Cũng nhƣ các Ngân hàng thƣơng mại khác, ngân hàng TMCP Phƣơng Đông - Chi nhánh Tây Đô - PGD Phƣớc Thới hoạt động kinh doanh bằng vốn huy động là chủ yếu. Qua phân tích, nguồn vốn huy động mặc dù tăng qua các năm nhƣng còn phụ thuộc khá nhiều vào vốn điều chuyển của ngân hàng chi nhánh. Vì vậy, ngân hàng cần có các chính sách hợp lý, cụ thể nhằm khai thác tiềm năng về vốn:
- Đa dạng hóa các hình thức gửi tiền trên cơ sở nghiên cứu đƣa ra các hình thức huy động mới và nghiên cứu các sản phẩm mới về huy động vốn của các ngân hàng thƣơng mại khác để cải biến áp dụng tại đơn vị.
- Áp dụng chính sách lãi suất phù hợp với thị trƣờng trên cơ sở đó tham khảo cập nhật tình hình lãi suất của các ngân hàng thƣơng mại khác trên địa bàn để kịp thời điều chỉnh cho phù hợp. Cụ thể, mức lãi suất đối với tiền gửi kỳ hạn 12 tháng là 0,933%, lãi suất vốn điều hịa 1,00% vì vậy, ngân hàng có thể tăng lãi suất lên khoản 0,95% để có thể cạnh tranh trên thị trƣờng.
- Cần huy động thêm vàng và ngoại tệ đồng thời mở rộng các hình thức thanh tốn qua ngân hàng để thu hút sự chú ý của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu và các kiều bào nƣớc ngoài tham gia.
- Tiến hành thông báo và quảng cáo rộng rãi để cho ngƣời dân biết đƣợc cơ chế lãi suất linh hoạt, hấp dẫn, hình thức trả lãi phong phú.
- Tiếp tục cử cán bộ nhân viên đi tập huấn để có thể áp dụng một cách nhuần nhuyễn chƣơng trình hiện đại T24.
- Ngân hàng nên cân nhắc lắp đặt một máy ATM để có thể tăng nguồn vốn huy động của khách hàng.
5.2.2. Đối với sử dụng vốn
5.2.2.1. Đối với hoạt động cho vay
Để doanh số cho vay trong điều kiện phải đối đầu với sự cạnh tranh của nhiều ngân hàng khác, PGD Phƣớc Thới cần đƣa ra các biện pháp sau đây:
rất rộng, trong khi đó cán bộ của ngân hàng cịn ít dẫn đến tình trạng q tải cơng việc cho cán bộ tín dụng.
+ Theo sát định hƣớng kinh tế tại địa phƣơng để xây dựng chiến lƣợc kinh doanh, chiến lƣợc thị phần phù hợp để thu hút khách hàng, cũng cố, mở rộng và tìm kiếm thị trƣờng cũng nhƣ khách hàng tiềm năng.
+ Có sự phối hợp giữa ngân hàng với các cơ quan quản lý, chính quyền địa phƣơng trong quá trình quản lý và thu hồi nợ để hạn chế rủi ro tín dụng.
+ Linh hoạt trong công tác điều hành hoạt động tín dụng, nhất là việc áp dụng lãi suất cho vay phù hợp với cơ chế thị trƣờng cũng nhƣ sự cạnh tranh của các ngân hàng khác trên địa bàn.
+ Rút ngắn thời gian phê duyệt hồ sơ vay vốn của khách hàng. + Giữ vững va nâng cao năng lực thẩm định của cán bộ tín dụng.
+ Phân tán rủi ro tín dụng bằng đa dạng quá các khoản đầu tƣ cho vay, không tập trung vào một lĩnh vực cũng nhƣ một nhóm khách hàng.
+ Đảm bảo quy chế an toàn cho vay, thẩm định khách hàng và giám sát khách hàng trong quá trình cho vay.
5.2.2.2. Đối với cơng tác thu nợ
Để tăng cƣờng hiệu quả của công tác thu nợ, ngân hàng nên thực hiện các giải pháp sau
+Trong thời gian tới, đối với các khoản vay đến hạn thanh toán, ngân hàng nên gửi giấy báo trƣớc 15 ngày để khách hàng chủ động hơn trong việc trả nợ. + Tổ chức buổi tiệc xã giao, gửi quà hoặc thiệp chúc mừng với các khách hàng VIP, khách hàng uy tín, giao dịch lâu năm….vào các dịp lễ khai trƣơng, tết, mừng sinh nhật.
