Khách hàng Cán b Tín D ng Tru ng (Phó) phịng Tín D ng Giám Ð c (Phó Giám Ð c) K Toán Th Qu (2) (1) (3) (4) (5) (6) (7) (8)
Phân tích hi u qu ho t d ng tín d ng t i NHNN&PTNT Qu n Bình Th y
3.1.4.3. Gi i thích qui trình
(1) Khách hàng tr c ti p d n g p cán b tín d ng ph trách d n p h so xin vay v n.
(2) Cán b tín d ng xu ng d a bàn, noi khách hàng s n xu t kinh doanh d th m d nh nh ng di u ki n c n thi t n u khơng h p lý thì tr l i khách hàng.
(3) N u h p lý thì cán b tín d ng xem xét cho vay và trình lên tru ng (phó) phịng tín d ng.
(4) Sau khi tru ng (phó) phịng tín d ng ký duy t thì mang h so sang cho Ban Giám Ð c ki m tra duy t cho vay hay không d a trên co s h so vay v n và kh nang ngu n v n c a Ngân hàng.
(5) H so du c duy t tr cho tru ng (phó) Phịng tín d ng.
(6) Tru ng (phó) Phịng tín d ng g i chuy n h so sang phịng k tốn. (7) Phịng k tốn phát ti n vay và chuy n sang cho th qu n u dúng các th t c.
(8) Th qu ti n hành gi i ngân cho khách hàng.
3.2. K T QU HO T Ð NG KINH DOANH C A CHI NHÁNH NHNN&PTNT QU N BÌNH TH Y
B ng báo cáo k t qu ho t d ng kinh doanh c a Ngân hàng là m t báo cáo tài chính cho bi t tình hình thu, chi và m c d lãi, l trong kinh doanh c a Ngân hàng. Vi c phân tích b ng này cung giúp chúng ta th y du c nh ng kho n chi phí b t h p lý ho c phát hi n ra du c nh ng linh v c kinh doanh mang l i hi u qu cao. Trong nam 2008, tình hình kinh t có nhi u bi n d ng làm nh hu ng d n ho t d ng c a Ngân hàng. Lãi su t ti n g i và cho vay liên t c thay d i gây nhi u khó khan trong ho t d ng cho vay c a Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nơng thơn qu n Bình Th y, nhung v i s c g ng c a tồn th cán b cơng nhân viên c a Ngân hàng dã giúp cho tình hình kinh doanh c a Ngân hàng
Phân tích hi u qu ho t d ng tín d ng t i NHNN&PTNT Qu n Bình Th y
B NG 2: K T QU HO T Ð NG KINH DOANH C A NGÂN HÀNG T NAM 2006 Ð N NAM 2008 Ðon v tính: tri u d ng 2007 so v i 2006 2008 so v i 2007 Ch tiêu Nam 2006 Nam 2007 Nam 2008 S ti n % S ti n % T ng thu nh p 18.595 27.746 41.349 9.151 49,21 13.603 49,03 T ng chi phí 13.968 22.722 41.368 8.754 62,67 18.646 82,06 L i nhu n 4.627 5.024 (19) 397 8,58 (5.043) (100,38) (Ngu n: Phịng tín d ng NHNN&PTNT qu n Bình Th y) - V thu nh p
Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn (NHNN&PTNT) qu n Bình Thu dã du c thành l p t r t lâu t i Thành ph C n Tho. Do dó lu ng khách hàng bi t d n Ngân hàng nhi u. Trong 3 nam qua theo s ch d o c a H i s , các chi nhánh c a Ngân hàng dã ti n hành c i thi n th t c hành chính trong q trình c p tín d ng, d c bi t là NHNN&PTNT qu n Bình Th y dã có r t nhi u c g ng trong vi c th c hi n ch d o này; d ng th i d i tu ng cho vay cung du c m r ng hon. Vì v y, lu ng khách hàng c a Ngân hàng ngày càng tang. Ðó là lý do mà t ng thu nh p c a Ngân hàng trong 3 nam qua (nam 2006 d n nam 2008) tang lên. C th là trong nam 2007 t ng thu nh p c a Ngân hàng tang lên 9.151 tri u d ng so v i nam 2006, tuong ng v i t l 49,21% là do ti t ki m du c các kho n chi phí trong ho t d ng kinh doanh c a mình d t các ch tiêu cao so v i k ho ch d ra và Ngân hàng dã th c hi n t t cơng tác cham sóc khách hàng, xây d ng bi u lãi su t c nh tranh và nhu n nhuy n trong công tác ti t ki m d thu ng và nam 2008 tang lên 13.603 tri u d ng so v i nam 2007, tuong ng v i t l là 49,03%. Nguyên nhân có du c s tang tru ng trên là do trong th i gian qua các kho n c u thành nên thu nh p d u tang, d c bi t là thu nh p t lãi.
