Chương 3 : TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG HSBC VIỆT NAM
4.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng
CỦA NGÂN HÀNG HSBC VIỆT NAM.
4.4.1 Điều kiện chung kinh tế Việt Nam
Với những chuyển biến trong tình hình kinh tế Việt Nam gần đây đã ảnh
hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay cá nhân của HSBC. Khi hoạt động sản xuất kinh doanh là yếu tố sinh tồn của nền kinh tế và việc kinh doanh của ngân hàng đặc
55
SVTH: Nguyễn Chí Lộc- MSSV: B090055 GVHD: Nguyễn Hữu Đặng
biệt là trong lĩnh vực dịch vụ cho vay thì sự biến chuyển của hoạt động sản xuất
kinh doanh sẽ kéo theo hệ lụy biến thiên của hoạt động cho vay của các ngân hàng,
đặc biệt là các ngân hàng mà dịch vụ cho vay đóng vai trị quan trọng như HSBC. Trong năm 2011, sản xuất liên tục giảm đặc biệt là các sản phẩm chủ chốt
như gạo, dầu thô và nông lâm thủy sản, đã ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của
doanh nghiệp, do đó doanh nghiệp khó khăn đã ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cuộc sống của người lao động, họ có xu hướng thắt chặt chi tiêu, giảm nhu cầu tiêu
dung. Do đó những hoạt động cho vay vốn tiêu dung như mua sắm, sửa chữa nhà, vay mua phương tiên đi lại hay dung cho mục đích cá nhân cũng ảnh hưởng rất lớn.
Mặc dù với nhiều lợi thế của một Ngân hàng quốc tế với mạng lưới rộng khắp nhưng những biến đổi của tình hình kinh tế chung cả nước sẽ làm ảnh hưởng
đến tình hình hoạt động cho vay của HSBC.
4.4.2 Đối thủ cạnh tranh
Ngân hàng HSBC với lợi thế của mình là Ngân hàng nước ngoài lớn nhất Việt Nam, có mặt đầu tiên tại Việt Nam. Lĩnh vực kinh doanh quốc tế với hơn 130
năm kinh nghiệm và đội ngủ chuyên môn và nghiệp vụ vững vàng, có hệ thống kết
nối tồn cầu thuận lợi cho việc phát triển và hỗ trợ các doanh nghiệp kinh doanh của
doanh nghiệp. Đặc biệt ngân hàng có những chính sách linh hoạt, ưu đãi đối với
khách hàng so với các Ngân hàng khác và đội ngủ cán bộ chuyên nghiệp, nghiệp vụ
cao hơn so với các ngân hàng khác nên số lượng khách hàng đến với HSBC ngày
càng nhiều chưa kể hệ thống khách hàng khổng lồ từ những năm đầu thành lập. Tuy nhiên, hiện nay với sự phát triển tự do trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng và sự lớn mạnh dần của các tổ chức nước ngoài khác hiện HSBC đang đối mặt với hai đối
tượng cạnh tranh lớn. Một là các ngân hàng nước ngoài khác như ANZ, Standard
Charter, Citibank...Các ngân hàng này cũng có hệ thống và cách tổ chức tương tự.
Đặc biệt là ANZ với chính sách thu hút nhân tài từ HSBC và phát triển cùng định hướng với HSBC, đã, đang và sẽ là đối thủ lớn cạnh tranh với HSBC về khách hàng.
Một đối tượng nữa là các ngân hàng có tiềm lực trong nước như Vietcombank, Á
56
SVTH: Nguyễn Chí Lộc- MSSV: B090055 GVHD: Nguyễn Hữu Đặng
thống chi nhánh phòng giao dịch ở khắp mọi nơi. Thêm vào đó nhờ vào truyền thống lâu đời và tính linh động trong việc xử lý chứng từ, thủ tục cũng là điểm
mạnh, điểm cạnh tranh. Trong số đó, Vietcombank với đội ngũ chuyên môn tương
đối cao thêm vào phí cạnh tranh là một đối thủ cạnh tranh rất lớn trong lĩnh vực cho
vay cá nhân của HSBC đặc biệt ở các thị trường nặng về tính truyền thống như
Đồng Nai, Hà Nội, Đà Nẵng và Đồng Bằng Sông Cửu Long. Ngoài ra những ngân
hàng khác dùng hệ thống khách hàng lâu năm và quan hệ tín dụng thêm vào lãi suất cực kỳ thấp để ưu đãi và giữ chân các doanh nghiệp, thực hiện chi trả lương cho nhân viên qua hệ thống ngân hàng của mình cũng là những rào cản rất lớn cho sự phát triển lĩnh vực cho vay của HSBC. Trong thời gian tới một số ngân hàng thương
mại cổ phần như: Ngân hàng Á Châu, Ngân hàng Vietcombank, Ngân hàng ANZ,
Techcombank, Eximbank, Sacombank…sẽ mở chi nhánh hoặc phòng giao dịch rộng khắp cả nước góp phần làm cho môi trường cạnh tranh thêm sôi động và khốc liệt.
