2.2 .Phương pháp nghiên cứu
3.2.2 .Chức năng và nhiệm vụ của từng bộ phận
4.5. Một số ưu điểm và hạn chế trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Trên cơ sở phân tích các chỉ số về thu nhập, chi phí, lợi nhuận cùng với việc đánh giá hiệu quả hoạt động thông qua khung phân tích tài chính - CAMEL cho ta thấy được bức tranh sinh động và toàn diện về hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Sài Gịn cơng thương chi nhánh Cần Thơ qua 3 năm.Để thấy rõ hơn về các yếu tố tác động đến hoạt động của ngân hàng ta đi vào phân tích những ưu điểm và hạn chế trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
4.5.1. Ưu điểm.
Có thị phần ổn định, có nhiều khách hàng đã gắn bó với ngân hàng ngay từ những ngày đầu mới thành lập. Nguồn vốn huy động được ngân hàng khai thác khá tốt nên vốn điều chuyển của ngân hàng giảm dần và chiếm tỷ lệ tương đối nhỏ qua ba năm 2008, 2009, 2010. Đây là một bước tiến của ngân hàng trong việc cân đối nguồn vốn và dần trở thành một chi nhánh hoạt động tự chủ về mặt nguồn vốn, ít phụ thuộc nhiều vào Hội sở.
nhiều nhất là vốn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, nguồn vốn này tương đối ổn định và có chi phí thấp hơn so với các loại nguồn vốn khác nên giúp ngân hàng có thể chủ động trong việc hoạch định nguồn vốn, tính tốn chi phí trả lãi đồng thời đề ra kế hoạch và thực hiện việc sử dụng vốn có hiệu quả.
Ngân hàng không vay vốn ngân hàng Nhà nước hay vay các tổ chức tín dụng khác. Đây là một trong những cách mà ngân hàng kiểm soát nguồn vốn của mình và tránh vay nợ tràn lan bởi nguồn vốn này có chi phí khá cao.
Về năng lực quản lý, đội ngũ cán bộ nhân viên giàu kinh nghiệm, ham học hỏi, có tinh thần trách nhiệm cao, phong cách phục vụ nhiệt tình, chuyên nghiệp và điều đặc biệt nữa là đội ngũ cán bộ chủ chốt đều là Đảng viên lâu năm nên có đạo đức nghề nghiệp cao, khơng vì lợi ích riêng mà cho khách hàng khơng có khả năng trả nợ vay, hoặc vì thành tích mà cho vay “bừa” để đạt dư nợ cao. Đây là nhân tố quan trọng trong quyết định sự thành công của một lĩnh vực kinh doanh đặc biệt là lĩnh vực kinh doanh tiền tệ. Bên cạnh đó ngân hàng còn được sự quan tâm và chỉ đạo của Ủy ban nhân dân Quận Ninh Kiều – Thành phố Cần Thơ cùng với ngân hàng Nhà nước chi nhánh Cần Thơ kết hợp cùng Hội sở ngân hàng đã tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoàn thành nhiệm vụ được giao và hoạt động kinh doanh có hiệu quả.
Chi nhánh khơng bị áp lực về doanh số cho vay, tổng dư nợ, tổng vốn huy động cũng như các chỉ tiêu khác ở mỗi năm; điều này góp phần làm giảm áp lực cơng việc cho cán bộ nhân viên chi nhánh rất nhiều. Ví dụ: Nếu năm 2008, Hội sở giao kế hoạch cho chi nhánh mà không đạt được trọn vẹn so với các chi nhánh khác cùng hệ thống, xét thấy khơng thấp hơn nhiều, thì cùng lắm chi nhánh chỉ bị cắt thưởng lương tháng 13 (còn tiền thưởng tết, thưởng vào ngày lễ lớn như 30/4, Quốc khánh…vẫn được hưởng), chứ không như các chi nhánh khác: Giám đốc và phòng kinh doanh đều hưởng lương theo doanh số (huy động vốn lẫn cho vay) nếu khơng đạt được theo từng tháng thì sẽ bị trừ thẳng trên lương, nếu qua một quý liên tiếp khơng đạt chỉ tiêu thì Giám đốc và Trưởng phòng kinh doanh sẽ bị kỷ luật cho đến buộc thơi chức, hoặc đỡ khắt khe hơn có chi nhánh chỉ xét vào cuối năm, nếu không đạt sẽ cắt toàn bộ tiền thưởng theo lương của năm sau.