+ Tiếp tục cử cán bộ xuống từng xã, ấp để đôn đốc, nhắc nhở, thu hồi nợ cũng nhƣ giữ mối liên lạc với khách hàng.
+ Mở rộng mạng lƣới giao dịch và hệ thống thanh toán bù trừ xuống các quận, huyện nhƣ quận Cái Răng, huyện Phụng Hiệp… vì hiện nay hoạt động thƣơng mại tại các địa phƣơng này phát triển rất manh mẽ, nhu cầu thanh toán rất cao..
5.2.2.3. Giải pháp về nợ quá hạn
Hiện nay, phịng tín dụng tại PGD Phƣớc Thới nên thực hiện các biện pháp giảm tỉ lệ nợ xấu, nợ quá hạn nhƣ sau:
Lập danh sách theo dõi riêng các khách hàng có nợ quá hạn và tiến hành
phân loại, đánh giá hiện trạng từng hồ sơ theo các tiêu chí - Hồ sơ vay có tài sản đảm bảo hay vay tín chấp?
- Tài sản đảm bảo là gì, hiện trạng và giá trị tài sản ra sao?
- Tình hình tài chính và trả nợ của khách hàng trong thời gian qua?
- Đánh giá tình hình khách hàng ở đâu, làm gì, có thiện chí trả nợ hay chay ỳ ?
Tiến hành xử lí từng hồ sơ theo nhóm nợ
Nhóm nợ có tài sản đảm bảo:
- Các khoản nợ q hạn khó địi có khả năng thu hồi trong năm thì tiến hành xử lí ngay, kiên quyết thu hồi triệt để và xử lí đến nơi đến chốn.
- Các khoản nợ có khả năng trả nợ một phần thì động viên khách hàng bán một phần tài sản đảm bảo để thanh toán và sẽ đƣợc xem xét giảm một phần lãi quá hạn.
Nhóm nợ khơng có tài sản đảm bảo:
- Tiến hành làm việc nghiêm túc đối với các bên kí hợp đồng liên kết nhƣng chƣa thực hiện đúng và đầy đủ trách nhiệm trong hợp đồng đã ký, có thể đề nghị cơ quan chủ quản cấp trên của đơn vị liên kết hỗ trợ.
- Tăng cƣờng thu bằng mọi biện pháp nhất là chế độ giảm lãi đối với khách hàng thực sự khó khăn nhƣng có thiện chí trả nợ tốt trong các thời kì trƣớc
- Các khách hàng có khả năng trả nợ nhƣng chay ỳ nhiều lần thì lập thủ tục khởi kiện, tranh thủ sự hỗ trợ tối đa của cơ quan pháp luật và chính quyền địa phƣơng.
- Các khoản nợ đã đƣa ra cơ quan pháp luật xử lí thì cần thƣờng xun theo dõi, đốc thúc giải quyết để đẩy nhanh tiến độ thu hồi nợ, có thể hỗ trợ một phần chi phí cho các cơ quan pháp luật trong quá trình xử lí.
Cần xác định chính xác chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng trƣớc
khi cho vay để tránh trƣờng hợp khi tới hạn khách hàng chƣa thu hồi vốn nên khơng thể trả nợ cho ngân hàng vì thời hạn cho vay của ngân hàng ngắn hơn thời gian thu hồi vốn của khách hàng.
Tích cực lựa chọn, tìm kiếm những khách hàng thực sự lành mạnh về
không tập trung dƣ nợ vào một khách hàng hoặc một nhóm khách hàng có liên quan với nhau nhằm hạn chế rủi ro.
Cán bộ tín dụng nên thƣờng xuyên theo dõi nợ đến hạn để tiến hành nhắc
nhở, đôn đốc khách hàng trả đúng hạn cả gốc và lãi. Để làm đƣợc điều đó, lãnh đạo ngân hàng nên phát động phong trào thi đua khen thƣởng những cán bộ xuất sắc trong công tác thu nợ cũng nhƣ kỷ luật, phê bình những cán bộ tín dụng để phát sinh nợ quá hạn chiếm tỷ lệ cao.
Cán bộ tín dụng cần thực hiện tốt cơng tác theo dõi khách hàng của mình
nhằm hạn chế khách hàng sử dụng vốn sai mục đích.
Cán bộ tín dụng nên xây dựng mối quan hệ mật thiết với các ngân hàng
khác trên cùng địa bàn để học tập kinh nghiệm, nắm thêm thông tin về khách hàng, sớm phát hiện và từ chối cho vay những khách hàng khơng có uy tín.