- V chi phí
Chi phí tang nhanh qua 3 nam t nam 2006 d n nam 2008, trong nam 2008 t ng chi phí tang lên khá cao 18.646 tri u d ng, tuong ng v i t l là 82,06% so v i nam 2007, chi phí tang cao là do trong kho ng th i gian này Ngân
Phân tích hi u qu ho t d ng tín d ng t i NHNN&PTNT Qu n Bình Th y
hàng m r ng quy mô ho t d ng v i nhu c u vay v n ngày càng tang lên th hi n qua doanh s cho vay h ng nam, do dó ngu n v n t Ngân hàng cung tang lên d n d n chi phí tang theo. Nguyên nhân chính làm tang chi phí c a Ngân hàng trong nam 2007 là do có s chênh l ch gi a lãi su t d u vào và lãi su t d u ra c a Ngân hàng, trong nam có s di u ch nh v luong và m t ph n trích l p r i ro. Nam 2008 t ng chi phí tang nhanh là do Ngân hàng ph i chi tr cho các ho t d ng tín d ng là 34.219 tri u d ng, chi m t l 82,72% t ng chi phí d chi tr lãi di u v n 26.457 tri u d ng chi m 63,96% t ng chi phí và ph i chi tr cho các kho n chi khác.
- V l i nhu n
L i nhu n là ph n thu nh p còn l i sau khi tr di các kho n chi phí, l i nhu n Ngân hàng là m t y u t quan tr ng quy t d nh v n nh m m r ng v n, c i ti n và phát tri n nhi u hon n a d nh m thu hút khách hàng. Cùng v i vi c qu n lý chi phí nên qua 3 nam ta th y l i nhu n c a Ngân hàng b bi n d ng. C th là nam 2006 l i nhu n d t 4.627 tri u d ng, sang nam 2007 l i nhu n c a Ngân hàng tang 397 tri u d ng so v i nam 2006, tuong ng v i t l là 8,58%, tuy s lu ng tang không nhi u nhung dù sao cung nói lên du c s c g ng c a Ngân hàng. Bu c sang nam 2008 l i nhu n c a Ngân hàng thâm h t m t cách nhanh chóng, âm 19 tri u d ng, gi m m t cách dáng k , gi m 5.043 tri u d ng so v i nam 2007, tuong ng v i t l là 100,38%, di u này cho th y trong nam 2008 tình hình ho t d ng c a Ngân hàng khơng có hi u qu . Ngun nhân là do tình hình bi n d ng lãi su t, lãi su t d u vào tang cao trong khi lãi su t cho vay di u ch nh không k p th i, b ph t do vu t h n m c s d ng v n Trung uong. Bên c nh dó n lãi t n d ng còn nhi u, n x u tang cao, thu lãi, thu r i ro d t th p và công tác ki m tra sau cho vay chua du c quan tâm thu ng xuyên.
3.3. Thu n l i và khó khan trong q trình ho t d ng c a ngân hàng
Trong ho t d ng tín d ng c a Ngân hàng, d u tu vào linh v c nào, d i tu ng nào cung d u có nh ng thu n l i và khó khan riêng c a nó. N u Ngân hàng bi t n m b t du c nh ng thu n l i và nh n ra du c nh ng khó khan có th
nh hu ng d n ho t d ng tín d ng c a mình d kh c ph c nh ng khó khan và phát huy nh ng thu n l i dó thì s t o ra du c hi u qu nhu mong mu n.
