Hiện nay tại PGD NHCSXH huyện Vĩnh Thạnh đang thực hiện 8 chương trình tín dụng:
3.1.3.1. Cho vay hộ nghèo
Mục tiêu: NHCSXH thực hiện cho vay hộ nghèo góp phần thực hiện
chương trình mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo và ổn định xã hội.
Đối tượng vay vốn: là những hộ thuộc diện hộ nghèo theo quy định của
Chính phủ từng thời kỳ.
Phương thức cho vay: ủy thác qua các tổ chức Hội.
Mức cho vay tối đa: không quá 30 triệu đồng (bao gồm nhu cầu vay để sản
xuất kinh doanh và nhu cầu thiết yếu trong sinh hoạt), lãi suất 0,65%/tháng.
Thời gian cho vay tối đa: 5 năm
3.1.3.2. Cho vay học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn
Mục tiêu: giúp cho hàng triệu học sinh - sinh viên (HSSV) có hồn cảnh khó
khăn yên tâm học tập, nhiều HSSV có nguy cơ bỏ học được tiếp tục con đường
học tập của mình.
Đối tượng vay vốn: là HSSV đang theo học các trường đại học, cao đẳng
trung cấp chuyên nghiệp và các cơ sở đào tạo nghề được thành lập và hoạt động theo pháp luật của Việt Nam.
Phương thức cho vay: cho vay ủy thác áp dụng đối với cho vay HSSV thơng
qua hộ gia đình; cho vay trực tiếp áp dụng đối với HSSV mồ côi.
Mức cho vay tối đa: theo quy định cua Chính phủ từng thời kỳ. Hiện nay mức cho vay tối đa là 1 triệu đồng/tháng; 10 triệu đồng/năm học, lãi suất 0,65%/tháng.
Thời gian cho vay tối đa: gồm thời hạn phát tiền vay + thời hạn trả nợ dựa
trên thời gian sinh viên theo học tại các trường đại học (hoặc tương đương đại học), cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và các cơ sở đào tạo nghề được thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật Việt Nam.
3.1.3.3. Cho vay giải quyết việc làm
Mục tiêu: thực hiện mục tiêu quốc gia về việc làm cho lao động nông thôn,
tạo nhiều việc làm mới thông qua các dự án vay vốn tạo việc làm tại địa phương.
Đối tượng vay vốn: bao gồm hộ gia đình và các cơ sở kinh doanh cá thể
như: tổ hợp sản xuất, hợp tác xã, cơ sở sản xuất kinh doanh của người tàn tật, doanh nghiệp nhỏ và vừa, chủ trang trại, trung tâm giáo dục lao động – xã hội (gọi chung là cơ sở sản xuất kinh doanh).
Phương thức cho vay: có thể áp dụng phương thức cho vay ủy thác hoặc
trực tiếp tùy thuộc vào đối tượng vay vốn là cơ sở sản xuất kinh doanh hay hộ gia
đình hoặc tùy thuộc vào nguồn vốn cho vay do cơ quan nào quản lý.
Mức cho vay tối đa: đối với hộ gia đình là 20 triệu đồng, đối với cơ sở sản
xuất kinh doanh là 500 triệu đồng/dự án nhưng không quá 20 triệu đồng/1 lao
động thu hút, lãi suất 0,65%/tháng.
Thời gian cho vay tối đa: 5 năm
3.1.3.4. Cho vay các đối tượng chính sách đi xuất khẩu lao động có thời
hạn ở nước ngồi
Mục tiêu: góp phần giải quyết việc làm, tăng thu nhập, cải thiện cuộc sống
cho các hộ dân.
Đối tượng vay vốn: người lao động vay vốn thông qua hộ gia đình có người
là đối tượng chính sách và người lao động thuộc hộ nghèo theo quy định của
Chính phủ đi lao động có thời hạn ở nước ngoài.
