Chƣơng 2 : PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.6. MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CH
NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN THẠNH TRỊ QUA 3 NĂM (2009-2011)
4.6.1 Vốn huy động trên tổng nguồn vốn
Tỷ số này nhằm đánh giá khả năng huy động vốn của Ngân hàng, tỷ số này càng cao thì khả năng chủ động của Ngân hàng càng lớn.
BẢNG 16: MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH QUA 3 NĂM (2009-2011)
Đơn vị tính: Triệu đồng Số thứ tự Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2009 2010 2011 1 Tổng nguồn vốn Tr.đ 169.934 199.053 257.621 2 Tổng vốn huy động Tr.đ 89.826 115.123 129.465 3 Dư nợ Tr.đ 169.934 199.053 257.621 4 Dư nợ ngắn hạn Tr.đ 145.980 138.150 142.517
5 Dư nợ trung và dài hạn Tr.đ 23.954 60.903 115.104
6 Doanh số thu nợ Tr.đ 296.626 311.616 348.943
7 Dư nợ bình quân Tr.đ 161.405 184.493,5 228.337 8 Doanh số cho vay Tr.đ 317.602 340.735 407.511
9 Nợ xấu Tr.đ 270 90 57 10 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn % 52,86 57,83 50,25 11 Tổng dư nợ/Tổng vốn huy động Lần 1,89 1,73 1,99 12 Dư nợ ngắn hạn/Tổng dư nợ % 85,90 69,40 55,32 13 Dư nợ trung-dài hạn/Tổng dư nợ % 14,10 30,60 44,68 14 Hệ số thu nợ % 93,39 91,45 85,63
16 Nợ xấu/Tổng dư nợ % 0,16 0,04 0,02
(Nguồn: Phịng kế hoạch kinh doanh)
Qua các năm ta thấy tỷ số này của Ngân hàng là khá tốt. Năm 2010 là 57,83% tăng 4,97 % so với năm 2009, do vốn huy động năm 2010 tăng so với vốn huy động năm 2009. Sang năm 2011 tỷ số này giảm cịn 50,25% do vốn huy động giảm hoặc tổng nguồn vốn tăng, nhưng theo số liệu ta thấy vốn huy động trong năm 2011 tăng so với vốn huy động năm 2010 và sở dĩ tỷ số này giảm là do tổng nguồn vốn tăng quá nhanh so với vốn huy động được. Tổng nguồn vốn năm 2011 tăng nhanh chủ yếu là do vốn điều chuyển tăng, vốn huy động năm này khơng tăng đáng kể trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng. Nguyên nhân là do nguồn vốn trong dân cư khan hiếm, cĩ sự cạnh tranh gay gắt giữa các TCTD trên địa bàn Huyện. Điều này chứng tỏ đơn vị cịn lệ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển do NHNo Tỉnh cấp xuống làm giới hạn nguồn vốn huy động trung và dài hạn. Sự lệ thuộc này do nhu cầu phát sinh vay vốn của người dân quá lớn, trong khi đĩ nguồn tiền gửi đơn vị huy động được thì khơng đủ đáp ứng.
4.6.2 Dƣ nợ trên tổng vốn huy động
Chỉ tiêu này cho thấy khả năng sử dụng vốn huy động của Ngân hàng, chỉ tiêu này quá lớn hay quá nhỏ đều khơng tốt. Bởi vì, nếu chỉ tiêu này lớn thì khả năng huy động vốn của Ngân hàng thấp, ngược lại chỉ tiêu này nhỏ thì Ngân hàng sử dụng vốn huy động khơng hiệu quả.
Năm 2009 cứ 1,89 đồng dư nợ thì cĩ 1 đồng vốn huy động tham gia, đến năm 2010 thì dư nợ trên tổng nguồn vốn huy động là 1,73 lần. Sang năm 2011 con số này là 1,99 lần. Điều này cĩ nghĩa, tốc độ huy động vốn cĩ tăng nhưng vẫn thấp hơn tốc độ tăng dư nợ, là do nhu cầu vay vốn trên địa bàn hàng năm tăng lên rất nhiều, trong khi đĩ khả năng huy động vốn tại chỗ của Ngân hàng cịn hạn chế. Ngân hàng luơn sử dụng vốn điều chuyển từ Hội sở. Chứng tỏ trong năm 2010 Ngân hàng đã làm tốt cơng tác huy động vốn. Điều này cho thấy đồng vốn huy động của Ngân hàng đã được sử dụng cĩ hiệu quả, Ngân hàng ngày càng mở rộng huy động cũng như cho vay trong ba năm. Mong rằng trong thời gian tới cơng tác huy động vốn tốt hơn nữa để hiệu quả đầu tư của đồng vốn huy động càng cao hơn.
