Qua bảng phân tích trên ta thấy rằng NHN0 & PTNT quận Cái Răng có hệ số thu nợ qua 3 năm có xu hướng giảm dần. Cụ thể:
- Năm 2008, cứ trong 100 đồng cho vay thì Ngân hàng thu về được 96,67 đồng.
- Năm 2009 tỷ số này giảm đến 14,54 % so với năm 2008, chỉ còn 82,13 đồng thu về khi Ngân hàng cho vay 100 đồng.
- Năm 2010 chỉ tiêu này tiếp tục giảm 2,91 % so với 2009 còn 79,22 đồng. Sự sụt giảm này là do doanh số cho vay trong năm tăng mạnh nhất là vào những tháng cuối năm nên Ngân hàng chưa thu được nợ. Mặc dù hệ số này vẫn còn giữ ở mức khá cao nhưng nếu Ngân hàng không kịp thời khắc phục tình
trạng sụt giảm qua mỗi năm và tăng cường giám sát các món vay thì có nguy cơ nợ q hạn sẽ tăng.
4.6.4.Vịng quay vốn tín dụng.
Hệ số thu nợ giảm qua các năm cũng làm cho vịng quay vốn tín dụng cũng giảm theo qua các năm. Giảm mạnh nhất là vào năm 2009 từ 1,9 vòng năm 2008 thì chỉ cịn 1,62 vịng vào năm 2009 và đến năm 2010 lại giảm nhẹ xuống đến 1,57 vòng.
Nguyên nhân dẫn đến vốn tín dụng của Ngân hàng quay chậm hơn qua mỗi năm là vì do tình hình dịch bệnh tràn lan, mở rộng sản xuất nên ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách.
4.6.5. Nợ quá hạn ngắn hạn trên tổng dư nợ ngắn hạn.
Do chỉ tiêu này phản ánh mức độ rủi ro trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng nên chỉ tiêu này càng thấp thì càng tốt.
Xem xét qua bảng số liệu 12 ta thấy rằng trong 3 năm 2008 - 2010, tỷ số này dù có xu hướng giảm liên tục: năm 2008 là 15,43 %, năm 2009 là 6,22 %, giảm đến 59,69 % so với năm 2008 và năm 2010 tỷ số này chỉ còn là 4,77.
Nhưng chỉ nhìn vào tỷ số này cao hay thấp mà kết luận là chất lượng tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng là xấu hay tốt thì chưa được chính xác bởi:
- Rủi ro cũng có thể tiềm ẩn trong nợ trong hạn nếu quá trình cho vay khơng thực hiện đúng các ngun tắc và cũng có thể là có những tác động khách quan làm phát sinh thêm nợ quá hạn.
- Trong nợ quá hạn cũng được chia ra các mức độ khác nhau như: nợ quá hạn dưới 90 ngày, nợ quá hạn từ 91 đến 180 ngày, từ 181 đến 360 ngày,…. Vì vậy chất lượng tín dụng phụ thuộc vào nhiều nhân tố, tuy nhiên cũng không nên xem thường hiện tượng này vì dù sao tỷ số vượt quá quy định như vậy là điều mà các Ngân hàng cần tránh.
4.6.6. Nợ xấu :
Nợ xấu là chỉ tiêu để đánh giá được chất lượng của hoạt động tín dụng, chỉ số này càng thấp càng tốt, qua bảng 21 ta thấy qua các năm có chiều hướng
nhân viên tín dụng, giảm mạnh là giai đoạn năm 2010 từ 3.667 triệu đồng năm 2009 giảm xuống còn 1.569 triệu đồng năm 2010.
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP
VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN CÁI RĂNG
Những thành tích và sự đóng góp vào sự phát triển kinh tế - xã hội của quận nhà của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Cái Răng trong những năm qua là khơng thể phủ nhận, đó là sự nổ lực hết mình của tập thể cán bộ, nhân viên trong Ngân hàng. Nhưng cũng phải thừa nhận rằng trong hoạt động kinh doanh của mình, Ngân hàng cịn bộc lộ một số hạn chế sau:
5.1. NHỮNG TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NHN0 & PTNT QUẬN CÁI RĂNG. DỤNG NGẮN HẠN CỦA NHN0 & PTNT QUẬN CÁI RĂNG.
- Trong hoạt động cho vay của mình, Ngân hàng cịn tập trung quá nhiều vào một đối tượng mà cụ thể là hộ, cá thể.
