Chƣơng 2 : PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.1. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH
4.1. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN THẠNH TRỊ QUA 3 NĂM (2009-2011) NHNo&PTNT HUYỆN THẠNH TRỊ QUA 3 NĂM (2009-2011)
4.1.1 Tình hình cơ cấu nguồn vốn
Cơ cấu nguồn vốn của một Ngân hàng ảnh hưởng đến các quyết định tài chính dài hạn cũng như các chi phí về vốn của Ngân hàng. Xem xét, đánh giá cơ cấu nguồn vốn từ đĩ đưa ra các quyết định về việc cĩ nên huy động vốn bổ sung hay khơng và huy động dưới hình thức nào, đĩ là một trong những yếu tố cần thiết giúp Ngân hàng đảm bảo cĩ đủ nguồn vốn để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình. Nguồn vốn của Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Thạnh Trị được hình thành từ hai nguồn là vốn huy động và vốn điều chuyển.
Ngân hàng huy động được nhiều vốn thì sẽ chủ động được trong cơng tác
cho vay đồng thời giảm được chi phí hơn so với việc sử dụng nguồn vốn cấp trên điều chuyển xuống. Từ đĩ làm giảm áp lực và gánh nặng cho Chi nhánh cấp trên. Do đĩ, nguồn vốn huy động là rất quan trọng đối với hoạt động của Ngân hàng, Ngân hàng phải biết tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi để phục vụ cho mục tiêu kinh doanh của mình.
Bảng 2 : CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN THẠNH TRỊ QUA 3 NĂM 2009 – 2011
Đơn vị tính: Triệu đồng
(Nguồn: Phịng kế hoạch kinh doanh)
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010 Số tiền % Số tiền % VHĐ 89.826 115.123 129.465 25.297 28,16 14.342 12,45 VĐC 80.108 83.930 128.156 3.822 4,77 44.226 52,69 Tổng 169.934 199.053 257.621 29.119 17,13 58.568 29,42
Qua bảng số liệu, ta nhận thấy tổng nguồn vốn của Chi nhánh cĩ sự gia tăng
liên tục qua 3 năm: Năm 2009 vốn huy động là 89.826 triệu đồng, sang năm 2010 cơ cấu nguồn vốn huy động của NH là 115.123 triệu đồng, tăng 25.297 triệu đồng tương đương tăng 28,16% so với năm 2009, cụ thể là chiếm 57,83% trong tổng nguồn vốn. Sang năm 2011 vốn huy động là 129.465 triệu đồng tăng 14.342 triệu đồng so với năm 2010 tương đương tăng 12,45%, cụ thể là chiếm 50,25% trong tổng nguồn vốn, giảm nhẹ so với tỷ trọng trong tổng nguồn vốn ở năm 2010. Nguyên nhân là do năm 2011 Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã ban hành thơng tư quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa bằng VND khơng vượt quá 14%/năm, lãi suất đã giảm 3% so với năm 2010, khiến người gửi tiền khơng hào hứng với việc gửi tiền vào Ngân hàng, chính vì vậy mà Ngân hàng gặp hạn chế trong việc huy động vốn xã hội, nhất là khi cĩ xu hướng gia tăng lạm phát và hồi phục nền kinh tế. Thêm vào đĩ là do xuất hiện thêm nhiều kênh đầu tư như chứng khốn, bất động sản, vàng,… Tuy nhiên, vốn huy động của Ngân hàng tăng qua các năm cho thấy cơng tác huy động vốn của Ngân hàng đạt kết quả tốt. Huy động vốn là khâu quan trọng tạo nên vị thế vững chắc trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Cĩ được kết quả trên là do Chi nhánh luơn cĩ chính sách thu hút vốn đúng đắn, kịp thời để duy trì khách hàng truyền thống, tìm kiếm khách hàng mới, cơng tác huy động vốn ngày càng đạt hiệu quả nên nguồn vốn hàng năm tăng lên liên tục. Vì vậy, Ngân hàng cần cân nhắc giữa việc tăng nhanh nguồn vốn huy động và việc sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động sẽ đồng nghĩa với việc chi phí trả lãi tiền gửi tăng theo.
