Trên co s phân tích nh ng uu di m và nh ng h n ch c a Ngân hàng trong nh ng nam qua, cung nhu nh ng thu n l i và khó khan trong nh ng nam
Phân tích hi u qu ho t d ng tín d ng t i NHNN&PTNT Qu n Bình Th y
s p t i, Ngân hàng nơng nghi p qu n Bình Th y d ra phuong hu ng kinh doanh nam 2009 nhu sau:
- Huy d ng v n: D ki n ngu n v n huy d ng nam 2009 là 130 t d ng, tang 30% so 2008, trong dó huy d ng t dân cu chi m 70%.
- Du n cho vay: Du n cho vay nam 2009 d ki n 300 t d ng tang 58 t so v i nam 2008, t l tang 24%. Trong dó:
+ Du n ng n h n 210 t d ng, chi m t tr ng 70%. + Du n trung h n 90 t d ng, chi m t tr ng 30%.
+ Du n cho vay h s n xu t và cá nhân (HSX&CN) là 200 t d ng, tang 45 t so v i nam 2007, t l tang 29%, chi m t tr ng 66%/t ng du n .
Trong dó:
Du n ng n h n là 139 t d ng.
Du n trung h n 59 t d ng chi m t l 30%/t ng du n h s n xu t & Cá nhân.
Phân tích hi u qu ho t d ng tín d ng t i NHNN&PTNT Qu n Bình Th y
CHUONG 4
PHÂN TÍCH HI U QU HO T Ð NG TÍN D NG T I NGÂN HÀNG NƠNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NƠNG THƠN
QU N BÌNH TH Y
4.1. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY Ð NG V N
4.1.1. Khái quát v co c u ngu n v n c a Ngân hàng t nam 2006 d n nam 2008
Ngân hàng Nông Nghi p và Phát tri n Nông thôn (NHNN&PTNT) qu n Bình Th y ln du c s quan tâm và giúp d v nhi u m t t Ngân hàng c p trên, d c bi t là v n di u chuy n t Ngân hàng c p trên d ho t d ng kinh doanh khi Ngân hàng có nhu c u. Bên c nh ngu n v n di u chuy n, Ngân hàng cịn có ngu n v n huy d ng t nhi u ngu n khác nhau. V n huy d ng là ngu n v n r t quan tr ng trong Ngân hàng, nó ph n ánh du c hi u qu , tính d c l p c a Ngân hàng. Trong di u ki n kinh t tang tru ng nhu hi n nay, thì nhu c u v v n c a các cá nhân cung nhu các doanh nghi p ngày càng cao, do dó Ngân hàng c n phát huy t t cơng tác huy d ng v n góp ph n m r ng kinh doanh, tang tru ng v n cho n n kinh t n d nh, gi m s d ng v n do H i s chuy n xu ng. Vì v y vi c cham lo công tác huy d ng làm cho ngu n v n tang tru ng và n d nh s góp ph n tích c c vào hi u qu kinh doanh, d m b o du c ti n trình kinh doanh du c thu n l i. Và d th y rõ hon v co c u ngu n v n c a NHNN&PTNT qu n Bình Th y ta xem xét bi u d và b ng s li u sau: B NG 3: TÌNH HÌNH NGU N V N T I NHNN&PTNT QU N BÌNH TH Y T NAM 2006 Ð N NAM 2008 Ðon v tính: tri u d ng Chênh l ch 2007/2006 Chênh l ch 2008/2007 Ch tiêu Nam 2006 Nam 2007 Nam 2008 S ti n % S ti n % V n huy d ng 65.590 63.688 99.966 (1.902) (2,90) 36.278 56,96 V n di u chuy n 98.479 163.250 142.907 64.771 65,77 (20.343) (12,46) T ng c ng 164.069 226.938 242.873 62.869 38,32 15.935 7,02 (Ngu n: Phịng tín d ng NHNN&PTNT qu n Bình Th y)
Phân tích hi u qu ho t d ng tín d ng t i NHNN&PTNT Qu n Bình Th y
Hình 3: Tình hình ngu n v n t i Ngân hàng t nam 2006 d n nam 2008
Qua b ng 3 ta th y v n huy d ng c a Ngân hàng nam 2007 gi m 1.902 tri u d ng so v i nam 2006 nhung không dáng k là do vi c thành l p các Ngân hàng thuong m i c ph n, s c nh tranh c a các Ngân hàng ngày càng gay g t hon (d c bi t là c nh tranh lãi su t) nh hu ng d n vi c huy d ng v n cung nhu m r ng và tang tru ng tín d ng. Bên c nh dó giá vàng tang cao và bi n d ng thu ng xuyên, khó lu ng cung làm nh hu ng d n vi c d u tu tín d ng. Ð n nam 2008 v n huy d ng Ngân hàng tang lên r t nhanh so v i nam 2007 là 56,96% vì trong th i gian này lãi su t huy d ng v n tang cao do tình hình l m phát nên nhu c u ti n g i c a khách hàng tang, bên c nh dó v i s quan tâm ch d o c a ban lãnh d o, ý th c c a cán b d i v i t m quan tr ng c a cơng tác huy d ng v n, có huy d ng du c v n m i tang tru ng du c tín d ng, tang du c quy mô ho t d ng c a Ngân hàng.
