Phân tích ho t d ng tín d ng ng n h n t i ngân hàng NHNo – PTNT qu n Cái Rang
Qua b ng s li u trên l i nhu n c a ngân hàng trong 3 nam d u gi m, d c bi t là trong nam 2008. Nguyên nhân là do kh ng ho ng kinh t kéo theo làm gi m l i nhu n c a ngân hàng. C th nam 2007 l i nhu n d t du c 6.978 tri u d ng nhung d n nam 2008 l i nhu n ch d t 1.681 tri u d ng, gi m 5.297 tri u d ng t c gi m 75,91% so v i nam 2007 là do trong nam 2008 chí phí t ho t d ng tín d ng tang cao, tang d n 91,72% trong khi thu t ho t d ng tín d ng ch tang 22,36%, di u này là do ngân hàng dã tang cu ng huy d ng m i ngu n v n, da d ng hố các hình th c huy d ng v n v i nh ng lãi su t h p d n do dó dã thu hút du c nhi u khách hàng. Tuy nhiên d n nam 2009 l i nhu n l i tang lên 3.992 tri u d ng, tang so v i nam 2008 là 2.311 tri u d ng tuong duong 137,48%. S tang này chính là do s tang gi m c a t ng doanh thu và t ng chi phí du c th hi n nhu sau:
- Nam 2008 t ng thu nh p c a ngân hàng d t 27.606 tri u d ng tang 4.871 tri u d ng t c tang 21,43% so v i nam 2007, trong dó ngu n thu nh p ch y u c a ngân hàng là ngu n thu nh p t ho t d ng tín d ng, di u này ch ng t ngân hàng dã da d ng hóa các hình th c cho vay, cho vay d m i thành ph n kinh t , don gi n hóa th t c vay. Bên c nh dó quy mơ ho t d ng kinh doanh c a ngân hàng ngày càng du c m r ng, m ng lu i các d ch v thanh toán ngày càng nhi u cho nên kho n thu nh p mà các d ch v này dem l i cho ngân hàng cung khá cao vì th dã làm cho t ng thu nh p nam 2008 cao hon nam 2007.
Ð n nam 2009 t ng thu nh p l i gi m so v i nam 2008 nhung t c d gi m ch m hon, ch gi m 6,6% so v i nam 2008, nguyên nhân là do nam 2009 kinh t v a tr i qua cu c kh ng ho ng, trong nam 2009 h u h t t t c các doanh nghi p k c ngân hàng d u ph i trích l p r i ro nhi u kho n m c nên t ng thu nh p c a ngân hàng gi m. Bên c nh dó do kh ng ho ng kinh t nên cung nh hu ng d n ho t d ng cho vay c a ngân hàng, các ngân hàng khác dã c nh tranh v i nhau nên dua ra nh ng m c lãi su t h p d n cung c nh tranh làm cho t c d tang l i nhu n c a ngân hàng ch m l i.
Phân tích ho t d ng tín d ng ng n h n t i ngân hàng NHNo – PTNT qu n Cái Rang
- Bên c nh thu nh p c a ngân hàng có s bi n d ng khơng n d nh thì chi phí ho t d ng c a ngân hàng cung bi n d ng theo. C th nam 2008 tang 25.925 tri u d ng t c tang 64,53% so v i nam 2007, nhung d n nam 2009 thì l i gi m 15,94%. Chi phí ho t d ng c a ngân hàng tang ch y u là chi t ho t d ng tín d ng. Ngân hàng dã tang cu ng huy d ng m i ngu n v n t các t ch c kinh t và dân cu thông qua nhi u kênh huy d ng v n, ngồi các hình th c huy d ng truy n th ng nhu ti n g i ti t ki m thì ngân hàng dã tri n khai các hình th c huy d ng v n m i nhu phát hành gi y t có giá du i d ng k phi u, trái phi u, ch ng ch ti n g i, huy d ng ti t ki m tích luy, b c thang, g i góp, d thu ng… v i các m c lãi su t h p d n, s d ng các công c khuy n mãi, t ng quà… Do v y ngu n v n c a ngân hàng không ng ng tang cao.