Phương thức cho vay: ủy thác qua các tổ chức hội
Mức cho vay tối đa: 30 triệu đồng/1 lao động đi nước ngoài, lãi suất
0,65%/tháng
Thời gian cho vay tối đa: bằng thời gian lao động ở nước ngoài.
3.1.3.5. Cho vay nhà trả chậm ở Đồng bằng sông Cửu Long.
Mục tiêu: tất cả những hộ dân sống trong vùng thường xuyên ngập lũ được di chuyển vào trong cụm tuyến dân cư theo quy hoạch đảm bảo có cuộc sống an
tồn, chỗ ở ổn định lâu dài.
Đối tượng vay vốn: hộ dân sinh sống tại các tỉnh: Long An, Tiền Giang,
những khu vực khơng đảm bảo an tồn khi có lũ, phải di dời vào ở trong các cụm tuyến dân cư va bờ bao khu dân cư có sẵn.
Phương thức cho vay: ủy thác qua các tổ chức Hội
Mức cho vay tối đa: 20 triệu đồng/hộ, lãi suất 0,25%/tháng
Thời gian cho vay tối đa: thời hạn cho vay tối đa là 10 năm, trong đó thời
gian ân hạn là 5 năm đầu
3.1.3.6. Cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn.
Mục tiêu: Thực hiện mục tiêu quốc gia về cấp nước sạch và vệ sinh môi
trường nông thôn. Tăng tỷ lệ dân số nông thôn được sử dụng nước sinh hoạt hợp
vệ sinh; số hộ gia đình ở nơng thơn, số hộ dân chăn ni có nhà tiêu, chuồng trại hợp vệ sinh.
Đối tượng vay vốn: các hộ gia đình ở nơng thôn (kể cả hộ nghèo và hộ
không nghèo).
Phương thức cho vay: ủy thác qua các tổ chức hội.
Mức cho vay tối đa: tối đa 4 triệu đồng/cơng trình và mỗi hộ dược vay tối
đa 8 triệu đồng để làm 2 cơng trình (cơng trình nước sạch và cơng trình vệ sinh),
lãi suất 0,9%/tháng.
Thời gian cho vay tối đa: 5 năm
3.1.3.7. Cho vay hộ nghèo về nhà ở theo QĐ 167/2008/QĐ-Tg
Mục tiêu: Nhà nước trực tiếp hỗ trợ các hộ nghèo để có nhà ở ổn định, an
tồn, từng bước nâng cao mức sống, góp phần xóa đói, giảm nghèo bền vững.
Đối tượng vay vốn: là những hộ nghèo đang cư trú tại địa phương thuộc khu
vực nơng thơn, có tên trong danh sách hộ nghèo do UBND cấp xã quản lý, chưa có nhà ở hoặc đã có nhà ở nhưng quá tạm bợ, hư hỏng, dột nát, có nguy cơ sập
đổ và khơng có khả năng tự cải thiện nhà ở, hộ không thuộc diện được hỗ trợ nhà ở theo quy định tại Quyết định 134/2004/QĐ-TTg ngày 20/7/2004 của Thủ tướng
Chính phủ.
Phương thức cho vay: Ủy thác qua tổ chức hội
Mức cho vay tối đa: 8 triệu đồng/ hộ, lãi suất 0,25%/tháng Thời gian cho vay tối đa: thời hạn cho vay là 10 năm.
3.1.3.8. Cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số có hồn cảnh khó khăn.
Mục tiêu: Cho vay vốn đối với các hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt
khó khăn để phát triển sản xuất, ổn định đời sống, sớm vượt qua đói nghèo.
Đối tượng vay vốn: hộ đồng bào dân tộc thiểu số sống ở các xã, phường, thị
trấn thuộc vùng khó khăn.
