Chƣơng 2 : PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
5.2. NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHO
5.2.1 Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn và cho vay
- Hiện nay ý thức gửi tiền vào Ngân hàng của đa số người dân trên địa bàn khơng cao, đối với những khách hàng bảo thủ như vậy thì Ngân hàng cần tư vấn và giải thích cho họ hiểu về những lợi ích khi họ gửi tiền vào Ngân hàng như: được hưởng mức lãi suất chênh lệch, an tồn cho nguồn vốn của họ (nếu để ở nhà đồng tiền khơng sinh lời; cĩ những rủi ro như đồng tiền mất giá, mất cấp, thiên tay hoặc hỏa hoạn cĩ thể xảy ra), khi gửi tiền vào Ngân hàng khơng những mang lại lợi ích cho bản thân khách hàng, cho Ngân hàng mà cịn gĩp phần vào việc phát triển kinh tế của địa phương.
- Cần tạo mối quan hệ thật tốt với mọi khách hàng như tặng những mĩn quà thật ý nghĩa, những tin nhắn hoặc những tấm thiệp, hay đến tận nhà thăm hỏi, vào những ngày lễ, tết, sinh nhật… dù là những mĩn quà đơn sơ nhưng cĩ tác động lớn đến tâm lý cũng như tình cảm của khách hàng dành cho Ngân hàng. - Ngân hàng cĩ thể thành lập một tổ chuyên về cơng tác huy động vốn để thuận lợi trong cơng tác tiếp thị, tuyên truyền và quảng bá hình ảnh của NHNo&PTNT Huyện Thạnh Trị, giới thiệu các sản phẩm dịch vụ cũng như những tiện ích của Chi nhánh đến những nơi cĩ mơi trường kinh tế phát triển như các khu thương mại, khu cơng nghiệp, hoặc các hộ dân cĩ nhu cầu gửi tiền, để thu hút nguồn vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc gửi, rút và chuyển tiền.. Thơng qua đĩ để nắm bắt những thơng tin về nguồn vốn nhàn rổi trong dân cư cũng như những ý kiến và nguyện vọng của khách hàng về Ngân hàng. Từ đĩ để Chi nhánh cĩ những biện pháp điều chỉnh kip thời, hợp lý theo hướng của khách hàng, đồng thời tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng. - Mở rộng các loại hình dịch vụ thanh tốn, chuyển tiền... bằng việc khai thác tối ưu các đối tượng như: các hộ gia đình cĩ thân nhân định cư ở nước ngồi, hộ vay xuất khẩu lao động, các doanh nghiệp cĩ quan hệ thương mại với các địa phương khác,... để cĩ hướng tư vấn và hướng dẫn họ hiểu rõ tính thuận lợi đối với dịch vụ này, đồng thời làm tăng nguồn thu cho Ngân hàng từ các dịch vụ trên.
- Để cơng tác huy động vốn được thuận lợi hơn nữa, chủ động tìm kiếm khách hàng và thực hiện các chính sách đối với khách hàng như cải tiến và nâng cao hiệu quả cơng tác thanh tốn hoặc giảm chi phí mở tài khoản để qua đĩ Ngân
mạng lưới ATM. Ngồi ra cũng cĩ thể tư vấn cho những hộ gia đình cĩ con em theo học tại các Trường đại học, cao đẳng tại các Tỉnh thành xa như Thành phố Hồ Chí Minh, Cần Thơ...
- Chi nhánh cần cĩ một chính sách lãi suất linh hoạt, ngang bằng với lãi suất của các Ngân hàng khác trên địa bàn để đảm bảo cạnh tranh thu hút tiền gửi của dân cư đảm bảo nguồn vốn của Chi nhánh tăng trưởng ổn định. Tuy nhiên mức lãi suất Ngân hàng đưa ra phải nằm trong khung quy định của Nhà nước, cĩ lợi cho hoạt động kinh doanh.
- Trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại là một trong những biện pháp để thu hút khách hàng, cạnh tranh với các Ngân hàng cùng địa bàn, tạo điều kiện thuận lợi cho việc quản lý của các cấp lãnh đạo. Do đĩ, Ngân hàng nên đầu tư phát triển máy mĩc, cơ sở vật chất phù hợp với sự tiến bộ của khoa học kỹ thuật hiện tại.
- Cĩ chính sách khuyến khích cá nhân, tập thể cán bộ cơng nhân viên trong Ngân hàng chẳng hạn như chú trọng cơng tác khen thưởng, qua đĩ tạo động lực thi đua, tích cực, hăng hái hồn thành nhiệm vụ được giao, đồng thời nâng cao trách nhiệm, tính chủ động trong cơng việc để hồn thành cơng tác được giao cĩ hiệu quả, chất lượng.
- Phân cơng cán bộ chịu trách nhiệm cập nhật, tìm hiểu, theo dõi… khách hàng; phản ánh kịp thời những yêu cầu bức xúc của khách hàng, định kỳ hoặc đột xuất báo cáo tình hình thực hiện các chỉ tiêu. Khai thác triệt để mối quan hệ từng cá nhân từ người thân bạn bè để phát triển thêm khách hàng mới, duy trì khách hàng cũ trong mối quan hệ lâu dài bền vững.