Do nhu c u v n trên d a bàn cao, nên v n huy d ng ch có th dáp ng m t ph n, vì v y Ngân hàng cịn ph i ph thu c r t nhi u vào v n di u chuy n c a Ngân hàng Thành ph . Do dó v n di u chuy n c a Ngân hàng nam 2007 tang cao so v i nam 2006 là 65,77%. Nguyên nhân d n d n s tang này là do trong kho ng th i gian này x y ra tình tr ng d ch b nh cúm gia c m gà, b nh heo tai xanh, cịn lúa thì x y ra tình tr ng cháy r y vì v y nơng nghi p r t c n ngu n v n t Ngân hàng d s n xu t nhung v n huy d ng c a Ngân hàng trong th i gian này gi m, không dáp ng d nhu c u khách hàng nên Ngân hàng r t c n ngu n v n di u chuy n c a Ngân hàng c p trên. Vì v y t l v n di u chuy n tang cao. V n di u chuy n c a Ngân hàng nam 2008 gi m so v i nam 2007 là
65590 63688 99966 163250 142907 164069 226938 242873 98479 0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 2006 2007 2008 V n huy d ng V n di u chuy n T ng c ng
Phân tích hi u qu ho t d ng tín d ng t i NHNN&PTNT Qu n Bình Th y
20.343 tri u d ng, tuong ng v i t l 12,46% là do trong nam 2008 lãi su t Ngân hàng tang nên Ngân hàng huy d ng du c v n nhi u, do dó ngu n v n di u chuy n gi m di.
B NG 4: CO C U V TÌNH HÌNH NGU N V N T NAM 2006 Ð N NAM 2008
Ðon v tính: tri u d ng
Nam 2006 Nam 2007 Nam 2008 Ch tiêu S ti n % S ti n % S ti n % V n huy d ng 65.590 39,98 63.688 28,06 99.966 41,16 V n di u chuy n 98.479 60,02 163.250 71,94 142.907 58,84 T ng c ng 164.069 100 226.938 100 242.873 100 (Ngu n: Phịng tín d ng NHNN&PTNT qu n Bình Th y)
Nhìn vào b ng co c u ngu n v n, ta th y qua 3 nam v n huy d ng c a Ngân hàng luôn chi m t tr ng th p trong t ng ngu n v n, v n di u chuy n luôn chi m t tr ng cao hon. C th là nam 2008 v n huy d ng Ngân hàng tang lên dáng k nhung ch chi m t tr ng 41,16% trong t ng ngu n v n, còn v n di u chuy n chi m t tr ng là 58,84%. Ði u này ch ng t r ng v n huy d ng tang nhung cung v n không d dáp ng nhu c u cho vay, mà ph i s d ng v n di u chuy n t Ngân hàng c p trên. Ði u này làm gi m l i nhu n c a Ngân hàng. Vì v y, Ngân hàng c n có nh ng bi n pháp thích h p d thu hút v n huy d ng, có th ho t d ng c a Ngân hàng m i có hi u qu , b i vì lãi su t v n vay Ngân hàng c p trên cao hon lãi su t v n huy d ng t i ch .
4.1.2. Phân tích tình hình huy d ng v n c a ngân hàng t nam 2006 d n nam 2008
Trong ho t d ng kinh doanh ti n t , tín d ng c a Ngân hàng thì cơng tác huy d ng v n là m t trong nh ng khâu quan tr ng và có tính quy t d nh d i v i s n d nh, hi u qu kinh doanh c a Ngân hàng. Ð duy trì ho t d ng c a Ngân hàng thì vi c d u tiên là ph i t o ngu n v n d d m b o cho ti n trình kinh doanh du c trơi ch y và thu n l i. Vì v y, vi c cham lo công tác huy d ng v n làm cho ngu n v n tang tru ng s góp ph n tích c c vào vi c m r ng d u tu tín d ng, d có th góp ph n làm tang tru ng d i s ng kinh t c a ngu i dân cung nhu làm giàu thêm cho qu n nhà và t o di u ki n phát tri n cho Ngân hàng.