- Hoạt động của Ngân hàng ngày càng mở rộng trong khi lực lượng cán bộ viên chức cịn ít, nhất là cán bộ tín dụng, dẫn đến tình trạng làm việc quá tải từ đó ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng như:
+ Khâu thẩm định mất nhiều thời gian làm khách hàng nản lịng và có thể tìm vay nơi khác.
+ Lỏng lẻo khâu giám sát việc sử dụng vốn của khách hàng nên có nhiều trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích.
+ Thiếu hố đơn chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn, kinh doanh khơng có đăng ký giấy phép, kiểm tra sử dụng vốn khơng đầy đủ và kịp thời.
- Có nhiều món vay nhỏ làm cho đồng vốn của Ngân hàng bị phân tán trên diện rộng gây ảnh hưởng đến công tác giám sát và thu hồi nợ.
- Đa số khách hàng vay là người nông dân với truyền thống sản xuất nông nghiệp, quanh năm chân lấm tay bùn, và một bộ phân người dân không biết chữ… nên sự tiếp cận những thơng tin, chính sách ưu đãi của Ngân hàng bị hạn chế rất nhiều. Chính vì điều này mà họ đã bị những người trung gian thường được gọi là “ cị tín dụng” lợi dụng để lấy hoa hồng thơng qua các hình thức như
trả lãi hay trả gốc thay. Và đây cũng là một trong những nguyên nhân làm phát sinh nợ quá hạn.
- Ý thức trả nợ của một số người dân còn kém.
- Vấn đề tuyên truyền, quảng cáo chưa được chú trọng, chưa quan tâm nhiều đến đối thủ cạnh tranh.
5.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN CÁI RĂNG.
5.2.1. Nâng cao nguồn vốn huy động.
Trong giai đoạn hiện nay, hoạt động tín dụng có sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, do đó vấn đề chủ động được vốn có tác động khơng nhỏ đến chất lượng hoạt động tín dụng. Các biện pháp để nâng cao vốn huy động:
- Trong vài năm gần đây ở địa bàn quận ngày càng có nhiều chi nhánh và phòng giao dịch của các NH khác: Vietin bank, Vieta bank,….. Vì vậy, tạo lịng tin cho khách hàng gởi tiền thơng qua quảng cáo, tun truyền về hình ảnh của Ngân hàng một cách rộng rãi. Chú ý tạo ra bộ mặt khang trang và cách phục vụ hiện đại.
- Năm 2009 NH có triển khai hình thức gửi tiền dự thưởng trúng vàng đã góp phần thu hút được một lượng nguồn vốn đáng kể cho NH nên NH cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và các chương trình ưu đãi giành cho khách hàng, bên cạnh các hình thức huy động truyền thống như: tiền gởi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu, huy động tiền gửi bằng vàng…, Ngân hàng cần mở rộng việc thanh tốn các giấy tờ có giá như: séc, hối phiếu, lệnh phiếu…Ngồi ra hiện trên địa bàn có nhiều dự án qui hoạch nên số hộ được nhận tiền bồi hoàn là rất lớn hơn nữa phần lớn họ là những khách hàng đã quan hệ với NH nhiều năm vì thế để phát huy được lợi thế này NH nên thành lập các tổ huy động vốn để tuyên truyền vận động người dân có tiền nhàn rỗi gửi vào NH.
- Khi những năm gần đây có sự chạy đua lãi suất của các NHTM để thu hút được nguồn vốn của khách hàng thì chi nhánh vẫn cịn bị động trong vấn đề này do chỉ thực hiện theo chỉ thị của cấp trên nên khá thụ động nên cần áp dụng lãi suất linh hoạt, phù hợp với lãi suất trên thị trường.
5.3.2. Đa dạng hóa khách hàng.
Để hoạt động có hiệu quả thì việc mở rộng và đa dạng hóa đối tượng cho vay vốn là không thể thiếu bởi:
- Phân tán được rủi ro.
- Doanh số cho vay cũng được tăng lên nhờ vào các khách hàng mới có nhu cầu vay vốn bên cạnh những khách hàng truyền thống.