4.5.2. Hạn chế.
Về sử dụng vốn thì ngân hàng chủ yếu chỉ tập trung vốn kinh doanh trong lĩnh vực cho vay, dù biết đây là mảng kinh doanh truyền thống và có tỷ suất sinh lời cao nhưng việc chỉ tập trung vào một mảng hoạt động thì ngân hàng sẽ rất dễ bị tác động bất lợi từ yếu tố thị trường, cũng như sự chia sẻ thị phần với các ngân hàng khác trên địa bàn.
Về lĩnh vực kinh doanh ngoại tệ, hoạt động của ngân hàng về nghiệp vụ này còn khá khiêm tốn về doanh thu: hoạt động chủ yếu chỉ xoay quanh việc mua bán ngoại tệ với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, mua bán ngoại tệ với người có thân nhân gửi kiều hối về,…thiếu các dịch vụ hiện đại thông qua các công cụ phát sinh như option, forward, swap …điều này một phần do yếu tố khách quan là trình độ doanh nghiệp ở ĐBSCL cịn thấp nên họ khơng “mặn mà” gì với các dịch vụ mới này, cũng như chủ quan là do ngân hàng chưa chú trọng nhiều đến mảng kinh doanh này. Đây là hạn chế lớn vì kinh doanh các dịch vụ này vừa mang lại lợi nhuận cao vừa an toàn cho ngân hàng.
Về chiến lược kinh doanh thì ngân hàng có chiến lược kinh doanh đúng là chú trọng đến an toàn và hiệu quả hơn là số lượng và quy mô thể hiện rõ qua việc nợ xấu trên tổng dư nợ của ngân hàng qua 3 năm đều rất thấp so với tỷ lệ an toàn do NHNN quy định là dưới 5%, mặc dù là như vậy nhưng hoạt động tín dụng là hoạt động ln tiềm ẩn nhiều rủi ro khó lường trước
Về thu nhập thì tỷ trọng thu nhập từ lãi còn chiếm tỷ lệ cao, ngân hàng chủ yếu tập trung vốn kinh doanh trong lĩnh vực cho vay nên cần phải hoạch định những chiến lược kinh doanh cụ thể để đưa ngân hàng đến mơ hình ngân hàng hiện đại.
Về chi phí, tương ứng với sự tăng lên của thu nhập thì chi phí cũng phải tăng lên nhưng tốc độ tăng của chi phí khá cao. Do đó ngân hàng cần có biện pháp kiểm sốt để cân đối lại chi phí một cách hợp lý nhất.
Về hoạt động marketing của ngân hàng tuy cũng rất sôi nổi và đã có mặt ở Cần Thơ từ năm 1998 nhưng có nhiều khách hàng vẫn còn nhằm tưởng ngân hàng với ngân hàng Công thương (Vietbank) hay ngân hàng TMCP Sài Gịn thương tín (Sacombank).
CHƯƠNG 5
CÁC GIẢI PHÁP ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH
CẦN THƠ 5.1. Mở rộng thị phần.
Chi nhánh cần phát huy các thế mạnh và định hướng phát triển của khu vực để thu hút và mở rộng các đối tượng khách hàng khác như: cho vay tiêu dùng, cho vay mua đất, cho vay các dich vụ kinh doanh khác. Đồng thời, phát triển mạnh các nghiệp vụ thanh toán quốc tế để đáp ứng tối đa các tiện ích phục vụ cho khách hàng và tăng tỷ trọng thu ngoài lãi trong tổng thu nhập của ngân hàng.
Khai thác triệt để thế mạnh về mạng lưới hoạt động và thương hiệu, hình ảnh của ngân hàng TMCP Sài Gịn cơng thương chi nhánh Cần Thơ.
5.2. Nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Mỗi khách hàng quan hệ với ngân hàng, ngân hàng nên tiếp xúc với khách hàng cả hai lĩnh vực huy động vốn và cho vay vốn, để khi khách hàng làm ăn tốt có lợi nhuận sẽ giữ tiền của họ tại ngân hàng.
Quan tâm tới đội ngũ cán bộ làm công tác huy động vốn bằng cách thường xuyên tổ chức học tập, trao đổi nghiệp vụ để nâng cao trình độ chun mơn. Bên cạnh đó, kiểm tra, đơn đốc, chấn chỉnh thường xuyên thái độ, tác phong giao dịch của cán bộ giao dịch
5.3. Phát triển sản phẩm và nâng cao chất lượng phục vụ. 5.3.1. Phát triển sản phẩm. 5.3.1. Phát triển sản phẩm.
Tiếp tục cải thiện chất lượng dịch vụ hiện tại, ngân hàng cần tập trung cải tiến dịch vụ hiện có theo hướng “tiện lợi, nhanh chóng, an tồn”. Cụ thể:
Trong lĩnh vực phát hành thẻ: ngân hàng cần trang bị thêm một số máy ATM để đáp ứng được số lượng máy rút tiền tự động ATM với mạng lưới rộng khắp, phục vụ 24/24 giờ, tạo sự thuận tiện hơn cho khách hàng đến giao dịch. Phát hành thêm nhiều loại thẻ, cải tiến mẫu mã, nâng cao tiện ích dịch vụ thẻ như thanh tốn các hóa đơn tiền điện, nước, điện thoại,.. qua máy.
