3.3.3 .Lợi nhuận
4.3. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NHNo &
4.3.1.2. Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế
Việc phân tích doanh số cho vay theo ngành kinh tế rất cần thiết, qua đó ta có thể nắm được cơ cấu cho vay theo ngành nghề của ngân hàng và tùy theo tình hình kinh tế địa phương mà có sự chuyển dịch cho phù hợp. Có như thế hoạt động cho vay của ngân hàng mới đạtkết quả tốt hơn.
Theo ngành kinh tế thì hoạt động cho vay của ngân hàng được chia thành 4 nhóm: cho vay nơng nghiệp, cho vay thương mại - dịch vụ, cho vay tiểu thủ công nghiệp và cho vay khác. Trong đó cho vay nơng nghiệp (gồm trồng trọt và chăn nuôi) luôn chiếm tỷ trọng cao qua các năm (hơn 50%). Tình hình doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế của ngân hàng giai đoạn 2010 – 2012 được thể hiện ở hình và bảng số liệu sau đây:
Hình 4: CƠ CẤU DOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN THEO NGÀNH KINH TẾ CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM 2010 - 2012
Bảng 6: DOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN THEONGÀNH KINH TẾ NGÀNH KINH TẾ ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch 2011/2010 Chênh lệch 2012/2011 Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Số tiền % Số tiền % Nông nghiệp 244.817 272.475 361.564 27.658 11,30 89,089 32,70 - Trồng trọt 152.465 185.303 243.139 32.838 21,54 57,836 31,21 - Chăn nuôi 92.352 87.172 118.425 (5.180) (5,61) 31.253 35,85 Thương mại - dịch vụ 27.165 95.142 106.813 67.977 250,24 11.671 12,27 Tiểu thủ công nghiệp 51.755 75.053 82.710 23.298 45,02 7.657 10,20 Cho vay khác 53.533 60.482 65.055 6.949 12,98 4.573 7,56
Tổng 377.270 503.152 616.142 125.882 33,37 112.990 22,46
(Nguồn: Phịng tín dụng – NHNo & PTNT huyện Trà Ơn) a) Nơng nghiệp
Nhìn chung, doanh số cho vay ngắn hạn của ngành nông nghiệp có sự gia tăng qua các năm. Cụ thể, doanh số cho vay ngắn hạn của ngành năm 2010 là 244.817 triệu đồng. Năm 2011 là 272.475 triệu đồng, tăng 11,30% so với năm 2010. Đến năm 2012 doanh số có tốc độ tăng mạnh đạt 361.564 triệu đồng, tăng 32,70% so với năm 2011. Còn xét về tỷ trọng, năm 2010 ngành nông nghiệp chiếm 64,89% trong tổng cơ cấu. Đến năm 2011, tỷ trọng giảm cịn 54,15%. Sau đó tăng trở lại lên 58,68% trong năm 2012. Nguyên nhân sự sụt giảm tỷ trọng trong năm 2011 là do tốc độ tăng trưởng doanh số của ngành còn thấp hơn tốc độ tăng trưởng của tổng thể (25,19% năm 2011). Đi vào từng lĩnh vực cụ thể:
- Trồng trọt: lĩnh vực trồng trọt bao gồm trồng lúa, trồng các loại màu và chăm sóc vườn ngắn hạn. Đây là lĩnh vực chiếm tỷ trọng cao hơn cả trong cơ cấu doanh số cho vay ngắn hạn của ngành nông nghiệp (trên 60%). Qua bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay ngắn hạn của lĩnh vực trồng trọt luôn tăng qua 3 năm 2010 – 2012. Cụ thể, năm 2011 doanh số cho vay tăng 32.838 triệu đồng, tương đương tăng 21,54% so với năm 2010. Và tăng mạnh hơn trong năm 2012, tăng 57.836 triệu đồng, tương đương tăng 31,21% so với năm 2011. Nguyên nhân doanh số cho vay lĩnh vực trồng trọt luôn tăng là do trong những năm qua giá lúa
gạo tăng, sản lượng xuất khẩu gạo tăng, các loại trái cây nông sản được xuất khẩu ra nước ngoài nhiều hơn, bán được giá hơn làm cho người dân tích cực trồng trọt cùng với việc nhiều công nghệ - kĩ thuật mới được áp dụng vào sản xuất làm cho nhu cầu vốn tăng cao, nên người dân có nhu cầu đã tìmđến ngân hàng để vay vốn, vì vậy mà doanh số cho vay của ngân hàng được tăng lên. Hơn nữa, năm 2012 lãi suất cho vay được hạ xuống, tạo điều kiện thuận lợi hơn để người dân có nhu cầu vay vốn.