Tuy nhiên, trong quá trình hoạt động khơng phải lúc nào các Ngân hàng cũng đảm bảo huy động đủ nguồn vốn để đáp ứng cho nhu cầu hoạt động của mình. Chính vì thế mà nguồn vốn điều chuyển là nguồn chủ yếu khi Ngân hàng thiếu vốn. Qua bảng số liệu trên, ta thấy vốn điều chuyển của Chi nhánh tăng lên qua 3 năm. Cơ cấu nguồn vốn điều chuyển cũng tăng lên từ 80.108 triệu đồng năm 2009 lên 83.930 triệu đồng vào năm 2010 cụ thể là tăng 3.822 triệu đồng tương đương tăng 4,77%, tính về tỷ trọng thì vốn điều chuyển chiếm 42,17% trong tổng nguồn vốn. Vốn điều chuyển cũng tăng lên từ 83.930 triệu đồng năm 2010 lên 128.156 triệu đồng vào năm 2011, cụ thể là tăng 44.226 triệu đồng, tương tăng 52,69% ,tính về tỷ trọng thì vốn điều chuyển chiếm 49,75% trong
tổng nguồn vốn. Như vậy thì vốn điều chuyển tăng đúng bằng số phần trăm giảm của vốn huy động. Nguyên nhân của sự tăng vốn điều chuyển qua các năm là là do việc cho vay tại Chi nhánh ngày càng được mở rộng, mức huy động tuy cao nhưng vẫn khơng đủ đáp ứng nhu cầu vay nên vốn điều chuyển tăng lên.
Nhìn chung, tình hình huy động nguồn vốn qua 3 năm điều tăng là dấu hiệu tốt cho ngân hàng, nhưng khơng đủ đáp ứng nhu cầu cho vay, mà phải sử dụng vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên. Điều này làm giảm lợi nhuận của Ngân hàng. Vì vậy, Ngân hàng cần cĩ những biện pháp thích hợp nhằm thu hút nhiều hơn nữa nguồn vốn huy động tại địa phương, cĩ thế thì hoạt động của NH mới thật sự cĩ hiệu quả.
4.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn của ngân hàng
Bảng 3: TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA CHI NHÁNH TỪ NĂM 2009 - 2011
Đơn vị tính: Triệu đồng
(Nguồn: Phịng kế hoạch kinh doanh)
Vốn huy động là nhân tố quan trọng cho sự phát triển và tồn tại của Ngân hàng thương mại, khơng cĩ vốn huy động xem như khơng cĩ hoạt động của Ngân hàng thương mại, ngồi ra cịn đảm bảo vốn cho vay an tồn thanh khoản và tăng nhanh tài sản, nâng cao vị thế của chi nhánh đối với các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn nên Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Thạnh Trị luơn chú trọng cơng tác huy động vốn. Tuy nhiên huy động vốn khơng phải dễ dàng nĩ cịn tùy thuộc vào: Lãi suất huy động, uy tín, thủ tục... Vì vậy muốn tăng trưởng nguồn
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010 Số tiền % Số tiền % TG khơng kỳ hạn 11.279 12.864 9.872 1.585 14,05 -2.992 -23,26 TG cĩ kỳ hạn<=12 tháng 56.379 79.854 107.640 23.475 41,63 27.786 34,80 TG cĩ kỳ hạn>12 tháng 22.168 22.405 11.953 237 1,07 -10.452 -46,65 Tổng 89.826 115.123 129.465 25.297 28,16 14.342 12,46
phù hợp nhằm thu hút đơng đảo khách hàng từ dân cư đến các doanh nghiệp và các TCTD khác trên cả phương diện trong và ngồi nước.