tục về thanh tốn quốc tế, áp dụng biểu phí cạnh tranh, rút ngắn thời gian giao dịch thông qua tăng cường liên kết với các ngân hàng nước ngoài. Ngoài ra, nhân viên ngân hàng cần tăng cường cơng tác tư vấn miễn phí cho khách hàng các vấn đề liên quan đến xuất nhập khẩu, các luật lệ kinh doanh quốc tế.
Phát triển sản phẩm dịch vụ mới: bên cạnh những dịch vụ hiện có thì
ngân hàng cần phải phát triển thêm sản phẩm dịch vụ mới để đáp ứng nhu cầu của khách hàng như: cho vay siêu tốc, cho vay qua mạng, chuyển tiền kiều hối, thu đổi ngoại tệ,…
Song song với việc đưa ra nhiều sản phẩm tiện ích, ngân hàng cần tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo thông qua các phương tiện thông tin đại chúng để khách hàng có thể nắm bắt được thơng tin về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.Việc quảng cáo trên kênh truyền hình tốn nhiều chi phí nên ngân hàng có thể thực hiện việc quảng bá hình ảnh, thương hiệu của mình thơng qua việc tham gia các hoạt động của cộng đồng nhằm nâng cao uy tín của ngân hàng đối với người dân. Cụ thể ngân hàng có thể tham gia tài trợ cho các chương trình gameshows như Chấp cánh ước mơ, Thấp sáng tương lai, Vượt lên chính mình, Hỗ trợ trẻ em chất độc da cam, Thần tài rỏ cửa,… chương trình hiến máu nhân đạo, chương trình ca nhạc, các cuộc hội chợ triển lãm…đây là những chương trình rất được người dân quan tâm.
5.3.2. Nâng cao chất lượng phục vụ.
Nâng cao hơn nữa chất lượng phục vụ khách hàng bằng cách ngân hàng nên thường xuyên gặp gỡ, trao đổi với khách hàng để có thể tư vấn, giải đáp những thắc mắc cho khách hàng, thông báo kịp thời cho khách hàng biết những chính sách ưu đãi, chương trình khuyến mãi của ngân hàng và lắng nghe những ý kiến đóng góp của khách hàng, những nhu cầu mới của khách hàng để kịp thời đáp ứng.
Thường xuyên tiếp thị, gửi thư giới thiệu sản phẩm, email đóng góp ý kiến, dần dần khách hàng sẽ thân thiện và đến với chi nhánh
5.4. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.
Có chính sách đãi ngộ nhân viên hấp dẫn như chính sách lương hợp lý, tổ chức cho nhân viên đi du lịch nhân dịp các ngày lễ lớn, khám sức khỏe định kỳ hàng năm, tặng quà nhân dịp sinh nhật, tiệc cưới.
Thường xuyên tổ chức những phong trào thi đua, với chính sách khen thưởng thích hợp để cán bộ ngân hàng ln hồn thành nhiệm vụ được giao.
Tăng cường đồn kết trong nhân viên thơng qua các cuộc hội thảo, các chương trình văn nghệ.
Phối hợp chặt chẽ với các trường Đại học có uy tín trong nước để tìm được nguồn nhân lực có chất lượng thơng qua các buổi hướng nghiệp, tư vấn việc làm cho sinh viên cũng như tạo mọi điều kiện thuận lợi cho sinh viên đến thực tập tại ngân hàng.
5.5. Hạn chế chi phí.
Tuy do điều kiện khách quan nhưng chi nhánh cũng không được xem nhẹ vấn đề này. Khi đưa ra một sản phẩm dịch vụ mới nào thì phải tính tốn, cân nhắc kỹ lưỡng giữa giá trị mà nó mang lại với chi phí bỏ ra có hợp lý chưa, xem nó có mang lại lợi nhuận lâu dài cho ngân hàng không hay chỉ tức thời trong thời gian ngắn. Điều này không chỉ gây hao phí về vật lực, mà cịn về nhân lực.
Thu thập thông tin về chi phí thực tế. Cơng việc này không chỉ là trách nhiệm của phòng kế tốn, mà cịn phải được sự tham gia của các phòng, ban khác để ngân hàng chủ động hơn trong việc xử lý thơng tin chi phí. Các chi phí phải được phân bổ thành từng loại cụ thể.