- Chăn ni: Bên cạnh việc trồng trọt, các hộ nơng dân cịnđầu tư vào chăn ni gia súc, gia cầm. Đây cũng là một trong những lĩnh vực cho vay ngắn hạn quan trọng mà ngân hàng đang hướng tới. Mặc dù, ngân hàng đãđẩy mạnh công tác cho vay trong lĩnh vực chăn ni, nhưng nhìn chung lĩnh vực này vẫn chiếm một tỷ trọng còn khá thấp so với lĩnh vực trồng trọt trong cơ cấu cho vay ngắn hạn của ngành nông nghiệp. Qua bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay ngắn hạn của lĩnh vực chăn ni có sự tăng giảm khơng ổn định qua các năm. Cụ thể, năm 2011 doanh số cho vay của lĩnh vực đạt 87.172 triệu đồng, giảm 5,61% so với năm 2010. Đến năm 2012, doanh số cho vay tăng lên 118.425 triệu đồng, tăng 35,85% so với năm 2011. Nguyên nhân là do: năm 2011 số lượng đàn gia súc, gia cầm giảm đi do bị ảnh hưởng của dịch bệnh. Tuy có sự hướng dẫn chỉ đạo giải quyết của chính quyền địa phương các cấp nhưng do tâm lý của người chăn nuôi vẫn chưa thật sự an tâm về tình hình dịch bệnh cũng như chưa an tâm khi đầu tư nên tiến độ khôi phục đàn gia súc, gia cầm còn chậm. Từ đó làm cho doanh số cho vay trong năm trong lĩnh vực chăn nuôi giảm xuống. Đến năm 2012, khi tình hình dịch bệnh được kiểm soát, số lượng đàn gia súc , gia cầm dần được phục hồi, nhu cầu vay vốn mua con giống của người dân được tăng lên cũng như nhu cầu mua thức ăn cho gia súc, gia cầm, xây dựng chuồng trại mới đã làm cho doanh số cho vay trong lĩnh vực tăng trở lại và có dấu hiệu tăng trưởng mạnh.
b) Thương mại – dịch vụ
Đây là nhóm ngành hiện cịn đang phát triển của huyện. Nhìn chung qua 3 năm, doanh số cho vay ngắn hạn đối với nhóm ngành đều có sự gia tăng nhưng tốc độ tăng khơng đều. Cụ thể, năm 2011 doanh số đối với nhóm ngành này có sự gia tăng mạnh, tăng 67.977 triệu đồng, tương đương tăng 250,24% so với năm
2010. Trong khi, năm 2012 doanh số này chỉ tăng lên 11.671 triệu đồng, tương đương tăng 12,27% so với năm 2011. Nguyên nhân là do: năm 2011 ngân hàng đã mở rộng đối tượng cho vay đối với các đối tượng kinh doanh trên địa bàn, đặc biệt là các doanh nghiệp tư nhân. Trong khi các năm trước đó việc cho vay các đối tượng này là khá hạn chế. Mặt khác, nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp tư nhân và nhu cầu vốn để đầu tư cho nhóm ngành này của hộ kinh doanh cá thể trên địa bàn là khá cao, làm cho doanh số cho vay của nhóm ngành này tăng mạnh. Đến năm 2012, tốc độ tăng doanh số giảm lại là do số lượng khách hàng mới không nhiều bởi huyện Trà Ôn vẫn là một huyện nông nghiệp cũng như công tác thẩm định đã được ngân hàng quan tâm, chú ý nhiều hơn, chỉ cho vay các đối tượng có uy tín, có phương án sản xuất kinh doanh thực sự hiệu quả. Trong khi đây là thị trường tiềm năng, trong thời gian tới ngân hàng cần có các chính sách phù hợp để mở rộng phát triển.
