3.3.1.Thuận lợi:
Là một trong những ngân hàng nhà nước (NHNN) lớn trên địa bàn Tỉnh, ngân hàng Cơng thương Vĩnh Long (NHCT- VL) cĩ một số thuận lợi như sau:
- Ngân hàng nằm trên trục lộ chính, giữa trung tâm thị xã nên thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch.
- Uy tín của ngân hàng ngày càng được nâng cao thơng qua doanh số huy
động ngày càng gia tăng, số lượng khách hàng đến vay vốn, giao dịch ngày càng
nhiều.
- Ngân hàng luơn cĩ chính sách khen thửơng đối với những cán bộ, cơng nhân viên ngân hàng cĩ những thành tích hoạt động tốt. Phần lớn họ là những cán bộ trẻ, cĩ năng lực và nhiệt huyết với nghề, đươc ngân hàng bồi dưỡng và đào tạo hằng năm.
- Ngân hàng cĩ 6 phịng giao dịch đặt ở các khu vực đơng dân cư trong
tồn thị xã và các huyện, trong đĩ cĩ phịng giao dịch khu cơng nghiệp Hồ Phú vừa được khai trương ngay 01/01/2007. Đây là khu cơng nghiệp khá lớn của
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
Tỉnh thu hút nhiều nhà đầu tư trong và ngồi nước. Đến nay đã cĩ 5 doanh
nghiệp cĩ vốn đầu tư nước ngồi và trên 16 doanh nghiệp trong nước tham gia vào khu cơng nghiệp. Vì vậy, phịng giao dịch sẽ là điểm cung cấp các dịch vụ phục vụ nhu cầu các doanh nghiệp trong khu vực cơng nghiệp và hứa hẹn sẽ thu
được nhiều phí dịch vụ nhất so với các nơi khác.
- Ngân hàng sắp được trang bị thêm 3 máy rút tiền tự động, tạo thêm
thuận lợi cho khách hàng khi giao dịch qua máy.
3.3.2.Khĩ khăn:
Bên cạnh những thuận lợi, ngân hàng cũng gặp những khĩ khăn trong quá trình hoạt động như:
- Từ cuối năm 2006, trên địa bàn Tỉnh đã xuất hiện thêm một số ngân
hàng thương mại cổ phần như: ngân hàng cổ phần thương mại Sài Gịn Thương tín, ngân hàng Đơng Á, ngân hàng cổ phần thương mại Sài Gịn. Đối thủ cạnh tranh với ngân hàng ngày càng nhiều, làm cho thị phần hoạt động của ngân hàng ít nhiều bị ảnh hưởng.
- Sự cĩ mặt của cơng ty bảo hiểm, tiết kiệm bưu điện, gây khĩ khăn cho ngân hàng trong cơng tác huy động vốn.
3.4. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG
Tiếp tục thực hiện phương châm: Phát triển – An tồn – Hiệu quả và bền vững, trong năm 2008 chi nhánh xây dựng kế hoạch hoạt động kinh doanh như sau:
1. Đối với cơng tác huy động vốn, xác định đây là cơng tác trọng tâm trong
năm 2008 mở thêm điểm giao dịch tại trung tâm thị xã, trên cơ sở đĩ tiếp tục
thực hiện các biện pháp linh hoạt huy động vốn phù hợp với cung cầu theo
hướng tích cực cĩ lợi về hoạt động kinh doanh của chi nhánh, tuy nhiên hiện nay do nhiều ngân hàng thương mại cùng hoạt động trên một địa bàn, vì vậy việc
cạnh tranh rất quyết liệt, trước mắt chi nhánh phải cĩ nhiều biện pháp thích hợp
để phát triển thị phần tăng trưởng nguồn vốn theo kế hoạch trung ương giao.
2. Nâng cao chất lượng thẩm định và xử lý khi cho vay, tiếp tục mở rộng cho vay đối với các thành phần kinh tế và phát triển thị phần cho vay đối với doanh nghiệp, các hộ cá thể đăng ký kinh doanh. Tốc độ tăng trưởng tín dụng theo kế hoạch trung ương giao.
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
3. Tiếp tục phát triển các dịch vụ chuyển tiền kiều hối, dịch vụ thẻ ATM và thẻ tín dụng và các dịch vụ tiện ích khác. Triển khai các dịch vụ chuyển tiền lương từ ngân sách nhà nước và thanh tốn hàng hĩa dịch vụ bằng thẻ ATM, mở
đại lý nhận lệnh chứng khốn để phát triển hoạt động kinh doanh chứng khốn,
dịch vụ nhận bảo quản tài sản quý giá và giấy tờ cĩ giá của khách hàng, cho thuê két sắt.
