Biểu đồ 4 : Doanh số cho vay theo kỳ hạn
5.2 CÁC GIẢI PHÁP Ở TẦM VI MÔ
5.2.1 Nâng cao năng lực tài chính, đáp ứng các u cầu về an tồn vốn
Năng lực tài chính của các Ngân hàng là yếu tố có tính quyết định tới năng lực huy động vốn và cho vay, là một trong những tiêu chí rất quan trọng để tạo sự bền vững của Ngân hàng, tạo niềm tin cho khách hàng. Nâng cao năng lực tài chính là một yêu cầu cấp bách để nâng cao sức cạnh tranh, giúp vững bước trong tiến trình hội nhập với khu vực và thế giới. Để nâng cao năng lực tài chính cần phải tiếp tục tăng vốn điều lệ, nâng cao chất lượng tài sản tín dụng, xử lý tốt nợ tồn đọng. Đối với các Ngân hàng, vốn tự có càng cao sẽ tạo điều kiện cho việc nâng cao mức huy động và cho vay, mở rộng phạm vi hoạt động, tạo điều kiện cho các Ngân hàng phát triển để duy trì và tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường nội địa, mở rộng và chiếm lĩnh thị phần, từng bước vươn ra thị trường thế giới.
Nợ tồn đọng lớn chứa đựng nguy cơ đổ vỡ hệ thống Ngân hàng, dẫn đến khủng hoảng tài chính tiền tệ, tạo ra gánh nặng chi phí cho Ngân hàng, suy giảm khả năng huy động vốn và cho vay đối với nền kinh tế, làm giảm lòng tin của dân chúng, uy tín quốc tế đối với hệ thống Ngân hàng. Xử lý nợ tồn đọng là một trong nhưng biện pháp quan trọng để lành mạnh hóa tài chính, khơng chỉ ở khía cạnh làm sạch bản tổng kết tài sản mà còn giúp Ngân hàng thu hồi vốn. Nợ xấu làm cho một bộ phận tài sản Có bị đơng cứng trong tài sản thế chấp không sinh lời sẽ làm cho vốn không luân chuyển được ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của Ngân hàng. Do đó, yêu cầu xử lý nợ xấu làm trong sạch bảng cân đối của các tổ chức tín dụng đã và đang là một nội dung quan trọng và là yêu cầu cấp bách để Ngân hàng phải làm trong qua trình hiện đại hóa hoạt động cũng như đẩy nhanh việc thực hiện cơ cấu lại hệ thống Ngân hàng theo đòi hỏi của thị trường tạo điều kiện nâng cao sức cạnh tranh trong thời kỳ hội nhập kinh tế thế giới.
5.2.2 Đa dạng phương thức huy động vốn
- Với các mức thời gian phù hợp từ 1,2,3,6,9,12 tháng và trên 12 tháng để phù hợp mọi thời gian nhàn rỗi của khách hàng.
- Vận dụng các mức lãi suất cạnh tranh cho phép đảm bảo vừa có lợi cho Ngân hàng và khách hàng.
Lãi suất là yếu tố rất nhạy cảm, nhất là trong điều kiện cạnh tranh của các Ngân hàng thương mại trên cùng một địa bàn, do vậy việc vận dụng yếu tố lãi suất một cách phù hợp, linh động sẽ thu hút được nguồn vốn huy động cho tổ chức tín dụng đó (Đặc biệt là đối với khách hàng có nguồn tiền gửi lớn).
5.2.3 Chính sách tiếp thị
- Để giữ vững khách hàng truyền thống, có quan hệ tín dụng lâu dài, có dư nợ ổn định, để tiếp cận được với những khách hàng thuộc phạm vi cần mở rộng đã nêu trên, đòi hỏi chúng ta phải có một chính sách tiếp thị cụ thể, rõ ràng. Qua các phương tiện thông tin đại chúng như báo chí, phát thanh, truyền hình, internet… Cần phải thường xuyên thông báo những sản phẩm, dịch vụ hiện có của Ngân hàng, thường xuyên thông báo những thay đổi về lãi suất tiền vay, tiền gửi. Những dơn vị có dư nợ cao, những khách hàng truyền thống thì qua những dịp lễ, tết… nên có những tặng phẩm để tạo mối quan hệ thân thiện, chú ý đến những cán bộ trực tiếp giao dịch với khách hàng,
qua đó nắm bắt được những tâm tư, nguyện vọng của khách hàng để kịp thời điều chỉnh và phục vụ tốt hơn.