Phương thức cho vay: Ủy thác qua tổ chức hội
Mức cho vay tối đa: không quá 5 triệu đồng/ hộ, lãi suất 0% Thời gian cho vay tối đa: 10 năm
3.2. ĐÁNH GIÁ KHÁI QUÁT VỀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM 2009-2012 VÀ 6 THÁNG 2012 HÀNG QUA 3 NĂM 2009-2012 VÀ 6 THÁNG 2012
Từ khi thành lập (2005) đến nay, PGD NHCSXH huyện Vĩnh Thạnh đã có nhiều đóng góp tích cực cho cơng cuộc xóa đói giảm nghèo của Thành phố nói riêng cũng như cho cả vùng Đồng bằng sông Cửu Long nói chung. Hoạt động kinh doanh của ngân hàng được thể hiện trên nhiều khía cạnh, từ những khó khăn khi mới thành lập cho đến những thách thức trong quá trình tồn tại và phát triển của ngân hàng. Tuy nhiên, trong hoạt động của mình PGD NHCSXH huyện Vĩnh Thạnh đã đạt được những kết quả khả quan và trở thành kênh hỗ trợ vốn thiết thực cho những người nghèo gặp khó khăn trên địa bàn của huyện.
Qua 3 năm PGD NHCSXH Vĩnh Thạnh đạt được chênh lệch giữa thu nhập
và chi phí khá cao. Đó là nhờ vào sự nỗ lực không ngừng của cán bộ, nhân viên
ngân hàng tích cực thu nợ và lãi đồng thời tiết kiệm tối đa chi phí theo tiêu chí của thành phố giao. Khái quát kết quả hoạt động của ngân hàng từ 2009 đến 6
Phân tích hoạt động tín dụng tại PGD NHCSXH huyện Vĩnh Thạnh
BẢNG 1. KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA PGD NHCSXH HUYỆN VĨNH THẠNH 2009 - 6T 2012
Đvt: Triệu đồng
(Nguồn: Báo cáo tín dụng của PGD NHCSXH huyện Vĩnh Thạnh)
CHỈ TIÊU Năm So Sánh 2010/2009 So Sánh 2011/2010 So Sánh 6T 2012/6T 2011 2009 2010 6T 2011 2011 6T 2012 Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Thu nhập 4.410 5.171 3.650 7.266 3.949 761 17,26 2.095 40,51 299 8,19 Chi phí 1.812 2.660 2.083 4.696 2.105 848 46,8 2.036 76,54 22 1,06 Chênh lệch Thu Chi 2.598 2.511 1.567 2.570 1.844 (87) (3,35) 59 2,35 77 4,91
Phân tích hoạt động tín dụng tại PGD NHCSXH huyện Vĩnh Thạnh Đvt: triệu đồng 5171 3949 4410 3650 7266 2660 1812 2083 4696 2105 2598 2511 1567 2570 1844 0 1000 2000 3000 4000 5000 6000 7000 8000 2009 2010 6T 2011 2011 6T 2012
Thu nhập Chi phí Chênh lệch Thu Chi
Hình 3: Kết quả hoạt động PGD NHCSXH huyện Vĩnh Thạnh
Qua biểu đồ hình 2 cho thấy, mức biến động về chênh lệch thu chi của ngân
hàng qua 3 năm là không nhiều. Để hiểu rõ hơn kết quả này ta xem xét từng khoản
mục thu nhập và chi phí.
* Về thu nhập
Nhìn chung qua 3 năm thu nhập hoạt động của ngân hàng đều tăng. Cụ thể,
năm 2009 là 4.410 triệu đồng, đến năm 2010 thu nhập đạt được là 5.171 triệu đồng tăng 761 triệu đồng, tốc độ tăng 17,26% so với năm 2009. Sang năm 2011 thu nhập
thu về là 7.266 triệu đồng, tăng hơn năm 2010 là 2.095 triệu đồng. Nguồn thu của ngân hàng chủ yếu là từ việc thu lãi cho vay, sở dĩ nguồn thu tăng dần qua các năm là do ngân hàng kết hợp rộng rãi với các ban nghành đồn thể trong việc đơn đốc
người vay trả lãi đúng thời hạn như đã cam kết. Một điều nữa khơng thể khơng kể đến đó là việc các cán bộ tín dụng đã tích cực xuống các địa điểm giao dịch để thu
lãi. Điều này đã phần nào tiết kiệm thời gian và chi phí cho người dân cũng như
tránh tình trạng dây dưa kéo dài việc trả lãi cho ngân hàng. Còn theo thống kê của 6
tháng đầu năm 2012 nguồn thu của ngân hàng đạt 3.949 triệu đồng, tăng 299 triệu đồng tương đương tăng 8,19% so với cùng thời điểm năm 2011.