4. Thực hiện phân loại nợ chính xác, trích lập dự phịng đầy đủ, đúng quy định. Đẩy mạnh cơng tác thu hồi nợ đến hạn và quá hạn đạt tỷ lệ nợ xấu dưới 2%
trên tổng dư nợ. Phối hợp chặt chẽ cĩ hiệu quả với các cơ quan hữu quan tại địa phương để thu hồi được các khoản nợ quá hạn, nợ khĩ địi theo kế hoạch được
giao.
5. Thực hành tiết kiệm chi tiêu, khơi tăng các nguồn thu, phấn đấu đạt chỉ tiêu năm 2008 do ngân hàng cơng thương Việt Nam thơng báo, đảm bảo tiền
lương cho người lao động theo quy định của ngân hàng cơng thương Việt Nam. 6. Tăng cường cơng tác kiểm tra nội bộ, kiểm sốt các nghiệp vụ thường xuyên và đột xuất về việc chấp hành nghiêm túc quy chế quản lý điều hành, các thể lệ chế độ nghiệp vụ, cơng tác thẩm định cho vay, phân loại nợ, quy trình làm việc, nội quy lao động. Đảm bảo kinh doanh đúng hướng, đúng pháp luật nhằm
phát triển an tồn, hiệu quả và bền vững.
7. Bám sát sự chỉ đạo của cấp ủy Đảng và phối hợp chặt chẽ với các đồn thể tăng cường cơng tác giáo dục chính trị tư tưởng, nâng cao bản lĩnh chính trị, ý thức trách nhiệm cá nhân trong quản lý kinh doanh. Tiếp tục xây dựng tác phong, phẩm chất đạo đức, đồn kết tương trợ giúp đỡ lẫn nhau trong cơng việc và quan hệ xã hội, thái độ giao tiếp văn minh lịch sự tinh thần tận tụy phục vụ khách
hàng, khơng ngừng phấn đấu vương lên khắc phục khĩ khăn hồn thành nhiệm
vụ.
8. Khen thưởng kịp thời, thường xuyên và đột xuất những tập thể, cá nhân cĩ tinh thần trách nhiệm cao, cĩ thành tích phát huy sang kiến, cải tiến trong cơng tác và học tập nâng cao tay nghề, đồng thời xử lý nghiêm minh những hành vi sai phạm.
9. Tiếp tục xây dựng chi bộ trong sạch vững mạnh, phát huy vay trị cơng
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
sống tinh thần và vật chất cho CBCNV. Thực hiện tốt quy chế dân chủ trong đơn vị. Thực hành chính sách tiết kiệm chống lãng phí, triệt để chống tham nhũng
tham ơ lợi dụng, nhằm khơng ngừng nâng cao uy tín chất lượng hoạt động của tồn chi nhánh. Đồng thời thực hiện tốt chính sách xã hội tại địa phương.
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGỒI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH VĨNH LONG
4.1.PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN:
Vốn là một yếu tố rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các
thành phần kinh tế, nên trước hết một tổ chức nào muốn hoạt động đạt hiệu quả cao thì yếu tố trước hết là lượng vốn phải dồi dào. Khi một thành phần kinh tế thiếu vốn hoạt động, họ thường đến các ngân hàng làm thủ tục xin vay vốn. Vì
vậy, một ngân hàng muốn đứng vững trên thương trường thì điều cần thiết đầu
tiên là ngân hàng phải cĩ vốn đủ lớn mới đảm bảo hoạt động tín dụng được
thuận lợi nhằm đáp ứng được nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế. Trong quá trình hoạt động ngân hàng cần phải mở rộng, nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hĩa các hình thức hoạt động để thu hút tiền nhàn rỗi của dân cư, hay các
doanh nghiệp nhằm để phân phối lại cho các khu vực cần vốn kinh doanh. Nguồn vốn của ngân hàng tăng trưởng vừa tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng đầu tư tín dụng, vừa đáp ứng được nhu cầu vay vốn của các thành phần kinh tế và dân cư.