Phân tích ho t d ng tín d ng ng n h n t i ngân hàng NHNo – PTNT qu n Cái Rang
CHUONG 4
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HO T Ð NG TÍN D NG NG N H N C A NGÂN HÀNG
4.1. PHÂN TÍCH KHÁI QUÁT V CO C U NGU N V N T I NGÂN HÀNG HÀNG
K t qu th hi n B ng 2 (trang 24) cho th y r ng v n huy d ng c a NHNo & PTNT Qu n Cái Rang chi m t tr ng r t l n trong co c u ngu n v n và tang d u qua các nam và du c minh h a b ng hình 2.
197940 229721 192063 171975 28246 37658 22167 220107 200221 0 50000 100000 150000 200000 250000 2007 2008 2009 Nam T ri u d n g
V n huy d ng V n di u chuy n T ng ngu n v n
Hình 2: Bi u d co c u ngu n v n c a ngân hàng giai do n 2007 - 2009
V n huy d ng chi m 85,9% trong t ng ngu n nam 2007, sang nam2008 t tr ng gi m xu ng không dáng k 83,6% và nam 2009 ti p t c tang lên 89,9%. Nguyên nhân làm cho v n huy d ng có s bi n d ng qua các nam nhung theo
Phân tích ho t d ng tín d ng ng n h n t i ngân hàng NHNo – PTNT qu n Cái Rang
chi u hu ng t t là do Ngân hàng dã d y m nh ho t d ng huy d ng v n b ng các bi n pháp v n d ng, tuyên truy n, marketing,… d thuy t ph c khách hàng g i ti n vào ngân hàng và dã huy d ng du c lu ng v n khá l n. Bên c nh dó, cơng tác d n bù gi i t a trên d a bàn Qu n dã, dang và ti p t c di n ra cho nên dã làm cho m t b ph n ngu i dân có s ti n t m th i nhàn r i tuong d i l n và h cung mu n tang thêm thu nh p vì v y h dã dem s ti n nhàn r i này g i vào ngân hàng k t qu là lu ng ti n g i có k h n tang dáng k , góp ph n làm cho ngu n v n t i ngân hàng tang cao và tang d u d n qua các nam.
V n di u chuy n c a NHNo & PTNT Qu n Cái Rang có xu hu ng bi n d ng qua các nam. Nam 2008 tang 33,32% so v i nam 2007 d t 9.412 tri u d ng và nam 2009 l i có xu hu ng gi m c th gi m 41,14% so v i nam 2008 t c gi m 15.491 tri u d ng. Nguyên nhân làm cho v n di u chuy n gi m dáng k là do ngân hàng dã ch d ng du c trong công tác huy d ng v n cho nên lu ng v n huy d ng du c dã dáp ng du c nhu c u vay v n c a khách hàng. Ðây là di u dáng m ng vì ngân hàng dã ch d ng du c trong công tác huy d ng v n và s d ng v n huy d ng d cho vay, n u cơng tác cho vay có hi u qu thì s làm cho v th c a ngân hàng ngày càng du c nâng cao.
T k t qu phân tích trên, ta th y du c ngu n v n c a ngân hàng nam 2008 tang 14,73% so v i nam 2007 d t 29.500 tri u d ng và nam 2009 gi m 4,19% so v i nam 2008 tuong duong gi m 9.614 tri u d ng. Tuy nhiên có s gi m sút này là do lu ng v n di u chuy n t Ngân hàng c p trên xu ng don v gi m, chính vì v y, dây là m t bi u hi n t t trong co c u ngu n v n c a ngân hàng. Ði u này cho th y co c u ngu n v n t i NHNo & PTNT Qu n Cái Rang ngày càng n d nh và tang tru ng v ng ch c.