Phân tích hoạt động tín dụng tại PGD NHCSXH huyện Vĩnh Thạnh * Về chi phí
Chi phí hoạt động của ngân hàng bao gồm các khoản chi phí về hoạt động tín dụng, thanh toán ngân quỹ, chi cho nhân viên và các chi phí khác. Qua biểu đồ hình 2 có thể thấy được chi phí qua các năm cũng tăng đồng thời cùng với doanh thu. Cụ thể, năm 2009 chi phí chi cho hoạt động là 1.812 triệu đồng đến năm 2010 con số
này tăng lên 2.660 triệu đồng tăng 46,8% so với năm 2009. Ở năm 2011 chi phí hoạt động của ngân hàng tăng lên đáng kể là 4.969 triệu đồng tăng hơn so với năm 2010
là 2.036 triệu đồng tương đương 76,54%. Nguyên nhân chủ yếu là do trong năm
2011 các khoản chi để trả phí dịch vụ ủy thác cho vay tăng đáng kể so với các khoản chi khác trong ngân hàng. Mặc dù vậy, nhưng tốc độ tăng của chi phí cũng phù hợp với tốc độ tăng của thu nhập. Qua 6 tháng đầu năm 2012 chi phí của ngân hàng tăng
hơn so với cùng kỳ năm 2011 nhưng không đáng kể, tốc độ tăng 1,06% với số tiền
chi là 2.105 triệu đồng. Nhìn chung chi phí hoạt động tăng qua các năm cũng phù hợp với điều kiện nền kinh tế theo từng thời kỳ.
* Chênh lệch Thu Chi
Từ những biến động của thu nhập và chi phí hoạt động, nhìn chung chênh lệch thu chi mà ngân hàng đạt được tương đối ổn định qua 3 năm. Cụ thể, năm 2009 chênh lệch có được là 2.598 triệu đồng, sang năm 2010 con số này giảm xuống
3,35% hay giảm 87 triệu đồng nhưng mức biến động không lớn với con số 2.511 triệu đồng. Đến năm 2011 con số này tăng nhẹ lên mức 2.570 triệu đồng, tốc độ tăng 2,35% so với 2010. Mặc dù thu nhập và chi phí đều tăng qua các năm nhưng mức
tăng giữa hai khoản mục đều tương đương nhau và ngân hàng vẫn luôn đảm bảo
mức chênh lệch doanh thu và chi phí ở một số rất cao là trên 2.000 triệu đồng, điều này cho thấy ngân hàng hoạt động có hiệu quả trong cơng tác thu hồi lãi cho vay.
Đến 6 tháng đầu năm 2012 mức lợi nhuận của ngân hàng đạt được kết quả 1.844
triệu đồng, tăng hơn 77 triệu đồng so với 6 tháng đầu năm 2011.
Tóm lại, qua ba năm 2009, 2010, 2011 và 6 tháng đầu năm 2012 tình hình hoạt động của ngân hàng nhìn chung có biểu hiện tốt. Điều này cho thấy sự nỗ lực của tồn thể cán bộ cơng nhân viên của ngân hàng tích cực trong việc đơn đốc người vay trả nợ và lãi đúng hạn. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng có ý thức tiết kiệm chi phí
Phân tích hoạt động tín dụng tại PGD NHCSXH huyện Vĩnh Thạnh
tối đa có thể tiết kiệm được. Những kết quả trên cần được phát huy hơn nữa cho phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của đất nước.