Ngân hàng Cơng thương Vĩnh Long là một chi nhánh của ngân hàng Cơng thương Việt Nam (NHCT-VN) hoạt động dựa trên hai nguồn vốn chính: vốn huy
động tại chỗ và vốn điều chuyển được cấp từ ngân hàng mẹ. Do hoạt động của
ngân hàng chủ yếu là huy động và cho vay nên việc đảm bảo khả năng chi trả là một trong các mục tiêu quan trọng hàng đầu trong hoạt động của bất kỳ ngân
hàng nào. Hơn nữa, nguồn vốn đầu tư cho tín dụng thường chiếm tỷ lệ cao, đơi khi cĩ những biến động về nhu cầu rút vốn, vượt quá khả năng cân đối vốn của
chi nhánh, nếu khơng cĩ sự hỗ trợ bên ngồi, chi nhánh sẽ lâm vào tình trạng khĩ khăn trong thanh tốn, dẫn đến gây mất lịng tin nơi khách hàng và đưa các ngân hàng đến bờ vực thẳm của sự phá sản, ảnh hưởng xấu đến hoạt động của tồn hệ
thống hoặc chi nhánh phải tìm biện pháp vay ngồi với lãi suất cao, điều đĩ sẽ ảnh hưởng xấu đến hiệu quả sản xuất kinh doanh của ngân hàng. Với sự cĩ mặt
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
thanh tốn cho tồn hệ thống, giữ vững uy tín trước khách hàng gửi tiền. Chính vì vậy, nguồn vốn điều chuyển từ NHCTVN đến các ngân hàng chi nhánh là rất cần thiết, nĩ gĩp phần giúp cho hoạt động của chi nhánh ngày càng ổn định và
phát triển.
Bên cạnh nguồn vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên, nguồn vốn huy động
được xem là nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng. Vì vậy, ngân hàng cần tích cực
trong hoạt động này để tận dụng được nguồn vốn nhàn rỗi trong dân, nhằm đầu tư cĩ hiệu quả gĩp phần phát triển mọi thành phần kinh tế trong nền kinh tế.
BẢNG 3: CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM
Đơn vị tính : Triệu Đồng (Nguồn: Phịng khách hàng) 0 200000 400000 600000 800000 1000000 1200000 Triệu đồng 2005 2006 2007 Năm Vốn huy động Vốn điều hịa Tổng nguồn vốn
Hình 2:Biểu đồ cơ cấu nguồn vốn qua 3 năm
Qua bảng số liệu trên ta thấy cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng cĩ tăng, cĩ giảm qua 3 năm, cụ thể năm 2005 tổng nguồn vốn ngân hàng đạt 1.098.844 triệu
Chỉ Tiêu 2005 2006 2007 Chênh lệch
2005-2006
Chênh lệch 2006-2007
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Vốn huy động 462.130 42 538.699 57 634.229 54 76.569 17 95.530 18 Vốn điều hồ 636.741 58 390.470 43 538.345 46 -246.271 -39 147.875 38 Tổng cộng 1.098.844 100 929.169 100 1.172.574 100 -169.675 -15 243.405 27
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu đồng, sang năm 2006, nguồn vốn ngân hàng đạt 926.169 triệu đồng, giảm
169.675 triệu đồng, tỷ lệ giảm 15% so với năm 2005, đến năm 2007 nguồn vốn này lại tăng lên và đạt 1.172.574 triệu đồng , tăng 243.405 triệu đồng, tỷ lệ tăng
58% so với năm 2006. Nguyên nhân dẫn đến việc tăng giảm khơng đều nguồn
vốn của ngân hàng qua 3 năm là do ảnh hưởng trực tiếp từ nền kinh tế, nên ngân hàng đã chủ đơng thay đổi chính sách huy động vốn để mang lại hiệu quả cao
nhất cho ngân hàng.
Trong năm 2005, nguồn vốn điều lệ chiếm tỷ trọng cao 58% trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, vốn huy đơng chiếm tỷ trong nhỏ hỏn 42%, do trong năm này tình hình huy động vốn của ngân hàng khơng được tốt lắm, nên phải sử dung nhiều nguồn vốn điều hịa từ ngân hàng mẹ để kinh doanh, viêc sử dụng vốn điều hồ sẽ phải trả thêm một mức phí cho ngân hàng mẹ, mà lợi phí này bằng với tiền vay khơng kì hạn, từ đĩ dẫn đến phát sinh chi phí cao. Vì thế, sang năm
2006, ngân hàng đã chủ động giảm tỷ trọng của vốn điều lệ giảm 39%so với năm 2005, và đạt tỷ trọng 43% trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, mặc khác vốn
huy động cũng tăng lên và đạt 57% trong tổng nguồn vốn. Đến năm 2007, cả
nguồn vốn điều hịa và nguồn vốn huy động đều tăng lên, cụ thể vốn điều hịa
tăng 38% so với năm 2006, vốn huy động tăng 18% so với năm 2006. Nguyên
nhân dẫn đến nguồn vốn tăng như vậy là do theo chỉ thị của nhà nước đến năm 2010 Tỉnh Vĩnh Long sẽ được nâng cấp thành Thành phố loại ba, đây là một điều
đáng mừng cho Tỉnh nhà, và trong thời gian tới việc đầu tư cơ sở hạ tầng, các
cơng trình giao thơng, thuỷ lợi, các khu cơng nghiệp, cụm tuyến dân cư… là rất phổ biến. Chính vì thế, nhu cầu về vốn để xây dựng là rất lớn địi hỏi ngân hàng phải huy động vốn tối đa để đáp ứng được nhu cầu trên. Bên cạnh đĩ nhiều nơi
đã được huy hoạch chỉnh trang sữa chữa lại dẫn đến việc người dân được tiền
bồi thường, do đĩ nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư tăng lên tạo điều kiện cho
ngân hàng tăng nguồn vốn huy động tại chỗ.