- Đẩy mạnh các sản phẩm dịch vụ truyền thống đồng thời tích cực phát triển các sản phẩm hiện đại khác như: ATM, thanh toán lương tự động, Homebanking…
5.2.4 Công tác đào tạo nguồn nhân lực
Hoạt động tín dụng khơng thể đẩy mạnh nếu thiếu một đội ngũ cán bộ tin thông về nghiệp vụ, hiểu biết pháp luật và giàu đạo đức kinh doanh. Con người luôn là yếu tố chủ đạo trong mọi hoạt động. Ngân hàng cần thường xuyên mở các lớp chuyên đề, tập huấn cho các cán bộ tín dụng. Cần có kế hoạch nâng cao trình độ chun mơn cho cán bộ, có các buổi sinh hoạt để có thể cùng nhau thảo luận, trao đổi ý kiến về công tác chuyên môn trong nội bộ cũng như các Ngân hàng khác để trao đổi học hỏi. Ngồi kỹ năng chun mơn, cán bộ tín dụng cần có một kỹ năng giao tiếp, kỹ năng thuyết phục vì mỗi cán bộ là một bộ mặt của Ngân hàng. Kỹ năng giao tiếp tốt cùng với sự tận tình, chu đáo với khách hàng của mỗi cán bộ Ngân hàng sẽ đem lại sự hài lòng cho khách hàng. Nhờ đó mà Ngân hàng giữ được khách hàng lâu dài của mình, đồng thời khách hàng sẽ giới thiệu Ngân hàng của mình với những người khách mới.
Xây dựng đội ngũ CBCNV hiểu và làm đúng pháp luật. Ngân hàng khơng chỉ cần có những cán bộ có chun mơn sâu sắc mà cịn phải có đạo đức để làm chủ bản thân trong xử lý nghiệp vụ, có tinh thần trách nhiệm, ln làm những gì tốt nhất cho Ngân hàng và khách hàng trong khuôn khổ cho phép.
Thường xuyên kiểm tra, đánh giá nhấn chỉnh hoạt động, thu thập ý kiến đóng góp của khách hàng và CBCNV. Nếu sai phạm cần quy trách nhiệm rõ ràng, có biện pháp xử lý kịp thời. Có chế độ khen thưởng động viên thích hợp đối với cán bộ có sang kiến tốt, có thành tích nổi trội để thong qua đó khuyến khích tạo phong trào thi đua trong tồn thể CBCNV, tìm được khách hàng vay hữu hiệu, thu hồi được nợ xấu…
Đồng thời cán bộ tín dụng là cầu nối quan trọng giữa khách hàng và Ngân hàng, là người quyết định tăng trưởng tín dụng và chịu trách nhiệm khá nặng trong từng khoản cho vay, do vậy, và mặt thể chế cần có chế độ đãi ngộ thích đáng cho họ như chế độ cơng tác phí, tiền lương, thưởng và trang bị các phương tiện cho họ làm việc ngày càng hiệu quả hơn.
5.2.5 Phân loại khách hàng truyền thống, tìm kiếm các khách hàng mới để mở rộng ứng dụng rộng ứng dụng
Việc phân loại khách hàng có tác động tích cực đến mở rộng và nâng cao hiệu sử dụng vốn. Hiện nay các Ngân hàng thương mại thường phân ra 3 loại khách hàng sau đây:
- Khách hàng loại A: là loại khách hàng tốt, vay, trả nợ, lãi đúng theo hợph đồng, và khơng có nựo quá hạn cho bất kỳ lần vay nào trước đây. Đây là lọai khách hàng cần được ưu tiên về vốn, lãi suất để giữ họ ở lại Ngân hàng.
- Khách hàng loại B: là loại khách hàng trung bình nhưng loại khách hàng này
trong các lần vay trước có nợ quá hạn, và hiện nay đang gặp khó khăn trong sản xuất, kinh doanh nhưng có chiều hướng khắc phục được. Đối với loại khách hàng này Ngân hàng giữ thái độ vừa phải, đồng thời tạo điều kiện cho họ vượt qua khó khăn để trở thành khách hàng tốt sau này.
- Khách hàng loại C: là loại khách hàng xấu, khả năng trả nợ rất khó. Đối với loại khách hàng này, thì tập trung xử lý nợ sau đó cắt quan hệ tín dụng với họ.
Việc phân loại khách hàng này tùy từng Ngân hàng sẽ có tiêu chí riêng, xong các tiêu mà các Ngân hàng đều dựa vào để phân loại khách hàng hiện nay đó là: chỉ tiêu về lợi nhuận, hiệu suất sử dụng vốn, tư cách người vay (nếu là doanh nghiệp thì người đứng đầu doanh nghiệp đó) doanh thu năm sau (kỳ sau) so năm trước, và nợ quá hạn tại các tổ chức tín dụng.