Giữ chân khách hàng cũ:
+ Phân loại khách hàng và áp dụng lãi suất ưu đãi cho những khách hàng xếp loại tốt. Chẳng hạn như đối với các khách hàng cũ có mức vay từ 30 triệu trở lên nếu trả gốc và lãi đúng hạn thì xếp loại tốt và ưu tiên lãi suất khi tái cấp tín dụng theo % của từng giai đoạn nhất định. Hạn chế cho vay những khách hàng thường xuyên để nợ quá hạn.
+ Rút ngắn thủ tục, hồ sơ vay vốn.
+ Nếu khách hàng thực hiện tốt nghĩa vụ của mình thì chấp nhận cho vay thêm nếu khách hàng có yêu cầu.
Thu hút thêm khách hàng mới:
+ Nhanh chóng thẩm định hồ sơ vay của khách hàng mới.
+ Chấp nhận cho vay vốn đảm bảo bằng tín chấp nếu xét thấy khách hàng có đủ điều kiện trả nợ hay phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả cao.
+ Áp dụng chính sách lãi ưu đãi cho những khách hàng có quan hệ họ hàng khi cùng đi vay tiền tại ngân hàng.
5.3.3. Nâng cao chất lượng tín dụng thơng qua bồi dưỡng cả chuyên môn và kinh nghiệm thực tế cho cán bộ nhất là đội ngũ trẻ.
Dù đây không phải là giải pháp mới nhưng nó cũng khơng q cũ bởi yếu tố con người mới thực sự là yếu tố quyết định sự thành công trong kinh doanh và trong hoạt động tín dụng thì điều này cịn quan trọng hơn rất nhiều. Trong đó có thể nói rằng cán bộ tín dụng là người có ảnh hưởng mạnh nhất đến chất lượng tín dụng từ quá trình thẩm định đến thu nợ. Chỉ khi nắm vững chuyên môn và sự hiểu biết nhất định về thị trường, giá cả, tình hình kinh tế xã hội tại địa bàn mình
Để có thể đáp ứng được yêu cầu của thời kỳ mới, Ngân hàng cần tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán bộ:
- Lựa chọn những người có phẩm chất đạo đức và tư cách tốt, có tinh thần trách nhiệm cao.
- Nắm vững chun mơn và có kiến thức về các lĩnh vực khác như: pháp luật, tài chính,…
Bên cạnh đó Ngân hàng cần tạo điều kiện để cán bộ nhân viên có điều kiện cập nhật những thơng tin mới.
Khuyến khích các nhân viên thường xuyên trao đổi kinh nghiệm hỗ trợ nhau trong công việc.
5.3.4. Giúp khách hàng sử dụng vốn có hiệu quả.
Xét một cách khách quan thì hiệu quả của khách hàng cũng chính là hiệu quả của Ngân hàng trừ trường hợp khách hàng kinh doanh có hiệu quả nhưng lại không muốn trả nợ Ngân hàng.
Như đã phân tích ở các phần trước thì phần lớn khách hàng vay vốn là người nông dân và một đặt điểm đáng chú ý trong sản xuất của họ là làm theo phong trào mà không nghĩ đến khi cung vượt q cầu thì có nguy cơ xuống giá Chẳng hạn như những năm gần đây mơ hình kinh tế tổng hợp đang được áp dụng có hiệu quả nhưng liệu trong thời gian tới cịn được như vậy nữa khơng ? Trong số những hộ vay vốn để thực hiện phương án đó đã nắm vững kỹ thuật chưa? Và trong xu thế mới họ có thể chuyển sang hình thức kinh doanh gì ?...Chính vì vậy mà việc Ngân hàng cần làm và nên làm đó là đóng vai trị trung gian thơng qua tổ chức các buổi hội thảo, tuyên truyền… để liên kết giữa 3 nhà: Nhà nông - Nhà khoa học - Nhà kinh tế. Từ đó tìm ra những định hướng đúng và có hiệu quả cho người nơng dân. Bên cạnh đó
5.3.5. Tăng cường hoạt động tuyên truyền quảng bá.
Để người dân khi giao dịch có đầy đủ thông tin cần thiết, Ngân hàng cần phải tăng cường công tác tuyên truyền, giới thiệu về Ngân hàng cũng như các sản phẩm mà mình đang kinh doanh thơng qua các hình thức sau:
- Trang bị thêm các panơ, áp phích giới thiệu về các chương trình ưu đãi, các loại lãi suất … mà Ngân hàng đang áp dụng cho các phòng giao dịch.