Qua bảng số liệu trên ta thấy hoạt động huy động vốn của Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Thạnh Trị tăng giảm khơng đồng đều qua các năm:
Tiền gửi khơng kỳ hạn
Trong tiền gửi khơng kỳ hạn thì thường là tiền gửi thanh tốn là chủ yếu, mà bản chất của tiền gửi thanh tốn là tiền gửi dùng để thanh tốn và chỉ mang tính chất tạm thời gửi lại, khách hàng cĩ thể rút bất cứ lúc nào họ muốn, tuy lãi suất huy động của loại tiền gửi này thấp so với các loại tiền gửi khác nhưng đây là loại tiền gửi khơng thể đem tồn bộ để đầu tư, cho vay vì phải giữ lại một tỷ lệ dự trữ bắt buộc theo quy định để đảm bảo khả năng thanh tốn cho Ngân hàng. Điều này chứng tỏ, đây khơng phải là đối tượng huy động chính của Ngân hàng. Tiền gửi khơng kỳ hạn là khoản tiền gửi khách hàng gửi vào với mục đích được hưởng dịch vụ của Ngân hàng nhằm đáp ứng việc thực hiện các khoản chi trả trong quá trình hoạt động kinh doanh hoặc giao dịch của mình, thay vào đĩ khách hàng nhận được mức lãi suất thấp nên tỷ trọng của nĩ cũng khơng cao trong nguồn vốn huy động được. Năm 2009 là 11.279 triệu đồng, sang năm 2010 đạt 12.864 triệu đồng tăng 1.585 triệu đồng tương ứng tăng 14,05% so với năm 2009. Năm 2011 là 9.872 triệu đồng giảm 2.992 triệu đồng tương ứng giảm 23,26% so với năm 2010. Nhìn chung nguồn vốn này cĩ nhiều biến động qua 3 năm, mặc dù kênh huy động này khơng đảm bảo tính ổn định, Ngân hàng khơng thể chủ động trong việc sử dụng lượng vốn này do khách hàng cĩ thể rút vốn bất cứ lúc nào, bên cạnh đĩ Ngân hàng cịn phải tốn một lượng tiền ở dạng dự trữ trong máy ATM. Nhưng Ngân hàng vẫn khuyến khích loại vốn này vì chi phí sử dụng vốn thấp, đồng thời Ngân hàng cĩ thể tăng thêm thu nhập từ khoản thu phí dịch vụ và cho vay ngắn hạn. Việc làm này sẽ làm giảm tiền mặt trong lưu thơng và thúc đẩy việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt như vậy sẽ gĩp phần kiềm chế lạm phát thực hiện được chính sách của nhà nước phát triển kinh tế.
Tiền gửi cĩ kỳ hạn
Tiền gửi cĩ kỳ hạn là loại tiền gửi khi khách hàng gửi tiền vào thì chỉ được rút ra khi đến hạn, tuy nhiên trên thực tế do yếu tố cạnh tranh, để thu hút tiền gửi các NH thường cho phép khách hàng được rút tiền trước hạn nhưng khơng được
hưởng lãi suất, hoặc chỉ được hưởng một mức lãi suất thấp hơn. Đối với NH tiền gửi cĩ kỳ hạn đem lại cho NH nguồn vốn rất ổn định vì NH biết trước thời điểm mà KH sẽ rút tiền ra. Chính vì vậy, NH cĩ thể chủ động tận dụng tối đa nguồn tiền này để đầu tư sinh lợi mà khơng cần phải dự trữ lại quá nhiều. Vì vậy, nhằm thu hút kích thích khách hàng gửi tiền vào Chi nhánh thường đưa ra nhiều loại kỳ hạn khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền của KH, và tương ứng với loại kỳ hạn thì cĩ mức lãi suất phù hợp. Vì thế, loại tiền gửi này chiếm tỷ lệ khá cao trong tổng nguồn vốn và ngày càng tăng trưởng qua các năm. Cụ thể:
Tiền gửi cĩ kỳ hạn dưới 12 tháng