Phân tích hi u qu ho t d ng tín d ng t i NHNN&PTNT Qu n Bình Th y
Trong th i gian hi n t i và th i gian s p t i, ho t d ng kinh doanh c a Ngân hàng có nh ng thu n l i và khó khan nhu sau:
3.3.1. Thu n l i
V trí qu n Bình Th y có nhi u thu n l i, ti m nang và th m nh. Qu n Bình Th y là trung tâm công nghi p tr ng di m c a thành ph nên nhu c u v n cho s n xu t kinh doanh là r t l n, là co h i d Ngân hàng ti p c n nh ng doanh nghi p dóng trên d a bàn, phát tri n d ch v Ngân hàng và thu hút ti n g i thanh toán. Trên d a bàn qu n có sáu di tích l ch s và van hoá c p qu c gia và thành ph , cùng v i h th ng vu n cây an trái, d c bi t là c n Khuong và c n Son,… h p thành m t ti m nang v du l ch r t l n, k t h p v i th m nh v d t dai và ngu n nhân l c d i dào, là di u ki n thu n l i d tang ti m nang cho vay nông nghi p theo hu ng ph c v cho du l ch và cho vay ho t d ng d ch v .
Kinh t d a phuong dang tang tru ng cao, q trình dơ th hố di n ra nhanh chóng, nhu c u v n d u tu phát tri n r t l n là co s d Ngân hàng m r ng d u tu tín d ng, d c bi t là nh ng h s n xu t (HSX) kinh doanh và nh ng doanh nghi p v a và nh . Ðu c s quan tâm giúp d và h tr k p th i c a Agribank C n Tho trong vi c gi i quy t nh ng khó khan vu ng m c t i chi nhánh.
Bu c vào k nguyên khoa h c cơng ngh , Ngân hàng dã có di u ki n ti p c n nh ng thành t u cơng ngh tiên ti n dã góp ph n r t l n trong vi c nâng cao hi u qu ho t d ng c a Ngân hàng. H th ng qu n lý trên máy tính giúp th a mãn nhanh nhu c u c a khách hàng.
Co s du c d t t i v trí thu n ti n giao thơng và giao d ch, di n tích r ng rãi thoáng mát t o di u ki n thu n l i cho khách hàng d n giao d ch.
Ð i ngu cán b công nhân viên du c dào t o d nâng cao trình d chuyên môn nghi p v và d o d c ngh nghi p.
Có s h tr t t c a chính quy n d a phuong, các ban ngành doàn th d i v i ho t d ng c a ngân hàng Agribank qu n Bình Th y.
Có s dồn k t nh t trí cao trong n i b co quan t t c vì m c tiêu chung. Th hi n qua các ch tiêu kinh doanh h ng ngày.
Phân tích hi u qu ho t d ng tín d ng t i NHNN&PTNT Qu n Bình Th y
Lãi su t co b n h u h t các Ngân hàng dã tang làm cho Ngân hàng gi du c khách hàng cu, d ng th i tho mãn kh nang c nh tranh v i các chi nhánh Ngân hàng c ph n nhu SHB, VPBANK, EXIMBANK, ÐƠNG Á,…
3.3.2. Khó khan vu ng m c
M y nam qua, nhi u di n bi n ph c t p c a thiên tai liên ti p x y ra. D ch cúm gia c m có nguy co bùng phát thành d i d ch trên toàn c u, giá c hàng nông s n kinh t vu n gi m liên t c, th tru ng tiêu th không n d nh nh hu ng d n công tác thu n quá h n và n vay.
Ð i tu ng cho vay ch y u c a chi nhánh Agribank qu n Bình Th y là ph c v s n xu t nông nghi p, th tru ng này d i da s là vay món nh , l và ti m n nhi u r i ro. M i cán b tín d ng ph i qu n lý s lu ng khách hàng r t l n do dó vi c th c hi n qui trình tín d ng chua d y d và theo qui d nh làm nh hu ng d n ch t lu ng tín d ng.
Th ph n nông nghi p c a ngân hàng b thu h p d n do m t s l n di n tích d t b thu h i d th c hi n các cơng trình phúc l i xã h i là các d án phát tri n dô th theo q trình dơ th hố, tình tr ng qui ho ch trên làm nh hu ng d n d i s ng cung nhu ho t d ng kinh doanh c a ngu i dân cung nhu ho t d ng cho vay c a Ngân hàng.