Mức phí thẩm định của Ngân hàng HSBC cũng cịn khá cao so với các ngân hàng khác. Khi khách hàng giao dịch với ngân hàng đều mong muốn mức phí mà mình phải trả là thấp nhất nên khả năng chọn hoạt động vay vốn của ngân hàng là hạn chế do đó đây cũng là nguyên nhân làm giảm doanh số cho vay của ngân hàng so những năm trước. Vì vậy, ngân hàng cũng cần điều chỉnh biểu phí dịch vụ linh hoạt hơn để cạnh tranh với các ngân hàng khác nhằm thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ của ngân hàng.
4.4.3 Thế mạnh của Ngân hàng trong lĩnh vực cho vay cá nhân 4.4.3.1 Uy tín- Thương hiệu 4.4.3.1 Uy tín- Thương hiệu
Với uy tín hơn 130 năm trong lĩnh vực kinh doanh quốc tế, HSBC được xem
là ngân hàng nước ngồi với uy tín lớn nhất trong lĩnh vực này. Thêm vào đó bề dày
về truyền thống cũng là yếu tố khẳng định vị thế HSBC trong lĩnh vực cho vay.
Thêm vào đó, các sản phẩm về cho vay của HSBC cũng mang tính chặt chẽ, chun
nghiệp, đa dạng và có tính chinh phục những tình huống phức tạp vừa đáp ứng được nhu cầu khách hàng vừa là những sản phẩm riêng mang tính đặc thù của một ngân hàng lớn, chuyên nghiệp mà những ngân hàng khác và trong nước chưa làm được.
57
SVTH: Nguyễn Chí Lộc- MSSV: B090055 GVHD: Nguyễn Hữu Đặng
Hơn thế nữa, HSBC Việt Nam cùng với HSBC toàn cầu tạo nên chuỗi những
liên kết thương mại và là cầu nối cho các doanh nghiệp giao thương. Đây cũng là thế mạnh riêng của HSBC. Hầu hết các doanh nghiệp từ nhập khẩu đến xuất khẩu với tầm quốc tế đều mong muốn làm việc với ngân hàng và có sự kết nối rộng khắp trên thế giới đặc biệt là nước có quan hệ giao dịch. Hơn nữa, việc kết nối rộng khắp
cũng giúp ngân hàng có được hệ thống khách hàng đa dạng nhờ đó có thể kết nối
các đối tượng này lại với nhau. Ngồi ra, khi cần thiết cũng có thể tận dụng hệ thống
tìm kiếm, tra cứu và kiểm tra thông tin của các đối tác. Điều này rất hay được ứng dụng tại HSBC ví dụ như các doanh nghiệp xuất khẩu sẽ tìm hiểu về đối tác nhập khẩu xem thật sự họ có tồn tại khơng, qui mơ như thế nào, đặc biệt là có thể kiểm tra khả năng tài chính, sức khỏe của doanh nghiệp. Hay những doanh nghiệp nhập khẩu
tương tự cũng có thể kiểm tra về sự tồn tại, qui mô hay khả năng cung cấp hàng hóa
từ những đối tác xuất khẩu ở nước ngồi. Do đó mối quan hệ hợp giữa những cơng ty này với HSBC ngày càng mật thiết, từ mảng cho vay doanh nghiệp đến cá nhân thông qua việc chi trả lương cho nhân viên mình qua ngân hàng HSBC. Đây là một lợi thế lớn, và HSBC luôn dành cho những đối tương này nhiều chương trình ưu đãi
đặc biệt hơn so với khách hàng thông thường.
