Qua biểu đồ hình 2 cho thấy, mức biến động về chênh lệch thu chi của ngân
hàng qua 3 năm là không nhiều. Để hiểu rõ hơn kết quả này ta xem xét từng khoản
mục thu nhập và chi phí.
* Về thu nhập
Nhìn chung qua 3 năm thu nhập hoạt động của ngân hàng đều tăng. Cụ thể,
năm 2009 là 4.410 triệu đồng, đến năm 2010 thu nhập đạt được là 5.171 triệu đồng tăng 761 triệu đồng, tốc độ tăng 17,26% so với năm 2009. Sang năm 2011 thu nhập
thu về là 7.266 triệu đồng, tăng hơn năm 2010 là 2.095 triệu đồng. Nguồn thu của ngân hàng chủ yếu là từ việc thu lãi cho vay, sở dĩ nguồn thu tăng dần qua các năm là do ngân hàng kết hợp rộng rãi với các ban nghành đồn thể trong việc đơn đốc
người vay trả lãi đúng thời hạn như đã cam kết. Một điều nữa khơng thể khơng kể đến đó là việc các cán bộ tín dụng đã tích cực xuống các địa điểm giao dịch để thu
lãi. Điều này đã phần nào tiết kiệm thời gian và chi phí cho người dân cũng như
tránh tình trạng dây dưa kéo dài việc trả lãi cho ngân hàng. Còn theo thống kê của 6
tháng đầu năm 2012 nguồn thu của ngân hàng đạt 3.949 triệu đồng, tăng 299 triệu đồng tương đương tăng 8,19% so với cùng thời điểm năm 2011.
Phân tích hoạt động tín dụng tại PGD NHCSXH huyện Vĩnh Thạnh * Về chi phí
Chi phí hoạt động của ngân hàng bao gồm các khoản chi phí về hoạt động tín dụng, thanh toán ngân quỹ, chi cho nhân viên và các chi phí khác. Qua biểu đồ hình 2 có thể thấy được chi phí qua các năm cũng tăng đồng thời cùng với doanh thu. Cụ thể, năm 2009 chi phí chi cho hoạt động là 1.812 triệu đồng đến năm 2010 con số
này tăng lên 2.660 triệu đồng tăng 46,8% so với năm 2009. Ở năm 2011 chi phí hoạt động của ngân hàng tăng lên đáng kể là 4.969 triệu đồng tăng hơn so với năm 2010
là 2.036 triệu đồng tương đương 76,54%. Nguyên nhân chủ yếu là do trong năm
2011 các khoản chi để trả phí dịch vụ ủy thác cho vay tăng đáng kể so với các khoản chi khác trong ngân hàng. Mặc dù vậy, nhưng tốc độ tăng của chi phí cũng phù hợp với tốc độ tăng của thu nhập. Qua 6 tháng đầu năm 2012 chi phí của ngân hàng tăng
hơn so với cùng kỳ năm 2011 nhưng không đáng kể, tốc độ tăng 1,06% với số tiền
chi là 2.105 triệu đồng. Nhìn chung chi phí hoạt động tăng qua các năm cũng phù hợp với điều kiện nền kinh tế theo từng thời kỳ.
* Chênh lệch Thu Chi
Từ những biến động của thu nhập và chi phí hoạt động, nhìn chung chênh lệch thu chi mà ngân hàng đạt được tương đối ổn định qua 3 năm. Cụ thể, năm 2009 chênh lệch có được là 2.598 triệu đồng, sang năm 2010 con số này giảm xuống
3,35% hay giảm 87 triệu đồng nhưng mức biến động không lớn với con số 2.511 triệu đồng. Đến năm 2011 con số này tăng nhẹ lên mức 2.570 triệu đồng, tốc độ tăng 2,35% so với 2010. Mặc dù thu nhập và chi phí đều tăng qua các năm nhưng mức
tăng giữa hai khoản mục đều tương đương nhau và ngân hàng vẫn luôn đảm bảo
mức chênh lệch doanh thu và chi phí ở một số rất cao là trên 2.000 triệu đồng, điều này cho thấy ngân hàng hoạt động có hiệu quả trong cơng tác thu hồi lãi cho vay.