Hệ số này đánh giá cơng tác thu hồi nợ cho vay của Ngân hàng. Nếu hệ số này càng lớn chứng tỏ khả năng thu hồi nợ càng tốt. Quan sát bảng ta thấy năm 2009 hệ số thu nợ là 93,39%, năm 2010 là 91,45%, năm 2011 là 85,63%. Cho thấy thu nợ của Ngân hàng là rất tốt, gần bằng 100%, đây là biểu hiện đáng mừng doanh số thu nợ tăng, đạt gần bằng doanh số cho vay. Đặc biệt, Ngân hàng cho vay ngắn hạn nhiều nên hệ số này càng cao càng tốt. Cho thấy Ngân hàng luơn tích cực tìm những biện pháp đúng đắn bảo đảm việc thu hồi nợ nhanh chĩng và đầy đủ đồng thời cũng cho thấy khơng chỉ thu được nợ trong năm hiện tại mà Ngân hàng cịn thu được nợ cho vay các năm trước đến hạn. Điều này nĩi lên rằng cơng tác thu hồi nợ của ngân hàng luơn được quan tâm chú trọng, doanh số thu nợ đạt kết quả cao cịn nhờ vào quá trình thẩm định, xét duyệt cho vay được tiến hành nghiêm túc, đầy đủ.
4.6.4 Vịng quay vốn tín dụng
Vịng quay vốn tín dụng của Ngân hàng phản ánh khả năng quay vịng vốn của Ngân hàng là nhanh hay chậm, việc luân chuyển vốn để cho vay đối với khách hàng nhiều hay ít. Đồng vốn quay vịng càng nhanh càng tốt và đem lại lợi nhuận cho NH. Năm 2009 vịng quay vốn tín dụng đạt 1,84 vịng, năm 2010 vịng quay vốn của NH là 1,69 vịng, năm 2011 là 1,53 vịng, vịng quay vốn tín dụng qua 3 năm của Ngân hàng đều giảm nhẹ nhưng tỷ lệ giảm khơng đáng kể. Từ sự phân tích trên đã cho ta thấy hoạt động tín dụng của NH cĩ hướng chuyển biến tích cực, cơng tác thu hồi nợ của NH ngày càng cao, quy mơ tín dụng của Ngân hàng ngày càng được mở rộng.
4.6.5 Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dƣ nợ
Nợ xấu là một vấn đề rất nhạy cảm, nĩ phản ánh phần nào hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Nhìn chung tỷ lệ nợ xấu vẫn tồn tại qua từng năm. Nhưng được ngân hàng khống chế ở mức thấp nhất dưới mức 2% như định hướng chung đã đề ra trong tồn hệ thống và thấp hơn nhiều so với quy định của NHNN là 5%. Cụ thể: Năm 2009 tỷ lệ này là 0,16%, sang năm 2010 là 0,04%, năm 2011 là 0,02%. Nhìn chung tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ cĩ nhiều biến động nhưng do dư nợ quá lớn nên tỷ lệ này rất nhỏ. Như vậy cĩ thể kết luận rằng chất lượng hoạt động của Ngân hàng 3 năm qua là rất tốt.
Tĩm lại, dựa vào các chỉ tiêu trên để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của Chi nhánh ta thấy tình hình cho vay của Chi nhánh là tốt cả về dư nợ, thu nợ, thu hồi vốn,…phù hợp với tiềm lực của một Chi nhánh.
4.6.6 Dƣ nợ (ngắn, trung và dài hạn)/Tổng dƣ nợ
Năm 2009 dư nợ ngắn hạn trên tổng dư nợ là 85,90%, trung và dài hạn trên tổng dư nợ là 14,10%, năm 2010 dư nợ ngắn hạn trên tổng dư nợ là 69,40%, trung và dài hạn trên tổng dư nợ là 30,60%, năm 2011 con số này lần lượt là 55,32% và 44,68%. Nhìn chung dư nợ ngắn hạn luơn ở mức cao. Điều đĩ cho thấy Ngân hàng quá chú trọng vào hoạt động cho vay ngắn hạn, để cho hoạt động tín dụng phát triển bền vững thì Ngân hàng nên cân đối giữa hoạt động cho vay ngắn hạn và cho vay trung – dài hạn. Bởi những khách hàng lớn thường vay trung và dài hạn, nếu Ngân hàng cứ chú trọng cho vay ngắn hạn thì sẽ bỏ qua những cơ hội cĩ được những khách hàng tiềm năng.
CHƢƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN THẠNH TRỊ