Phân tích ho t d ng tín d ng ng n h n t i ngân hàng NHNo – PTNT qu n Cái Rang
GVHD : Tr n Th y Ái Ðông 24 SVTH : Nguy n Ngô Ánh Huy n
B ng 2: TÌNH HÌNH NGU N V N C A NHNo & PTNT QU N CÁI RANG GIAI ÐO N 2007 - 2009
ÐVT: Tri u d ng
(Ngu n: Phòng kinh doanh)
2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008 Ch tiêu S ti n % S ti n % S ti n % S ti n % S ti n % V n huy d ng 171.975 85,9 192.063 83,6 197.940 89,9 20.088 11,68 5.877 3,06 V n di u chuy n 28.246 14,1 37.658 16,4 22.167 10,1 9.412 33,32 -15.491 -41,14 T ng ngu n v n 200.221 100 229.721 100 220.107 100 29.500 14,73 -9.614 -4,19
Phân tích ho t d ng tín d ng ng n h n t i ngân hàng NHNo – PTNT qu n Cái Rang
4.2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY Ð NG V N C A NGÂN HÀNG GIAI ÐO N 2007 – 2009 GIAI ÐO N 2007 – 2009
4.2.1. Tình hình chung
Huy d ng v n, du c coi là ho t d ng co b n, có tính ch t s ng cịn d i v i b t k m t Ngân hàng thuong m i nào, vì ho t d ng này t o ra ngu n v n ch y u c a các Ngân hàng thuong m i.
Mu n cho vay du c các ngân hàng ph i có v n d cho vay. Ðây là v n d mà luôn g n li n v i s t n t i c a ngân hàng. M t ngân hàng ho t d ng có hi u qu , có th nói di u dó d ng nghia v i ngân hàng dó ph i có chính sách huy d ng v n và v n d ng v n huy d ng d d u tu sao cho có hi u qu .
NHNo & PTNT Qu n Cái Rang là chi nhánh tr c thu c NHNo & PTNT Thành Ph C n Tho nên ch y u d a vào ngu n v n di u hòa t Ngân hàng thành ph và t huy d ng v n d ho t d ng.
Trong nh ng nam g n dây tình hình kinh t - xã h i c a qu n phát tri n hon, d i s ng c a ngu i dân dã có nhi u du dã. Ho t d ng huy d ng ti n g i t dân cu cung có nhi u thu n l i.
K t qu th hi n B ng 3 (trang 27) cho th y tình hình huy d ng v n c a NHNo & PTNT Qu n Cái Rang luôn tang tru ng liên t c. C th , nam 2008 tang 11,68% so v i nam 2007 và d n nam 2009 tang 3,06% so v i nam 2008. Nguyên nhân d n d n s tang tru ng liên t c c a v n huy d ng t i don v là do ngân hàng dã m r ng công tác huy d ng v n và ngu i dân dã th y du c l i ích c a vi c dem ti n nhàn r i c a mình g i vào ngân hàng. Ði u này dã kh ng d nh du c uy tín c a ngân hàng ngày càng du c nâng cao và khách hàng ngày càng tin tu ng vào ngân hàng hon tru c.
4.2.2. Tình hình c th
Trong co c u v n huy d ng thì ti n g i ti t ki m c a dân cu chi m t tr ng l n nh t qua 3 nam. C th , nam 2008 tang 23,18% so v i nam 2007 d t 28.212 tri u d ng, nam 2009 l i gi m 3,22% so v i nam 2008 t c gi m 4.829 tri u d ng. Ti n g i ti t ki m luôn chi m t tr ng cao và tang tru ng trong nam 2008 nhu v y là do m t b ph n ngu i dân nh n du c ti n d n bù gi i t a, s ti n này t m
Phân tích ho t d ng tín d ng ng n h n t i ngân hàng NHNo – PTNT qu n Cái Rang
th i nhàn r i, ngu i dân chua có k ho ch d u tu an toàn và h p lý cho s ti n này và h dã ý th c du c vi c g i ti n ti t ki m vào ngân hàng thì s có l i hon, an tồn hon. Bên c nh dó, cán b tín d ng cung r t nang d ng trong công tác huy d ng v n, h dã n m b t thông tin r t nhanh nh y và k p th i xu ng nh ng d a bàn m i nh n du c ti n b i hoàn gi i t a d v n d ng, thuy t ph c ngu i dân g i ti n vào ngân hàng và dã dem l i k t qu kh quan nhuv y. Trong nam 2009 ti n g i ti t ki m gi m là do s tang giá c a các m t hàng tiêu dùng, giá c c a các m t hàng xây d ng tang cao... chính vì th mà ti n g i ti t ki m c a ngu i dân gi m.