Đến 6 tháng đầu năm 2012 mức lợi nhuận của ngân hàng đạt được kết quả 1.844
triệu đồng, tăng hơn 77 triệu đồng so với 6 tháng đầu năm 2011.
Tóm lại, qua ba năm 2009, 2010, 2011 và 6 tháng đầu năm 2012 tình hình hoạt động của ngân hàng nhìn chung có biểu hiện tốt. Điều này cho thấy sự nỗ lực của tồn thể cán bộ cơng nhân viên của ngân hàng tích cực trong việc đơn đốc người vay trả nợ và lãi đúng hạn. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng có ý thức tiết kiệm chi phí
Phân tích hoạt động tín dụng tại PGD NHCSXH huyện Vĩnh Thạnh
tối đa có thể tiết kiệm được. Những kết quả trên cần được phát huy hơn nữa cho phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của đất nước.
3.3. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG KHÓ KHĂN, THUẬN LỢI VÀ PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TRONG THỜI GIAN TỚI
3.3.1. Thuận lợi
Hoạt động của PGD được quan tâm chỉ đạo của Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố, UBND và Ban đại diện Hội Đồng Quản Trị huyện, sự quan tâm hỗ trợ của UBND xã, thị trấn sự phối hợp của các ngành, đoàn thể trong huyện.
Giám đốc Chi nhánh NHCSXH thành phố giao chỉ tiêu kế hoạch tín dụng ngay
từ đầu năm và trong năm có điều chỉnh tăng giảm kịp thời nên PGD chủ động trong quá trình thực hiện.
Bộ máy tổ chức ổn định, tập thể đồn kết, gắn bó, phấn đấu nỗ lực hoàn thành nhiệm vụ được giao.
Một số chương trình gặp khó về nguồn vốn có khả năng khơng hồn thành chỉ
tiêu như chương trình cho vay hộ nghèo làm nhà ở (theo QĐ 167), chương trình cho vay HSSV (theo QĐ 157) thời gian dài bị động lúng túng không giải ngân được
nhưng được quan tâm của chi nhánh cân đối hổ trợ nguồn vốn, được chỉ đạo kịp thời
của UBND huyện, sự phối hợp tích cực hiệu quả của các cơ quan nên PGD đã giải ngân kết thúc vào những ngày cuối cùng trong năm.
Hội đoàn thể xã, thị trấn bố trí phân cơng cán bộ có đủ năng lực, trình độ để
phụ trách và làm tham mưu cho chính quyền địa phương trong cơng tác tổ chức thực hiện các chương trình tín dụng chính sách trên địa bàn.
UBND các xã, thị trấn bố trí các bộ chuyên trách tham mưu cho UBND trong việc xác nhận đúng đối tượng vay vốn, nhằm đảm bảo nguồn vốn đến đúng đối
tượng được thụ hưởng, cơng khai, minh bạch.
3.3.2. Khó khăn
Công tác xử lý nợ quá hạn, nợ tồn đọng chưa hiệu quả; sự phối hợp giữa
NHCSXH và các đơn vị nhận ủy thác, chính quyền địa phương có lúc có nơi chưa
kịp thời. Hội đoàn thể nhận ủy thác chưa thực hiện tốt các nhiệm vụ do NHCSXH
Phân tích hoạt động tín dụng tại PGD NHCSXH huyện Vĩnh Thạnh
nơi việc hướng dẫn và thành lập ban quản lý tổ còn hạn chế, ban quản lý tổ chưa thực hiện đầy đủ các nhiệm vụ trong hợp đồng ủy nhiệm như kiểm tra (bình xét đối
tượng, kiểm tra sử dụng vốn, đôn đốc thu hồi nợ …).
Nhiều hộ sau khi vay thường xuyên vắng mặt ở địa phương, đi đến Bình
Dương, TPHCM, Đồng Nai… kiếm việc làm nên công tác thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn.