- Đối với các loại khách hàng mới, các Ngân hàng cần phải tìm kiếm để cho vay, tuy nhiên việc nhận diện loại khách hàng này phải dựa vào những yếu tố ban đầu cần thiết đó là:
- Tư cách người vay (thơng qua tri thức, tính nết của họ khi tiếp xúc). - Phương án vay vốn của họ (gửi Ngân hàng khi họ xin vay).
- Và cuối cùng là tài sản làm đảm bảo tiền vay (dự phịng xử lý nợ vay khi có vấn đề).
5.2.6 Mở rộng mạng lưới, từng bước đưa Ngân hàng về gần khách hàng, nhất là trong lãnh vực cho vay kinh tế hộ và thị trường là nông thôn là trong lãnh vực cho vay kinh tế hộ và thị trường là nông thôn
Việc mở rộng mạng lưới (các chi nhánh trực thuộc, phòng giao dịch, Ngân hàng cấp IV) là chiến lược của mỗi Ngân hàng trong việc chiếm lĩnh thị trường thu hút khách hàng. Nếu mở rộng được mạng lưới các phòng giao dịch hoạt động sẽ tăng
nhanh được khối lượng tín dụng, đồng thời đảm bảo được an tồn tín dụng vì gần khách hàng cán bộ tín dụng sẽ nhận được nhiều thơng tin và từ đó sẽ xử lý kịp thời khi nợ có vấn đề. Thực tiễn cho thấy, trong những năm qua, tổ chức tín dụng nào mở rộng được mạng lưới thì sẽ tăng nhanh và có hiệu quả trong đầu tư tín dụng.
Chương 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN
Tín dụng Ngân hàng (TDNH) là nhân tố quan trọng trong quá trình phát triển nền kinh tế Việt Nam giai đoạn hiện nay. TDNH trở thành hình thức tín dụng chủ yếu của hệ thống tín dụng, TDNH đóng vai trò kênh dẫn nhập vốn chủ yếu cho nền kinh tế. TDNH cịn là cơng cụ điều tiết vĩ mô của Nhà nước bảo đảm cho nền kinh tế được vận hành thơng suốt. TDNH chính là nhân tố nhập lượng đầu vào không thể thiếu của các doanh nghiệp trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh của mình.
Hiện nay, hoạt động tín dụng ở nước ta vẫn còn gặp nhiều khó khăn, trong bối cảnh mơi trường pháp lý vẫn chưa hồn chỉnh. Đặc biệt là sau khi xảy ra những vụ án lớn liên quan trực tiếp đến một số hệ thống NHTM đã gây tâm lý hoang mang ảnh hưởng không tốt đến hoạt động Ngân hàng. Trong bối cảnh đó NHNo&PTNT huyện Thốt Nốt vẫn ổn định và phát triển và từng bước khẳng định vị thế của mình trên thị trường. Bên cạnh nhữnh thành quả đạt được vẫn cịn những khó khăn vướng mắc Ngân hàng còn phải tiếp tục nổ lực giải quyết. Tuy nhiên với sức mạnh và quyết tâm của tập thể cán bộ công nhân viên NHNo&PTNT huyện Thốt Nốt nói riêng và hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung sẽ nhanh chóng vượt qua khó khăn để phát triển mạnh mẽ.
Vì thời gian thực tập không nhiều nên việc tiếp xúc thực tế cũng có hạn cùng với những hạn chế về kiến thức bản thân, chuyên đề tốt nghiệp này sẽ khơng tránh khỏi thiếu sót. Kính mong q Thầy Cô trường Đại Học Cần Thơ và các Anh, Chị, Cô, Chú ở NHNo&PTNT huyện Thốt Nốt đóng góp ý kiến để chun đề này hồn thiện hơn.
Kính chúc Q Thầy Cơ dồi dào sức khỏe và hạnh phúc. Kính chúc NHNo&PTNT Thốt Nốt ngày một lớn mạnh.
6.2. KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước
Việt Nam đã hội nhập Tổ chức thương mại quốc tế WTO…Điều này đòi hỏi sự phát triển “nội lực” mạnh cứ tất cả các cấp, ban ngành, các thành phần tổ chức kinh tế trong đó cần phải thấy rõ vai trò của Ngân hàng Nhà Nước. Cho thấy Ngân hàng Nhà Nước cần phải tích cực hoạt động cũng như đưa ra nhiều giải pháp hiệu quả hơn nữa trong việc phát triển ngành Ngân hàng.