- Phần lớn người dân còn rất e ngại khi giao dịch với Ngân hàng nhất là khi họ đi vay vốn, thêm vào đó là khơng biết rõ về các thủ tục để làm hồ sơ vay vốn, chính điều này cũng góp phần làm chậm trễ cơng tác giải ngân. Vì vậy để khác phục tình trạng này, Ngân hàng có thể in các tờ bướm giới thiệu về các thủ tục, quy trình, các giấy tờ cần thiết, …một cách đơn giản, dễ hiểu để gởi tặng khách hàng khi họ đến giao dịch. Việc làm này vừa có lợi cho cả Ngân hàng và khách hàng: Ngân hàng không tốn nhiều thời gian và nhân lực giải đáp các câu hỏi giống nhau của khách hàng; khách hàng thêm tự tin khi giao dịch với Ngân hàng.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN.
Mặc dù phải hoạt động trong nền kinh tế còn nhiều biến động và bất ổn nhưng những năm qua Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Cái Răng đã đạt được những kết quả khả quan trong hoạt động tín dụng của mình đặc biệt là tín dụng ngắn hạn. Cụ thể, hoạt động có hiệu quả kết quả kinh doanh năm sau cao hơn năm trước, nguồn vốn huy động luôn tăng trưởng qua các năm do có thêm nhiều hình thức huy động vốn hấp dẫn dành cho khách hàng, đơn vị đã đa dạng hóa các hình thức đầu tư tín dụng, ln đảm bảo quỹ thu nhập đủ chi lương cho cán bộ, nhân viên của NH. Đồng thời doanh số cho vay cũng rất cao đã kip thời đáp ứng được nguồn vốn ngắn hạn cho các doanh nghiệp, các hộ gia đình và cá nhân nên đã giúp khách hàng của mình đủ điều kiện về vốn để tiến hành sản xuất kinh doanh và khơng ngừng mở rộng qui mơ từ đó cũng làm cho hoạt động của NH ngày càng phát triển.
Tuy nhiên bên cạnh những thành tựu vẫn còn tồn tại một vài mặt hạn chế trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng, dù vẫn thu hút được một lượng tiền nhàng rỗi lớn của khách hàng nhưng chủ yếu là khách hàng truyền thống do có sự cạnh tranh gay gắt giữa các chi nhánh NH trên địa bàn do chay đua lãi suất, trong khi đó NH mình lại bị động trong vấn đề lãi suất chỉ áp dụng chỉ định từ trên xuống, mặc khác NH cũng cố găng để đảm bảo rủi ro tín dụng, tỷ lệ nợ xấu có chuyển biến theo chiều hướng giảm dần, nhưng chất lượng tín dụng lại chưa đảm bảo an tồn.
6.2. KIẾN NGHỊ.
6.2.1. Đối với chính quyền địa phương.
Vấn đề cây - con giống sạch bệnh là yếu tố quyết định 50 % sự thành công trong sản xuất do đó quận cần có chính sách khuyến khích nhân rộng các nhà kính cung cấp giống tốt - khỏe cho người dân.
Có kế hoạch đầu tư nâng cấp và xây mới cơ sở hạ tầng để người dân có điều kiện phát triển các ngành dịch vụ.
Tổ chức lực lượng cán bộ thú y, các tổ phòng dịch cũng như các buổi tuyên truyền, hướng dẫn nơng dân sản xuất có kỹ thuật, luân canh xen vụ hợp lý để tránh tình trạng hàng hóa bị ứ đọng kéo theo giá đầu ra cũng không cao.
6.2.2. Đối với Ngân hàng cấp trên:
Ban hành các văn bản quy định sát với thực tế và có tính khả thi.
Do tình hình kinh tế mỗi nơi khác nhau nên cần tạo điều kiện để các chi nhánh cấp dưới có được những quyền hạn nhất định nhằm phát huy tính sáng tạo và tự chủ.
Đảm bảo nguồn vốn điều chuyển để đáp ứng kịp thời cho các chi nhánh bên cạnh khuyến khích khả năng tự huy động vốn của các Ngân hàng cấp dưới.
Thường xuyên tổ chức các đồn thanh tra, giám sát tình hình họat động các chi nhánh để kịp thời điều chỉnh những sai sót cũng như phát huy những mặt tốt.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Nguyễn Văn Dờn, ( 2003). Tín dụng ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế
TP.HCM.
2. Thái Văn Đại, ( 2005). Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Trường
Đại học Cần Thơ.