Chất lượng tín dụng một số nơi còn yếu kém do: chất lượng hoạt động của tổ TK&VV, chất lượng làm dịch vụ ủy thác của các tổ chức chính trị - xã hội cịn hạn chế; những biểu hiện chiếm dụng tiền vốn, tiền lãi vẫn cịn tiếp diễn; cơng tác kiểm tra giám sát các hoạt động cho vay, công tác đào tạo tay nghề, công tác tuyên truyền
để nhiều người hiểu đúng và làm đúng chủ trương chính sách tín dụng ưu đãi của Nhà nước còn chưa hiệu quả. Đặc biệt là việc bình xét cho vay của tổ TK&VV, xác
nhận đối tượng được vay của chính quyền xã, thị trấn còn nhiều bất cập cần phải chấn chỉnh. Mặt khác chất lượng tín dụng cịn phụ thuộc vào ý thức và trách nhiệm trả nợ của người vay. Thực tế, một bộ phận người nghèo còn trong chờ và ỷ lại vào
chính sách chế độ, một số trường hợp người đi xuất khẩu lao động đã về nước có
điều kiện trả nợ nhưng cũng chưa trả nợ, để nợ quá hạn kéo dài, một bộ phận người
nghèo sản xuất không hiệu quả và rất khó khăn trong việc trả nợ ngân hàng.
3.3.3. Phương hướng hoạt động của ngân hàng trong thời gian tới
Triển khai thực hiện có hiệu quả các chương trình tín dụng chính sách trên địa bàn huyện, đưa nguốn vốn đến đúng đối tượng thụ hưởng, góp phần giải quyết việc
làm, đảm bảo an sinh xã hội chung của toàn huyện.
Nâng cao chất lượng tín dụng, tổ chức giải ngân kịp thời không để tồn đọng nguồn vốn, không giảm dư nợ các chương trình so với cuối năm 2011; nâng cao hiệu quả hoạt động của Tổ giao dịch lưu động, tỷ lệ giao dịch tại các xã, thị trấn đạt trên 90%; củng cố chất lượng hoạt động của các tổ TK&VV, hạn chế và xử lý triệt
để các trường hợp xâm tiêu, chiếm dụng.
Tiếp tục triển khai thực hiện có hiệu quả Chỉ thị số 16/CT-UBND ngày 05/10/2011 của Chủ tịch UBND thành phố Cần Thơ về việc nâng cao chất lượng và
Phân tích hoạt động tín dụng tại PGD NHCSXH huyện Vĩnh Thạnh
hiệu quả hoạt động của NHCSXH thành phố Cần Thơ. Phấn đấu giảm tỷ lệ nợ quá hạn của PGD xuống dưới 2%.
Hoàn thành tốt kế hoạch tài chính năm 2012. Thực hiện chi tiêu tiết kiệm, chống lãng phí. Hồn thành tốt cơng tác chuẩn hóa số liệu theo kế hoạch của Chi nhánh NHCSXH thành phố.
Thực hiện tốt các kế hoạch kiểm tra giám sát của Ban đại diện HĐQT NHCSXH huyện và kế hoạch kiểm tra kiểm toán nội bộ PGD năm 2012.
Phân tích hoạt động tín dụng tại PGD NHCSXH huyện Vĩnh Thạnh 2009 99.34 0.26 0.4 2010 0.23 0.39 99.38 6T 2012 99.43 0.1 0.47 2011 99.42 0.17 0.41 6T 2011 99.49 0.19 0.32
Nguồn vốn Trung ương Vốn địa phương Vốn huy động
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI PGD NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
HUYỆN VĨNH THẠNH 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN
Bất kì một ngân hàng nào muốn hoạt động được thì cần phải có vốn, PGD NHCSXH Vĩnh Thạnh cũng không ngoại lệ. Bởi muốn thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo thì cần phải có vốn để cho vay. Đối với PGD NHCSXH Vĩnh Thạnh thì nguồn vốn hoạt động bao gồm nguồn vốn từ Trung ương điều chuyển xuống, vốn
địa phương và vốn huy động. Trong đó tỷ trọng của các nguồn vốn này lại có sự
chênh lệch lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng qua các năm. Điều này được thể hiện qua biểu đồ hình 3 và được cụ thể qua số liệu bảng dưới đây:
Đvt: %