5.2.1 Những hạn chế
Thu lãi cho vay chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của ngân hàng, cho vay có tốt thì thu nhập mới ổn định. Một trong những thành công mà ngân hàng đạt được là công tác huy động vốn đủ đáp ứng cho vay khách hàng và công tác thu nợ những năm qua rất tốt. Tuy nhiên, cho vay tập trung vào ngắn hạn, cho vay trung – dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ, danh mục cho vay chưa đa dạng. Điều này làm cho chi phí phát sinh nhiều, thu nhập không cao, làm giảm lợi nhuận hằng năm.
5.2.2 Một số giải pháp
- Thu nhập từ lãi cho vay lúc thì giảm nhiều, lúc thì tăng nhiều. Điều này cho thấy ngân hàng chưa đa dạng hóa danh mục cho vay và cịn chịu nhiều ảnh hưởng khách quan từ nền kinh tế. Vì vậy, ngân hàng nên thường xuyên theo dõi tình hình kinh tế địa phương (thơng qua cổng thơng tin điện tử của Ủy ban nhân dân Thành phố Cần Thơ, báo Cần Thơ,…), làm tốt cơng tác dự báo để có chính sách cho vay thích hợp, đa dạng danh mục cho vay thơng qua đó giảm tác động của các yếu tố khách quan đối với hoạt động tín dụng.
- Tiếp tục thực hiện cho vay ngắn hạn đồng thời tìm kiếm khách hàng để cho vay trung – dài hạn. Như vậy ngân hàng đỡ tốn chi phí thẩm định khách hàng mà lãi suất cho vay trung và dài hạn lại cao hơn cho vay ngắn hạn, thu nhập từ lãi cho vay mới nhiều hơn.
- Với cách xếp hạng tín nhiệm khách hàng và phân loại nợ định tính khiến cho nợ xấu tăng lên, vì vậy cán bộ tín dụng cần tăng cường thẩm định trước khi quyết định cho vay, kiểm tra, đánh giá một cách thường xuyên nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng, giảm dự phịng tổn thất có thể xảy ra.
- Cán bộ tín dụng phải nhiệt tình giới thiệu, hướng dẫn khách hàng nhằm tạo sự thoải mái, hài lòng. Thường xuyên giữ liên lạc với khách hàng vừa để thuận lợi trong việc theo dõi nợ vừa tạo cảm giác thân thiết, gần gũi với khách hàng. Thơng qua đó nắm bắt kịp thời nhu cầu của khách hàng để giới thiệu, cung cấp những sản phẩm của ngân hàng.
Những giải pháp trên giúp thu nhập của ngân hàng từ cho vay nhiều hơn mà ít tốn chi phí nhất là chi dự phịng tổn thất tín dụng và thời gian, chi phí đi lại và những chi phí khác cho cán bộ tín dụng.
5.3 THU NHẬP
5.3.1 Những hạn chế
Thu nhập hằng năm của ngân hàng tăng giảm qua các năm ra sao đều do thu từ lãi cho vay chi phối mà thu lãi cho vay lại bị phụ thuộc nhiều vào lãi suất cho vay. Do vậy, bên cạnh chú trọng tăng thu nhập từ cho vay bằng cách đa dạng danh mục cho vay và tăng cường cho vay trung và dài hạn, ngân hàng cần giảm mức độ phụ thuộc vào nguồn thu này bằng cách tăng những nguồn thu khác.
Trong các khoản thu của ngân hàng thì chỉ có thu từ lãi tiền gửi là tăng qua các năm. Tuy nhiên, khi tiền được gửi vào những nơi khác thì ngân hàng mất đi cơ hội đầu tư vào hoạt động sinh lời hơn, hay cũng ít đầu tư vào những hoạt động khác nhằm tạo những khoản thu ngoài lãi và cũng ảnh hưởng không nhỏ đến kế hoạch sử dụng vốn.
Thu ngoài lãi giảm qua các năm, chứng tỏ ngân hàng chưa đa dạng các hoạt động khác dù ngân hàng có chủ trương tăng thu từ những hoạt động ngoài cho vay. Những chỉ số phân tích kết quả kinh doanh cho thấy ngân hàng cịn chú trọng nhiều vào an tồn.
5.3.2 Một số giải pháp
cân đối hợp lý giữa tiền gửi của ngân hàng với kế hoạch sử dụng vốn trong ngắn hạn và dài hạn.
- Đa dạng hóa danh mục đầu tư ngồi cho vay và gửi tiền. Ngân hàng nên thường xuyên theo dõi tình hình kinh tế để mở rộng danh mục đầu tư và đầu tư có hiệu quả hơn như dịch vụ tư vấn tài chính, giữ hộ tài sản,... Đối với những hoạt động là thế mạnh của ngân hàng như nghiệp vụ thanh toán nội địa và thanh toán quốc tế nhằm thu phí, ngân hàng nên khuyến khích khách hàng sử dụng phương tiện thanh toán khác, khơng để tình trạng khách hàng chú trọng thanh tốn bằng nhờ thu, tín dụng chứng từ như hiện nay nhằm tạo thêm thu nhập từ các khoản khác; chú trọng vào kinh doanh ngoại tệ,… Ngân hàng nên có những ưu đãi để khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ của mình.
- Ngân hàng nên thường xuyên theo dõi, dự báo tình hình ngân quỹ để dự trữ tiền mặt hợp lý vì đây là tài sản khơng sinh lời. Khoản cịn lại đem đầu tư vào lĩnh vực khác.
5.4 CHI PHÍ
5.4.1 Những hạn chế
Chi phí trả lãi tiền gửi và tiền vay bị chi phối nhiều bởi tình hình kinh tế, năm 2008 và 2010 lãi suất huy động tăng khiến chi phí này tăng lên nhiều, năm 2009 lãi suất có xu hướng giảm so với 2008 nên chi phí này cũng giảm. Nhưng ngân hàng đã nỗ lực giảm khoản chi này thông qua việc chủ động hơn trong huy động vốn nhằm giảm lượng vốn điều chuyển vì đây là khoản chi chủ yếu. Bên cạnh đó, chi hoạt động của ngân hàng còn khá cao, chiếm tỷ trọng không nhỏ mà lại biến động rất bất thường.
5.4.2 Một số giải pháp
- Tập trung huy động vốn tại chỗ giúp ngân hàng chủ động vốn, ít tốn chi phí hơn và giảm phụ thuộc vào vốn vay, thơng qua đó giảm chi phí trả lãi tiền vay.
- Tăng cường cho vay đi đôi với thẩm định khách hàng thật kỹ trước khi quyết định cho vay nhất là đánh giá khả năng rủi ro có thể xảy ra, thường xuyên theo dõi, đánh giá nợ nhằm giảm khoản chi dự phòng tổn thất có thể xảy ra.
- Đầu tư vào tài sản cố định là rất cần thiết đối với hoạt động của ngân hàng, nhưng những khoản thường chi này rất lớn nên ngân hàng nên kiểm sốt chặt chẽ chi phí này.
- Nhân viên trong ngân hàng cần tiết kiệm, sử dụng hợp lý vật dụng, văn phòng phẩm, điện, nước, điện thoại,… nên giao khoán khoản chi này cho từng phòng, ban. Mọi người giữ gìn trang thiết bị, tài sản chung để sử dụng được lâu, nhân viên bộ phận xây dựng cơ bản cần thường xuyên theo dõi tình hình tài sản chung.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