Bình Th y là m t qu n có kinh t m i, lao d ng trong nơng nghi p cịn chi m t tr ng cao, d i s ng dân cu cịn nhi u khó khan, tích luy c a ngu i dân cịn th p do dó cơng tác huy d ng v n c a Ngân hàng t i d a phuong d t hi u qu chua cao, chua t cân x ng ngu n v n kinh doanh ph i s d ng v n Ngân hàng c p trên. Do dó nh hu ng d n hi u qu tín d ng cung nhu ho t d ng kinh doanh c a Ngân hàng.
Ho t d ng c nh tranh gi a các Ngân hàng thuong m i trên d a bàn ngày càng m nh trên nhi u m t nhu tranh giành th tru ng, th ph n, d c bi t là v lãi su t huy d ng v n dây cung là khó khan thách th c d i v i Agribank qu n Bình Th y t i d a bàn.
3.4. Ð nh hu ng phát tri n c a ngân hàng trong th i gian t i
Trên co s phân tích nh ng uu di m và nh ng h n ch c a Ngân hàng trong nh ng nam qua, cung nhu nh ng thu n l i và khó khan trong nh ng nam
Phân tích hi u qu ho t d ng tín d ng t i NHNN&PTNT Qu n Bình Th y
s p t i, Ngân hàng nơng nghi p qu n Bình Th y d ra phuong hu ng kinh doanh nam 2009 nhu sau:
- Huy d ng v n: D ki n ngu n v n huy d ng nam 2009 là 130 t d ng, tang 30% so 2008, trong dó huy d ng t dân cu chi m 70%.
- Du n cho vay: Du n cho vay nam 2009 d ki n 300 t d ng tang 58 t so v i nam 2008, t l tang 24%. Trong dó:
+ Du n ng n h n 210 t d ng, chi m t tr ng 70%. + Du n trung h n 90 t d ng, chi m t tr ng 30%.
+ Du n cho vay h s n xu t và cá nhân (HSX&CN) là 200 t d ng, tang 45 t so v i nam 2007, t l tang 29%, chi m t tr ng 66%/t ng du n .
Trong dó:
Du n ng n h n là 139 t d ng.
Du n trung h n 59 t d ng chi m t l 30%/t ng du n h s n xu t & Cá nhân.
Phân tích hi u qu ho t d ng tín d ng t i NHNN&PTNT Qu n Bình Th y
CHUONG 4
PHÂN TÍCH HI U QU HO T Ð NG TÍN D NG T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NƠNG THƠN
QU N BÌNH TH Y
4.1. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY Ð NG V N
4.1.1. Khái quát v co c u ngu n v n c a Ngân hàng t nam 2006 d n nam 2008
Ngân hàng Nông Nghi p và Phát tri n Nông thôn (NHNN&PTNT) qu n Bình Th y ln du c s quan tâm và giúp d v nhi u m t t Ngân hàng c p trên, d c bi t là v n di u chuy n t Ngân hàng c p trên d ho t d ng kinh doanh khi Ngân hàng có nhu c u. Bên c nh ngu n v n di u chuy n, Ngân hàng cịn có ngu n v n huy d ng t nhi u ngu n khác nhau. V n huy d ng là ngu n v n r t quan tr ng trong Ngân hàng, nó ph n ánh du c hi u qu , tính d c l p c a Ngân hàng. Trong di u ki n kinh t tang tru ng nhu hi n nay, thì nhu c u v v n c a các cá nhân cung nhu các doanh nghi p ngày càng cao, do dó Ngân hàng c n phát huy t t cơng tác huy d ng v n góp ph n m r ng kinh doanh, tang tru ng v n cho n n kinh t n d nh, gi m s d ng v n do H i s chuy n xu ng. Vì v y vi c cham lo công tác huy d ng làm cho ngu n v n tang tru ng và n d nh s góp ph n tích c c vào hi u qu kinh doanh, d m b o du c ti n trình kinh doanh du c thu n l i. Và d th y rõ hon v co c u ngu n v n c a NHNN&PTNT qu n Bình Th y ta xem xét bi u d và b ng s li u sau: B NG 3: TÌNH HÌNH NGU N V N T I NHNN&PTNT QU N BÌNH TH Y T NAM 2006 Ð N NAM 2008 Ðon v tính: tri u d ng