Nếu vấn đề khĩ khăn của các doanh nghiệp là kết hợp các yếu tố đầu vào để tạo thành các sản phẩm dịch vụ mới hơn nhằm mục đích phục vụ tốt hơn cho
người tiêu dùng, thì vấn đề nan giải của khối ngân hàng là làm sao tăng hiệu quả của việc huy động vốn để tạo điều kiện cung cấp vốn cho các thành phần kinh tế mở rộng sản xuất để làm cho nền kinh tế phát triển. Thực hiện vai trị của một tổ
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
thức trung gian tài chính ngân hàng sẽ đi vay những người cĩ thừa vốn để cho các tổ chức cần vốn vay lại. Ngồi ra ngân hàng cịn cung cấp các dịch vụ tài chính tiền tệ cho nền kinh tế. Vì thế hoạt động huy động vốn của ngân hàng
khơng chỉ cĩ ý nghĩa đối với bản thân ngân hàng mà cịn cĩ ý nghĩa đối với xã hội. Thơng qua việc huy động vốn sẽ tạo nguồn vốn phục vụ cho các hoạt động
đầu tư và cho vay đối với các tổ chức kinh tế. Ngồi ra ngân hàng cịn là nơi giữ
tiền an tồn cho người thừa vốn.
Đối với lĩnh vực huy động vốn chúng ta đã phân tích ở phía trên. Ở phần này,
chúng ta đi sâu hơn vào các thành phần của lĩnh vực huy động vốn để thấy được
điểm mạnh, điểm yếu của lĩnh vực này, đối với lĩnh vực này chúng ta cĩ 2 loại
huy động vốn chính: tiền gửi tiết kiệm của dân cư và tiền gửi của doanh nghiệp.
Bảng 4: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG
Đơn vị tính: Triệu Đồng Chênh lệch 2006-2005 Chêch lệch 2007-2006 Chỉ Tiêu 2005 2006 2007 Số Tiền % Số Tiền %
I.Tiền gửi dân cư 311.193 369.573 415.593 58.380 19 53.020 15 1.Tiền gửi tiết kiệm 284.865 321.776 400.564 36.911 13 78.788 24
-Khơng kỳ hạn 4.480 1.937 3458 -2.543 43 1.521 78
-Cĩ kỳ hạn 280.382 319.839 397.106 39.457 14 77.267 24 2. Kỳ phiếu 26.328 47.797 15.029 21.469 82 -32.768 -68 II.Tiền gửi của Doanh nghiệp 150.937 169.129 218.636 18.189 12 49.507 29 -Khơng kỳ hạn 92.659 95.133 123.985 2.474 3 28.852 30
-Cĩ kỳ hạn 58.278 73.993 94.651 15.715 27 20.658 28
Tổng vốn huy động 462.130 538.695 634.229 76.569 17 95.534 17
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu 0 100000 200000 300000 400000 500000 600000 700000 Triệu đồng 2005 2006 2007 Năm Hình 3:Tình hình huy đng vn
Tiền gửi doanh nghiệp Tiền gửi dân cư Tổng vốn huy động
Dựa vào bảng số liệu trên ta thấy, tiền gửi ở khu vực dân cư luơn chiếm tỷ trọng cao hơn tiền gửi doanh nghiệp trong tổng nguồn vốn huy động. Mặc dù
chịu sự cạnh tranh gay gắt từ các tổ chức tín dụng khác trên cùng địa bàn nhưng lượng tiền gửi của dân cư vẫn luơn ổn định và cĩ xu hướng tăng lên qua 3 năm, tiền gửi dân cư là nguồn vốn mà ngân hàng phải khai thác nhiều hơn bởi tính ổn
định của nĩ. Cụ thể là, đến cuối năm 2005, số dư tiền gửi dân cư là 311.193 triệu đồng, năm 2006 tiền gửi từ khu vực này tiếp tục tăng 58.380 triệu đồng số tuyệt đối, ứng với tỷ lệ 19% về số tương đối so với năm 2005. Tiền gửi của khu vực
dân cư lại tiếp tục tăng vào năm 2007, cụ thể tăng 53.020 triệu đồng về số tuyệt