Phân tích hi u qu ho t d ng tín d ng t i NHNN&PTNT Qu n Bình Th y
4.1.2.1. V n huy d ng phân theo th i h n
B NG 5: TÌNH HÌNH V N HUY Ð NG PHÂN THEO TH I H N C A NGÂN HÀNG T NAM 2006 Ð N NAM 2008
Ðon v tính: tri u d ng Chênh l ch 2007/2006 Chênh l ch 2008/2007 Ch tiêu Nam 2006 Nam 2007 Nam 2008 S ti n % S ti n % Không k h n 40.733 33.870 29.586 (6.863) (16,85) (4.284) (12,65) Du i 12 tháng 14.913 19.243 59.823 4.330 29,04 40.580 210,88 Trên 12 tháng 9.944 10.575 10.557 631 6,35 (18) (0,17) T ng c ng 65.590 63.688 99.966 (1.902) (2,90) 36.278 56,96 (Ngu n: Phịng tín d ng NHNN&PTNT qu n Bình Th y) 40733 33870 29586 14913 19243 59823 9944 10575 10557 0 10000 20000 30000 40000 50000 60000 70000 2006 2007 2008 Không k h n Du i 12 tháng Trên 12 tháng
Hình 4: Tình hình v n huy d ng c a Ngân hàng theo th i h n t nam 2006 d n nam 2008
Qua b ng s li u 5 ta th y tình hình v n huy d ng c a Ngân hàng bi n d ng qua ba nam v i xu hu ng tang gi m khơng n d nh. Nam 2007, tình hình huy d ng v n t i Ngân hàng dã không d t du c k ho ch d ra nhung d n nam 2008, Ngân hàng dã có s c i thi n trong công tác huy d ng v n. V n huy d ng nam 2008 tang 36.278 tri u d ng so v i nam 2007, v i t c d tang 56,96%. Ðây là s ti n b vu t b c c a Ngân hàng vì nam 2008 là nam mà h u h t các Ngân hàng thuong m i trên d a bàn t nh C n Tho g p r t nhi u khó khan b i s thay
Phân tích hi u qu ho t d ng tín d ng t i NHNN&PTNT Qu n Bình Th y
d i các chính sách ti n t c a Ngân hàng nhà nu c và tình hình bi n d ng kinh t .
Nhìn chung ngu n v n huy d ng có s n d nh hon. Ngân hàng có th yên tâm trong vi c s d ng v n d cho vay. B i theo xu hu ng bi n d ng thì v n huy d ng khơng k h n có xu hu ng gi m, trong dó v n huy d ng có k h n tang d n theo th i gian. V n huy d ng không k h n vào nam 2006 là 40.733 tri u d ng nhung d n nam 2008 ch còn là 29.586 tri u d ng.
Ð xem xét rõ hon tình hình ngu n v n huy d ng, ta ti n hành phân tích v n huy d ng theo co c u.
B NG 6: CO C U TÌNH HÌNH V N HUY Ð NG PHÂN THEO TH I H N T NAM 2006 Ð N NAM 2008
Ðon v tính: tri u d ng
Nam 2006 Nam 2007 Nam 2008 Ch tiêu S ti n % S ti n % S ti n % Không k h n 40.733 62,10 33.870 53,18 29.586 29,60 Du i 12 tháng 14.913 22,74 19.243 30,21 59.823 59,84 Trên 12 tháng 9.944 15,16 10.575 16,60 10.557 10,56 T ng c ng 65.590 100,00 63.688 100 99.966 100,00 (Ngu n: Phịng tín d ng NHNN&PTNT qu n Bình Th y)
Nhìn vào co c u ngu n v n, ta th y rõ s thay d i t tr ng ngu n v n huy d ng c a Ngân hàng qua 3 nam theo hu ng có l i cho Ngân hàng. N u trong nam 2006, v n huy d ng không k h n chi m trên 60%, di u này s làm gi m l i nhu n c a Ngân hàng vì Ngân hàng ph i d tr ti n m t d dáp ng nhu c u thanh tốn nên chi phí cho vi c gi ti n tang cao. Nhung d n nam 2008, t tr ng v n khơng k h n ch cịn chi m du i 30%, di u này cho th y s n d nh c a ngu n v n huy d ng, t o thu n l i cho vi c d u tu và s d ng v n c a Ngân hàng.