Năm 2009 tiền gửi cĩ kỳ hạn dưới 12 tháng đạt 56.379 triệu đồng, sang năm 2010 đạt 79.854 triệu đồng tăng 23.475 triệu đồng tương ứng tăng 41,63% so với năm 2009. Năm 2011 đạt 107.640 triệu đồng tăng 27.786 triệu đồng tương ứng tăng 34,80% so với 2010. Nguyên nhân tiền gửi cĩ kỳ hạn dưới 12 tháng tăng qua các năm là do tình hình trong Huyện khá ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho người dân sản xuất kinh doanh tương đối cĩ hiệu quả dẫn đến thu nhập ổn định đời sống nhân dân được cải thiện, người dân ý thức được lợi ích thiết thực của việc gửi tiền vào Ngân hàng. Song, tâm lý của người gửi tiền cịn lo ngại lãi suất sẽ biến động nên khách hàng chỉ gửi kỳ hạn dưới 12 tháng là chủ yếu nhằm mục đích bảo đảm an tồn nguồn vốn, hưởng lãi, hưởng những tiện ích dịch vụ của đơn vị và đặc biệt là cĩ thể rút vốn trong ngắn hạn khi cĩ cơ hội đầu tư thuận lợi. Tuy tiền gửi cĩ kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng cao so với tổng nguồn vốn huy động, nhưng với mức lãi suất tương ứng với thời gian gửi tiền, Ngân hàng sẽ tốn chi phí tương đối thấp cho khoản mục này so với khoản mục tiền gửi cĩ kỳ hạn trên 12 tháng và nguồn vốn này được dùng cho đầu tư tín dụng ngắn hạn. Tiền gửi cĩ kỳ hạn trên 12 tháng
Chi nhánh áp dụng lãi suất càng cao cho loại tiền gửi cĩ thời hạn càng dài để thu hút nguồn vốn từ bên ngồi, đồng nghĩa với việc NH sẽ bỏ ra chi phí cao, mức lãi suất được điều chỉnh thay đổi hợp lý theo các năm, nhưng xét về tỷ trọng vẫn thấp hơn so với khoản mục tiền gửi cĩ kỳ hạn dưới 12 tháng.
so với năm 2009. Năm 2011 là 11.953 triệu đồng giảm 10.452 triệu đồng tức giảm 46,65% so với năm 2010. Nguyên nhân là do năm 2010 cĩ nhiều biến động ngồi thị trường như: giá xăng dầu, chi phí giống cây trồng, vật nuơi, thuốc bảo vệ thực vật, thức ăn gia súc, gia cầm tăng, ảnh hưởng đến giá thành sản xuất trong nơng nghiệp và cơng nghiệp nên các doanh nghiệp, hộ gia đình dùng tiền sản xuất của mình đem gửi Ngân hàng để hưởng lãi suất cao hơn là sản xuất sản phẩm với suất sinh lời khơng đảm bảo mà rủi ro lại cao. Bên cạnh đĩ, khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng chủ yếu là thành phần dân cư trên địa bàn Huyện, thu nhập của họ tuy tương đối ổn định nhưng vẫn cịn thấp, nên họ chỉ gửi trong ngắn hạn là nhiều, vì vậy tiền gửi cĩ kỳ hạn trên 12 tháng giảm trong năm 2011. Khoản này thời hạn gửi tiền của khách hàng dài nên Ngân hàng ưu tiên cho đầu tư tín dụng trung, dài hạn với lãi suất cho vay cao nhằm tăng doanh thu và đảm bảo trả lãi tiền gửi cho khách hàng.
Tĩm lại, nhờ cĩ các chính sách phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước, cuộc sống của người dân vùng nơng thơn được cải thiện hơn trước, người dân Huyện Thạnh Trị ngày càng tiếp cận các kiến thức mới, thu nhập dân cư khá ổn định, cơng nghệ ngày càng hiện đại làm cho người dân thích ứng với việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt vừa nhanh chĩng vừa an tồn và tốn ít chi phí, từ đĩ ý thức được gửi tiền vào Ngân hàng ngày càng nhiều hơn, một phần tạo ra thêm thu nhập cho bản thân, một phần nhờ thơng qua Ngân hàng, qua hoạt động tín dụng giúp những người khơng cĩ vốn, sẽ cĩ vốn để sản xuất gĩp phần cho việc phát triển kinh tế Huyện nhà. Kết quả trên đã chứng tỏ rằng Chi nhánh NHNNo&PTNT Huyện đã thực hiện được sứ mệnh lịch sử của mình ngày càng thu hút nhiều khách hàng, đồng thời mở rộng thị trường, khẳng định được uy tín và thương hiệu dến người dân Đồng Bằng Sơng Cửu Long.