.... 2.1.2.2 Phân loại tín dụng
4.2. CƠ CẤU HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CHI NHÁNH
Hoạt động tín dụng được xem như là hoạt động kinh doanh chủ yếu và quan trọng đối với bất kỳ một ngân hàng thương mại nào, bởi nó mang lại trên 70% thu nhập, quyết định sự tồn tại và nâng cao khả năng cạnh tranh cho ngân hàng. Trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thì cho vay ngắn hạn luôn được quan tâm hàng đầu, bên cạnh việc đáp ứng nhu cầu vốn cho các thành phần kinh tế thì nó cịn yếu tố quan trọng mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng. Xem xét bảng 4.2 sau đây, ta có thể thấy rõ hơn tầm quan trọng của hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng, cơ cấu của nó cũng như các rủi ro từ hoạt động này.
Bảng 4.3: CƠ CẤU HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CHI NHÁNH NHNo & PTNT THÀNH PHỐ VĨNH LONG GIAI ĐOẠN 2010 -2012
ĐVT: Triệu đồng
( Nguồn: phòng kế hoạch kinh doanh, NHNo & PTNT chi nhánh thành phố Vĩnh Long)
Doanh số cho vay là chỉ tiêu tài chính thể hiện quy mô của hoạt động cho vay bởi đây là con số thể hiện tổng số tiền mà ngân hàng đã giải ngân bằng hình thức tiền mặt hay chuyển khoản trong một thời gian nhất định. Chỉ tiêu này tăng liên tục qua 3 năm, đóng góp một phần khơng nhỏ trong đó là doanh số cho vay ngắn hạn (luôn xoay quanh con số 90% trong tổng doanh số cho vay của cả ngân
Khoản mục năm 2010 năm 2011 năm 2012 số tiền % số tiền % Số tiền % Doanh số cho vay 448.208 100,0 510.834 100,0 662.193 100 Ngắn hạn 390.549 87,1 466.075 91,2 632.890 95,6 Trung và dài hạn 57.659 12,9 44.759 8,8 29.303 4,4 Doanh số thu nợ 407.200 100,0 543.042 100,0 668.637 100,0 Ngắn hạn 334.147 82,1 441.320 81,3 608.159 91,0 Trung và dài hạn 73.053 17,9 101.722 18,7 60.478 9,0 Dư nợ 408.665 100,0 376.457 100,0 370.012 100,0 Ngắn hạn 206.381 50,5 231.136 61,4 255.866 69,2 Trung và dài hạn 202.274 49,5 145.321 38,6 114.146 30,8 Nợ xấu 2.018 100,0 13.383 100,0 2.762 100,0 Ngắn hạn 634 31,4 4.478 33,5 1.828 66,2 Trung và dài hạn 1.384 68,6 8.905 66,5 934 33,8
hàng). Nguyên nhân là do nguồn vốn mà ngân hàng huy động được chủ yếu là các khoản tiền gửi có thời hạn ngắn. Mặt khác, ngân hàng luôn giữ cho vay ngắn hạn là hoạt động chủ yếu nhằm mục đích có thể nhanh chóng thu hồi vốn, quay vịng vốn nhanh trước tình hình kinh tế và lãi suất có nhiều biến động.
Doanh số thu nợ, đây là khoản tiền mà ngân hàng đã thu hồi từ các khoản đã giải ngân trong một thời gian nhất định. Doanh số thu nợ tăng liên tục qua các năm. Thu nợ năm 2010 đạt 407.200 triệu đồng, sang năm 2011 tiếp tục tăng và đến 2012 đã đạt 668.637 triệu đồng. Trong đó doanh số thu nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ rất cáo, chiếm trên 80% tổng doanh số thu nợ của chi nhánh. Nguyên nhân này bắt nguồn từ việc chi nhánh có chủ trương mở rộng doanh số cho vay ngắn hạn kéo theo doanh số thu nợ ngắn hạn qua các năm cũng tăng theo.
Dư nợ là chỉ tiêu phản ánh tại một thời điểm nào đó ngân hàng hiện cịn cho vay bao nhiêu, cho biết tốc độ tăng trưởng tín dụng tại đơn vị. Từ bảng 4.2 ta có thể thấy dư nợ của ngân hàng tăng qua các năm, cho thấy quy mô hoạt động cho vay của ngân hàng ngày càng mở rộng. Trong đó, dư nợ ngắn hạn ln chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ của ngân hàng (trên 80%). Nguyên nhân là do ngân hàng tập trung cho vay ngắn hạn vì có thời gian quay vòng vốn nhanh, và đây cũng là nhu cầu thường xuyên khi khách hàng đến vay vốn. Phần lớn người dân nơi đây sống chủ yếu bằng nghề nông hoặc buôn bán nhỏ lẻ, với chu kỳ sản xuất kinh doanh ngắn nên nhu cầu vốn ngắn hạn để đáp ứng hoạt động sản xuất kinh doanh là rất lớn. Ngoài ra, so với cho vay trung - dài hạn thì cho vay ngắn hạn mức độ rủi ro thấp hơn nhiều.
Nợ xấu, tuy tình hình nợ xấu của ngân hàng có nhiều biến động nhưng vẫn có nhiều dấu hiệu khả quan. Cụ thể là nếu năm 2010 nợ xấu chỉ có 2.018triệu đồng thì đến năm 2011 nợ xấu đã tăng đột ngột lên mức 13.383 triệu đồng. đến năm 2012 nợ xấu đã giảm xuống rất nhiều chỉ còn 2.762 triệu đồng. Nguyên nhân là do trong năm 2010 và 2011, tình hình lạm phát đã khiến cho lãi suất bị đưa lên khá cao. Lãi suất tăng đã làm cho khách hàng vay vốn bị ảnh hưởng nặng, tình hình kinh doanh gặp nhiều khó khăn do chi phí lãi vay cao, do đó nợ xấu cũng tăng mạnh. Nguyên nhân làm cho nợ xấu năm 2012 giảm đáng kể như vậy một phần là do lãi suất cho vay đã được giảm, góp phần giảm bớt khó khăn cho khách hàng, một phần là do công tác kiểm soát chất lượng hoạt động cho vay
tại ngân hàng được quản lý chặt chẽ, hạn chế dần các đối tượng đầu tư có mức rủi ro cao và tăng cường cho vay với các đối tượng có ít rủi ro.