4.4.3.2 Khách hàng
Với hơn 130 năm hoạt động tại Việt Nam HSBC đã xây dựng được một hệ thống khách hàng qui mô với đủ tất cả các ngành nghề, lĩnh vực trong cả nước.
Trong đó có hai đối tượng khách hàng chính khách hàng cá nhân và khách hàng
doanh nghiệp là những tập đoàn kinh tế quốc tế. Riêng đối tượng tham gia vào lĩnh
vực cho vay là nhân viên của doanh nghiệp và tập đoàn kinh tế chiếm đa số. Nhờ
vào uy tín và thương hiệu lớn, HSBC có danh sách khách hàng qui mơ bao gồm tập đồn kinh tế, doanh nghiệp ngoài nước lẫn trong nước từ doanh nghiệp vừa và nhỏ đến doanh nghiệp lớn kể cả doanh nghiệp nhập và xuất khẩu. Sự đa dạng và phong phú của đối tượng khách hàng là yếu tố thuận lợi cho hoạt động cho vay cá nhân của HSBC. Hiện HSBC Việt Nam có những dự án liên kết với các chi nhánh HSBC trên khắp Thế giới để tạo nên chuỗi liên kết giữa những chủ tài khoản, chủ thẻ HSBC với
58
SVTH: Nguyễn Chí Lộc- MSSV: B090055 GVHD: Nguyễn Hữu Đặng
nhau. HSBC Việt Nam sẽ làm cầu nối giữa các doanh nghiệp xuất nhập khẩu tiếp
cận và làm việc với HSBC. Cơ chế này xảy ra tương tự khi các chi nhánh HSBC trên khắp thế giới cũng giới thiệu đối tác của khách hàng họ cho HSBC Việt Nam.
Điều này không chỉ giúp làm gia tăng số lượng khách hàng mà còn làm cho hoạt động cá nhân của HSBC Việt Nam ngày càng được mở rộng.
4.4.3.3 Chính sách kinh doanh
Nếu như trước đây, khi chính thức trở thành Ngân hàng TNHH Một thành viên HSBC Việt Nam (HSBC VN) từ Chi nhánh Ngân hàng HSBC tại Việt Nam, thì hoạt động của Ngân hàng khơng khác gì với hoạt động của Ngân hàng khác. Đối
tượng khách hàng cũng đa dạng phong phú và đủ các ngành nghề. Nhưng hiện nay
do nhận thức được tầm quan trọng của tín dụng cá nhân và nhận thức được thế mạnh
riêng của mình, HSBC đã chuyển chính thức thu hẹp đối tượng khách hàng sang
những doanh nghiệp có hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu hoặc những ngành nghề khác có liên quan đến giao thương với nước ngồi. Việc tập trung hóa này là
nhằm mục đích tập trung phát triển tín dụng cá nhân. Hơn thế nữa, đây cũng là
hướng đi đúng đắn giúp ngân hàng phát triển thế mạnh riêng tạo nên vị thế cạnh
tranh so với các ngân hàng khác.
Ngoài việc chuyển hướng thu hẹp các đối tượng kinh doanh khác, tập trung
hóa vào các nhân viên thuộc các doanh nghiệp trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, thì
HSBC cũng có chính sách tập trung phát triển hoạt động cho vay cá nhân. Cụ thể là
hiện số lượng nhân viên tham gia của bộ phận tín dụng cá nhân đã được nâng lên
tương đương với bộ phận tín dụng doanh nghiệp. Ngồi ra, những nhân viên của bộ
phận tín dụng cá nhân cũng được cử đi tập huấn, đào tạo để nâng cao trình độ
chun mơn nghiệp vụ. Bộ phận bán hàng chuyên biệt các sản phẩm tài chính cá
nhân cũng ngày càng phát triển. Các nhân viên này liên kết chặt chẽ với bộ phận
khách hàng cá nhân và tín dụng doanh nghiệp để tập trung khai thác tuyệt đối đối
59
SVTH: Nguyễn Chí Lộc- MSSV: B090055 GVHD: Nguyễn Hữu Đặng