quan trọng là nghệ thuật giao tiếp của cán bộ tín dụng, vì nó sẽ ảnh hưởng đến sự lựa chọn và nhìn nhận của khách hàng. Vì vậy, cần phải lựa chọn đội ngũ tiếp thị vừa có ngoại hình tốt, vừa có khả năng ăn nói, am tường nghiệp vụ kỹ thuật. Bộ phận này sẽ chịu trách nhiệm phân tích thơng tin về phía khách hàng giúp cán bộ tín dụng ra quyết định cho vay.
b) Cải tiến quy trình cho vay
- Nếu có thể cán bộ tín dụng cần rút ngắn thời gian từ khi khách hàng đến nộp đơn xin vay đến lúc được giải ngân càng ngắn càng tốt. Bởi trong kinh doanh, thời điểm thuận lợi để đầu tư kịp thời thường mang lại lợi nhuận cao nhất cho khách hàng. Như vậy, việc rút ngắn thời gian tối đa đi kèm với những thủ tục đơn giản, nhanh gọn nhưng vẫn đảm bảo tính pháp lý chặt chẽ sẽ có tác động rất lớn trong tâm lý khách hàng khi đến giao dịch với ngân hàng.
- Cải cách quy trình về thủ tục thẩm định để hạn chế chi phí, thủ tục cho vay cải cách theo hướng :
+ Món càng lớn thủ tục càng chặt. + Món càng nhỏ thủ tục càng gọn nhẹ.
c) Đa dạng hố các hình thức huy động
Chi nhánh cần phải mở rộng các hình thức thế chấp, cầm cố và thu chi hộ. Điều này không những giúp cho chi nhánh cạnh tranh được với các ngân hàng khác mà còn thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng, tạo uy tín vững chắc cho ngân hàng.
d) Tăng cường công tác thẩm định
Đây là cơng tác quan trọng của cán bộ tín dụng, giữ vị trí quyết định đến chất lượng tín dụng và khả năng phịng ngừa rủi ro.
Trong hoạt động tín dụng việc đánh giá đúng khả năng trả nợ của khách hàng để xác định đúng mức tín dụng và thời hạn hợp lý để từ đó hạn chế rủi ro là một vần đề vô cùng phúc tạp.
Việc thẩm định uy tín của khách hàng phải được xem là yếu tố quan trọng nhất trong quan hệ tín dụng. Đặc biệt khi đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn, ngân hàng cần phải nắm rõ nguồn trả nợ chính tức là lợi nhuận của phương án xin vay và các nguồn khác mà khách hàng có thể cam kết để trả nợ cho ngân hàng khi nguồn trả nợ chính có sự cố, đồng thời xem xét kèm theo những rủi ro tiềm ẩn có thể xảy ra.
e) Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ công nhân viên
Thường xuyên tổ chức bồi dưỡng để nâng cao nghiệp vụ chun mơn cho cán bộ tín dụng nói riêng và tồn thể nhân viên nói chung. Trang bị thêm những kiến thức tổng quát về kinh tế, kỹ thuật, marketing, nghệ thuật giao dịch trong kinh doanh ... để từ đó bộ máy tổ chức có thể đương đầu và cạnh tranh trong cơ chế thị trường.
Uy tín của chi nhánh phải được bù đắp khơng chỉ qua chất lượng tín dụng mà cịn ở chất lượng phục vụ và nhiều yếu tố khác. Đổi mới phong cách giao