Ti n g i các t ch c kinh t : Nhìn chung ta th y lo i ti n g i này vào ngân
hàng tang n d nh qua 3 nam. C th nam 2007 ngân hàng huy d ng du c 6.700 tri u d ng, d n nam 2008 s ti n huy d ng là 10.636 tri u d ng tang 3.936 tri u
d ng t c tang 58,75% so v i nam 2007. Nam 2009 t ng s ti n huy d ng du c là 35.436 tri u d ng tang v s tuy t d i là 24.800 tri u d ng và tang v s tuong d i là 233,17% so v i nam 2008.
Nguyên nhân c a vi c gia tang dáng k trong nam 2009 là do ngân hàng có nh n thu h c phí c a sinh viên tru ng Ð i h c Tây Ðô nên làm cho s ti n huy d ng t các t ch c tang m nh. M t khác, do kinh t phát tri n nên nhu c u v v n d kinh doanh là r t l n và lãi su t ti n g i khá h p d n d n các thành ph n kinh t trong xã h i nên lo i ti n g i này có chi u hu ng tang lên.
Phân tích ho t d ng tín d ng ng n h n t i ngân hàng NHNo – PTNT qu n Cái Rang
B ng 3: TÌNH HÌNH V N HUY Ð NG C A NHNo & PTNT QU N CÁI RANG GIAI ÐO N 2007 - 2009
ÐVT: Tri u d ng Nam Chênh l ch 2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008 Lo i huy d ng S ti n % S ti n % S ti n % S ti n % S ti n % 1. Ti n g i ti t ki m 121.711 70,77 149.923 78,06 145.094 73,3 28.212 23,18 -4.829 -3,22 + Không k h n 5.231 3,04 2.243 1,17 3.151 1,59 -2.988 -57,12 908 40,48 + Có k h n 116.480 67,73 147.680 76,89 141.943 71,71 31.200 26,79 -5.737 3,88 2. Ti n g i c a TCKT 6.700 3,9 10.636 5,54 35.436 17,9 3.936 58,75 24.800 233,17 + Không k h n 6.665 3,88 10.599 5,52 23.511 11,88 3.934 59,02 12.912 121,82 + Có k h n 35 0,02 37 0,02 11.925 6,02 2 5,71 11.888 32.130 3. Ti n g i c a TCTD 40.014 23,27 26.730 13,92 2.895 1,46 -13.284 -33,2 -23.835 -89,17 4. Phát hành GTCG 3.550 2,06 4.774 2,49 14.515 7,33 1.224 34,48 9.741 204,04 T ng VHÐ 171.975 100 192.063 100 197.940 100 20.088 11,68 5.877 3,06
Phân tích ho t d ng tín d ng ng n h n t i ngân hàng NHNo – PTNT qu n Cái Rang
Ti n g i c a các TCTD: Lo i ti n g i này c a chi nhánh chi m t tr ng nh
trong t ng ngu n v n huy d ng và có xu hu ng gi m qua 3 nam, nam 2007 chi m 23,27% t ng ngu n v n huy d ng, nam 2008 chi m 13,92% t ng ngu n v n huy d ng, d c bi t nam 2009 t tr ng c a lo i ti n g i này ch còn l i kho ng 1,46%. Nguyên nhân là do nam 2009 n n kinh t còn b nh hu ng c a kh ng ho ng. Vì v y các TCTD ch t p trung vào ho t d ng cho vay, d ng th i vi c chuy n ti n, chuy n kho n qua các ngân hàng khác cung h n ch .
Phát hành gi y t có giá: Bên c nh hình th c huy d ng trên, chi nhánh còn
huy d ng v n b ng cách phát hành k phi u. T b ng s li u ta có th th y du c trong 3 nam qua Ngân hàng d u có phát hành k phi u và ti n g i k phi u tang d n qua các nam. C th , nam 2008 v n huy d ng t k phi u là 4.774 tri u d ng tang 1.224 tri u d ng t c tang 34,48% so v i nam 2007. Sang nam 2009 con s này d t 14.515 tri u d ng tang 9.714 tri u d ng tuong duong tang 204,04% so v i nam 2008. Nguyên nhân d n d n vi c tang lên c a ti n phát hành k phi u là