Cho bộ phận kiểm soát nội bộ kiểm tra tất cả những hóa đơn, chứng từ có liên quan đến các khoản chi phí của ngân hàng. Tránh những khoản chi khơng cần thiết gây lãng phí cho ngân hàng như: dùng điện thoại cơ quan cho việc tư, tắt đèn, máy lạnh, ngay khi khơng cịn nhu cầu sử dụng.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. Kết luận.
Rõ ràng việc tách các chỉ số đo lường hiệu quả hoạt động của ngân hàng thành những bộ phận tương xứng giúp chúng ta xác định được những nguyên nhân khó khăn và tìm ra những giải pháp cho vần đề mà ngân hàng đang phải đối mặt. Qua quá trình phân tích đã cho chúng ta thấy rằng hiệu quả hoạt động của một ngân hàng phụ thuộc vào một số yếu tố quan trọng sau: việc sử dụng có hiệu quả nguồn vốn kinh doanh, tăng tỷ trọng nguồn vốn huy động sẽ giảm được chi phí trả lãi; thận trọng trong việc mở rộng thị phần tín dụng, thị phần kinh doanh; cần cung cấp và phát triển các sản phẩm mới để có thể tăng thu nhập ngồi lãi; kiểm sốt chặt chẽ chi phí hoạt động để tăng các nguồn thu và cuối cùng kiểm soát chặt chẽ các rủi ro có thể xảy ra của ngân hàng.
Qua việc phân tích và đánh giá các cơ cấu thu nhập, chi phí, chỉ số đo lường và đánh giá lợi nhuận của ngân hàng TMCP Sài Gịn cơng thương chi nhánh Cần Thơ, ta có thể tóm lược như sau:
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng có hiệu quả cao trong 3 năm qua là do ngân hàng có chiến lược kinh doanh hợp lý. Cụ thể như: quản lý danh mục đầu tư tốt vừa đảm bảo độ an toàn vừa mang về khả năng sinh lời cao, hoạt động chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động được tại chỗ với chi phí trả lãi thấp, kiểm sốt tốt chi phí,… từ đó đẫn đến tăng tổng thu nhập, tăng lợi nhuận ròng, tăng về số lượng lẫn chất lượng.
Tuy nhiên, ngân hàng vẫn còn một số hạn chế như: tỷ trọng thu nhập ngồi lãi cịn thấp trong tổng thu nhập, thu nhập mang về chủ yếu từ hoạt động truyền thống, trong đó thu nhập từ lãi chiếm quá cao hơn 90% trong tổng thu hàng năm, Các hoạt động marketing tuy diễn ra mạnh mẽ nhưng tiếng vang chưa xa nên chưa đạt được mục tiêu đề ra; cuối cùng là việc chậm triển khai các nghiệp vụ kinh doanh hiện đại.
Để tiếp tục phát triển, chi nhánh Cần Thơ cần phải chú trọng phát triển khách hàng mục tiêu là doanh nghiệp vừa và nhỏ và người có thu nhập cao để nhắm đến trong việc phát triển thị phần cho vay bán lẻ và cho vay tiêu dùng.
Tuy nhiên, với kinh nghiệm được tích luỹ từ nhiều năm cùng với tinh thần trách nhiệm cao độ, trình độ nghiệp vụ cao cũng như khả năng phân tích thị trường sâu sắc và chính xác, cùng với khả năng thông hiểu khách hàng của Giám đốc cùng với toàn bộ cán bộ nhân viên tập thể chi nhánh ngân hàng Cần Thơ sẽ tiếp tục có chiến lược kinh doanh đúng đắn để đáp ứng được yêu cầu an toàn và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của mình, để từ đó ngày càng khẳng định vị thế của ngân hàng trên địa bàn cũng như tận dụng được những cơ hội mới để đạt được tốc độ tăng trưởng cao hơn nữa trong các năm tới, hay gần hơn là để lập thành tích chào mừng sinh nhật lần thứ 13 tới đây của chi nhánh vào ngày 15 tháng 04 năm 2011.
6.2. Kiến nghị.
6.2.1. Đối với Ngân hàng Nhà nước
Tăng cường kiểm tra giám sát các hoạt động của ngân hàng, có những điều chỉnh kịp thời, góp phần tạo cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng trên địa bàn.
Cải tiến luật ngân hàng càng ngày càng chặt chẽ, ban hành các quy định hướng dẫn một cách rõ ràng. Tạo môi trường thơng thống để các ngân hàng dễ dàng phát triển. Chẳng hạn như vừa qua thì Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (VNBA) cho biết đã nhận được ý kiến phản hồi của 14 hội viên về thông