4.1.2.2. V n huy d ng phân theo thành ph n kinh t
Phân tích hi u qu ho t d ng tín d ng t i NHNN&PTNT Qu n Bình Th y
B NG 7: TÌNH HÌNH V N HUY Ð NG PHÂN THEO THÀNH PH N KINH T T NAM 2006 Ð N NAM 2008 Ðon v tính: Tri u d ng Nam Chênh l ch 2006 2007 2008 2007/2006 2008/2007 Ch tiêu S ti n % S ti n % S ti n % s ti n % s ti n % Ti n g i dân cu 24.856 37,90 29.818 46,82 70.186 70,21 4.962 19,96 40.368 135,40 Ti n g i thanh toán 3.570 5,44 5.751 9,03 6.901 6,90 2.181 61,09 1.150 20,00 Ti n g i kho b c 37.164 56,66 28.119 44,15 22.879 22,89 (9.045) (24,34) (5.240) (18,64) T ng c ng 65.590 100 63.688 100 99.966 100 (1.902) (2,90) 36.278 56,96 (Ngu n: Phịng tín d ng NHNN&PTNT qu n Bình Th y)
Phân tích hi u qu ho t d ng tín d ng t i NHNN&PTNT Qu n Bình Th y
Qua b ng s li u 7 trang 37 ta th y ti n g i dân cu và ti n g i thanh toán c a Ngân hàng tang d n qua 3 nam, trong khi dó ti n g i kho b c l i gi m. Trong nam 2008 ti n g i dân cu tang nhanh và chi m t tr ng 70,21% trong t ng v n huy d ng, ti n g i dân cu nam 2008 tang lên so v i nam 2007 là 135,40%. Ti n g i dân cu tang nhanh là do trong nam 2008 lãi su t ti n g i tang cao nên ngu i dân có xu hu ng g i ti n vào Ngân hàng và do có nhi u d án cơng trình l n du c thành l p nhu: Ðu ng h c t cánh C ng hàng không C n Tho, du ng M u Thân Sân bay Trà Nóc,… du c tri n khai b i thu ng thu h i d t tri n khai d án nên Ngân hàng cung huy d ng du c lu ng v n dáng k (g n 30 t d ng).
Bên c nh dó ti n g i thanh toán c a Ngân hàng cung du c tang lên. C th nam 2007 ti n g i thanh toán tang lên 2.181 tri u d ng, tuong ng v i t l 61,09% so v i nam 2006 là do Ngân hàng ngày càng du c các doanh nghi p dóng trên d a bàn tín nhi m, di u này xu t phát t vi c Ngân hàng nâng cao du c ch t lu ng d ch v và tang cu ng ti p c n nh ng doanh nghi p dóng trên d a bàn d thu hút ti n g i thanh toán. Ð n nam 2008 ti n g i thanh toán tang 20% so v i nam 2007 là vì s lu ng doanh nghi p làm an v i Ngân hàng ngày càng tang nên các doanh nghi p m tài kho n thanh toán ngày càng nhi u d thanh toán ti n hàng và d ch v .
Ti n g i kho b c c a Ngân hàng nam 2006 chi m t tr ng 56,66% trong t ng v n huy d ng nhung d n nam 2007 t tr ng gi m còn 44,15%. Ti n g i kho b c nam 2007 gi m 9.045 tri u d ng tuong ng v i t l 24,34% so v i nam 2006 là do s di u ti t c a Chính ph và do th tru ng ti n t có nhi u bi n d ng làm cho l m phát tang nhanh, tình hình tru t giá tang nhanh. Ð n nam 2008 ti n g i kho b c gi m ch chi m 22,89% trong t ng v n huy d ng và gi m 5.240 tri u d ng so v i nam 2007. Nguyên nhân là do trong th i gian này Chính ph rút v n d chi ti n luong cho cán b công nhân viên ch c và chi d h tr ti n cho dân nghèo.
4.2. PHÂN TÍCH HO T Ð NG TÍN D NG T I NGÂN HÀNG
Ho t d ng tín d ng là ho t d ng chi m t tr ng l n trong vi c s d ng v n c a Ngân hàng, do v y d m t Ngân hàng t n t i dòi h i ho t d ng tín d ng ph i th t s hi u qu . V i hình th c “di vay d cho vay” NHNN&PTNT qu n
Phân tích hi u qu ho t d ng tín d ng t i NHNN&PTNT Qu n Bình Th y
Bình Th y dã huy d ng nh ng ngu n v n nhàn r i trong nhân dân và các t ch c kinh t , nh m ch d ng ngu n v n dáp ng nhu c u vay v n c a khách hàng ph c v s n xu t, kinh doanh thì Ngân hàng cung r t chú ý d n vi c s d ng ngu n v n dó nhu th nào d dem l i l i nhu n cho Ngân hàng.
4.2.1. Phân tích ho t d ng tín d ng theo th i h n4.2.1.1. Doanh s cho vay 4.2.1.1. Doanh s cho vay
Doanh s cho vay là t ng s ti n mà Ngân hàng dã gi i ngân cho khách hàng du i hình th c ti n m t hay chuy n kho n trong th i gian nh t d nh. S