Chương 3 : TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG HSBC VIỆT NAM
5.1 Giải pháp nâng cao chất lượng các sản phẩm cho vay
Với mục tiêu xây dựng HSBC thành Ngân hàng nước ngoài tốt nhất Việt
Nam có quy mơ trung bình, lành mạnh và hiệu quả, HSBC tiếp tục phát triển song song các chiến lược Ngân hàng bán lẻ đồng bộ tại các đô thị lớn và Ngân hàng bán buôn phục vụ các doanh nghiệp và kinh doanh tích cực trên thị trường tiền tệ trong
và ngồi nước; chiến lược khách hàng và sản phẩm nhằm vào các thị phần mục tiêu đã lựa chọn và phát triển các loại hình sản phẩm, dịch vụ đa dạng gắn liền. HSBC ln đảm tn theo quy trình tiêu chuẩn đã xây dựng và cải tiến liên tục để nâng cao
chất lượng từng sản phẩm.
Hoàn thiện công tác định giá trong cho vay có tài sản đảm bảo là nhà đất.
Hiện nay trên địa bàn Hà Nội và thành phố Hồ Chí Minh chưa có một trung tâm bất
động sản nào có đủ năng lực, trình độ và uy tín để đưa ra giá thị trường của các loại nhà đất mà Ngân hàng có thể tham khảo cho hoạt động tín dụng của ngân hàng,
phần lớn họ định giá theo yêu cầu của khách hàng dưới hình thức khách hàng thuê họ định giá, phải trả tiền thuê. Khi định giá nhà đất của khách hàng, cán bộ tín dụng
thường tự mình đi thu thập tài liệu về định giá tài sản nhà đất đó, điều này gây khó khăn khơng nhỏ cho cơng tác của cán bộ tín dụng.
Một giải pháp có thể khắc phục được tình trạng trên là Hội sở nên thành lập một Ban thông tin bất động sản, hoạt động bằng việc cung cấp thông tin về nhà đất,
định giá nhà đất, môi giới nhà đất… hỗ trợ cho hoạt động tín dụng, bảo lãnh của Hội
sở. Ban thông tin bất động sản này ra đời sẽ giúp cho cơng tác tín dụng, bảo lãnh của Ngân hàng hoạt động có hiệu quả hơn thông qua việc định giá sát thực hơn tài
sản đảm bảo của khách hàng, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng, bảo lãnh
của Ngân hàng và giúp thỏa mãn tốt hơn nữa nhu cầu của khách hàng.Những giải pháp về vấn đề nhận tài sản đảm bảo và định giá tài sản đảm bảo:
71
SVTH: Nguyễn Chí Lộc- MSSV: B090055 GVHD: Nguyễn Hữu Đặng
+ Đối với tài sản là bất động sản: cần thiết tạo ra sản phẩm dịch vụ bất động sản để
có một bộ phận chuyên trách thực hiện nghiệp vụ môi giới, trung gian giao dịch bất
động sản kết hợp thực hiện chuyên trách việc thẩm định giá trị tài sản thế chấp để đảm bảo việc xác định giá trị sát với thị trường, đảm bảo nhận định rõ khả năng
thanh khoản, khả năng xử lý được tài sản khi xảy ra tình huống xấu nhất.
+ Đối với tài sản cầm cố là chứng từ có giá như sổ tiết kiệm, tùy trường hợp nên áp
dụng mức cho vay lên đến 95% trị giá thay vì cứng nhắc chỉ cho vay đến 80% trị giá chứng từ có giá do HSBC phát hành. Vì khoản lãi phát sinh từ chứng từ có giá cộng dồn cả kỳ hạn sẽ lớn hơn nhiều lãi vay phát sinh trong 1 tháng, nếu trong 1 tháng hoặc 1 khoảng thời gian nào đó khách hàng vay khơng thanh tốn lãi vay thì ngân hàng có quyền tự động tất tốn chứng từ có giá để thu hồi toàn bộ nợ gốc và lãi một cách an toàn.