Đối với huy động vốn, như chúng ta đã biết hoạt động đặc trưng của Ngân hàng là “đi vay để cho vay”. Vì vậy để đảm bảo cho hoạt động tín dụng ngày càng mở rộng thì đòi hỏi nguồn vốn của các Ngân hàng phải tăng lên một cách tương ứng. Hiện nay vốn trong nhân dân khá lớn có thể lên đến 7000 – 8000 triệu USD, trong khi Ngân hàng đang “khát” vốn. Do đó, để khai thơng nguồn vốn này thì các Ngân hàng cần phải luôn nghiên cứu điều tra, đưa ra các hình thức huy động vốn mới. Chẳng hạn như tiền gửi có kỳ hạn ngắn với lãi suất hấp dẫn, có lãi suất ưu đãi đối với khách hàng thường niên, áp dụng những công nghệ tiên tiến cho mô hình hoạt động Ngân hàng hoạt động 24/24 để có thể thu hút nguồn tiền gửi vất cứ lúc nào. Ví dụ như áp dụng hình thức thu tiền tại nhà, tại văn phòng doanh nghiệp, gửi tiền tiết kiệm tận nhà không cần đến thẳng Ngân hàng. Các Ngân hàng có thể nghiên cứu các dự án khả thi sau đó tiến hành phát hành trái phiếu cho từng dự án bằng hình thức đồng tài trợ.
Hơn nữa, để huy động vốn dài hạn Ngân hàng cần có những chính sách cụ thể để khuyến khích các hộ gia đình gửi tiết kiệm trên một năm với những chương
trình “tiết kiệm dự thưởng” với những phần quà thật giá trị và sự hậu mãi chu đáo. Có thể kết hợp với hình thức gửi tiết kiệm và bảo hiểm chính người gửi đó như một hình thức bảo hiểm nhân thọ tạo tâm lý an toàn về người và của cho khách hàng.
Huy động qua thị trường tài chính là một hình thức khá mới so với Việt Nam. Nếu trong tương lai các Ngân hàng có thể khai thác tốt mãng này thì có lẽ sẽ thu hút được nguồn vốn huy động trong dân một các đáng kể. Phát hành các chứng khoán vào thị trường với số lượng tăng đều vào những khoản thời gian như nhau có thể biến hình thức huy động vốn ngắn hạn thành dài hạn một các hữu hiệu.
Xây dựng mạng lưới thông tin về khách hàng, thu thập thông tin của khách hàng truyền thống và những khách hàng tiềm năng về các lĩnh vực như tài chính, năng lực quản lý, quan hệ thanh tốn của khách hàng đối với các đối tác trên:
- Các Ngân hàng cần đẩy mạnh hơn nữa hoạt động Marketing nhằm đưa ra các sảm phẩm và dịch vụ của mình ngày càng tiếp cận khách hàng. Cụ thể: đẩy mạnh hơn nữa công tác nghiên cứu thị trường nhằm tìm hiểu nhu cầu, tâm lý, thị hiếu, và thói quen của khách hàng, đặc biệt là thị trường nông thôn, những ngành nghề truyền thống đang có thế mạnh trong thị trường sản xuất và xuất khẩu. Phải biết được nhu cầu thực sự của khách hàng để hướng tới phục vụ khách hàng một cách tốt nhất.
- Thực hiện tốt quy chế thơng tin tín dụng, cụ thể là các Ngân hàng cung cấp nhanh chóng, kịp thời và chính xác thơng tin về khách hàng có quan hệ tín dụng đến trung tâm thơng tin để Ngân hàng Nhà Nước có đầy đủ cơ sở xếp loại chính xác tình hình khách hàng. Từ đó giúp các Ngân hàng thương mại có nguồn thơng tin quan trọng để thực hiện quy chế cho vay thơng thống hơn.
Xây dựng chiến lược dịch vụ Ngân hàng. Hiện tại Việt Nam có khoảng 300 loại dịch vụ Ngân hàng trên tổng số 6000 dịch vụ mà thế giới đang sử dụng. Ngoài dịch vụ truyền thống, mỗi Ngân hàng Thương Mại nên lựa chọn cho doanh nghiệp của mình những dịch vụ tương ứng phù hợp với quy mô và phân đoạn thị trường mà Ngân hàng ấy nhắm tới. Điều này sẽ tiết giảm chi phí đầu tư tốn kém và thiếu hiệu quả. Đồng thời nâng cao tính sắc bén, hiệu quả và khả năng cạnh tranh hội nhập. Cụ thể như mở rộng dịch vụ Ngân hàng tại nhà cho một số khách hàng có khối lượng giao