- Ngân hàng phải lập ra trang web riêng, đây là một kênh marketing rất hiệu quả, cĩ thể quản lý khách hàng một cách chặt chẽ qua tài khoản trực tuyến, đồng thời cũng tạo nhiều tiện ích cho khách hàng như giúp khách hàng nạp tiền điện thoại từ tài khoản của Ngân hàng ( dịch vụ VnTopUp), xem số dư tài khoản bằng tin nhắn (dịch vụ SMS Banking), hoặc chuyển tiền giữa những khách hàng nằm trong tài khoản của chương trình IPICAS …
Qua phân tích về tình hình huy động vốn và sử dụng vốn của Ngân hàng cho thấy Chi nhánh đã đạt kết quả đáng khích lệ. Tuy nhiên trong thời kỳ hội nhập kinh tế như hiện nay, Chi nhánh cần cĩ những biện pháp linh động và hiệu quả
hơn trong cơng tác huy động vốn để tạo nguồn vốn tăng trưởng bền vững gĩp phần tích cực vào việc mở rộng đầu tư tín dụng, mở rộng đối tượng cho vay nhằm đa dạng hĩa khách hàng phù hợp với định hướng phát triển của ngành, hạn chế sử dụng nguồn vốn từ cấp trên đến mức tối thiểu. Bên cạnh đĩ, đơn vị cần đầu tư vào thị trường thẻ là một định hướng và đĩ là xu thế tất yếu của các Ngân hàng hiện nay. Vì thế khi đơn vị thành cơng đối với thị trường thẻ, đơn vị chắc chắn sẽ cĩ được vị thế nhất định trong hoạt động kinh doanh tín dụng trong tương lai của mình.
5.2.1.2. Một số giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng
Bên cạnh việc huy động vốn vào Ngân hàng càng nhiều và với những biện pháp linh hoạt, hấp dẫn thì Ngân hàng cũng phải nỗ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Để tránh đồng tiền khơng bị tồn động, làm tăng doanh thu và lợi nhuận thì Ngân hàng phải cĩ những biện pháp thực sự phù hợp giữa việc huy động vốn và sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu quả kinh doanh ngày càng cao. - Đối với cơng tác và quản lý cho vay nên chủ động trong việc tìm kiếm khách hàng cĩ khả năng tài chính, dự án, phương án sản xuất khả thi. Bên cạnh việc chú trọng cho vay nơng nghiệp, Ngân hàng cũng nên mở rộng đến các lĩnh vực khác đang cĩ tiềm năng phát triển.
- Cân đối giữa cho vay ngắn hạn với cho vay trung và dài hạn, đẩy mạnh cơng tác cho vay trung- dài hạn một cách thiết thực nhất nhằm tạo điều kiện để khách hàng vay vốn đầu tư mua sắm máy mĩc thiết bị, đầu tư vào những dự án vừa và nhỏ, Ngân hàng hồn tồn cĩ thể chủ động đầu tư, hay tạo ra nhu cầu đầu tư cho khách hàng bằng lợi thế về lãi suất, cơng tác tư vấn hướng khách hàng đến với những kênh đầu tư này đạt hiệu quả.
- Một vấn đề cũng khơng kém phần quan trọng đĩ là Ngân hàng cần phải cĩ cơ cấu dư nợ một cách hợp lí, khơng nên để dư nợ của một đối tượng đầu tư chiếm tỷ trọng quá cao so với tổng dư nợ, bởi vì nếu đối tượng đĩ xảy ra rủi ro bất khả kháng như sản xuất nơng nghiệp gặp thiên tai, chăn nuơi gặp dịch bệnh... thì sẻ ảnh hưởng tới việc thu hồi nợ gặp nhiều khĩ khăn. Do đĩ cán bộ tín dụng phải phổ biến khách hàng hiểu cặn kẽ về thời hạn trả nợ để họ trả nợ đúng hạn và giải thích sau khi khách hàng trả hết nợ hồn tồn thì làm hồ sơ vay lại khơng
khích khách hàng thực hiện bảo hiểm, bảo an tín dụng, hay chia nhỏ số nợ trả trước thời hạn để đến hạn thì khách hàng dễ dàng trả nợ hơn.
- Nên cĩ sự phân cơng nhiệm vụ, trách nhiệm rõ ràng và hợp lý phù hợp với chuyên mơn của từng cán bộ, tách bạch cơng tác huy động và cơng tác thẩm định tín dụng (để đảm bảo tính khách quan). Trong quá trình thẩm định, cán bộ tín dụng phải thực hiện đầy đủ các quy định trong quy trình thẩm định, nên thu thập thơng tin kịp thời, đầy đủ, chính xác về khách hàng để cĩ thể đưa ra quyết định nhanh chĩng và hợp lý, khơng nên sơ sài nhất là việc tái thẩm định để nâng cao chất lượng tín dụng cho Ngân hàng..