3.3. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG KHÓ KHĂN, THUẬN LỢI VÀ PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TRONG THỜI GIAN TỚI
3.3.1. Thuận lợi
Hoạt động của PGD được quan tâm chỉ đạo của Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố, UBND và Ban đại diện Hội Đồng Quản Trị huyện, sự quan tâm hỗ trợ của UBND xã, thị trấn sự phối hợp của các ngành, đoàn thể trong huyện.
Giám đốc Chi nhánh NHCSXH thành phố giao chỉ tiêu kế hoạch tín dụng ngay
từ đầu năm và trong năm có điều chỉnh tăng giảm kịp thời nên PGD chủ động trong quá trình thực hiện.
Bộ máy tổ chức ổn định, tập thể đồn kết, gắn bó, phấn đấu nỗ lực hoàn thành nhiệm vụ được giao.
Một số chương trình gặp khó về nguồn vốn có khả năng khơng hồn thành chỉ
tiêu như chương trình cho vay hộ nghèo làm nhà ở (theo QĐ 167), chương trình cho vay HSSV (theo QĐ 157) thời gian dài bị động lúng túng không giải ngân được
nhưng được quan tâm của chi nhánh cân đối hổ trợ nguồn vốn, được chỉ đạo kịp thời
của UBND huyện, sự phối hợp tích cực hiệu quả của các cơ quan nên PGD đã giải ngân kết thúc vào những ngày cuối cùng trong năm.
Hội đoàn thể xã, thị trấn bố trí phân cơng cán bộ có đủ năng lực, trình độ để
phụ trách và làm tham mưu cho chính quyền địa phương trong cơng tác tổ chức thực hiện các chương trình tín dụng chính sách trên địa bàn.
UBND các xã, thị trấn bố trí các bộ chuyên trách tham mưu cho UBND trong việc xác nhận đúng đối tượng vay vốn, nhằm đảm bảo nguồn vốn đến đúng đối
tượng được thụ hưởng, công khai, minh bạch.
3.3.2. Khó khăn
Cơng tác xử lý nợ quá hạn, nợ tồn đọng chưa hiệu quả; sự phối hợp giữa
NHCSXH và các đơn vị nhận ủy thác, chính quyền địa phương có lúc có nơi chưa
kịp thời. Hội đồn thể nhận ủy thác chưa thực hiện tốt các nhiệm vụ do NHCSXH
Phân tích hoạt động tín dụng tại PGD NHCSXH huyện Vĩnh Thạnh
nơi việc hướng dẫn và thành lập ban quản lý tổ còn hạn chế, ban quản lý tổ chưa thực hiện đầy đủ các nhiệm vụ trong hợp đồng ủy nhiệm như kiểm tra (bình xét đối
tượng, kiểm tra sử dụng vốn, đôn đốc thu hồi nợ …).
Nhiều hộ sau khi vay thường xuyên vắng mặt ở địa phương, đi đến Bình
Dương, TPHCM, Đồng Nai… kiếm việc làm nên công tác thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn.
Chất lượng tín dụng một số nơi còn yếu kém do: chất lượng hoạt động của tổ TK&VV, chất lượng làm dịch vụ ủy thác của các tổ chức chính trị - xã hội còn hạn chế; những biểu hiện chiếm dụng tiền vốn, tiền lãi vẫn cịn tiếp diễn; cơng tác kiểm tra giám sát các hoạt động cho vay, công tác đào tạo tay nghề, công tác tuyên truyền
để nhiều người hiểu đúng và làm đúng chủ trương chính sách tín dụng ưu đãi của Nhà nước còn chưa hiệu quả. Đặc biệt là việc bình xét cho vay của tổ TK&VV, xác