c) Tiểu thủ công nghiệp
Doanh số cho vay ngắn hạn của ngành tiểu thủ công nghiệp (làm gốm, dệt chiếu, đan thảm lục bình…) cũng có những thay đổi đáng kể qua các năm. Cụ thể, năm 2011 doanh số cho vay của ngành tăng 23.298 triệu đồng, tương đương tăng 45,02% so với năm 2010. Đến năm 2012 doanh số này tiếp tục tăng 7.657 triệu đồng, tương đương tăng 10,20% so với năm 2011.
Doanh số cho vay ngắn hạn của ngành tăng lên là do trong quá trình hội nhập và phát triển kinh tế, các sản phẩm của ngành nghề truyền thống có nhiều cơ hội xuất hiện trên thị trường nước ngoài, được nhiều người nước ngồi biết đến và ưa thích làm cho nhu cầu những sản phẩm này tăng lên. Các doanh nghiệp kinh doanh trong ngành có nhu cầu mở rộng hoạt động và tìmđến ngân hàng, do đó doanh số cho vay đối với ngành cũng được tăng lên. Tuy có sự gia tăng về doanh số nhưng tỷ trọng cho vay của ngành vẫn cịn thấp và có xu hướng giảm qua các năm do các ngành nghề hoạt động vẫn còn nhỏ lẻ, chưa phát triển rộng rãi trong huyện. Do đó rất cần sự quan tâm hổ trợ của chính quyền địa phương các cấp cũng như sự hỗ trợ vốn của ngân hàng.
d) Cho vay khác
Doanh số cho vay ngắn hạn lĩnh vực cho vay khác đều tăng qua các năm, chủ yếu là dùng để phục vụ nhu cầu cá nhân như: cho vay tiêu dùng (mua sắm
máy móc, thiết bị, phương tiện sinh hoạt…), cho vay cán bộ công nhân viên…Năm 2011, doanh số cho vay ngắn hạn của lĩnh vực này là 60.482 triệu đồng, tăng 6.949 triệu đồng, tương đương 12,98% so với năm 2010. Năm 2012, doanh số cho vay ngắn hạn đạt 65.055 triệu đồng, tăng 4.573 triệu đồng, tương đương 7,56% so với năm 2011. Mặc dù năm 2011 lạm phát tăng cao, giá cả đắt đỏ nhưng do mức sống của người dân ngày càng cao, các nhu cầu thiết yếu về ăn ở đi lại cũng ngày càng nhiều nên dẫn đến sự tăng lên doanh số ở lĩnh vực này. Cùng với việc giảm lãi suất năm 2012, nhu cầu mua sắm các thiết bị ứng dụng những thành tựu công nghệ - kĩ thuật vào sản xuất nông nghiệp, giảm bớt lao động chân tay, nâng cao năng suất thu hoạch được tăng lên cũng một phần làm tăng doanh số cho vay năm 2012.
Tóm lại, từ những phân tích trên ta thấy, doanh số cho vay ngắn hạn ở các ngành nghề đều có sự gia tăng qua các năm, đặc biệt là lĩnh vực trồng trọt luôn chiếm tỷ trọng lớn. Đây là một hướng đi đúng đắn của ngân hàng, bởi kinh tế khu vực tập trung vào sản xuất nông nghiệp. Công tác cho vay của ngân hàng rất phù hợp với sự phát triển kinh tế của khu vực. Tuy nhiên, hoạt động cho vay ở lĩnh vực chăn ni vẫn cịn thấp, chưa tương xứng cùng lĩnh vực trồng trọt, cần được nâng cao trong thời gian tới. Bên cạnh đó, doanh số cho vay ngắn hạn ở nhóm ngành thương mại – dịch vụ, tiểu thủ cơng nghiệp có xu hướng tăng, cần được quan tâm chú ý. Đây là nhóm ngành có tiềm năng lớn trong những năm tiếp theo.