CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP LUẬN & PP NGHIÊN CỨU
3.3. GIỚI THIỆU PGD PHƢỚC THỚI
3.3.3. Một số vấn đề cơ bản trong cho vay của PGD
3.3.3.1. Nguyên tắc vay vốn
Khách hàng vay vốn của PGD phải đảm bảo 2 nguyên tắc sau:
1) Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. 2) Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
3.3.3.2. Điều kiện vay vốn
Khách hàng vay vốn phải thỏa mãn các điều kiện đƣợc quy định nhƣ sau:
1) Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
2) Có mục đích vay vốn hợp pháp.
3) Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
4) Có dự án đầu tƣ, phƣơng án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, hiệu quả; Hoặc có dự án đầu tƣ, phƣơng án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật.
5) Đảm bảo tiền vay theo quy định.
3.3.3.3. Hạn mức cho vay
Ngân hàng và khách hàng căn cứ vào nhu cầu vay vốn và khả năng hoàn trả nợ của khách hàng, khả năng nguồn vốn của ngân hàng để thỏa thuận mức cho vay, đồng thời phải đảm bảo yêu cầu về các khoản vay nhƣ sau:
o Không quá 80% giá trị bất động sản dùng thế chấp hay bảo lãnh. o Khơng q 90% giá trị chứng từ có giá.
o Không quá 70% giá trị tài sản cầm cố vàng SJC 9999. o Không quá 70% giá trị tài sản thế chấp, cầm cố.
o Các trƣờng hợp khác chỉ thực hiện khi có ý kiến đồng ý của Tổng Giám đốc bằng văn bản.
3.3.3.4. Lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay của ngân hàng đƣợc áp dụng theo biểu lãi suất của OCB ban hành theo từng thời kỳ và lãi suất trễ hạn, quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn của tất cả các khoản vay.
3.3.3.5. Quy trình tín dụng tại PGD (1) (2) (3) (4) (7) (6) (5) \
Hình 2. QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI PGD PHƢỚC THỚI
(1) Cán bộ tín dụng sau khi nhận đƣợc yêu cầu vay vốn của khách hàng có
nhiệm vụ hƣớng dẫn khách hàng lập và hồn thiện hồ sơ vay vốn phù hợp với nội dung, tính chất, yêu cầu của từng khoản vay.
(2) Sau khi nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng, cán bộ tín dụng có thời hạn
để thẩm định tín khả thi của hồ sơ vay vốn (đánh giá chung về khách hàng, tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính của khách hàng, giá trị của các tài sản làm đảm bảo…), cán bộ tín dụng thống nhất với khách hàng về thời hạn này (thông thƣờng khoản thời gian tối đa là 7 ngày). Sau khi thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng, nếu không đầy đủ hoặc không hợp lý thì cán bộ tín dụng hƣớng dẫn khách hàng bổ sung hoặc sửa đổi, đồng thời thảo luận với khách hàng về thời hạn cho vay, mức lãi suất cho vay,…
(3) Nếu đầy đủ các điều kiện cần thiết thì cán bộ tín dụng lập tờ trình thẩm
định trình Giám đốc, Giám đốc xét duyệt và ra quyết định có cho vay hay khơng, nếu khơng cho vay thì ghi rõ lý do và thơng báo cho khách hàng.
(4) Khi đƣợc cán bộ tín dụng đánh giá dự án vay vốn kinh doanh là khả thi
và đƣợc giám đốc ký duyệt thì ngân hàng và khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng, cán bộ tín dụng hƣớng dẫn khách hàng hoàn chỉnh các chứng từ, điều kiện giải ngân phù hợp với điều kiện của Hợp đồng tín dụng (giấy nhận nợ, giấy lĩnh tiền,…). Đồng thời khi đã đƣợc duyệt chứng từ, cán bộ tín dụng chuyển hồ sơ vay vốn cho bộ phận Kế toán, bộ phận Ngân quỹ để tiến hành giải ngân cho khách hàng.
(5) Trong suốt quá trình vay cán bộ tín dụng theo dõi và đánh giá tình hình
trả nợ gốc và lãi của khách hàng, theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh, xác
Hồ sơ vay vốn Quyết định cho vay
Giải ngân Thu nợ
Thanh lý hợp đồng
Theo dõi quá trình sử dụng vốn Thẩm định
định lại giá trị của các tài sản đảm bảo của khách hàng cũng nhƣ theo dõi việc sử dụng vốn vay của khách hàng để có hƣớng xử lý kịp thời.
(6) Cán bộ tín dụng nhắc nhở, thơng báo nợ đến hạn cho khách hàng chậm
nhất 5 ngày trƣớc thời điểm nợ phải trả, nếu khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ thì cán bộ tín dụng là ngƣời hƣớng dẫn cho khách hàng để đƣợc xem xét điều chỉnh kỳ hạn, gia hạn nợ hoặc sẽ chuyển sang nợ quá hạn.
(7) Sau khi hết thời hạn cho vay, nếu khách hàng thanh toán đầy đủ gốc và
lãi và 2 bên khơng có vấn đề gì phát sinh thì hợp đồng tín dụng kết thúc, cán bộ tín dụng lập văn bản đề nghị trao trả hồ sơ thế chấp, cầm cố, bảo lãnh của khách hàng và lập thông báo giải chấp đến các cơ quan có liên quan.