+ Đối với sản phẩm cho vay thế chấp, mua nhà dự án: Cần mở rộng đối tượng bất
động sản khơng nên bó hẹp trong phạm vi chỉ cho vay đối với nhà đất thuộc dự án
quy hoạch mà chủ đầu tư dự án có ký hợp đồng hợp tác kinh doanh với HSBC trong
khi nhu cầu thế chấp, mua nhà đất của người dân là mn hình vạn trạng trong bối
cảnh đất đai cả nước chưa hề được quy hoạch một cách toàn diện. Thời hạn cho vay
đối với loại sản phẩm này nên kéo dài thêm thay vì tối đa 15 năm như hiện nay vì
chênh lệch giữa thu nhập của người dân và giá bất động sản quá lớn nên nếu với thời hạn cho vay quá ngắn thì khách hàng vay khơng có đủ khả năng trả nợ cho một
khoản vay đủ lớn để mua nhà. Trong khi điều kiện về nguồn vốn của HSBC được
xem là một trong những ngân hàng có mạnh nhất, còn những ngân hàng cổ phần
ngoài quốc doanh khác với tiềm lực nguồn vốn khơng thể bì được với HSBC lại có
thể chào sản phẩm cho vay mua nhà với thời hạn cho vay kéo dài đến 20 năm, 25
năm.
+ Đối với sản phẩm cho vay mua xe ôtô: Không nên cứng nhắc chỉ cho vay
đối với xe ô tô mới 100% hoặc ô tơ đã qua sử dụng có thời gian sử dụng chưa quá 2 năm nhập khẩu và chưa từ được sử dụng ở Việt Nam với thời hạn tối đa 5 năm. Giao
72
SVTH: Nguyễn Chí Lộc- MSSV: B090055 GVHD: Nguyễn Hữu Đặng
phù hợp túi tiền của đa số người tiêu dùng hơn. Mà việc cho vay ô tô qua sử dụng là hồn tồn có thể thực hiện nếu ngân hàng có bộ phận định giá chuyên trách hoặc có thể yêu cầu bên thứ 3 là một công ty định giá độc lập giám định. Thời hạn cho vay 5
năm là một thời hạn dài nhất trên thị trường cho vay tiêu dùng Việt nam hiện nay, đây có thể xem là một lợi thế cạnh tranh của sản phẩm nhưng cũng là yếu tố rủi ro
cao, do xe ô tô là một mặt hàng có giá trị giảm sút nhanh chóng theo thời gian sử dụng cần thiết phải xem xét về thời hạn cho vay này.
+ Đối với sản phẩm cho vay khơng có tài sản đảm bảo để hỗ trợ tiêu dùng áp dụng cho cán bộ công nhân viên và cán bộ quản lý. Không cần thiết phải áp dụng điều kiện:
Cán bộ quản lý điều hành phải có thời gian công tác tại vị trí quản lý điều
hành tối thiểu 6 tháng
CBCNV phải có thời gian cơng tác tối thiểu 12 tháng tại cơ quan hiện tại Thời hạn cho vay khơng q thời gian cịn lại của hợp đồng lao động tại thời
điểm vay vốn.
Những điều kiện nay làm bó hẹp đối tượng cho vay và thời gian cho vay, do thực tế hiện nay đa số doanh nghiệp đều ký hợp đồng lao động có thời hạn sau đó liên tục tái ký hợp đồng lao động, thời gian bổ nhiệm cán bộ quản lý của cả đơn vị
nhà nước cũng như cổ phần đều chỉ từ 3 đến 5 năm, thêm vào đó thực tế cán bộ cơng nhân nhân viên đó hay cán bộ quản lý kia nếu họ có năng lực thực sự thì xác
suất để họ ln sẵn sàng có bất cứ công việc nào tương tự với một mức thu nhập
tương tự là khơng nhỏ. Cho nên có thể thay điều kiện này bằng việc tìm kiếm thơng
tin về năng lực lao động của khách hàng vay và cho vay với thời hạn tối đa không quá thời gian lao động còn lại của khách hàng vay theo luật lao động kể từ thời điểm vay vốn (nam không quá 60 tuổi, nữ không quá 55 tuổi)